【正文】 來相隔較遠(yuǎn)的婦嬰用品區(qū)調(diào)整到酒類飲料區(qū)附近，這樣不僅方便了客戶選購，而且大大提高了兩類商品的銷量。傳統(tǒng)的事實(shí)分析，多采用靜態(tài)的趨勢外延的方法，即根據(jù)經(jīng)驗(yàn)認(rèn)知和直接信息，推演事物的規(guī)律，揭示事物發(fā)生的原因，但由于經(jīng)驗(yàn)的局限，直接信息的片面，以及方法的滯后，導(dǎo)致傳統(tǒng)的事實(shí)分析無法對(duì)未來進(jìn)行準(zhǔn)確預(yù)判。最后是數(shù)據(jù)要充分相關(guān)，打破傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)孤立局面，在不同數(shù)據(jù)之間建立相關(guān)的聯(lián)接，真正使用大數(shù)據(jù)。這在很多方面已經(jīng)改變了我們的生活，比如說亞馬遜和當(dāng)當(dāng)可以幫我們推薦想要的書，百度可以為關(guān)聯(lián)網(wǎng)站排序，微博可以猜出我們認(rèn)識(shí)誰。例如一家國際大型銀行通過大數(shù)據(jù)分析，發(fā)現(xiàn)年長足球愛好者的利潤率是普通客戶的3倍，進(jìn)而通過為這批客戶提供特定服務(wù)獲取了不菲收益。第二，非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)處理，大量的語音、文本、視頻、點(diǎn)擊流等非機(jī)構(gòu)化數(shù)據(jù)，承載著許多行為信息，將這部分行為信息轉(zhuǎn)化為結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，納入我們已有的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)體系進(jìn)行量化分析，這實(shí)際上是大數(shù)據(jù)目前的一個(gè)核心技術(shù)?，F(xiàn)代的商業(yè)銀行，資金交易的比重越來越大，地位也越來越重要。理解了大數(shù)據(jù)思維、主動(dòng)應(yīng)用大數(shù)據(jù)推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展，已成為銀行家實(shí)現(xiàn)價(jià)值夢的必然選擇。比如說美國、香港和其他一些國家，利率市場化之后，銀行息差收窄開始收窄，同時(shí)銀行也開始分化。建行在全球最大的國際貿(mào)易市場上，我們的開拓程度還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。從風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營的角度來看，數(shù)據(jù)對(duì)于現(xiàn)代銀行的意義不僅體現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、審批、定價(jià)、監(jiān)測分析等方面，而且還體現(xiàn)在對(duì)目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和市場機(jī)會(huì)的發(fā)現(xiàn)上面。我們的“資本夢”跟國際領(lǐng)先水平有很大的差距，很少有人在認(rèn)認(rèn)真真的使用資本，算清資本帳，利用資本創(chuàng)造最大價(jià)值。應(yīng)該說，經(jīng)過這些年的建設(shè)和發(fā)展，征信系統(tǒng)在商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用日益突出。因此，我們要透過客戶行為的特點(diǎn)去找到他的價(jià)值，這就是大數(shù)據(jù)分析和我們過去分析的不同之處，透過大數(shù)據(jù)的方法，我們在客戶經(jīng)營、授信模式方面，就一定能夠發(fā)生變化，不再是單純地根據(jù)客戶財(cái)務(wù)報(bào)表去進(jìn)行評(píng)級(jí)，完成授信，而是根據(jù)客戶在日常經(jīng)營中的具體行為，包括交易記錄、訂單、投資行為等。這其中有多方面的原因：一是觀念上不夠重視，很多人還沒有形成基于數(shù)據(jù)進(jìn)行管理的習(xí)慣。目前國內(nèi)銀行業(yè)能夠被稱得起數(shù)據(jù)專家、能夠深刻理解數(shù)據(jù)熟練應(yīng)用數(shù)據(jù)的人不多，這跟我們國內(nèi)銀行在國際上的地位嚴(yán)重不匹配、不相符。大數(shù)據(jù)的核心價(jià)值是預(yù)測，大數(shù)據(jù)分析的關(guān)鍵是相關(guān)性。解決這些數(shù)據(jù)問題的關(guān)鍵是實(shí)施嚴(yán)格的數(shù)據(jù)管控，建立相對(duì)完整的數(shù)據(jù)規(guī)范體系，包括企業(yè)級(jí)邏輯數(shù)據(jù)模型、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、指標(biāo)體系、業(yè)務(wù)術(shù)語等，在業(yè)務(wù)層面和系統(tǒng)層面建立起數(shù)據(jù)規(guī)范執(zhí)行的各項(xiàng)工作機(jī)制。與實(shí)物資產(chǎn)相比，所有這些都是數(shù)據(jù)的獨(dú)特特點(diǎn)。風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量建模缺乏違約、損失的數(shù)據(jù)，但實(shí)際上全行出現(xiàn)違約、損失的情況并不少，比如近幾年的衍生品交易，但在建模時(shí)經(jīng)常無法找到相關(guān)的數(shù)據(jù)記錄。這個(gè)平臺(tái)搭建起來以后，商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)管理（特別是數(shù)據(jù)質(zhì)量管理）、數(shù)據(jù)挖掘利用的廣度和深度都將邁上一個(gè)新臺(tái)階，并將支持和促進(jìn)銀行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營與價(jià)值創(chuàng)造能力的快速提升。在市場上要開拓眼界，同時(shí)看到銀行內(nèi)部客戶和外部客戶。隨著嚴(yán)重泄密事件的增加，有必要通過技術(shù)和政策手段來解決數(shù)據(jù)安全問題。數(shù)據(jù)質(zhì)量的好壞，直接影響數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價(jià)值。第一個(gè)是關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)管理的，我們總是想在第一時(shí)間、在企業(yè)剛剛有了風(fēng)險(xiǎn)苗頭但沒還真正出現(xiàn)問題的時(shí)候，就能知道這個(gè)會(huì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，從而可以提早規(guī)避和采取措施。按這種理念，數(shù)據(jù)信息的收集與分析對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理來說就顯得至關(guān)重要，一是可以最大限度地減少信息不對(duì)稱帶來的風(fēng)險(xiǎn)；二是在分析基礎(chǔ)上開展積極主動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)選擇和風(fēng)險(xiǎn)安排，最終實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的價(jià)值創(chuàng)造；三是銀行在選擇風(fēng)險(xiǎn)時(shí)需要考慮整體的投入產(chǎn)出，后續(xù)是否有足夠大的市場空間尤為重要，這些選擇都是建立在全面的數(shù)據(jù)分析和科學(xué)判斷基礎(chǔ)之上的，沒有數(shù)據(jù)，無法量化風(fēng)險(xiǎn)，上面的選擇也無從談起大數(shù)據(jù)是在信息技術(shù)快速發(fā)展的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的，反映了企業(yè)所能獲得的大量數(shù)據(jù)資源，包括企業(yè)內(nèi)部的經(jīng)營交易信息、物聯(lián)網(wǎng)世界中的商品、物流信息、互聯(lián)網(wǎng)世界中人人間的交互信息、位置信息等等。四、 大型銀行推動(dòng)大數(shù)據(jù)能力建設(shè)是有規(guī)律可循的長期以來，國內(nèi)大型銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中積累下了海量的客戶信息、交易信息等各種信息。銀行開始有授信業(yè)務(wù)時(shí)，最開始是對(duì)客戶授信，是對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)、還款能力、需求的綜合判斷，評(píng)估出授信額度，開展授信經(jīng)營。對(duì)于某些重要但尚未有效積累的數(shù)據(jù)，可以根據(jù)實(shí)際情況，制定相應(yīng)的收集和積累計(jì)劃，以此支持?jǐn)?shù)據(jù)庫的持續(xù)改進(jìn)和提升。再如，可以基于數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，研發(fā)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別模型，建立信貸客戶的生命周期管理機(jī)制。在高效風(fēng)險(xiǎn)管理手段支持下，可以實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行客戶整個(gè)生命周期的價(jià)值管理，包括客戶獲取、客戶保留、客戶服務(wù)和客戶提升等等。在我們目前收入水平不斷提高的情況下，與養(yǎng)老金相關(guān)的金融服務(wù)需求形成了一個(gè)巨大的市場；第二，在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)方面，我們的空間也是巨大的。當(dāng)然，目前行為評(píng)分的技術(shù)還很有限，需要各方合作研究。（二）幫助銀行深入了解客戶需求，提升客戶服務(wù)水平，實(shí)現(xiàn)“價(jià)值夢”我們的利潤增速已經(jīng)降到一位數(shù)了，將來要保持在一位數(shù)，不出現(xiàn)增速的負(fù)增長，會(huì)越來越困難。銀行是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的，銀行的風(fēng)險(xiǎn)既來自于市場又來自于客戶，但主要來自于客戶。這就是相關(guān)性分析，老往澳門跑不一定是賭博，但是賭博概率比較大，老板只要一賭博，好端端的企業(yè)可能都給賭沒了。相關(guān)關(guān)系很有用，不僅僅是因?yàn)樗鼮槲覀兲峁┬碌囊暯牵姨峁┑囊暯嵌己芮逦?。第二，大?shù)據(jù)的核心價(jià)值在于預(yù)測，這對(duì)于我們銀行是最需要的東西。傳統(tǒng)認(rèn)知工具很難面面俱到、和諧兼顧，但是在大數(shù)據(jù)方法下我們可以開展多目標(biāo)、多層次、多角度的權(quán)衡測試，進(jìn)行多方案的選擇，極大提高了個(gè)體和群體的行為能力。二、對(duì)于大銀行來說大數(shù)據(jù)并不神秘人之所以區(qū)別于其他動(dòng)物，其本質(zhì)在于思維，人類總是基于理智判斷環(huán)境，做出決策。這里舉一個(gè)著名的案例——沃爾瑪“啤酒和嬰兒紙尿褲”的故事。銀行的數(shù)據(jù)沒有價(jià)值是因?yàn)闆]有挖掘，沒有挖掘就是符號(hào)，各分行那么多數(shù)據(jù)，通過數(shù)據(jù)挖掘創(chuàng)造的價(jià)值可能幾倍于通過市場開發(fā)創(chuàng)造的財(cái)富。相比較新的產(chǎn)品和其它資源，大數(shù)據(jù)上的能力更難以復(fù)制，因此更可能成為我們的核心競爭能力。馬云，馬化騰，還有馬明哲，這三個(gè)中國互聯(lián)網(wǎng)的領(lǐng)軍人物，他們有合作，但是彼此之間都無法復(fù)制，就是因?yàn)樗麄冊诟髯圆煌臄?shù)據(jù)基礎(chǔ)上，建立起來的競爭力是無法復(fù)制、不可替代的。大銀行與大數(shù)據(jù)的戰(zhàn)略思考（首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家 黃志凌）大數(shù)據(jù)時(shí)代已經(jīng)悄然來臨。第二，我們在自身數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上培養(yǎng)出來的人才，也是無法復(fù)制的核心競爭力，這些數(shù)據(jù)分析專家在我們的數(shù)據(jù)環(huán)境下成長起來，別家銀行的數(shù)據(jù)環(huán)境跟我們完全不一樣，他就沒有用武之地，這就是特有的人才。因此，大數(shù)據(jù)不是一地一隅的事情，事關(guān)全行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型全局，全行上下必須高度重視。數(shù)據(jù)財(cái)富是沒有天花板的，可以不斷挖掘、不斷創(chuàng)造。大致情節(jié)是這樣的：沃爾瑪公司某店面經(jīng)理偶然發(fā)現(xiàn)一個(gè)現(xiàn)象，周末啤酒和嬰兒紙尿褲的銷量會(huì)同時(shí)出現(xiàn)上升。孫子兵法有云，“知己知彼，百戰(zhàn)不殆；不知彼而知己，一勝一負(fù)；不知己不知彼，每戰(zhàn)必殆”，這其實(shí)揭示了人類決策的三要素：知己、知彼、權(quán)衡。（一） 大數(shù)據(jù)的基本范疇首先是數(shù)據(jù)量要充分大，從MB級(jí)數(shù)據(jù)量，到GB級(jí)，到TB級(jí)，直到今天動(dòng)輒的PB級(jí)數(shù)據(jù)量，都屬于大數(shù)據(jù)的范疇，而且這個(gè)范疇是沒有邊界的，沒有人知道未來數(shù)據(jù)量將會(huì)達(dá)到什么程度。大數(shù)據(jù)的核心是預(yù)測，就是把數(shù)學(xué)算法用到海量的數(shù)據(jù)上來預(yù)測事情發(fā)生的可能性，一個(gè)客戶會(huì)購買某個(gè)金融產(chǎn)品的可能性，一筆貸款發(fā)生違約的可能性，從一個(gè)人理財(cái)和消費(fèi)行為來看他是否會(huì)利用信用卡分期付款的可能性，這些預(yù)測之所以會(huì)成功，關(guān)鍵就是建立在海量數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上。舉個(gè)例子，一個(gè)人的信用常被用來預(yù)測他的行為，F(xiàn)ICO（美國個(gè)人消費(fèi)信用評(píng)估公司）在20世紀(jì)50年代發(fā)明了信用評(píng)分，2011年他們提出“遵從醫(yī)囑評(píng)分”——它分析一系列的變量來決定這個(gè)人是否會(huì)按時(shí)吃藥，包括一些看起來怪異的事情，比方說，一個(gè)人在某地居住了多久，如果此人已經(jīng)結(jié)婚的話，就會(huì)分析他們多久換一個(gè)工作以及是否有私家車，有私家車和是否會(huì)按時(shí)用藥并沒有因果關(guān)系，但數(shù)據(jù)顯示他們相關(guān)，這樣的評(píng)分會(huì)幫助醫(yī)療機(jī)構(gòu)節(jié)省開支。所謂大數(shù)據(jù)思維在很大程度上就叫做相關(guān)性思維，透過一些相關(guān)性來捕捉信號(hào)，進(jìn)而進(jìn)行預(yù)測，我們在理解和運(yùn)用大數(shù)據(jù)的時(shí)候，相關(guān)性這個(gè)詞大家一定要深刻理解并牢牢記住，透過相關(guān)性來解決問題。我們傳統(tǒng)的分析方法依賴于收集客戶的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和我們自身積累的交易數(shù)據(jù)，很難做到更早、更全面、更細(xì)致地把握客戶的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測能力很差。過去大型國有商業(yè)銀行的利潤，在一定程度上是借助國內(nèi)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展、股改紅利以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)市場準(zhǔn)入的保護(hù)來實(shí)現(xiàn)的，隨著未來市場進(jìn)一步開放，市場競爭進(jìn)一步激烈，若不快速提升銀行價(jià)值創(chuàng)造能力，那么銀行家的夢想是要泡湯的。（三）提升綜合管理和市場拓展能力，增加盈利空間目前，大家都覺得銀行面臨一系列困惑，其中最大的困惑，是大家都覺得銀行的利潤增長到了拐點(diǎn)，未來可能出現(xiàn)利潤負(fù)增長，不排除未來個(gè)別銀行可能出現(xiàn)虧損。比如信貸業(yè)務(wù)，2013年，美國的國內(nèi)貸款余額是43萬億美元，；我國去年國內(nèi)貸款折合成美元大約是13萬億，GDP大約是10萬億美元。例如，目前國內(nèi)大型銀行的信用卡業(yè)務(wù)在行內(nèi)客戶中的滲透率普遍不高，如果依托現(xiàn)有數(shù)據(jù)，借助數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，研究開發(fā)響應(yīng)評(píng)分卡等工具，以此區(qū)分信用卡目標(biāo)客戶群并針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)可控的群體進(jìn)行交叉銷售，將會(huì)大大提高營銷的針對(duì)性和風(fēng)險(xiǎn)選擇的有效性。這不僅有利于風(fēng)險(xiǎn)管控，而且可以大大增進(jìn)客戶忠誠度，挖掘客戶的潛在價(jià)值（如交叉銷售），提高客戶的綜合貢獻(xiàn)度。要專門針對(duì)數(shù)據(jù)管理建立完善的體系，包括組織、制度、流程、系統(tǒng)，這如同建立量化分析手段一樣，是業(yè)務(wù)變革的重要環(huán)節(jié)。在這個(gè)過程中，一直困惑銀行的，就是對(duì)授信額度的把握。這些信息是寶貴的資源，是“金山寶藏”，也是那些小銀行、新成立的銀行所不具備的資源。大數(shù)據(jù)管理理念，核心是要推進(jìn)量化管理變革，需要管理者轉(zhuǎn)變思路，從“基于經(jīng)驗(yàn)”的管理模式轉(zhuǎn)變?yōu)椤盎跀?shù)據(jù)”的管理模式。如按照過去的辦法，我們要等財(cái)務(wù)報(bào)表，財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)上反應(yīng)出來才能發(fā)現(xiàn)問題，這就晚了。數(shù)據(jù)質(zhì)量主要包括數(shù)據(jù)的真實(shí)性、完整性、一致性。三是關(guān)注大數(shù)據(jù)帶來的法律風(fēng)險(xiǎn)，特別是數(shù)據(jù)信息與其他財(cái)產(chǎn)有著本質(zhì)區(qū)別?，F(xiàn)在我們講的小企業(yè)數(shù)據(jù)挖掘案例，是在本行客戶基礎(chǔ)之上做的案例分析，未來，我們要站在中國整個(gè)小企業(yè)數(shù)據(jù)之上開展數(shù)據(jù)挖掘和分析。42 / 42。（六） 構(gòu)建和完善全行的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，豐富數(shù)據(jù)挖掘功能當(dāng)前銀行不是缺數(shù)據(jù)，反而是存在海量的數(shù)據(jù)，只不過是這些數(shù)據(jù)分散在不同系統(tǒng)、不同臺(tái)賬之中，或是數(shù)據(jù)質(zhì)量差，或是數(shù)據(jù)不標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)用難度較大。同樣一幀數(shù)據(jù)可以同時(shí)被多人使用。如果把數(shù)據(jù)認(rèn)認(rèn)真真的當(dāng)成資產(chǎn)對(duì)待，數(shù)據(jù)質(zhì)量，就是需要面對(duì)的第一個(gè)問題。再比如說地震，你要準(zhǔn)確把握地殼變化來預(yù)測地震，目前幾乎不可能，但是我們可以記錄地球磁場的數(shù)據(jù)，觀察這些磁場的變化就能發(fā)現(xiàn)，就能預(yù)測，甚至是農(nóng)民習(xí)慣觀察動(dòng)物的表現(xiàn)也能預(yù)測，這就是大數(shù)據(jù)思路。（二） 大數(shù)據(jù)工作的關(guān)鍵是人才的培養(yǎng)和平臺(tái)的搭建，重點(diǎn)是要打破大數(shù)據(jù)的神秘面紗銀行要轉(zhuǎn)型，真正意義上做到立足于市場的不敗之地，必須要有一批具備全球領(lǐng)先水平的數(shù)據(jù)專家。近年來，國內(nèi)銀行特別是大型銀行在數(shù)據(jù)管理方面有了很大進(jìn)步，但是與國際先進(jìn)銀行相比，對(duì)數(shù)據(jù)的挖掘利用還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，主要還是限于在低層次的錄入、查詢、統(tǒng)計(jì)等功能，信息資源優(yōu)勢還沒有發(fā)揮出來。過去的評(píng)級(jí)主要是依賴客戶的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)對(duì)客戶進(jìn)行建模并評(píng)級(jí)，這時(shí)出現(xiàn)了另外一個(gè)問題，客戶的價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)并不完全體現(xiàn)在財(cái)務(wù)報(bào)表上，這對(duì)于我們尋找有價(jià)值的客戶，預(yù)判客戶出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的概率是沒有幫助的。一家銀行自身的數(shù)據(jù)雖然很多但遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，對(duì)外部數(shù)據(jù)的需求非常迫切。一方面資本不夠用，經(jīng)常要補(bǔ)充資本，另外一方面，資本浪費(fèi)極其嚴(yán)重。再如，可以通過數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，研發(fā)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別模型，建立信貸客戶的生命周期管理機(jī)制，不僅有利于風(fēng)險(xiǎn)管控，而且可以大大增進(jìn)客戶忠誠度，挖掘客戶的潛在價(jià)值，提高客戶的綜合貢獻(xiàn)度。再比如國際業(yè)務(wù)，中國現(xiàn)在是世界最大的貿(mào)易國