【正文】 技改，而短期資金可以向商業(yè)銀行借款。 7 商業(yè)銀行 ? 目前我國商業(yè)銀行主要包括國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市合作銀行 （ 1） 國有商業(yè)銀行 ? 四大國有商業(yè)銀行 ? 2022年，華融資產(chǎn)管理公司、信達資產(chǎn)管理公司、長城資長管理公司和東方資產(chǎn)管理公司。第十一章 金融機構(gòu) 1 第一節(jié) 金融機構(gòu)及其體系的一般構(gòu)成 ? 金融機構(gòu)也稱金融中介或金融中介結(jié)構(gòu)，是專門從事各種金融活動的組織機構(gòu)。 1998年撤銷省級分行，在全國設(shè)立 9家跨省、自治區(qū)、直轄市分行（大區(qū)分行），總行和分支機構(gòu)之間垂直領(lǐng)導(dǎo)、統(tǒng)一管理，地方政府不能干預(yù)。我國 1984年開始成立。 17 各類存款：負債是其最基本、最主要的業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行的資金來源中， 90%以上來源于負債，負債成本和結(jié)構(gòu)的變化極大影響銀行盈利水平和風(fēng)險狀況 ? 其作用體現(xiàn)在：（ 1）是銀行經(jīng)營的先決條件；（ 2）保持流動性的手段；（ 3）集中閑散資金；（ 4）銀行同社會聯(lián)系的主要渠道 1）活期存款：指可由儲戶隨時存取和轉(zhuǎn)讓的存款，又稱交易帳戶，亦稱支票存款 ? 活期存款是主要資金來源，我國主要是企業(yè)和單位存款，居民儲蓄存款中活期存款的比例僅占 20%左右，活期存款的特點是： ? 具有支付手段和流通手段職能 ? 具有很強的派生能力，能有效提高銀行的盈利水平 18 2）定期存款：客戶和銀行預(yù)先約定存款期限的存款，傳統(tǒng)的要以存單取款，不可轉(zhuǎn)讓。具體說，中央銀行一方面是國家的金融行政管理機構(gòu)；另一方面又是一個經(jīng)營金融業(yè)務(wù)的金融機構(gòu) （一）中央銀行是金融管理機構(gòu) 中央銀行具有國家機關(guān)的性質(zhì) ? 中央銀行成為國家政府的一個不可缺少的職能部門，具有明顯的國家機關(guān)性質(zhì)。后來，國家用法律形式規(guī)定。 （ 2）提高自有資本在全部負債中的比重，自有資本是商業(yè)銀行實力的主要依據(jù)，又是贏得客戶信任的基礎(chǔ)。 15 （ 2）核心資本： ? 股本：包括普通股和優(yōu)先股，是銀行資本的核心部分 ? 盈余：資本盈余和留存盈余。其注冊資本金要求 億（經(jīng)紀及顧問業(yè)務(wù)）－ 5億元。開發(fā)銀行不以盈利為目的，以促進某一區(qū)域的經(jīng)濟建設(shè)的發(fā)展為宗旨，財政上自負盈虧，所以，一般都由國家或政府組建。 2 商業(yè)性金融機構(gòu) ? 商業(yè)銀行是以盈利為目的而從事金融活動的金融機構(gòu)。 ? 政策性銀行是由政府設(shè)立的，不以盈利為目的，而以貫徹國家產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域發(fā)展政策為目的。如美國、日本、英國等為代表。（質(zhì)押與抵押區(qū)別是質(zhì)押物所有權(quán)歸銀行） ? 票據(jù)貼現(xiàn)：貸款的安全性和流動性都比較好 21 ? 《 商業(yè)銀行法 》 規(guī)定：貸款余額與存款余額比例不得超過75%，對同一借款人的貸款余額不得超過資本余額的 10%，不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款 證券投資業(yè)務(wù)：購買有價證券的活動，主要是股票、債券等進行投資 ? 我國商業(yè)銀行在境內(nèi)不得進行信托投資和股票投資業(yè)務(wù)，不得投資于非自用不動產(chǎn) 22 中間業(yè)務(wù)：中間業(yè)務(wù)是按會計準(zhǔn)則不列入資產(chǎn)負債表內(nèi)，不影響資產(chǎn)負債總額，也稱表外業(yè)務(wù)。在現(xiàn)代經(jīng)濟中，獨占貨幣發(fā)行權(quán)是中央銀行的一個重要標(biāo)志， 從歷史的發(fā)展過程來看，中央銀行對貨幣發(fā) 行 權(quán)的獨占是逐漸形成的。 31 （二）中央銀行是政府的銀行 代理國庫 ? 各國中央銀行都負責(zé)經(jīng)辦政府的財政收支。 ? 堅持盈利性原則對銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營有十分重要的意義，提高其競爭力；提高信譽；從宏觀上講有利于銀行宏觀活動的進行。如