【正文】 相互關(guān)系。答：在現(xiàn)實(shí)的經(jīng)濟(jì)生活中，存在著一些和常規(guī)不一致的現(xiàn)象。？答：風(fēng)險(xiǎn)處理的手段大體上可分為兩類(lèi)，即控制型和財(cái)務(wù)型。只要合理組合，風(fēng)險(xiǎn)處理就會(huì)做到成本低、效益高，即以最小的成本獲得最大的安全保障。答：風(fēng)險(xiǎn)處理手段的選擇是一種綜合性的科學(xué)決策。二元說(shuō)基于損失概念不能闡明人壽保險(xiǎn)的性質(zhì)，有的學(xué)者便認(rèn)為人壽保險(xiǎn)不是保險(xiǎn)，而是一種儲(chǔ)蓄和投資。？答、保險(xiǎn)是一種長(zhǎng)期的保險(xiǎn)和長(zhǎng)期的投資，保險(xiǎn)中有一種是投資型保險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)是人壽保險(xiǎn)下面一個(gè)分支，這類(lèi)保險(xiǎn)是屬于創(chuàng)新型壽險(xiǎn)，最初是西方國(guó)家為防止經(jīng)濟(jì)波動(dòng)或通貨膨脹對(duì)長(zhǎng)期壽險(xiǎn)造成損失而設(shè)計(jì)的，之后演變?yōu)榭蛻?hù)和保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，收益共享的一種金融投資工具。只有那些確實(shí)屬于共同海損的損失才由獲益各方分?jǐn)?，因此共同海損的成立應(yīng)具備一定的條件，即海上危險(xiǎn)必須是共同的、真實(shí)的；共同海損的措施必須是有意的、合理的、有效的；共同海損的損失必須是特殊的、異常的，并由共損措施直接造成。二、他物權(quán)人對(duì)依法享有他物權(quán)的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益。？答：一、現(xiàn)代保險(xiǎn)由海上保險(xiǎn)發(fā)展而來(lái)，而最大誠(chéng)信原則是維持海上保險(xiǎn)正常進(jìn)行的必要條件。三、按恢復(fù)原狀所需費(fèi)用確定實(shí)際損失。 1簡(jiǎn)述委付、重復(fù)保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)。投保人又稱(chēng)要保人，是指對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。？答：保險(xiǎn)合同的內(nèi)容是指保險(xiǎn)合同中所應(yīng)包括的主要事項(xiàng)及當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，是保險(xiǎn)合同主體之間享有權(quán)利，承擔(dān)義務(wù)的基礎(chǔ)。答：投保方的權(quán)利：一、投保人享有解約權(quán)。答：保險(xiǎn)合同終止是指保險(xiǎn)合同成立后因法定或約定事由發(fā)生,使合同確定的權(quán)利義務(wù)關(guān)系消滅,法律效力完全消失的事實(shí)。保險(xiǎn)的技術(shù)基礎(chǔ)是大數(shù)定律。？答：保險(xiǎn)費(fèi)率與一般商品的價(jià)格有所不同，其主要特點(diǎn)有三。第七章思考題：。二、關(guān)于保險(xiǎn)金額的確定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中通常以保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值為依據(jù)確立保險(xiǎn)金額，而人身保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)金額則根據(jù)被保險(xiǎn)人的保障需要和投保人的繳費(fèi)能力由保險(xiǎn)雙方協(xié)商確定。因?yàn)槿藟郾ｋU(xiǎn)合同所承保的死亡事故是必然要發(fā)生的，除了部分營(yíng)業(yè)開(kāi)支外，大部分的積累還須返還給被保險(xiǎn)人或受益人。此外，有時(shí)健康保險(xiǎn)也對(duì)被保險(xiǎn)人因疾病，分娩所致死亡或殘疾給付保險(xiǎn)金。二、保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。其次是消費(fèi)者的收入，在一般情況下，保險(xiǎn)的需求應(yīng)該隨著消費(fèi)者收入的增加而增長(zhǎng)。 ③防止保險(xiǎn)人利用保險(xiǎn)進(jìn)行欺詐。 ④保險(xiǎn)的價(jià)格，保險(xiǎn) 的供給是通過(guò)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行的。答：1．根據(jù)被保險(xiǎn)人的特點(diǎn)可以分為個(gè)人健康保險(xiǎn)市場(chǎng)和團(tuán)體健康保險(xiǎn)市場(chǎng)。在比例再保險(xiǎn)中，又可分為成數(shù)再保險(xiǎn)、溢額再保險(xiǎn)以及成數(shù)和溢額混合再保險(xiǎn)。此外，為防止已經(jīng)患有疾病的被保險(xiǎn)人投保， ⑤保費(fèi)計(jì)算與準(zhǔn)備金計(jì)提方法，健康保險(xiǎn)適用非壽險(xiǎn)精算原理，其保費(fèi)計(jì)算和責(zé)任準(zhǔn)備金計(jì)提方法與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)一致。二、殘疾保險(xiǎn)金給付，殘疾保險(xiǎn)金的額度決定于兩個(gè)因素，即保險(xiǎn)金額與殘疾程度。，具有怎樣風(fēng)險(xiǎn)的人才需要兩全保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)？終身死亡保險(xiǎn)具有兩全保險(xiǎn)的性質(zhì)嗎？。此類(lèi)兩全保險(xiǎn)常用于某一特定的儲(chǔ)蓄目的，例如教育基金。？：不可抗辯條款、年齡誤告條款、寬限期條款、復(fù)效條款、不喪失價(jià)值任選條款。除此之外，影響保費(fèi)的因素還有職業(yè)性質(zhì)、被保險(xiǎn)人的性別、被保險(xiǎn)人身體狀況差異、生活習(xí)慣不同等。市場(chǎng)上同業(yè)水平。？。保險(xiǎn)人的義務(wù)：一、保險(xiǎn)人負(fù)有及時(shí)簽發(fā)保單的義務(wù)。投保人和被保險(xiǎn)人可以中途撤銷(xiāo)或變更已指定的受益人，指定撤銷(xiāo)或變更受益人都無(wú)須征得保險(xiǎn)人及受益人的同意，但應(yīng)通知被保險(xiǎn)人。在一切險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人并不列舉規(guī)定承保的具體風(fēng)險(xiǎn)，而是以“責(zé)任免除”條款確定其不承保的風(fēng)險(xiǎn)。？：保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人、保險(xiǎn)代理人和經(jīng)紀(jì)人。早期，保險(xiǎn)人的追償權(quán)是以被保險(xiǎn)人的名義行使的，后來(lái)，隨著保險(xiǎn)追償案件的增加，各國(guó)保險(xiǎn)立法逐漸規(guī)定，被保險(xiǎn)人在獲得保險(xiǎn)賠款后，必須將追償權(quán)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，同時(shí)各國(guó)司法實(shí)踐普遍承認(rèn)，保險(xiǎn)人也可以保險(xiǎn)人自己的名義行使代位追償權(quán)。一、 宣告保險(xiǎn)合同無(wú)效。如果投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有這樣的關(guān)系，我們就認(rèn)為其具有保險(xiǎn)利益，否則就認(rèn)為其沒(méi)有保險(xiǎn)利益。答：均衡保費(fèi)是現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)的重要理論基礎(chǔ)，根據(jù)這一理論，投保人每期繳納相同的保險(xiǎn)費(fèi)，而不隨被保險(xiǎn)人死亡率的變化逐年變化。由于銀行承擔(dān)了債權(quán)滅失的風(fēng)險(xiǎn)，因此其貸款利率要比一般貸款利率高得多。？答：相似點(diǎn)：保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄都體現(xiàn)了有備無(wú)患的思想，儲(chǔ)蓄也可以用來(lái)補(bǔ)救意外事故所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，特別是人壽保險(xiǎn)中的養(yǎng)老金保險(xiǎn)與長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄很相似。欲望滿(mǎn)足說(shuō)：該學(xué)說(shuō)以保險(xiǎn)能滿(mǎn)足經(jīng)濟(jì)需要或金錢(qián)欲望來(lái)解釋保險(xiǎn)的性質(zhì)，代表人物是戈比和馬納期等。？？？。答：風(fēng)險(xiǎn)管理程序由風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，風(fēng)險(xiǎn)衡量，風(fēng)險(xiǎn)處理和風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)四個(gè)部分組成?！　?. 風(fēng)險(xiǎn)事故的代價(jià)是指風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生所帶來(lái)的直接或間接的損失。常常表現(xiàn)為由于惡意行為或不良企圖，故意促使風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生或損失擴(kuò)大。這種不確定性，包括損失發(fā)生與否的不確定和損失程度的不確定。？。？答：風(fēng)險(xiǎn)因素分成實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素、道德風(fēng)險(xiǎn)因素、心理風(fēng)險(xiǎn)因素三種。其中個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)、家庭風(fēng)險(xiǎn)和一般企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)也可謂之個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)，而國(guó)家（政府）風(fēng)險(xiǎn)和跨國(guó)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)則稱(chēng)為總體風(fēng)險(xiǎn)；按照風(fēng)險(xiǎn)所涉及的范圍分類(lèi)，風(fēng)險(xiǎn)可分為基本風(fēng)險(xiǎn)和特定風(fēng)險(xiǎn)；按照能否預(yù)測(cè)和控制，風(fēng)險(xiǎn)可分為可管理風(fēng)險(xiǎn)和不可管理風(fēng)險(xiǎn)；還可將風(fēng)險(xiǎn)分為可分散風(fēng)險(xiǎn)和不可分散風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)管理具體目標(biāo)可以分為損失前目標(biāo)和損失后目標(biāo)。隨著社會(huì)的進(jìn)步和科技水平的提高，在給人們帶來(lái)新的更多的財(cái)富的同時(shí)，也給人們帶來(lái)了新的風(fēng)險(xiǎn)和損失，與此相適應(yīng)，也不斷產(chǎn)生新的險(xiǎn)種。其主要代表有損失補(bǔ)償說(shuō)，損失分擔(dān)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移說(shuō)，人格保險(xiǎn)說(shuō)。2保險(xiǎn)的社會(huì)目的是變不定因素為確定因素，而賭博起到的是破壞社會(huì)安定的作用。由于意大利商人的足跡遍及整個(gè)歐洲, 因而, 在14 世紀(jì)以后, 保險(xiǎn)就在西歐各國(guó)的商人中間開(kāi)始流行。答：英國(guó)的馬歇爾和德國(guó)的馬修斯提出損失補(bǔ)償說(shuō)；德國(guó)的華格納首倡損失分擔(dān)說(shuō)；美國(guó)的魏立特的提出風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移說(shuō)；美國(guó)的休勃納提出人格保險(xiǎn)說(shuō)；意大利的費(fèi)芳德提出技術(shù)說(shuō)；日本的米谷隆三提出相互金融說(shuō)；德國(guó)埃倫貝格提出二元說(shuō)等。？：課本中的近因分析的例題和習(xí)題page107，108。債權(quán)人對(duì)債務(wù)人具有保險(xiǎn)利益，但這種利益以實(shí)際的債權(quán)數(shù)額為限。答：重要事實(shí)是指能夠影響一個(gè)正常的謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人決定是否接受承?；蛘邠?jù)以確定保險(xiǎn)費(fèi)率或者是否在保險(xiǎn)合同中增加特別約定條款的事實(shí)。；保證保險(xiǎn)主要分為三類(lèi)：合同保證保險(xiǎn)、忠實(shí)保證保險(xiǎn)、商業(yè)信用保證保險(xiǎn)。二、物上代位，即保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移。按照近因原則， 當(dāng)保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)事故是引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償 ( 給付 ) 責(zé)任。保險(xiǎn)價(jià)值確定保險(xiǎn)金額和損失賠償?shù)挠?jì)算基礎(chǔ)，也是衡量投保人是否足額投保的標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)即為不足額保險(xiǎn)。二、對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。答：保險(xiǎn)人的權(quán)利：一、保險(xiǎn)人享有收取保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利。絕大多數(shù)人身保險(xiǎn)合同屬于給付性保險(xiǎn)合同。保費(fèi)規(guī)模大小。因此，一般需要支付的保費(fèi)也越多。保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡所得為死亡保險(xiǎn)金，滿(mǎn)期生存所得為生存保險(xiǎn)金。年金保險(xiǎn)，同樣是由被保險(xiǎn)人的生存為給付條件的人壽保險(xiǎn)，但生存保險(xiǎn)金的給付，通常采取的是按年度周期給付一定金額的方式。三、意外傷害是被保險(xiǎn)人死亡或殘疾的直接原因或近因。 ③保險(xiǎn)期限，健康保險(xiǎn)為短期業(yè)務(wù)，以一年期居多。答：再保險(xiǎn)又叫分保，是保險(xiǎn)人將其所承保的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的一部分或全部，向其他的保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)的行為。三、體格和身體情況，四、個(gè)人病史和家 庭病史。 ①社會(huì)可用于經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)的資本量，保險(xiǎn)供給是由保險(xiǎn)公司和其他保險(xiǎn)組 織提供的，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)商品必須有一定數(shù)量的經(jīng)營(yíng)資本。 (2)加強(qiáng)償付能力管理可以保證保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)穩(wěn)定性。強(qiáng)制保險(xiǎn)，目前，許多國(guó)家和地區(qū)都有強(qiáng)制保險(xiǎn)的規(guī)定，對(duì)國(guó)民提供基本的風(fēng)險(xiǎn)保障，如基本養(yǎng)老保險(xiǎn)等。答：再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司為了減低風(fēng)險(xiǎn)，將自己承保的保險(xiǎn)項(xiàng)目的一部分或者全部向另一家有資質(zhì)的的保險(xiǎn)公司投保業(yè)務(wù)。二、使用團(tuán)體保單，保費(fèi)低廉。第二，必須是非先天性的原因所造成的。變額人壽保險(xiǎn)是一種終身壽險(xiǎn)，其保險(xiǎn)金額隨其保費(fèi)分立賬戶(hù)中投資基金的投資效績(jī)的不同而變化。另外，人壽保險(xiǎn)的死亡危險(xiǎn)隨著年齡的增長(zhǎng)而提高，不同年齡的人死亡率是各不相同的，特別是到晚年，死亡率上升非常迅速。按照保險(xiǎn)期間分類(lèi)，人身保險(xiǎn)可分為保險(xiǎn)期間1年以上的長(zhǎng)期業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)期間1年以下（含1年）的短期業(yè)務(wù)。？，具有怎樣風(fēng)險(xiǎn)的人才需要兩全保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)？終身死亡保險(xiǎn)具有兩全保險(xiǎn)的性質(zhì)嗎？。二、 保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算在成本發(fā)生之前，一般商品價(jià)格的決定，通常發(fā)生在成本已知之后。聯(lián)系保險(xiǎn)活動(dòng)，如果承保的保險(xiǎn)標(biāo)的足夠多，由伯努利大數(shù)定律，保險(xiǎn)事故發(fā)生的頻率和保 險(xiǎn)損失的程序?qū)⑹欠€(wěn)定的，即損失頻率與損失概率，損失程度與其真值有較大偏差的可能性較小。二、意圖解釋?zhuān)侵冈诒ｋU(xiǎn)合同的條款文義不清或者有岐義時(shí)，通過(guò)邏輯分析及其他背景材料等判斷合同當(dāng)事人訂約時(shí)真實(shí)意圖的方式解釋保險(xiǎn)合同的內(nèi)容。四、投保人享有保單現(xiàn)金價(jià)值的所有權(quán)。四、保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除。保險(xiǎn)法定義為保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人可以為被保險(xiǎn)人。二、保險(xiǎn)合同是雙方當(dāng)事人意思表示一致的法律行為。？重復(fù)保險(xiǎn)的總保額小于標(biāo)的保險(xiǎn)價(jià)值的情況下，適用分?jǐn)傇瓌t嗎？答：為了防范道德風(fēng)險(xiǎn)，各國(guó)的保險(xiǎn)條款一般都規(guī)定，發(fā)現(xiàn)重要保險(xiǎn)時(shí)，被保險(xiǎn)人必須及時(shí)通知每個(gè)保險(xiǎn)人，否則屬于違反通知義務(wù)。二、定值保險(xiǎn)，有些保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，隨著時(shí)間，空間的不同而變化，在技術(shù)上很難準(zhǔn)確估計(jì)，因而訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)雙