【正文】 (why ) 目的因素(purpose ) 還款期限 (when ) 償還因素(payment ) 擔(dān)保物(what ) 保障因素(protection ) 如何還款(how ) 前景因素(perspective )圖 21 5W+5P 要素 分析 法指標(biāo) 體系信用評級 的 要 素 分 析 法 是 金 融 機(jī) 構(gòu) 在 對 客 戶 進(jìn) 行 信用 風(fēng) 險(xiǎn) 分 析 時 所 采 用 的 專 家 分 析11暨南大學(xué)碩士學(xué)位論文 法。 通俗來說, 信 用度量制可以解決類似這樣的問題 “如果下一年度是一個壞年頭的話, 我的貸款及貸款組合的價值將會遭受多大損失?” 。 后一類信貸風(fēng)險(xiǎn)的過程管理體現(xiàn)了銀行風(fēng)險(xiǎn)管理模式要與時俱進(jìn)的思想, 不斷調(diào)整以適應(yīng)我國經(jīng)濟(jì)組織結(jié)構(gòu)的變化。 光大銀行廣州分行小 微企業(yè) 信用評級標(biāo)準(zhǔn) 企業(yè) 信用評級是銀行對借款人可能發(fā)生的債務(wù)違約情況的概率的分析和預(yù)測, 它在銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理過程中屬于貸前風(fēng)險(xiǎn)管理。 但是這樣將會導(dǎo)致借款人失去群體的支持, 其代價是相當(dāng)大的。 信 用 度 量 制 方 法 (Credit Metrics ) 。由此便可能會出現(xiàn)逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題。 2 、 市 場 風(fēng) 險(xiǎn) 。 四、企業(yè)生命周期理論 企業(yè)的發(fā)展過程可以分為不同的階段。三是在指標(biāo)選取 上更加富于靈活性, 在結(jié)合行業(yè)特點(diǎn)的基礎(chǔ)上, 根據(jù) 銷售收入、 資產(chǎn)總額 和從業(yè)人數(shù)等指標(biāo)來劃定企業(yè)類型 。此外,自我雇用者也往往被認(rèn)定為小企業(yè)中的一部分 。 二 、 案例分析。 郭振璽和楊家才 (2010 ) 研究認(rèn)為銀行解決中小企業(yè)融資困難的問題的關(guān)鍵是將政府3暨南大學(xué)碩士學(xué)位論文 和中小企業(yè)團(tuán)結(jié)在一起。 學(xué)者們從信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的各個角度進(jìn)行研究,無論在研究內(nèi)容、范圍抑或方法上都逐漸成熟。 為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn), 多數(shù)企業(yè)會傾向于從外部進(jìn)行融資, 可是由于信息的不對稱, 銀行不可能非常全面的了解企業(yè)情況 , 從 而 會 導(dǎo) 致 逆 向 選 擇 的 出 現(xiàn) ?！娟P(guān)鍵詞 】小微企業(yè), 信貸 風(fēng)險(xiǎn)管理, 信用評級, 光大銀行廣州分行 IAbstract In our national economy, small and micro enterprises as an important ponent is being more and more important in promoting the development of our national economyGovernment work report in 2012 seven times mentioned small and micro enterprises, so our government has put the work to promote the development of small micro enterprises in the quite important position. However, due to the big risk of small and micro businesses, banks are reluctant to loan to small and micro enterprises. the financing difficult problem is still serious limits the development of small micro enterprisesFirstly, this article reviews the research results about the credit risk management of small and micro enterprises. Then outlines the related theory of small and micro enterprises loan and credit risk management. And introduces the present situation of the risk management in our country. The following part on the foundation of theory use Everbright Bank Guangzhou Branch as the research sample. Through the analysis of its lending operations on Guangzhou JinWuiSheng Food Co. Ltd, mining the disadvantage of credit rating in small and micro enterprises. Finally aimed at the disadvantages put forward the corresponding improvements. In order to control the credit risk in small and micro enterprises and improve the problem of financing difficultyThe main contribution of this article lies in: using the analysis method which bine theory and case analysis. Analyze in detail about the problem which exist in credit rating process of Everbright Bank Guangzhou Branch. Then, reconstruct the credit rating system of small and micro enterprises. To improve the resist ability of mercial banks in the risk management of small and micro enterprises and help to solve the problem of financing difficulty as well as promote the business of banks. Achieve winwin situation【Key words 】small and micro enterprises, risk management of loans, credit rating,Everbright Bank Guangzhou Branch II目 錄 摘 要I AbstractII 目 錄 III 第一章 引言 1 研究背景與意義1 國內(nèi)外研究現(xiàn)狀2 研究方法與內(nèi)容安排. 5 創(chuàng)新與不足 5 第二章 小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理論綜述 7 小微企業(yè)的界定7 小微企業(yè)信貸相關(guān)理論9 小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理論 10 我國小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀12 第三章 小微企業(yè)信貸案例介紹. 14 光大銀行廣州分行簡介. 14 光大銀行廣州分行小微企業(yè)信用評級標(biāo)準(zhǔn) 14 小微企業(yè)信貸案例18 第四章 案例剖析. 26 信用評級體系存在的問題26 改善小微企業(yè)信用評級體系的基本思路28 第五章 研究總結(jié)及展望. 33 研究總結(jié). 33 研究展望. 33 參考文獻(xiàn)34 致 謝. 36 III暨南大學(xué)碩士學(xué)位論文 第 一章 引言 研 究背景與意義 隨著經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展, 我國小微企業(yè)也不斷發(fā)展壯大。 據(jù)統(tǒng)計(jì), 截至 到 2010 年6 月, 萬戶企業(yè)在我 國工商管理部門登記注冊 , 萬戶, 占企業(yè)總戶數(shù)的 99%,小型企業(yè)和微型企業(yè) 占比超過 95% 。Galeand Hellwig (1985 ) 用 存 在 觀 察 成 本 的 風(fēng) 險(xiǎn) 分 擔(dān)模 型 對 信 貸 資 產(chǎn) 存 在 的 風(fēng) 險(xiǎn) 進(jìn) 行 分 析 后 認(rèn) 為 附 帶 破 產(chǎn) 條 件 的 標(biāo) 準(zhǔn) 債 務(wù) 合 約 是 最 優(yōu) 的 貸 款合 約 , 這 時 銀 行 對 客 戶 貸 款 數(shù) 量 應(yīng) 進(jìn) 行 配 給。 薛峰 (1995 ) 立足于經(jīng) 濟(jì)體制, 在分析信貸風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上提