【正文】 保費收入年均保持兩位數(shù)、且以加速度的方式增長，不僅高于同期 GDP的增長速度，也高于世界保險業(yè)同期的平均增長水平。2002年1—。 　　。多數(shù)保險公司的產(chǎn)品開發(fā)與創(chuàng)新能力不足，產(chǎn)品的精細(xì)化程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，產(chǎn)品老化現(xiàn)象也比較嚴(yán)重，對于消費者偏好的變動反應(yīng)比較遲鈍。％為銀行存款，％為國債，％。 　　潛力巨大的保險市場無疑將會吸引大量的國內(nèi)外資本進(jìn)入，從而使我國保險市場的主體在短期內(nèi)迅速增加，保險主體的增加帶來的最直接結(jié)果便是市場競爭加劇。對于股份制保險公司和中外合資保險公司而言，將會不斷完善現(xiàn)有企業(yè)治理結(jié)構(gòu)，使其更加規(guī)范化。保險監(jiān)管部門也將按照國際慣例和國內(nèi)保險市場的發(fā)展?fàn)顩r逐步放寬對保險公司資金運用的限制。保險公司將主要承擔(dān)保險風(fēng)險管理方案設(shè)計、產(chǎn)品開發(fā)和資金運用等，這種分工模式將有利于保險市場效率的提高。保險自律組織建設(shè)將加快，比如將在保險行業(yè)協(xié)會下設(shè)各專業(yè)委員會，如產(chǎn)險委員會、壽險委員會、保險中介人協(xié)會、保險精算師協(xié)會、保險會計師協(xié)會等。成熟的保險市場中，保險中介公司的數(shù)量一般是保險公司數(shù)量的6—8倍。 　　(四)資金運用和綜合經(jīng)營將邁出重大步伐 　　由于特定的經(jīng)濟(jì)體制條件，我國保險費率是在非均衡的市場條件下由保險監(jiān)管部門確定的，難以準(zhǔn)確反映保險市場的供求。而平安保險公司則已委任高盛為其上市推薦人，以配合大股東——深圳招商局設(shè)定平安保險今年底在香港上市集資100億港元的目標(biāo)的實現(xiàn)。2000年，可見，我國保險業(yè)還處于發(fā)展的起步階段，同時說明我國保險業(yè)還有很大的發(fā)展空間。財產(chǎn)險市場的情況也不理想，2002年1～％，個別險種的賠付率已經(jīng)超過了50％，賠付率的上升直接導(dǎo)致承保利潤率的下降。屆時，國內(nèi)保險公司由于資本實力不足，將難以在這些領(lǐng)域同外資保險公司競爭，而這些領(lǐng)域又是國內(nèi)保險公司保費收入的主要來源。 　　。2002年1—，同比下降36％，％。這與保險資金運用效果不理想、保險公司無法完全兌現(xiàn)當(dāng)初承諾有很大關(guān)系。到2001年底，在我國正式營業(yè)的保險公司已有37家，但位居前4名的中資保險公司(中國人保、中國人壽、太平洋保險、平安保險)％，％的份額。因此，外資保險公司參與競爭可能會導(dǎo)致國內(nèi)保險公司的市場份額快速下降。如果將保費收入扣除賠款和給付、手續(xù)費、員工薪酬以及其他費用以后，我國保險公司的承保利潤正在向零逼近。 　　隨著我國經(jīng)濟(jì)總量的快速提高、可保資源的不斷豐富以及保險需求的不斷增長，我們完全可以預(yù)計未來我國保險市場的規(guī)模會迅速擴(kuò)大。由此，保險公司上市將成為我國證券市場的新亮點。而且，由于缺乏有效的資金運用渠道，保險公司的利潤主要是承保利潤，因此，保險費率相對于競爭條件下的市場而言是被高估了的。隨著我國保險公司數(shù)量的迅速增加，保險中介公司的數(shù)量必將以更快的速度增長。 15 / 15。同時，保險中介機(jī)構(gòu)將為投保人提供保險咨詢、投保方案設(shè)計、辦理保險事務(wù)以及提供相關(guān)的法律服務(wù)等等。為了生存與發(fā)展，保險公司不得不尋求在資金運用方面取得突破，通過資金運用取得豐厚的利潤以保證公司的持續(xù)經(jīng)營。為了上市，無論是股份制保險公司(包括中資股份制保險公司和中外合資保險公司)還是國有保險公司都將尋求盡快建立起現(xiàn)代公司的法人治理結(jié)構(gòu)。按照2001年的增長速度，到2005年我國保險市場保費收入的總規(guī)模將至少達(dá)到6404億元。此次的《保險法》修正案在向企業(yè)部分放開保險資金的同時規(guī)定：“保險公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)”，國內(nèi)保險公司期待已久的成為基金公司發(fā)起人和嘗試混業(yè)經(jīng)營、加快金融產(chǎn)品融合的愿望在短期內(nèi)可能難以實現(xiàn)，使保險公司的盈利渠道和盈利能力仍然受到較大限制。到目前為止，我國保險公司的經(jīng)營管理仍然帶有比較明顯的粗放化特征，部分公司缺乏長期、合理而又系統(tǒng)的發(fā)展規(guī)劃，不太注重對市場的調(diào)查和研究，盲目地跟著市場走。較高的市場集中度在目前有利于保險市場的穩(wěn)定，但不利于眾多中小型保險公司的發(fā)展，使他們處于被大型保險公司所主導(dǎo)和支配的地位，這種發(fā)展模式不利于保險資源的有效配置和保險市場效率的提高。(3)財產(chǎn)險平均費率有所下降，保額增加，承保風(fēng)險加大。這表明我國投保人的保險投資意識有了明顯增長，不再單純將保險看成是一種保障形式。 　　(二)保險市場化不充分 　　商業(yè)保險行為是一種市場行為，因此，商業(yè)保險的發(fā)展有賴于保險市場化的發(fā)展。