【正文】 據(jù)。去掉一些低質(zhì)量數(shù)據(jù)，可用的大概有70%，真正能夠在傳統(tǒng)銀行中得到應(yīng)用的數(shù)據(jù)占比約為34%?；谶@樣的細(xì)分做營銷和產(chǎn)品設(shè)計容易“誤傷一片”，會浪費(fèi)不少的資源。例如，一家西班牙大型銀行就客戶的興趣愛好和其金融行為進(jìn)行“大數(shù)據(jù)”分析時發(fā)現(xiàn)，高爾夫球愛好者為銀行創(chuàng)造的價值最高，而足球愛好者的忠誠度最高。但是，行業(yè)模擬在過去的技術(shù)條件下并不能廣泛應(yīng)用。而在“協(xié)調(diào)”方面，金融機(jī)構(gòu)常常要面對業(yè)務(wù)與技術(shù)溝通不暢的問題，數(shù)據(jù)難以轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力。而大數(shù)據(jù)主要應(yīng)用的則是網(wǎng)絡(luò)和一些非金融征信的數(shù)據(jù)，既包括結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，也包括非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。Scor！的評估結(jié)果被植入信貸審批流程，作為銀行內(nèi)評估的補(bǔ)充。而在發(fā)達(dá)國家的整個數(shù)據(jù)生態(tài)系統(tǒng)，包括營銷用的數(shù)據(jù)生態(tài)系統(tǒng)、風(fēng)控用的數(shù)據(jù)生態(tài)系統(tǒng)，已經(jīng)有了真正完整的鏈條，這方面客觀上存在這個大量的創(chuàng)業(yè)機(jī)會，所以仍需要金融機(jī)構(gòu)、投資機(jī)構(gòu)以及小微金融領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)者來共同推動。其中三個方面尤為重要：第一，中國是急需一個對于消費(fèi)者數(shù)據(jù)保護(hù)的法規(guī)。但是如果把互聯(lián)網(wǎng)上的數(shù)據(jù)整合到一起，就會更生動地刻畫出這個人的基礎(chǔ)信息、社交信息、基礎(chǔ)愛好、生活習(xí)慣、消費(fèi)習(xí)慣等等，會為整個大數(shù)據(jù)體系下的征信和風(fēng)險評估奠定一個很好的基礎(chǔ)。不過大數(shù)據(jù)跟傳統(tǒng)風(fēng)控差別較大，包括數(shù)據(jù)的維度、格式、來源、分析方法都明顯不同。但相比技術(shù)的蓬勃發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)對于大數(shù)據(jù)的實際應(yīng)用仍然差強(qiáng)人意。Bankinter是西班牙的一家精品銀行，他的單體客戶利潤往往比規(guī)模領(lǐng)先的大型同業(yè)高上幾倍。而充分實現(xiàn)大量機(jī)會就可以獲得“大價值”。發(fā)現(xiàn)客戶在購買之前出現(xiàn)頻率最高的地方是交通樞紐，而購買之后則最可能出現(xiàn)在食品雜貨店里。大數(shù)據(jù)在整個金融機(jī)構(gòu)的價值鏈上潛在價值巨大。 成就大數(shù)據(jù)的不僅僅是傳統(tǒng)定義中的“大”即三個“V”（Volume – 量, Velocity – 速度, Variety – 多樣性），而是“大”所能帶來的“價值”。而銀行在數(shù)據(jù)的應(yīng)用和價值創(chuàng)造上，卻非常有限。此項服務(wù)不僅為該銀行提高了存量客戶的粘性，也成為它們吸引新客戶的一個重要工具。但是，這類客戶有個特點，就是交易行為非?；钴S。而且，客戶經(jīng)理還可以與客戶分享這些比對結(jié)果，幫助他們認(rèn)識到自己與同業(yè)相比在金融方面的潛在需求。但是具體到操作細(xì)節(jié)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)仍然將面對大量不易克服的“攔路虎”。 掃街模式：通過設(shè)置較高的定價來覆蓋，主要是屬于信用模式。當(dāng)一個人要收集一萬項，這個人只能提供一千項，缺九千項，這個人本身就能提供很好的信息。美國的很多商家其實是多平臺上做操作，有的是在Ebay、雅虎等幾個電商平臺上，單個平臺上交易量的信息都不能保證他們獲得很好的授信，Kabbage會把不同平臺上的數(shù)據(jù)，物流的數(shù)據(jù)、社交平臺的數(shù)據(jù)整合在一起，提供一個更加全面的圖譜，提供整個風(fēng)險和評價。什么是奮斗？奮斗就是每天很難，可一年一年卻越來越容易。電梯運(yùn)行過程中一直會有數(shù)據(jù)留痕，例如在某棟樓的每一層停了多少次等。而當(dāng)有幾千到一萬個數(shù)據(jù)的時候，一個完整、精確的對一個客戶的描述就會逐漸呈現(xiàn)出來。“大數(shù)據(jù)”時代要求試錯、應(yīng)變的機(jī)制，跨界復(fù)合型人才，開放靈敏的觸角體系，這些都會挑戰(zhàn)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)慣常的管理實踐。7. “大數(shù)據(jù)”助力銀行優(yōu)化貸中和貸后管理。而一