【正文】 人不履行合同義務(wù) ， 致使權(quán)利人受 到經(jīng)濟(jì)損失 ， 可以通過投保信用 、 保證保險由保險人承擔(dān) 經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任 。 2021/6/15 2 目錄 5． 1 ~5． 2 5． 1保險利益原則 、消滅 5． 2最大誠信原則 2021/6/15 3 目錄 5． 3~5． 4 5． 3近因原則 5． 4補償原則 ——代位追償原則和分?jǐn)傇瓌t 2021/6/15 4 ５．１．１ 保險利益的概念 ? 保險利益 是指投保人對保險標(biāo)的 （ 財產(chǎn)保險合同的保險標(biāo)的為財產(chǎn) 、 物資 、 責(zé)任和信用 ， 人身保險的保險標(biāo)的為被保險人的身體或生命 。 2021/6/15 8 ５．１．４保險利益的種類 3. 財產(chǎn)抵押權(quán) 、 留置權(quán) 抵押和出質(zhì)都是債務(wù)的一種擔(dān)保 ， 當(dāng)債權(quán)不能獲得清償時 ， 抵押權(quán) 人 、 質(zhì)權(quán)人有從抵押和出質(zhì)的財產(chǎn)中優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利 。 2021/6/15 14 案例一 ? 若李某 98年 9月 8日購買一套房屋，價值 30萬元，同 9月 18日，李某向 A保險公司購買了房屋保險，保險期限為 1年，保險金額為 30萬元，并于當(dāng)日交清了保險費。 2021/6/15 18 案例五 ? 1998年 5月，某策劃公司為促銷高考書籍和軟盤，向保險公司投保了人身意外傷害保險，對每購買一套書籍和軟盤的顧客，贈送一份保額為 10萬元的保險。 2021/6/15 21 ５．２．２最大誠信原則的基本要求 一 、告知 ? 所謂 告知 是指雙方當(dāng)事人就標(biāo)的物的有關(guān)情況如實地向?qū)Ψ郊右躁愂龌蛘f明。 禁止反言是指一方當(dāng)事人既已放棄合同中可以主 張的權(quán)利，日后就不得再重新主張這種權(quán)利。如果這一事件鏈上的某兩個環(huán)節(jié)之間沒有明顯的聯(lián)系，或出現(xiàn)中斷，則導(dǎo)致?lián)p失的原因肯定是另外某一事件。 2021/6/15 33 案例 2021年 11月的一天，某公司的工作班車在城郊的公路上，與迎面而來的大貨車相撞。 由于第三人不履行合同義務(wù)或履行合同義務(wù)不當(dāng)而給被保險人造成的經(jīng)濟(jì)損失，根據(jù)合同約定應(yīng)有第三人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。 第三，委付須就整體的保險標(biāo)的提出要求。同年 12月 21日，該車在馬路上行駛時，與某食品公司的一輛東風(fēng)車碰撞，造成該車嚴(yán)重?fù)p壞。由于李某生前投保了一份健康保險，受益人為李某自己，保額 5萬元，而游泳館也為每位游客保了一份意外傷害保險，保險金額 2萬元。 – 所謂 重復(fù)保險 是指投保人就同一保險標(biāo)的的同一保險利益，向兩個或兩個以上的保險人投保同一風(fēng)險的保險。 推定全損是指保險標(biāo)的遭受保險事故尚未達(dá)到完全損毀或完全滅失的狀 態(tài)，但實際全損已不可避免；或修復(fù)和施救費用將超過保險價值；或失蹤達(dá) 到一定時間，保險人按照全損處理的一種推定性損失；保險人在按全損支付 了保險賠償金后，則取得了保險標(biāo)的的所有權(quán)，否則，被保險人就可能通過 獲得保險標(biāo)的的殘值、保險標(biāo)的的失而復(fù)得而得到額外利益。 。所謂間斷發(fā)生，是指各原因之間互相獨立，不存在任何因果關(guān)系，或者其中因果關(guān)系中斷?；丶液蟀l(fā)現(xiàn)家中被盜，馬上向保險公司報案，經(jīng)勘查現(xiàn)場，門窗無任何撬損痕跡，盜賊是從沒關(guān)好的窗戶進(jìn)入房中的。該保證有以書面形式載于保險單內(nèi)的，也有以口頭形式表示允諾的。于是，保險公司便以 B沒有保險利益為由，拒絕給付保險金。 2021/6/15 17 案例四 ? 據(jù)某報報道，某保險公司的保戶王某在駕駛摩托車外出辦事時，與一輛汽車發(fā)生交通事故，身受重傷的王某最終搶救無效死亡。 2021/6/15 12 ５ .１ .５保險利益的轉(zhuǎn)移、消滅 3. 破產(chǎn) 在財產(chǎn)保險中 ， 被保險人破產(chǎn) ， 保險利益轉(zhuǎn)移給破產(chǎn)財產(chǎn)的管理人和 債權(quán)人 。 2021/6/15 6 ５．１．３保險利益的意義 1. 消除投保人利用保險進(jìn)行賭博的可能性 。 期待利益又稱 “ 預(yù)期利益 ” ， 是指將要獲得的 、 合法的 、 可以實現(xiàn)的利益 ， 如預(yù)期利潤 、 預(yù)期運費 等 。 2. 繼承 國際上大多數(shù)國際的保險法規(guī)定 ， 在財產(chǎn)保險中投保人或被保險人死亡 ， 其 繼承人自動獲得被繼承財產(chǎn)的保險利益 ， 保險合同繼續(xù)有效 ， 直至合同期 滿 。保險公司認(rèn)為王某離婚后對前夫已不再具有保險利益，保險合同失效，因此拒賠。保險公司在核保時，得知 A這份人壽保單是在本人不知情的情況下，由 B擅自購買的。確認(rèn)保證是指保證的事項現(xiàn)在如此，將來不一定如此。 2021年 5月 1日李某全家人外出旅游，直至 5月 10日才返回。保險人的賠償責(zé)任分四種情況： （ 1）各原因均為保險風(fēng)險，保險人負(fù)賠償責(zé)任； （ 2）前因和后因均為不保風(fēng)險，保險人不負(fù)責(zé)任； （ 3）前因是保險風(fēng)險，后因是不保風(fēng)險，保險人負(fù)賠償責(zé)任； （ 4）前因是不保風(fēng)險，后因是保險風(fēng)險，保險人不負(fù)責(zé)任； 2021/6/15 32 ５．３．３近因原則的運用 3） 兩個或兩個以上原因間斷發(fā)生。 2021/6/15 35 ５．４．２補償原則的實施 1. 補償原則的限制條件 ，是補償原則最基本的限制條件 。 2021/6/15 40 ５．４．３補償原則的派生原則 ——代位追償原則和分?jǐn)傇瓌t 2. 物上代位權(quán) (zhengquan) ２．１物上代位權(quán)的概念 物上代位權(quán)是指保險標(biāo)的遭受保險責(zé)任事故，發(fā)生全損或推 定全損，保險人在全額給付保險賠償金之后，即擁有對保險標(biāo)的物的所有 權(quán)，即代位取得對受損保險標(biāo)的的權(quán)利與義務(wù)。 – 分?jǐn)傇瓌t也是有補償原則派生出來的，不適用于人身保險。 2021/6/15 50 案例 三 李某在游泳池內(nèi)被從高處跳水的王某撞昏，溺死于水池底。當(dāng)?shù)毓步煌ü芾聿块T認(rèn)定東風(fēng)車司機(jī)郭某承擔(dān)肇事的全部責(zé)任。 第四，委付須經(jīng)過保險人同意。 – 第三，不當(dāng)?shù)美?。張先生所做的駕駛副座是直接的碰撞部位，他當(dāng)場身故。 2. 逆推法或倒推法 – 從損失開始，逆著事件鏈往前推理，在每一個事件鏈的環(huán)節(jié)上，都要問為什么會發(fā)生這樣的情況，只要事件鏈不中斷，一直追溯到最初事件（第一事件），則最初事件就是致?lián)p的近因。 2021/6/15 26 案例一 2021年 3月，某廠 40歲的機(jī)關(guān)干部張某因患心臟病住院治療，手術(shù)后出院，并正常參加工作。對保險人而言，告知是指保險人應(yīng)主動向投保人說明保險合同條款內(nèi)容，對投保人而言，告知是指投保人在訂立保險合同時將保險標(biāo)的有關(guān)的“重要事實”如實向保險人做出口頭或書面的陳述。 1998年 12月，獲贈保險的客戶萬某發(fā)生意外事故死亡，其母張某向保險公司提出索賠請求。 99年 6月 8日，李某將該房屋以 40萬元的價格賣給江某，李某并沒有經(jīng) A保險公司辦理批單手續(xù)， 99年 8月 9日，因意外發(fā)生巨大火災(zāi)，房屋全部被燒毀。 抵押權(quán)人 、 質(zhì) 權(quán)人因債權(quán)債務(wù)關(guān)系對財產(chǎn)具有經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系 ， 所以抵押 、 出質(zhì) 的財產(chǎn)均具有保險利益 。2021/6/15 1 第 5章 保險運行的基本原則 學(xué)習(xí)目標(biāo) ：通過本章的學(xué)習(xí)，需要掌握保險運行中的基本原則 ——保險利益原則、最大誠信原則、近因原則和補償原則（其派生原則包括代位追償原則和分?jǐn)傇瓌t）的概念、訂立本原則的意義及內(nèi)容，明確規(guī)定了保險雙方當(dāng)事人必須履行這幾個基本原則。 4. 財產(chǎn)的承運權(quán) 、 保管權(quán) 財產(chǎn)的承運人或保管人對其負(fù)責(zé)運輸或保管的財產(chǎn)具有保險利益 ， 因 為雖然他們不是該財產(chǎn)的所有人 ， 但他們與其具有法律認(rèn)可的經(jīng)濟(jì)利 益關(guān)系 。問題：（ 1）若李某向 A保險公司索賠，保險公司是否賠償？為什么？（ 2）若江某向 A保險公司索賠，保險公司是否賠償？為什么？ 2021/6/15 15 案例二 劉某為其丈夫投保了一份定期壽險，保險金額為20萬元，保險期間為 10年，劉某為受益人。保險公司在理賠過程中發(fā)現(xiàn)，投保人對被保險人不具保險利益，遂以此主張拒賠。 ? 所謂“ 重要事實 ”是指足以能夠影響一個正常的、謹(jǐn)慎的保險人決定是否承保，或者據(jù)以確定保險費率，或者是在保險合同增加特別約定條款的情況，包括投保人被保險人的情況，有關(guān)保險標(biāo)的的情況，風(fēng)險因素及以往遭到其他保險人拒保的事實。同年 8月 24日，張某經(jīng)同事李某推薦，與其一同到保險公司投了某兩全保險，保險期限 5年， 辦妥有關(guān)手續(xù)。如果在逆推理中出現(xiàn)事件中斷，則致?lián)p的近因為其它事件。趙先生座在他后面，摔斷了胳膊，失血很多，送往醫(yī)院搶救，急救中又因心肌梗塞，于第二天撒手人寰。 由于第三人缺乏法律上或合同上的依據(jù)而占有被保險人的財物，造成被保險人的經(jīng)濟(jì)損失，如保險標(biāo)的丟失，被第三人非法占有，根據(jù)法律規(guī)定，第三人負(fù)有返還其非法占有的財物及其孳息的義務(wù)。 第五，委付不得附有附加條件。事故發(fā)生后。分別用比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?，限額責(zé)任分?jǐn)偡绞?，順序?zé)任分?jǐn)偡绞?，計算各保險公司應(yīng)付賠款。 2021/6/15 44 ５．４．３補償原則的派生原則 ——代位追償原則和分?jǐn)傇瓌t 二． 分?jǐn)傇瓌t (changcheng1) 1. 分?jǐn)傇瓌t的概念 ? 分?jǐn)傇瓌t是指在投保人善意 重復(fù)保險 的情況下，當(dāng)保險事故發(fā)生時，保險人應(yīng)對被保險人的損失實行分?jǐn)偟脑瓌t。但是如果是其故意行為引起保險事故發(fā)生，致使保險標(biāo)的遭受損失的，保險人行使代位