【正文】 股制模式為商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理方面提供了相當(dāng)大的靈活性，它們甚至可以兼并資產(chǎn)多樣化的非銀行企業(yè)，實(shí)現(xiàn)全方位地?cái)U(kuò)展盈利的目標(biāo)； ②商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)和稅收條件較好情況下，可以有選擇地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，從而彌補(bǔ)了單一制模式的不足； ③集團(tuán)控股公司能有更多的機(jī)會(huì)進(jìn)入金融市場(chǎng)、擴(kuò)大債務(wù)和資本總量，從而增強(qiáng)自身實(shí)力，提高抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力和確保競(jìng)爭(zhēng)中的優(yōu)勢(shì)地位。 三、以客戶為中心的內(nèi)設(shè)部門結(jié)構(gòu)調(diào)整 商業(yè)銀行的內(nèi)部部門設(shè)置一般有三種標(biāo)準(zhǔn)，業(yè)務(wù)、產(chǎn)品或客戶。 各分支機(jī)構(gòu)都與總行的主機(jī)聯(lián)機(jī)，每位分支網(wǎng)點(diǎn)和部門的職員都能直接與總行聯(lián)系。 ? 在 20世紀(jì) 60年代以后的研究中開(kāi)始采用總資產(chǎn)作為產(chǎn)出進(jìn)行研究，其研究結(jié)果同樣證明了商業(yè)銀行的費(fèi)用成本會(huì)隨著存款規(guī)模的擴(kuò)大而呈現(xiàn)出逐步下降的趨勢(shì)。 ? 此外，資本規(guī)模還作為銀行穩(wěn)健合規(guī)經(jīng)營(yíng)的信號(hào)傳遞給監(jiān)管機(jī)構(gòu)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)銀行資本充足性來(lái)確定對(duì)該銀行的監(jiān)管力度，較高的資本充足率會(huì)給銀行帶來(lái)較低的外部監(jiān)管成本。 盡管德國(guó)銀行實(shí)行總分行制，追求規(guī)模經(jīng)濟(jì)，但德國(guó)商業(yè)銀行的市場(chǎng)集中度并不高。 20世紀(jì) 80年代，西方經(jīng)濟(jì)學(xué)家通過(guò)“聚類分析方法”對(duì)提供不同類別業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行進(jìn)行了實(shí)證研究，證實(shí)了商業(yè)銀行范圍經(jīng)濟(jì)確實(shí)存在。全能性銀行也稱全能服務(wù)銀行，這種模式的銀行具有很強(qiáng)的業(yè)務(wù)滲透功能，它們不僅開(kāi)辦傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，還從事投資新興企業(yè)、證券承銷和代理買賣、租賃、信托業(yè)務(wù)，甚至還可以進(jìn)行不動(dòng)產(chǎn)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。而近年來(lái)商業(yè)銀行來(lái)自貸款的利潤(rùn)不斷減少，利差收益已逐漸退居次要地位。 這對(duì)中國(guó)銀行業(yè)的組織結(jié)構(gòu)管理提出新挑戰(zhàn)，中國(guó)銀行業(yè)必須走信息化的道路并進(jìn)行銀行組織結(jié)構(gòu)的再造。 商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)變革的基本原則是要能夠適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要、能夠維護(hù)客戶的資金安全、能夠配合金融監(jiān)督當(dāng)局的管理。 商業(yè)銀行內(nèi)部部門設(shè)置分為業(yè)務(wù)部門、管理部門和保障部門等三大體系，其中業(yè)務(wù)部門包括負(fù)責(zé)零售業(yè)務(wù)的部門體系和負(fù)責(zé)批發(fā)業(yè)務(wù)的部門體系，管理部門包括公共關(guān)系、財(cái)務(wù)管理、信貸管理、項(xiàng)目管理、風(fēng)險(xiǎn)控制、審計(jì)、法律事務(wù)等部門，保障部門包括信息技術(shù)、人力資源、研究與發(fā)展、后勤等后臺(tái)服務(wù)部門。而且現(xiàn)代化的信息技術(shù)手段也使得管理層控制信息乃至控制整個(gè)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)的能力得到了極大加強(qiáng)，從而突破了原有的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)的限制，使得商業(yè)銀行的有效經(jīng)營(yíng)規(guī)模邊界和有效業(yè)務(wù)范圍邊界都得到了擴(kuò)張。它體現(xiàn)了基層金融機(jī)構(gòu)以追求利益為目標(biāo)，在遵守現(xiàn)有法規(guī)前提下進(jìn)行的金融創(chuàng)新。 英國(guó)金融體制的巨變以 1986年 10月 27日倫敦證券交易所進(jìn)行大規(guī)模改革為轉(zhuǎn)折點(diǎn)，這次事件也被稱為“金融大爆炸”。 （ 4）客戶交易成本的節(jié)約。 20世紀(jì) 70年代以后又出現(xiàn)了新一輪銀行并購(gòu)的浪潮，而英國(guó)銀行業(yè)實(shí)行全國(guó)性甚至世界性的總分行制也恰好適應(yīng)了這一現(xiàn)實(shí)的需要。因此，從資金成本上來(lái)看，商業(yè)銀行的規(guī)模經(jīng)濟(jì)特性是有一定范圍的。 一般而言，在有規(guī)模經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)出水平上，產(chǎn)出的增加會(huì)降低平均經(jīng)營(yíng)成本，產(chǎn)生這一狀態(tài)有兩個(gè)主要原因： ①銀行經(jīng)營(yíng)一般需要較多的技術(shù)裝備和設(shè)施投資，從而帶來(lái)較多的固定成本。 在以客戶為中心的部門調(diào)整中有一個(gè)突出的問(wèn)題就是部門之間的相互協(xié)調(diào)，國(guó)際上通行做法是在首席執(zhí)行官下分設(shè)專業(yè)總監(jiān)來(lái)確保系統(tǒng)的順暢運(yùn)轉(zhuǎn)，其中： ? 市場(chǎng)總監(jiān)負(fù)責(zé)市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)、拓展與維護(hù)； ? 運(yùn)營(yíng)總監(jiān)負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)； ? 財(cái)務(wù)總監(jiān)負(fù)責(zé)為業(yè)務(wù)發(fā)展提供財(cái)務(wù)支持和內(nèi)部的資金調(diào)配、使用與管理； ? 技術(shù)總監(jiān)負(fù)責(zé)為業(yè)務(wù)發(fā)展和流程整合提供技術(shù)支持。中心分行一方面協(xié)助總行監(jiān)督分支機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)并進(jìn)行績(jī)效評(píng)估，另一方面在區(qū)域內(nèi)進(jìn)行整體資源分配。 但是不可否認(rèn)的是，總分行制模式： ? 容易加劇銀行業(yè)的兼并重組，從而導(dǎo)致金融壟斷的加速。 （四）商業(yè)銀行部門之間的關(guān)系 商業(yè)銀行的部門設(shè)置以及業(yè)務(wù)配合通過(guò)三條線索來(lái)展開(kāi)。 （二）商業(yè)銀行執(zhí)行層 商業(yè)銀行的執(zhí)行和管理層次由總經(jīng)理（行長(zhǎng)）和副總經(jīng)理（副行長(zhǎng)）及各業(yè)務(wù)職能部門組成。董事的任期一般為 2－ 5年不等，可連選連任。管理部門都不直接從事業(yè)務(wù)的操作，跟業(yè)務(wù)部門是分離的，只是負(fù)責(zé)對(duì)業(yè)務(wù)部門進(jìn)行管理和控制。 ? 在信息技術(shù)飛速發(fā)展的時(shí)代，尤其不利于現(xiàn)代信息技術(shù)的開(kāi)發(fā)、普及和推廣應(yīng)用，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和金融創(chuàng)新受到較大的限制。 鑒于我國(guó)的幅員遼闊和管理跨度的巨大，在組織結(jié)構(gòu)模式上嘗試推行中心分行制。 我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的股份制改造和上市，明確了商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)形式，在組織結(jié)構(gòu)上實(shí)現(xiàn)了與國(guó)際接軌。所有管理人員應(yīng)為之做好協(xié)調(diào)、支持工作。 隨著商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大、資產(chǎn)組合能力和資金籌措能力的提高，資本金作為營(yíng)運(yùn)資金來(lái)源的功能越來(lái)越小，從而為大型商業(yè)銀行節(jié)省了更多的資本。 英國(guó)銀行業(yè)集中度高和分支機(jī)構(gòu)發(fā)達(dá)是市場(chǎng)機(jī)制長(zhǎng)期作用的自然結(jié)果。 （二）對(duì)商業(yè)銀行范圍經(jīng)濟(jì)的解釋 1．范圍經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生 一般認(rèn)為從事多種業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的銀行可以享受到成本降低和收益增加的好處，而其中的主要原因在于： （ 1）固定成本的分?jǐn)?。但是銀行業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)帶來(lái)的范圍經(jīng)濟(jì)提高與金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)“隔火墻”對(duì)金融體系風(fēng)險(xiǎn)的控制和降低之間存在著利弊權(quán)衡，而且在政府的決策中，金融體系的穩(wěn)定一定是高于提高銀行效率的。 （ 3）通過(guò)控股公司來(lái)組成銀行、券商、保險(xiǎn)公司、信托相融合的金融集團(tuán)，其思路來(lái)源于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家的金融控股公司模式。目前商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)大多是通過(guò)自動(dòng)柜員機(jī)和電話銀行等信息化終端設(shè)備來(lái)進(jìn)行的，銀行信息化導(dǎo)致商業(yè)銀行的柜臺(tái)服務(wù)人員持續(xù)減少，對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)成本、效率和效益起到了良好的正面效應(yīng)。 運(yùn)作方式因此會(huì)發(fā)生數(shù)字化改革，與此相適應(yīng)的組織體制創(chuàng)新必須受到高度重視。 商業(yè)銀行的范圍經(jīng)濟(jì)是指商業(yè)銀行通過(guò)增加產(chǎn)品和服務(wù)的種類或是拓展經(jīng)營(yíng)范圍而導(dǎo)致平均成本下降的狀態(tài)，這是在商業(yè)銀行范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)資源共享的結(jié)果。 ? 網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，使新興銀行網(wǎng)點(diǎn)投入開(kāi)支減少，中資銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)眾多的優(yōu)勢(shì)不再明顯。 從現(xiàn)實(shí)的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，商業(yè)銀行是現(xiàn)代信息技術(shù)運(yùn)用得最早，也是成效最顯著的行業(yè)，銀行業(yè)日益成為現(xiàn)代信息產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的場(chǎng)所。面對(duì)這種變動(dòng)，德國(guó)更加堅(jiān)定了發(fā)展全能銀行模式的信心和決心。 美國(guó)商業(yè)銀行最初從事比較純粹的銀行業(yè)務(wù)，即接受存款、發(fā)放貸款、開(kāi)辦相關(guān)結(jié)算和匯兌類中間性業(yè)務(wù)。 日本按照不同產(chǎn)業(yè)和信貸條件分門別類設(shè)定各有業(yè)務(wù)范圍、服務(wù)于不同對(duì)象的專業(yè)化銀行。 （三）各國(guó)商業(yè)銀行與規(guī)模經(jīng)濟(jì) 1．美國(guó)的單一制模式 與世界各國(guó)相比，美國(guó)商業(yè)銀行家數(shù)最多，這是由美國(guó)的國(guó)情所決定的。 ? 然而，風(fēng)險(xiǎn)管理成本降低帶來(lái)的好處不是無(wú)止境的，風(fēng)險(xiǎn)管理的額外成本將最終降低商業(yè)銀行的規(guī)模經(jīng)濟(jì)性。 在“蛛網(wǎng)”組織結(jié)構(gòu)形式中，幾乎不存在正式的權(quán)力機(jī)構(gòu)或“發(fā)號(hào)施令”等級(jí)層次，各分支網(wǎng)點(diǎn)幾乎不受總行的限制和約束，可以完全獨(dú)立經(jīng)營(yíng)，它們之間可以相互提供信息。 目前商業(yè)銀行內(nèi)部部門的設(shè)置與調(diào)整具有以下特點(diǎn)： ①按經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化適時(shí)調(diào)整內(nèi)部部門； ②緊緊圍繞客戶的需求，從方便客戶，為客戶提供高效、快捷的服務(wù)出發(fā)設(shè)計(jì)部門； ③部門之間分工明確，職責(zé)清晰，相互銜接順暢清楚； ④重視銀行的整體規(guī)劃和戰(zhàn)略研究； ⑤重視風(fēng)險(xiǎn)管理，