【正文】 申請(qǐng)人） 　　　　向我行申請(qǐng)的 （填信貸業(yè)務(wù)類(lèi)別） 萬(wàn)元。是根據(jù)分類(lèi)認(rèn)定意見(jiàn)，對(duì)屬于本級(jí)行權(quán)限內(nèi)的貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)進(jìn)行審批確認(rèn)，填寫(xiě)審批記錄，凡超出本級(jí)行權(quán)限的貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)認(rèn)定結(jié)果和有關(guān)資料，報(bào)上級(jí)行審批?！　￡P(guān)注：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素。出現(xiàn)緊急事項(xiàng)，并將可能影響我行資金安全的，于檢查完畢后的第二天填制完成上述報(bào)告。上述通知書(shū)原件一式兩份。 其它信貸資產(chǎn)檢查事項(xiàng)1. 按時(shí)回收本息。 （15）來(lái)料加工保證及來(lái)件裝配保證。 （8）保釋金保證。即分析客戶(hù)履約的難點(diǎn)，甚至分析出現(xiàn)違約后申請(qǐng)人擬采取的補(bǔ)救措施的可行性等事項(xiàng)。對(duì)于異地項(xiàng)目，必要時(shí)需要到實(shí)地檢查上述內(nèi)容。主要關(guān)注的指標(biāo)是：流動(dòng)性指標(biāo)包括：流動(dòng)比率（注意分析流動(dòng)資產(chǎn)項(xiàng)目的結(jié)構(gòu)和變動(dòng)情況）；速動(dòng)比率(應(yīng)結(jié)合應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)速度指標(biāo)進(jìn)行分析，且不能僅將流動(dòng)資產(chǎn)扣除存貨,對(duì)應(yīng)收帳款中長(zhǎng)期不能收回的壞帳也應(yīng)扣除)；現(xiàn)金比率等。 （2）經(jīng)營(yíng)狀況 通過(guò)了解客戶(hù)所在行業(yè)和企業(yè)內(nèi)部各類(lèi)因素的變化對(duì)客戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的影響，分析客戶(hù)經(jīng)濟(jì)效益和還款能力的變化狀況和趨勢(shì)。對(duì)于集團(tuán)客戶(hù)，要求提供合并財(cái)務(wù)報(bào)表及集團(tuán)主要成員的財(cái)務(wù)報(bào)表及相應(yīng)財(cái)務(wù)和經(jīng)營(yíng)情況報(bào)告；對(duì)于有較重大關(guān)聯(lián)交易并且這種關(guān)聯(lián)交易可能在很大程度上影響我行信貸資產(chǎn)安全的，還需其提供關(guān)聯(lián)交易方的有關(guān)財(cái)務(wù)和經(jīng)營(yíng)情況報(bào)告和資料。　　 重點(diǎn)檢查一旦發(fā)現(xiàn)客戶(hù)出現(xiàn)新的可能或?qū)嶋H已經(jīng)影響貸款償還或要求我行對(duì)受益人履約的重大情況時(shí)，視發(fā)現(xiàn)情況的嚴(yán)重程度，最多從發(fā)現(xiàn)開(kāi)始的兩個(gè)工作日內(nèi)，必須對(duì)客戶(hù)進(jìn)行實(shí)地或跟蹤檢查，并形成報(bào)告（公司類(lèi)客戶(hù)，報(bào)告格式參考本章后附件352，個(gè)人類(lèi)客戶(hù)，）。　　 特點(diǎn)作為貸后管理的主要內(nèi)容之一，信貸資產(chǎn)檢查具有如下特點(diǎn)：，又包括對(duì)信貸業(yè)務(wù)所用于事項(xiàng)的進(jìn)展情況、擔(dān)保情況的檢查。2．對(duì)于個(gè)人類(lèi)客戶(hù)，最遲于拖欠本金或利息一個(gè)月內(nèi)實(shí)地檢查一次，主要對(duì)客戶(hù)欠款原因、客戶(hù)收入狀況、處理措施進(jìn)行分析。　　 收集信貸信息資料收集信貸信息資料是對(duì)客戶(hù)進(jìn)行信貸資產(chǎn)檢查的基礎(chǔ)。受各種因素的影響，客戶(hù)的組織形式、資本構(gòu)成、經(jīng)營(yíng)范圍等構(gòu)成主體資格的因素有可能發(fā)生變動(dòng)。將財(cái)務(wù)報(bào)表的具體項(xiàng)目與行業(yè)平均水平及客戶(hù)自身的歷史水平相比較，分析客戶(hù)財(cái)務(wù)狀況在行業(yè)中所處地位及客戶(hù)自身財(cái)務(wù)狀況的發(fā)展變化趨勢(shì)。如客戶(hù)貸款所購(gòu)房屋尚在建設(shè)之中，或產(chǎn)權(quán)證尚未拿到，檢查時(shí)就應(yīng)注意房屋建設(shè)的進(jìn)度和產(chǎn)權(quán)證等必要證件辦理的順利程度，防止由于客戶(hù)與開(kāi)發(fā)商的糾紛導(dǎo)致貸款無(wú)法得以?xún)斶€的情況出現(xiàn)。此外，還需關(guān)注客戶(hù)擬到期支付的資金來(lái)源是否確能到帳。重點(diǎn)檢查客戶(hù)的資信狀況和對(duì)生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品質(zhì)量的保證能力。 （14）補(bǔ)償貿(mào)易保證。信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)經(jīng)常檢查擔(dān)保人和擔(dān)保物的現(xiàn)狀，分析保證人的代償能力和抵（質(zhì)）押物的變現(xiàn)能力，檢查和預(yù)測(cè)一旦出現(xiàn)第一還款來(lái)源不足以?xún)斶€全部的貸款本息或不足以對(duì)外支付時(shí)，我行是否能有效地行使擔(dān)保權(quán)。如果有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)未發(fā)生變化，可以只填寫(xiě)其中的第一部分“信貸業(yè)務(wù)發(fā)生和還本付息情況”。 貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi) 貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)工作是為滿足建設(shè)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理和信貸決策的需要而設(shè)置的一項(xiàng)基礎(chǔ)工作，需要信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員和風(fēng)險(xiǎn)管理專(zhuān)兼職人員共同完成。此項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)將于_____年_____月_____日到期。我方在此保證，自收到該通知書(shū)的 個(gè)工作日內(nèi)無(wú)條件履行所承擔(dān)的還款／擔(dān)保責(zé)任，清償所欠本金、利息和罰息（附還款計(jì)劃）。信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員在參與風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)的過(guò)程中，要注意將風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)與信貸資產(chǎn)檢查工作緊密結(jié)合，讓兩項(xiàng)工作能共享資源并互相促進(jìn)，提高自身在從事這兩項(xiàng)工作時(shí)的工作效率?！　? 風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)要考慮的主要因素　　，包括借款人現(xiàn)金流量、財(cái)務(wù)狀況、影響還款的非財(cái)務(wù)因素等；，包括借款人在建設(shè)銀行和其他銀行的還款記錄；；；；。　　 發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號(hào)后的處理方法 信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)善于發(fā)現(xiàn)那些真正能影響客戶(hù)實(shí)際還款能力的預(yù)警信號(hào)。3. 及時(shí)準(zhǔn)確地登記臺(tái)帳。，檢查重點(diǎn)除了關(guān)注客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)管理信用狀況外，還在于發(fā)現(xiàn)該品種的特殊風(fēng)險(xiǎn)：（1）100%保證金的保證、承兌和信用證開(kāi)證業(yè)務(wù)：重點(diǎn)檢查保證金是否存入專(zhuān)戶(hù)，對(duì)于與我行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的幣種不同的保證金幣種，注意防范匯率風(fēng)險(xiǎn)，必要時(shí)要求客戶(hù)及時(shí)增存保證金。重點(diǎn)檢查付款方的付款能力、信用狀況和負(fù)債、有無(wú)連環(huán)債或三角債等。如是向工程業(yè)主出具的保函，著重檢查施工企業(yè)預(yù)收款的用途，預(yù)收款項(xiàng)是否能真正用于合同約定的材料設(shè)備儲(chǔ)備，設(shè)備制造或工程建設(shè)，有無(wú)挪用或長(zhǎng)期占用拖欠不還的可能；如是向進(jìn)口商出具的保函，著重檢查出口商（申請(qǐng)人）的貨源情況，分析影響出口商不履約的因素及可能性。3. 外匯貸款（含境外籌資轉(zhuǎn)貸款和現(xiàn)匯貸款）、人民幣打包貸款。因此，應(yīng)十分關(guān)注客戶(hù)發(fā)生的下述重大事項(xiàng)。檢查客戶(hù)貸款使用是否符合國(guó)家及建設(shè)銀行的規(guī)定，有無(wú)挪用或其他違反規(guī)定使用信貸的行為，實(shí)際還款來(lái)源與合同約定的還款來(lái)源的差異。例如，固定資產(chǎn)貸款資金是否挪用，所建項(xiàng)目建設(shè)生產(chǎn)進(jìn)度；流動(dòng)資金貸款是否已用于生產(chǎn)和周轉(zhuǎn)，銷(xiāo)售業(yè)績(jī)?nèi)绾?；遠(yuǎn)期信用證執(zhí)行過(guò)程中，進(jìn)口貨物質(zhì)量和銷(xiāo)售情況如何，是否存在貿(mào)易糾紛等。 ：信貸員要注意采取各種正規(guī)非正規(guī)的手段，經(jīng)常從稅務(wù)、工商以及其他與客戶(hù)相關(guān)的部門(mén)、企業(yè)等處了解情況，了解企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手、主管機(jī)關(guān)和政府管理機(jī)關(guān)、新聞媒介、金融同業(yè)等對(duì)客戶(hù)的看法，特別是注意從稅務(wù)部門(mén)了解企業(yè)納稅是否及時(shí)，以及納稅數(shù)額的變化，以此修正和補(bǔ)充從客戶(hù)處獲取的信息。檢查方式可為實(shí)地檢查、電話詢(xún)問(wèn)等方式。　　 檢查類(lèi)別　　 首次檢查公司類(lèi)客戶(hù)在每筆貸款的第一次提款，或我行出具相應(yīng)法律文書(shū)、票據(jù)后15天內(nèi)應(yīng)進(jìn)行第一次檢查，重點(diǎn)檢查本筆信貸的使用情況。對(duì)于個(gè)人類(lèi)客戶(hù)，要關(guān)注其收入、信用狀態(tài)的變化情況，必要時(shí)上門(mén)檢查?！　? 信貸業(yè)務(wù)材料指說(shuō)明使用信貸資金項(xiàng)目的建設(shè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況或我行承諾事項(xiàng)的進(jìn)展情況的資料。 （4）信貸的使用及客戶(hù)信用情況?？蛻?hù)發(fā)生改制、對(duì)外投資、固定資產(chǎn)投資、訴訟等重大事項(xiàng),將對(duì)其經(jīng)營(yíng)管理、經(jīng)濟(jì)效益、還款能力產(chǎn)生重大影響。（4）如果是貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中的進(jìn)口押匯，需要重點(diǎn)監(jiān)控客戶(hù)的銷(xiāo)售收入回籠情況，分析近期客戶(hù)的現(xiàn)金流入情況，以落實(shí)客戶(hù)還款的資金來(lái)源。（3）預(yù)收（付）款退款保證。 （11）分期付款保證。如果是將開(kāi)立銀行承兌匯票所賒購(gòu)的貨物銷(xiāo)售款作為到期支付的資金，要檢查貨物銷(xiāo)售的情況以及回款的可能性。一旦發(fā)現(xiàn)有問(wèn)題，要根據(jù)情況迅速?gòu)浹a(bǔ)。、轉(zhuǎn)貸要求時(shí)，視同新發(fā)放信貸業(yè)務(wù)處理，并要嚴(yán)格按照人民銀行和我行已出臺(tái)的展期、轉(zhuǎn)貸有關(guān)規(guī)定和程序辦理，不得隨意批準(zhǔn)和辦理。、供應(yīng)商、產(chǎn)品過(guò)于集中；，特別是短期銀行信用的增長(zhǎng)超過(guò)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的需要；；、長(zhǎng)期停工停產(chǎn)；8. 凈現(xiàn)金流量大量減少或出現(xiàn)負(fù)值，不足以支持正常業(yè)務(wù)；9. 關(guān)聯(lián)企業(yè)間非正常地大量轉(zhuǎn)移資金；10. 企業(yè)出售、變賣(mài)主要的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)性固定資產(chǎn)；；，虧損額呈逐步增加的趨勢(shì)；，或資不抵債，名存實(shí)亡；，以及正在破產(chǎn)清算；、泄密事件，或出臺(tái)重大人事調(diào)整等，可能或?qū)嶋H已經(jīng)嚴(yán)重影響企業(yè)生存發(fā)展和債務(wù)清償能力；；；、新業(yè)務(wù)或在不熟悉的地區(qū)開(kāi)展業(yè)務(wù)；；20. 私營(yíng)和外商獨(dú)資企業(yè)業(yè)主突然出國(guó)、死亡或失蹤；、仲裁或重大經(jīng)濟(jì)糾紛，不能正常經(jīng)營(yíng)和還貸；、收購(gòu)、分立、股份制改造、資產(chǎn)重組等重大改制；；，接近或超過(guò)自身的承受能力；；，特別是曾提供較大額度授信、歷史較長(zhǎng)的國(guó)有商業(yè)銀行突然退出；；、技術(shù)條件、產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)生重大的變化；；，擅自處理抵押（質(zhì)）物的；31. 無(wú)法與借款人取得正常聯(lián)絡(luò)；；；，經(jīng)多次提醒但不糾正或敷衍了事應(yīng)付；35. 持續(xù)向銀行提供虛假財(cái)務(wù)報(bào)表等經(jīng)營(yíng)信息或者隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等財(cái)務(wù)資料，并以難以自圓其說(shuō)的理由進(jìn)行搪塞；；；（一年以上）或有意拖欠銀行貸款和利息，信譽(yù)極差；、分立、承包、租賃、股份制改造、與其他經(jīng)濟(jì)組織合資、合作、假破產(chǎn)、藏匿和轉(zhuǎn)移資產(chǎn)等形式懸空或逃避銀行債務(wù)；，逃避我行監(jiān)督，將大量貸款挪作不正當(dāng)用途，以及從事違法等活動(dòng)，或者我行要求其改正上述不當(dāng)行為而拒不改正的；、走私販私、商業(yè)侵權(quán)、貪污腐敗以及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)偽劣假冒產(chǎn)品；（或停止使用）貸款證、法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、專(zhuān)營(yíng)權(quán)、主導(dǎo)產(chǎn)品生產(chǎn)許可證，或被勒令停產(chǎn)整頓，被查封、凍結(jié)資產(chǎn)；、人民銀行等權(quán)威機(jī)構(gòu)列入“黑名單