【正文】 理程序由風(fēng)險識別，風(fēng)險衡量，風(fēng)險處理和風(fēng)險管理效果評價四個部分組成。答：風(fēng)險管理的基本目標(biāo)是以最小成本獲得取大安全保障。？答：風(fēng)險管理又名危機(jī)管理，是指如何在一個肯定有風(fēng)險的環(huán)境里把風(fēng)險減至最低的管理過程。？答：風(fēng)險處理的手段大體上可分為兩類，即控制型和財務(wù)型?！　?. 風(fēng)險事故的代價是指風(fēng)險發(fā)生所帶來的直接或間接的損失。依照承擔(dān)風(fēng)險的主體分，風(fēng)險可分為個人風(fēng)險、家庭風(fēng)險、企業(yè)風(fēng)險、國家風(fēng)險。道德風(fēng)險是代理人簽訂合約后采用隱藏行為，由于代理人和委托人信息不對稱，給委托人帶來損失。答：在現(xiàn)實(shí)的經(jīng)濟(jì)生活中，存在著一些和常規(guī)不一致的現(xiàn)象。常常表現(xiàn)為由于惡意行為或不良企圖，故意促使風(fēng)險事故發(fā)生或損失擴(kuò)大。對于一些與其他標(biāo)的無毗連關(guān)系風(fēng)險集中于一體的保險標(biāo)的，可以視一個保險標(biāo)的為一個風(fēng)險單位。如因下冰雹是的路滑而發(fā)生車禍，造成人員傷亡，這時冰雹是風(fēng)險因素，車禍時風(fēng)險事故。、風(fēng)險事故和損失的定義及其相互關(guān)系。這種不確定性，包括損失發(fā)生與否的不確定和損失程度的不確定。、風(fēng)險事故和損失的定義及其相互關(guān)系。，如何劃分？？。？。不確定性，意味著預(yù)期結(jié)果與實(shí)際結(jié)果之間可能存在差異。答：從風(fēng)險因素、風(fēng)險事故與損失三者之間的關(guān)系來看，風(fēng)險因素引發(fā)風(fēng)險事故，而風(fēng)險事故導(dǎo)致?lián)p失。若冰雹直接擊傷行人，則它是風(fēng)險事故。？答：風(fēng)險因素分成實(shí)質(zhì)風(fēng)險因素、道德風(fēng)險因素、心理風(fēng)險因素三種。 ③心理風(fēng)險因素也是一種無形的風(fēng)險因素，但與道德風(fēng)險因素不同。按常規(guī)降低商品的價格，該商品的需求量就會增加；提高商品的價格，該商品的供給量就會增加。保險市場上的道德風(fēng)險是指投保人在投保后，降低對所投保標(biāo)的的預(yù)防措施，從而使損失發(fā)生的概率上升，給保險公司帶來損失的同時降低了保險市場的效率。其中個人風(fēng)險、家庭風(fēng)險和一般企業(yè)風(fēng)險也可謂之個體風(fēng)險，而國家（政府）風(fēng)險和跨國企業(yè)的風(fēng)險則稱為總體風(fēng)險；按照風(fēng)險所涉及的范圍分類，風(fēng)險可分為基本風(fēng)險和特定風(fēng)險；按照能否預(yù)測和控制，風(fēng)險可分為可管理風(fēng)險和不可管理風(fēng)險；還可將風(fēng)險分為可分散風(fēng)險和不可分散風(fēng)險?！　?. 風(fēng)險因素的代價是指一種為防范風(fēng)險而付出的無形代價。①控制型風(fēng)險處理手段是損失形成前防止和減輕風(fēng)險損失的技術(shù)性措施，它通過避免、消除和減少風(fēng)險事故發(fā)生的機(jī)會以及限制已發(fā)生損失繼續(xù)擴(kuò)大，達(dá)到減少損失概率、降低損失程度，使風(fēng)險損失達(dá)到最小之目的。當(dāng)中包括了對風(fēng)險的量度、評估和應(yīng)變策略。風(fēng)險管理具體目標(biāo)可以分為損失前目標(biāo)和損失后目標(biāo)。？答：風(fēng)險處理手段的選擇是一種綜合性的科學(xué)決策。二、風(fēng)險是保險產(chǎn)生和存在的前提。隨著社會的進(jìn)步和科技水平的提高，在給人們帶來新的更多的財富的同時，也給人們帶來了新的風(fēng)險和損失，與此相適應(yīng)，也不斷產(chǎn)生新的險種。決策時，要針對風(fēng)險的實(shí)際狀況，又要根據(jù)經(jīng)濟(jì)單位的資源配置狀況，還要注意各種風(fēng)險處理手段的可行性與效用。答：保險學(xué)說有損失說、非損失說和二元說。其主要代表有損失補(bǔ)償說，損失分擔(dān)說，風(fēng)險轉(zhuǎn)移說，人格保險說。相互金融說：該學(xué)說代表人物是日本的米谷隆三。二元說是在這種情況下出現(xiàn)的。承保前實(shí)行風(fēng)險分散原則，主要是在承保時合理劃分風(fēng)險單位，并使每個風(fēng)險單位盡可能獨(dú)立。2保險的社會目的是變不定因素為確定因素，而賭博起到的是破壞社會安定的作用。不同點(diǎn)：（1）儲蓄是一種自助行為，保險是一種互助行為。 投資型保險分為三類：分紅險、萬能壽險、投資聯(lián)結(jié)險。？答：海上保險發(fā)源地是意大利。由于意大利商人的足跡遍及整個歐洲, 因而, 在14 世紀(jì)以后, 保險就在西歐各國的商人中間開始流行。其高出部分的利息，實(shí)質(zhì)上屬于保險費(fèi)的性質(zhì)。17世紀(jì)初德國盛行互助性質(zhì)的火災(zāi)救災(zāi)協(xié)會制度，1676年，第一家公營保險公司——漢堡火災(zāi)保險局由幾個協(xié)會合并宣告成立。答：英國的馬歇爾和德國的馬修斯提出損失補(bǔ)償說；德國的華格納首倡損失分擔(dān)說；美國的魏立特的提出風(fēng)險轉(zhuǎn)移說；美國的休勃納提出人格保險說；意大利的費(fèi)芳德提出技術(shù)說；日本的米谷隆三提出相互金融說；德國埃倫貝格提出二元說等。這樣做投保人每期所繳保費(fèi)的負(fù)擔(dān)比較均衡，不致因費(fèi)用負(fù)擔(dān)過重而使被保險人在晚年得不到保險保障。？。？：課本中的近因分析的例題和習(xí)題page107，108。保險利益原則，又稱可保利益原則，是指保險合同的法律效力，須以投保人對保險標(biāo)的具有保險利益為前提。三、當(dāng)事人對其因侵權(quán)行為或違約行為而可能產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任具有保險利益。即任何具有行為能力的自然人都可以為自己投保人身保險。債權(quán)人對債務(wù)人具有保險利益，但這種利益以實(shí)際的債權(quán)數(shù)額為限。（2）人身保險的保險利益時效規(guī)定：保險利益必須在保險合同訂立時存在，而保險事故發(fā)生時是否具有保險利益并不重要二、保險合同是射幸合同，堅持最大誠信原則才能維持保險合同的運(yùn)行與操作。答：①、誠信說，由于保險合同是最大誠信合同，故訂立合同時投保人應(yīng)該把有關(guān)標(biāo)的風(fēng)險的重要事項，據(jù)實(shí)告知保險人，同時，保險人則要把保險合同內(nèi)容及其含義向投保方說明。答：重要事實(shí)是指能夠影響一個正常的謹(jǐn)慎的保險人決定是否接受承?；蛘邠?jù)以確定保險費(fèi)率或者是否在保險合同中增加特別約定條款的事實(shí)。這是因?yàn)楦嬷潜ｋU合同訂立的必要條件和基礎(chǔ)，如果投保人違反了告知義務(wù)，則合同就推動了存在的基礎(chǔ)，因而保險合同自始無效。答：拿保險合同來說，告知義務(wù)是投保人履行的、說明義務(wù)是保險人履行的 義務(wù)主體不同、內(nèi)容不同、法律規(guī)定不同《保險法》第十七條規(guī)定訂立保險合同，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人和被保險人就是貸款合同的借款方和貸款方，保險人是依據(jù)保險法取得經(jīng)營保證保險業(yè)務(wù)的商業(yè)保險公司，保證保險常見的有誠實(shí)保證保險和消費(fèi)貸款保證保險。；保證保險主要分為三類：合同保證保險、忠實(shí)保證保險、商業(yè)信用保證保險。答：保險的補(bǔ)償原則有兩層含義：一是保險合同訂立后，一旦發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險人有權(quán)按照保險合同的約定，獲得全面，充分的補(bǔ)償，二是保險人對被保險人的補(bǔ)償恰好使被保險人對保險標(biāo)的的經(jīng)濟(jì)利益恢復(fù)到保險事故發(fā)生之前的狀況，即保險補(bǔ)償以被保險人的實(shí)際損失為限，被保險人不能因保險賠償而得利。四、按重置成本扣減折舊確定實(shí)際損失。1補(bǔ)償原則對賠償金額作了哪些限制？答：損失必須是保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，根據(jù)保險合同，保險人只對特定的保險事故負(fù)責(zé)，因而對由于保險事故以外的原因造成的損失不予負(fù)責(zé)，從數(shù)量上看，保險合同規(guī)定保險金額作為保險人的最高責(zé)任限額，因此，保險人的補(bǔ)償金額須以保險金額為限。二、物上代位，即保險標(biāo)的的所有權(quán)由被保險人向保險人轉(zhuǎn)移。另外，被保險人要協(xié)助保險人行使代位追償權(quán)。答：委付一般與推定全損有關(guān)，指被保險人將保險標(biāo)的物的一切權(quán)利轉(zhuǎn)移給保險人，并要求保險人支付全部保險金額的請求重復(fù)保險：是指投保人就同一標(biāo)的同一風(fēng)險向若干家保險公司投保，在相同的保險期限內(nèi)，保險金額之和超過保險標(biāo)的的實(shí)際可保價值。重復(fù)保險下保險事故發(fā)生，被保險人所獲得的賠償金額不能超過其實(shí)際損失，并且其賠償金額由有關(guān)保險人分?jǐn)?。按照近因原則， 當(dāng)保險人承保的風(fēng)險事故是引起保險標(biāo)的損失的近因時，保險人應(yīng)負(fù)賠償 ( 給付 ) 責(zé)任。？（資格、指定、變更、受益權(quán)的分配和消失）？？。？。，必須符合哪四項基本要求？： （1）定值保險合同與不定值保險合同；（2）預(yù)約保險合同與流動保險合同；（3）保險價值與保險金額。保險價值確定保險金額和損失賠償?shù)挠嬎慊A(chǔ)，也是衡量投保人是否足額投保的標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)保險金額小于保險價值時即為不足額保險。也就是說，凡未列入責(zé)任免除條款中的風(fēng)險均屬于保險人承保的范圍。保險法定義為投保人是指與保險人訂立保險合同負(fù)有支付保險費(fèi)義務(wù)的人。保險法定義為，受益人是人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的離開有保險金請求權(quán)的人，投保人，被保險人可以為受益人。二、對保險標(biāo)的必須具有保險利益。對受益人的資格無嚴(yán)格控制，自然人，法人，其他組織均可，也不要求受益人對被保險人必須具有保險利益。保險合同的主要事項，一、保險人名稱和住所，二、投保人，被保險人以及受益人名稱和住所。六、保險價值，七、保險金額。答：指保險合同沒有履行或沒有完全履行之前，當(dāng)事人根據(jù)情況變化，按照法律規(guī)定的條件和程序，對原保險合同的某些條款進(jìn)行修改或補(bǔ)充。二、被保險人，受益人享有請求賠付的權(quán)利。二、投保人、被保險人和受益人負(fù)有通知義務(wù)。答：保險人的權(quán)利：一、保險人享有收取保險費(fèi)的權(quán)利。二、保險人負(fù)有保密義務(wù)。保險合同終止的主要原因有合同的期限屆滿、履行完畢、主體消滅等法定或約定事由，其結(jié)果是合同權(quán)利義務(wù)的消滅。保險合同條款通常由保險人事先制定，合同雙方就條款內(nèi)容理解有爭議時，理就作出有利于被保險人，受益人的解釋。絕大多數(shù)人身保險合同屬于給付性保險合同。？？。保險是處理風(fēng)險的一種方法，通過集合大量性質(zhì)相同或相近的風(fēng)險單 位，預(yù)測損失總額，在各風(fēng)險單位之間分?jǐn)?，以預(yù)先征集保險費(fèi)所形成的保險基金，對約定的風(fēng)險事故所致?lián)p失給予補(bǔ)償或給付保險金。？答：。保費(fèi)規(guī)模大小。以往的損失記錄。一、 就單個保險合同而言， 保險費(fèi)率與保險補(bǔ)償或給付之前沒有必然聯(lián)系，即投保人按費(fèi)率繳納保險費(fèi)后，未必能獲得保險補(bǔ)償或給付，而且費(fèi)率高未必給付多，費(fèi) 率低未必給付少。由于保險技術(shù)的復(fù)雜性，為保護(hù)被保險人的合法利益并保證保險事業(yè)的健康發(fā)展，許多國家規(guī)定，政府保險監(jiān)督部門不僅具有核定 保險費(fèi)率的權(quán)力，而且規(guī)定保險費(fèi)率的計算方法，甚至可以要求保險人調(diào)整保險費(fèi)率。因此，一般需要支付的保費(fèi)也越多。？答：保險準(zhǔn)備金主要有以下幾種：總準(zhǔn)備金、未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、未決賠