【正文】 和貸款建議是否合理、合規(guī)等在“個(gè)人住房貸款調(diào)查審查表”上簽署審查意見，連同環(huán)球,網(wǎng)校申請材料、面談?dòng)涗浀纫徊⑺徒毁J款審批人進(jìn)行審批。　　(2)還款方式本文　　借款人要按照借款合同中規(guī)定的還款方式進(jìn)行還款。已計(jì)收的利息不再調(diào)整?！　°y行要適時(shí)對不良貸款進(jìn)行分析，建立不良個(gè)人住房貸款臺(tái)賬，落實(shí)不良貸款清收責(zé)任人，實(shí)時(shí)監(jiān)測不良貸款回收情況?！　、诤献骱蟮墓芾怼Ｔ诙址拷灰字杏捎诜慨a(chǎn)的買賣雙方均是通過代理機(jī)構(gòu)進(jìn)行交易，且銀行的貸款一般直接轉(zhuǎn)入社會(huì)中介機(jī)構(gòu)賬戶，因此，可能在社會(huì)中介機(jī)構(gòu)環(huán)節(jié)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)?！　、谫J款發(fā)放的風(fēng)險(xiǎn)。政策風(fēng)險(xiǎn)屬于個(gè)人住房貸款的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)之一，由于這些風(fēng)險(xiǎn)來自外部，因此是單一行業(yè)、單一銀行所無法避免的?！　」e金個(gè)人住房貸款是住房公積金使用的中心內(nèi)容?！　?6)貸款額度　　公積金個(gè)人住房貸款的最高額度按當(dāng)?shù)刈》抗e金管理部門的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，單筆貸款額度不能超過當(dāng)?shù)刈》抗e金管理中心規(guī)定的最高貸款額度?！　、谫J款審批。　　第三種模式是“公積金管理中心和承辦銀行聯(lián)動(dòng)”模式。貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的實(shí)行到期一次還本付息。　?、隍?yàn)證租金收入的真實(shí)性。我國《擔(dān)保法》及《物權(quán)法》司法解釋對擔(dān)保方式作了較為詳盡的規(guī)定?！　≠J款流程中的風(fēng)險(xiǎn)　　(1)貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)　　①貸款受理中的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)借款人采用專業(yè)擔(dān)保公司提供的保證擔(dān)保申請個(gè)人住房貸款時(shí)，擔(dān)保公司的擔(dān)保能力不足會(huì)給銀行帶來風(fēng)險(xiǎn)。檔案管理員還應(yīng)對借閱、歸還等進(jìn)行登記?！　p失貸款：借款人無力償還貸款。　　縮短期限是指借款人申請?jiān)谠瓉斫杩畹幕A(chǔ)上縮短一定的借款期限，借款合同到期日則相應(yīng)提前?！　　　°y行根據(jù)借款合同的約定進(jìn)行貸款的回收?！　、诔鯇彙＠纾阂淮芜€本付息法、等額本息還款法、等額本金還款法、等比累進(jìn)還款法、等額累進(jìn)還款法及減按還款法、組合還款法等多種方法。20世紀(jì)80年代中期，作為首批住房體制改革的試點(diǎn)城市，煙臺(tái)、蚌埠兩市分別成立了住房儲(chǔ)蓄銀行，開始發(fā)放住房貸款。...../Shop/《國學(xué)智慧、易經(jīng)》46套講座...../Shop/《人力資源學(xué)院》56套講座+27123份資料...../Shop/《各階段員工培訓(xùn)學(xué)院》77套講座+ 324份資料...../Shop/《員工管理企業(yè)學(xué)院》67套講座+ 8720份資料...../Shop/《工廠生產(chǎn)管理學(xué)院》52套講座+ 13920份資料...../Shop/《財(cái)務(wù)管理學(xué)院》53套講座+ 17945份資料　　(3)風(fēng)險(xiǎn)因素類似，風(fēng)險(xiǎn)具有系統(tǒng)性特點(diǎn)　　除了客戶還款能力和還款意愿等方面的因素外，房地產(chǎn)交易市場的穩(wěn)定性和規(guī)范性對個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)的影響也較大。對于借款人已離退休或即將離退休的(目前法定退休年齡為男60歲，女55歲)，貸款期限不宜過長，一般男性自然人的還款期限不超過65歲，女性自然人的還款年限不超過60歲。第二節(jié) 貸款流程　　個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)操作包括貸款的受理和調(diào)查、審查和審批、簽約和發(fā)放以及貸后與檔案管理四個(gè)環(huán)節(jié)。　　貸款的發(fā)放　　(1)落實(shí)貸款發(fā)放條件　　貸款發(fā)放前，貸款發(fā)放人應(yīng)落實(shí)有關(guān)貸款發(fā)放條件。原借款期限加上延長期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，從延長之日起，貸款利率按新的期限檔次利率執(zhí)行?！　￡P(guān)注貸款：借款人雖能還本付息，但已存在影響貸款本息及時(shí)、全額償還的不良因素?！　?3)檔案的借(查)閱管理　　個(gè)人住房貸款檔案借閱是指對已登記的個(gè)人住房貸款檔案資料的查閱、借出、歸還等進(jìn)行管理，并保留全部交易的歷史信息，可以實(shí)現(xiàn)對借閱已歸檔資料情況的登記及監(jiān)控。開發(fā)商為獲得優(yōu)惠貸款而實(shí)施“假個(gè)貸”?！　、苡行Ю帽ＷC金制度。　?、鄹袷綏l款解釋風(fēng)險(xiǎn)。在還款能力確定的情況下，借款人還可能故意欺詐，通過偽造的個(gè)人信用資料騙取銀行的貸款，從而產(chǎn)生還款意愿風(fēng)險(xiǎn)。其中，5年期以下(含5年)%，%?！　。嘿J前咨詢受理、調(diào)查審核、信息錄入，貸后審核、催收、查詢對賬。　?、趽?dān)保落實(shí)。購買二手房的，貸款額度最高不超過所購買住房總價(jià)款的70%?！　?2)普遍性　　只要是具有完全民事行為能力、正常繳存住房公積金的職工，都可申請公積金個(gè)人住房貸款?！　、鄣盅浩穲?zhí)行的政策性限制?！　》珊驼唢L(fēng)險(xiǎn)　　對于個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)，各種法律、法規(guī)等強(qiáng)制性規(guī)范很復(fù)雜?！　?1)“假個(gè)貸”的防控措施　?、偌訌?qiáng)一線人員建設(shè)，嚴(yán)把貸款準(zhǔn)入關(guān)?！　∷^“假個(gè)貸“一般是指借款人并不具有真實(shí)的購房目的，采取各種手段套取銀行個(gè)人住房貸款的行為。個(gè)人住房貸款出現(xiàn)違約后，銀行的經(jīng)辦人員或相關(guān)管理人員應(yīng)該按照規(guī)定程序，對未按期還款的借款人發(fā)出催收提示和催收通知，督促借款人清償違約貸款。　　(6)擔(dān)保變更　　貸后檢查　　貸后檢查是以借款人、抵(質(zhì))押物、擔(dān)保人、擔(dān)保物、合作開發(fā)商及項(xiàng)目為對象，通過客戶提供、訪談、實(shí)地檢查、行內(nèi)資源查詢等途徑獲取信息，對影響個(gè)人住房貸款資產(chǎn)質(zhì)量的因素進(jìn)行持續(xù)跟蹤調(diào)查、分析，并采取相應(yīng)補(bǔ)救措施的過程，判斷借款人的風(fēng)險(xiǎn)狀況，提出相應(yīng)的預(yù)防或補(bǔ)救措施。借款人需要調(diào)整借款期限，應(yīng)向銀行提交期限調(diào)整申請書，并必須具備以下前提條件：貸款未到期。　?、趯π柩a(bǔ)充材料的，貸前調(diào)查人應(yīng)按要求及時(shí)補(bǔ)充材料后重新履行審查、審批程序。對購買首套自住房且套型建筑面積在90平方米以上的，貸款首付款比例不得低于30%?！　、葙J款銀行