【正文】 （ 6）與關(guān)系人之間的資金往來(lái)情況； 18 三、貸前調(diào)查要點(diǎn) （二）財(cái)務(wù)因素調(diào)查（ 2/2） 還款來(lái)源分析 （ 1）融資額度與銷(xiāo)售收入比是否合理； （ 2）融資增加后是否可增加現(xiàn)金流入，新增現(xiàn)金流入的時(shí)間； （ 3）是否有其他可補(bǔ)充的現(xiàn)金流入來(lái)源； （ 4）其他融資渠道是否暢通； （ 5）還款時(shí)點(diǎn)的設(shè)定是否處在現(xiàn)金充沛期； 19 四、中小微業(yè)務(wù)差異化貸后管理要點(diǎn) （一）基本原則 四個(gè)細(xì)分原則 ：細(xì)分客戶、細(xì)分產(chǎn)品、細(xì)分行業(yè)、細(xì)分風(fēng)險(xiǎn) ； “以客戶為單位，以客群的風(fēng)險(xiǎn)特征為核心”實(shí)施授信后管理原則： 以客戶為單位并根據(jù)客戶、客戶群的風(fēng)險(xiǎn)特征實(shí)施授信后管理 ； “雙線管理”原則 ： 業(yè)務(wù)條線作為第一道防線，風(fēng)險(xiǎn)條線作為第二道防線，共同負(fù)責(zé)中小微業(yè)務(wù)授信后管理工作； “誰(shuí)經(jīng)辦誰(shuí)負(fù)責(zé)、誰(shuí)管理誰(shuí)負(fù)責(zé)”原則 ： 按客戶設(shè)專(zhuān)人負(fù)責(zé)授信后管理，經(jīng)營(yíng)單位負(fù)責(zé)人對(duì)本單位授信后管理和資產(chǎn)質(zhì)量負(fù)責(zé) ； “企業(yè)規(guī)模行內(nèi)劃型年內(nèi)不變”原則 ： 年度內(nèi)企業(yè)規(guī)模劃型基本保持不變，如遇劃型變化，下一年度按新的規(guī)模劃型開(kāi)展貸后管理。 （ 2）貸款期限：原則上不超過(guò)一年（含），最長(zhǎng)不得超過(guò)三年，且必須制定分期還款計(jì)劃 。 （ 3）質(zhì)押率：質(zhì)押率最高不超過(guò) 30%。 20 四、中小微業(yè)務(wù)差異化貸后管理要點(diǎn) （二）貸后檢查方式（ 1/2） 現(xiàn)場(chǎng)檢查的主要工作內(nèi)容 ① 與主要管理人員進(jìn)行面談 了解實(shí)際控制人家庭成員及資產(chǎn)變化情況，是否涉及黃賭毒，是否存在轉(zhuǎn)移資產(chǎn)等現(xiàn)象，同時(shí)關(guān)注企業(yè)管理層人員變化 ； ② 查看生產(chǎn)車(chē)間、庫(kù)房、辦公場(chǎng)所 重點(diǎn)查看企業(yè)水表、電表、煤氣表等數(shù)值變化、存貨變化； ③ 實(shí)地查勘抵押物 抵押物使用情況，外觀變化等； ④ 收集企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表，查看企業(yè)記賬憑證、出入庫(kù)單及賬簿等原始憑證 收集企業(yè)和個(gè)人銀行結(jié)算流水、合同、出入庫(kù)單、納稅發(fā)票等企業(yè)經(jīng)營(yíng)的證明材料，相互印證 ； 21 四、中小微業(yè)務(wù)差異化貸后管理要點(diǎn) （二）貸后檢查方式（ 2/2） 非現(xiàn)場(chǎng)檢查主要工作內(nèi)容 ①貸款用途、結(jié)算情況的跟蹤監(jiān)控 ,； ②工商、訴訟等信息查詢(xún)情況； ③特種經(jīng)營(yíng)許可證年檢情況； ④企業(yè) /個(gè)人征信系統(tǒng)信息查詢(xún)與分析；