【正文】 需要的教育基金。債券業(yè)務(wù)，收益率比較固定，且風(fēng)險(xiǎn)較小。（2）其次,您也應(yīng)該再購(gòu)買一定數(shù)額的兩全保險(xiǎn)。因此您近幾年的理財(cái)目標(biāo)應(yīng)該是籌集資金，實(shí)現(xiàn)您家庭資產(chǎn)的理財(cái)目標(biāo)。希望我們的理財(cái)建議能夠滿足您的要求，解答您的疑惑，使您早日實(shí)現(xiàn)自己的人生夢(mèng)想?？梢坏┢髽I(yè)的現(xiàn)金流比較緊張時(shí)，要拿出大筆的資金用于看病，肯定會(huì)影響企業(yè)的正常運(yùn)作。二、保險(xiǎn)品種由于您對(duì)保險(xiǎn)的需求除了壽險(xiǎn)外，還要考慮醫(yī)療險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)等險(xiǎn)種。第五部分 具體產(chǎn)品推薦和財(cái)務(wù)安排協(xié)助：一、投資產(chǎn)品我們認(rèn)為投資的重點(diǎn)是時(shí)機(jī)、配置和收益率的問(wèn)題。二、中期目標(biāo)：籌集教育基金，使兒子獲得最好的教育您認(rèn)為您最大的生活動(dòng)力也是理財(cái)?shù)淖罱K目的就是為了兒子，并且希望兒子可以接受最好的教育，有一個(gè)美好的未來(lái)。具體到您的情況，按年總支出平均下來(lái)三個(gè)月的費(fèi)用總額這一最低準(zhǔn)備金要求，您需要隨時(shí)準(zhǔn)備好64000元左右以備不時(shí)之需。每月收入每月支出本人收入30000房屋或房租7130配偶收入10000基本生活開銷10000房租收入5000子女教育經(jīng)費(fèi)5000其他收入贍養(yǎng)費(fèi)2000合計(jì)45000合計(jì)27130每月結(jié)余（收入支出）27870您進(jìn)行的選擇將決定這份理財(cái)計(jì)劃中所列目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)程度。（1）劉先生的保險(xiǎn)規(guī)劃由于您到目前為止只購(gòu)買了一份分紅險(xiǎn)，并且沒(méi)有參加的社會(huì)、商業(yè)等養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)，沒(méi)有意外、疾病等方面的保障，萬(wàn)一您的身體狀況發(fā)生意外，后果不堪設(shè)想。我們還是以按6％的投資回報(bào)率，3％的通貨膨脹率計(jì)算。股票型基金，可以選擇偏股型基金，如富國(guó)天益基金等，雖然有一定的風(fēng)險(xiǎn)，但投資的收益率也非常的可觀。國(guó)外遺產(chǎn)稅的征收可高達(dá)50%以上，我國(guó)征收遺產(chǎn)稅恐怕也是早晚的事。隨著您資金的積累、年齡的增長(zhǎng)，您需要逐步著手考慮孩子的教育金規(guī)劃和您的退休養(yǎng)老規(guī)劃等。第七部分 附錄一、責(zé)任聲明 我們基于您提供的基礎(chǔ)信息，形成本建議。此外，兩全保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值比較高，劉女生在短期內(nèi)資金周轉(zhuǎn)緊張時(shí)可以向保險(xiǎn)公司要求保單質(zhì)押，申請(qǐng)最長(zhǎng)可達(dá)6個(gè)月的貸款，到期歸還后又可再次貸款?，F(xiàn)金投資，可以選擇貨幣市場(chǎng)基金，如華安現(xiàn)金富利基金，南方增利基金。（詳見下表）投資年限29退休基本生活開銷72,800通貨膨脹率率3%屆時(shí)所需生活費(fèi)171,558退休后生活年數(shù)（年）30退休后投資報(bào)酬率6%退休所需費(fèi)用總額3,362,612那么您這樣的養(yǎng)老金需求能否順利的實(shí)現(xiàn)呢？對(duì)照第七部分附錄二的“家庭年金流量表”，我們可以發(fā)現(xiàn)當(dāng)劉先生54歲時(shí)，就籌集到了349萬(wàn)元，這樣您就能提前退休，安享晚年了。（詳見下表）被保險(xiǎn)人目前年齡31預(yù)計(jì)幾歲退休60離退休年數(shù)29目前的個(gè)人年收入456,100折現(xiàn)率(實(shí)質(zhì)投資報(bào)酬率)3%個(gè)人未來(lái)收入的年金現(xiàn)值8,751,854目前的個(gè)人年支出256,000個(gè)人未來(lái)支出的年金現(xiàn)值4,912,244彌補(bǔ)收入應(yīng)有的的壽險(xiǎn)保額3,839,610根據(jù)您的年齡，以及目前一般保險(xiǎn)的費(fèi)率，購(gòu)買如此保額達(dá)保險(xiǎn)，您需年繳保費(fèi)約1萬(wàn)元，直至您60歲退休為止。您目前最迫切需要達(dá)到的財(cái)務(wù)目標(biāo)是以盡可能高的資金回報(bào)率進(jìn)行投資，為籌集兒子未來(lái)所需的教育基金約100萬(wàn)，從而使兒子可以接受最好的教育，有一個(gè)美好的未來(lái)。家庭資產(chǎn)家庭負(fù)債現(xiàn)金及活存100000房屋貸款（余額）1000000基金資產(chǎn)300000汽車貸款（余額）0