【正文】 技改，而短期資金可以向商業(yè)銀行借款。 7 商業(yè)銀行 ? 目前我國(guó)商業(yè)銀行主要包括國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市合作銀行 （ 1） 國(guó)有商業(yè)銀行 ? 四大國(guó)有商業(yè)銀行 ? 2022年，華融資產(chǎn)管理公司、信達(dá)資產(chǎn)管理公司、長(zhǎng)城資長(zhǎng)管理公司和東方資產(chǎn)管理公司。第十一章 金融機(jī)構(gòu) 1 第一節(jié) 金融機(jī)構(gòu)及其體系的一般構(gòu)成 ? 金融機(jī)構(gòu)也稱(chēng)金融中介或金融中介結(jié)構(gòu)，是專(zhuān)門(mén)從事各種金融活動(dòng)的組織機(jī)構(gòu)。 1998年撤銷(xiāo)省級(jí)分行，在全國(guó)設(shè)立 9家跨省、自治區(qū)、直轄市分行（大區(qū)分行），總行和分支機(jī)構(gòu)之間垂直領(lǐng)導(dǎo)、統(tǒng)一管理，地方政府不能干預(yù)。我國(guó) 1984年開(kāi)始成立。 17 各類(lèi)存款：負(fù)債是其最基本、最主要的業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行的資金來(lái)源中， 90%以上來(lái)源于負(fù)債，負(fù)債成本和結(jié)構(gòu)的變化極大影響銀行盈利水平和風(fēng)險(xiǎn)狀況 ? 其作用體現(xiàn)在：（ 1）是銀行經(jīng)營(yíng)的先決條件；（ 2）保持流動(dòng)性的手段；（ 3）集中閑散資金；（ 4）銀行同社會(huì)聯(lián)系的主要渠道 1）活期存款：指可由儲(chǔ)戶(hù)隨時(shí)存取和轉(zhuǎn)讓的存款，又稱(chēng)交易帳戶(hù)，亦稱(chēng)支票存款 ? 活期存款是主要資金來(lái)源，我國(guó)主要是企業(yè)和單位存款，居民儲(chǔ)蓄存款中活期存款的比例僅占 20%左右，活期存款的特點(diǎn)是： ? 具有支付手段和流通手段職能 ? 具有很強(qiáng)的派生能力，能有效提高銀行的盈利水平 18 2）定期存款：客戶(hù)和銀行預(yù)先約定存款期限的存款，傳統(tǒng)的要以存單取款，不可轉(zhuǎn)讓。具體說(shuō)，中央銀行一方面是國(guó)家的金融行政管理機(jī)構(gòu)；另一方面又是一個(gè)經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu) （一）中央銀行是金融管理機(jī)構(gòu) 中央銀行具有國(guó)家機(jī)關(guān)的性質(zhì) ? 中央銀行成為國(guó)家政府的一個(gè)不可缺少的職能部門(mén)，具有明顯的國(guó)家機(jī)關(guān)性質(zhì)。后來(lái)，國(guó)家用法律形式規(guī)定。 （ 2）提高自有資本在全部負(fù)債中的比重，自有資本是商業(yè)銀行實(shí)力的主要依據(jù)，又是贏得客戶(hù)信任的基礎(chǔ)。 15 （ 2）核心資本： ? 股本：包括普通股和優(yōu)先股，是銀行資本的核心部分 ? 盈余：資本盈余和留存盈余。其注冊(cè)資本金要求 億（經(jīng)紀(jì)及顧問(wèn)業(yè)務(wù)）－ 5億元。開(kāi)發(fā)銀行不以盈利為目的，以促進(jìn)某一區(qū)域的經(jīng)濟(jì)建設(shè)的發(fā)展為宗旨，財(cái)政上自負(fù)盈虧，所以，一般都由國(guó)家或政府組建。 2 商業(yè)性金融機(jī)構(gòu) ? 商業(yè)銀行是以盈利為目的而從事金融活動(dòng)的金融機(jī)構(gòu)。 ? 政策性銀行是由政府設(shè)立的，不以盈利為目的，而以貫徹國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域發(fā)展政策為目的。如美國(guó)、日本、英國(guó)等為代表。（質(zhì)押與抵押區(qū)別是質(zhì)押物所有權(quán)歸銀行） ? 票據(jù)貼現(xiàn)：貸款的安全性和流動(dòng)性都比較好 21 ? 《 商業(yè)銀行法 》 規(guī)定：貸款余額與存款余額比例不得超過(guò)75%，對(duì)同一借款人的貸款余額不得超過(guò)資本余額的 10%，不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款 證券投資業(yè)務(wù)：購(gòu)買(mǎi)有價(jià)證券的活動(dòng)，主要是股票、債券等進(jìn)行投資 ? 我國(guó)商業(yè)銀行在境內(nèi)不得進(jìn)行信托投資和股票投資業(yè)務(wù)，不得投資于非自用不動(dòng)產(chǎn) 22 中間業(yè)務(wù)：中間業(yè)務(wù)是按會(huì)計(jì)準(zhǔn)則不列入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，不影響資產(chǎn)負(fù)債總額，也稱(chēng)表外業(yè)務(wù)。在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中，獨(dú)占貨幣發(fā)行權(quán)是中央銀行的一個(gè)重要標(biāo)志， 從歷史的發(fā)展過(guò)程來(lái)看，中央銀行對(duì)貨幣發(fā) 行 權(quán)的獨(dú)占是逐漸形成的。 31 （二）中央銀行是政府的銀行 代理國(guó)庫(kù) ? 各國(guó)中央銀行都負(fù)責(zé)經(jīng)辦政府的財(cái)政收支。 ? 堅(jiān)持盈利性原則對(duì)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)有十分重要的意義，提高其競(jìng)爭(zhēng)力；提高信譽(yù)；從宏觀(guān)上講有利于銀行宏觀(guān)活動(dòng)的進(jìn)行。如