【正文】 法定無(wú)效與約定無(wú)效——分析原因　　保險(xiǎn)合同的法定無(wú)效是指因法律明文規(guī)定的無(wú)效原因使保險(xiǎn)合同自始無(wú)效。事實(shí)上，為保護(hù)人身保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人的生命安全及其利益。可見(jiàn)，保險(xiǎn)合同無(wú)效的確認(rèn)權(quán)應(yīng)歸仲裁機(jī)構(gòu)或人民法院。因此，保險(xiǎn)合同被確認(rèn)無(wú)效后，如果投保人未向保險(xiǎn)人交納保險(xiǎn)費(fèi)，就不再需要交納；如果投保人已向保險(xiǎn)人交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人就應(yīng)該將收取的保險(xiǎn)費(fèi)如數(shù)退還給投保人。根據(jù)我國(guó)《民法通則》和《合同法》的規(guī)定，任何民事行為、任何合同的簽訂都不能違反國(guó)家利益或社會(huì)公共利益?！　∨c自始無(wú)效的保險(xiǎn)合同有直接的因果關(guān)系的損失，在保險(xiǎn)雙方有不同的體現(xiàn)：投保人向保險(xiǎn)人交納保險(xiǎn)費(fèi)的利息損失；保險(xiǎn)人的公本費(fèi)支出、員工工資、管理費(fèi)用、賠款利息(若已付賠款)等。筆者基本同意第2種思路，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同盡管屬于合同，但它又具有自身的性質(zhì)特征，不能簡(jiǎn)單的用合同的普遍性抹殺保險(xiǎn)合同的特殊性，而應(yīng)根據(jù)合同的要求，結(jié)合保險(xiǎn)原理，適當(dāng)處理無(wú)效的保險(xiǎn)合同?！　∫陨戏治稣f(shuō)明，保險(xiǎn)合同的無(wú)效既可能是法定無(wú)效，也可能是約定無(wú)效；既可能是全部無(wú)效，也可能是部分無(wú)效。但日本的保險(xiǎn)法卻規(guī)定，無(wú)論投保人是故意還是過(guò)失，僅為保險(xiǎn)合同的超額部分無(wú)效。其中，因保險(xiǎn)合同無(wú)效引起的保險(xiǎn)糾紛，呈逐年上升趨勢(shì)。如在海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同中，因種種原因被保險(xiǎn)貨物未能裝船，也就不可能發(fā)生被保險(xiǎn)貨物在運(yùn)輸途中發(fā)生損毀的，故這批未裝船貨物的運(yùn)輸保險(xiǎn)合同為無(wú)效合同。　　保險(xiǎn)合同的部分無(wú)效則是指保險(xiǎn)合同的部分內(nèi)容不符合法律的規(guī)定，該部分內(nèi)容無(wú)效?！　opyright 　　思路2：自始無(wú)效的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人只退還投保人交納的保險(xiǎn)費(fèi)，不承擔(dān)保險(xiǎn)標(biāo)的因?yàn)?zāi)害事故造成的損害。引起保險(xiǎn)合同無(wú)效的原因，既可能是保險(xiǎn)人的過(guò)錯(cuò)，也可能是投保人的過(guò)錯(cuò)。　　　綜上所述，根據(jù)《民法通則》和《合同法》的有關(guān)規(guī)定和保險(xiǎn)原理，保險(xiǎn)合同自始無(wú)效的處理方式應(yīng)是：保險(xiǎn)人退還投保人交納的保險(xiǎn)費(fèi)，不再承擔(dān)保險(xiǎn)合同約定的可能發(fā)生的因?yàn)?zāi)害、事故引起的保險(xiǎn)責(zé)任；被保險(xiǎn)人已獲得保險(xiǎn)金的，應(yīng)如數(shù)退還給保險(xiǎn)人，對(duì)保險(xiǎn)合同無(wú)效所造成的損失——保險(xiǎn)費(fèi)利息、保險(xiǎn)人管理費(fèi)等支出乃至賠付保險(xiǎn)金的利息，保險(xiǎn)雙方應(yīng)根