【正文】 保險人向被保險人賠償保險金后，被保險人未經(jīng)保險人同意放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無效。 ? 根據(jù) 《 保險法 》 第五十六條規(guī)定： 重復(fù)保險的各保險人賠償保險金的總和不得超過保險價值。 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 79 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 例： 王某獨立經(jīng)營一條運輸船，投保時船的價值和保險金額為 1000萬元，保險期限 1年。 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 69 第三節(jié) 近因原則 同時發(fā)生的多種原因 （ 1）多種原因均屬于被保風(fēng)險，保險人負(fù)責(zé)賠償； （ 2）多種原因中，既有被保風(fēng)險，又有除外風(fēng)險或未保風(fēng)險，保險人的責(zé)任視可分性而定。 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 59 — 關(guān)于違反最大誠信原則的懲罰 ? 保險合同約定保證的事項為重要事項，是訂立保險合同的條件和基礎(chǔ)，投保人或被保險人必須遵守。 禁止反言：保險人已放棄某種權(quán)力，日后不得再向被保險人主張這種權(quán)力。 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 45 第二節(jié) 最大誠信原則 保證的種類 ? 按照保證事項是否已經(jīng)存在可分為： （ 1）確認(rèn)保證：投保人或被保險人對過去或現(xiàn)在某一特定事項的存在或不存在的保證。 各類專業(yè)人員由于工作疏忽或過失致使他人遭受損害而依法承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的，投保職業(yè)責(zé)任保險。（ 《 保險法 》 第三十一條） – 財產(chǎn)保險：保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金。 FPSCC 22 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 23 例：人壽保險的現(xiàn)實功能 ? 提供風(fēng)險保障（現(xiàn)金） ? 家庭資產(chǎn)管理中的重要工具 ? 儲蓄功能 ? 子女教育金規(guī)劃 ? 員工福利 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 24 關(guān)于保險（功能）作用的新認(rèn)識 ? 中國保監(jiān)會原主席吳定富在 2020年上半年的全國保險工作會議上闡述了其對保險業(yè)三大功能的個人見解。 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 3 第一節(jié) 保險的要素與特征 ? 經(jīng)濟(jì)角度：保險是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的財務(wù)安排； ? 法律角度：保險是一方同意補(bǔ)償另一方損失的合同安排； ? 社會角度：保險是社會經(jīng)濟(jì)保障制度的組成部分； ? 風(fēng)險管理角度：保險是風(fēng)險管理的一種方法。但是，經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險公司經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，可以經(jīng)營短期健康保險業(yè)務(wù)和意外傷害保險業(yè)務(wù)。 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 28 第四節(jié) 保險的作用 二、保險在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用 (一 )推動科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化； (二 )有利于財政和信貸收支平衡的順利實現(xiàn)； (三 )增加外匯收入，增強(qiáng)國際支付能力； (四 )動員國際范圍內(nèi)的保險基金。 除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。 ? 保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 50 舉例：某保險公司終身重大疾病保險（ A款）條款 二、責(zé)任免除 因下列任何情形之一導(dǎo)致被保險人身故、身體高度殘疾或患重大疾病，本公司不負(fù)保險責(zé)任： 被保險人故意犯罪或拒捕； 被保險人服用、吸食或注射毒品； 被保險人在本合同生效（或復(fù)效）之日起二年內(nèi)自殺，無民事行為能力人除外； 被保險人酒后駕駛、無有效駕駛執(zhí)照駕駛或駕駛無有效行駛證的機(jī)動交通工具； 被保險人感染艾滋病病毒（ HIV呈陽性）或患艾滋?。?AIDS）期間； 被保險人的先天性疾病； 戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂； 核爆炸、核輻射或核污染及由此引起的疾病。我國 《 保險法 》 第二十八條、第六十五條、第六十七條、第一百三十一條都有相應(yīng)規(guī)定。 例 4分析： 墻倒塌的原因是風(fēng)暴，與火災(zāi)的聯(lián)系不再緊密，起決定作用的是風(fēng)暴。賠償金額只應(yīng)低于或者等于保險金額而不應(yīng)高于保險金額。這樣可能出現(xiàn)保險賠款大于實際損失的情況。 ? 前款規(guī)定的保險事故發(fā)生后，被保險人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)?，保險人賠償保險金時，可以相應(yīng)扣減被保險人從第三者已取得的賠償金額。 ① 物上代位產(chǎn)生的基礎(chǔ) — 推定全損 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 102 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 推定全損： 指保險標(biāo)的遭受保險事故尚未達(dá)到完全毀損或完全滅失的狀態(tài)，但是實際全損已不可避免；或者修復(fù)和施救費用將超過保險價值；或者失蹤達(dá)一定時間，保險人按照全損處理的一種推定性的損失。 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 87 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 重復(fù)保險的分?jǐn)偡绞? （ 1）比例責(zé)任分?jǐn)偡绞剑ㄎ覈?《 保險法 》 規(guī)定） 各保險人 =損失 * 該保險人 / 各保險人 承擔(dān)的賠款 金額 承保的保額 承保保額總和 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 88 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 例如： 投保人與甲、乙兩個保險人訂立財產(chǎn)保險合同，保險金額分別是 100萬元和 60萬元，若事故造成的實際損失是 80萬元，甲、乙保險公司各賠多少？ 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 89 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 （ 2）限額責(zé)任分?jǐn)偡绞? 各家保險公司的分?jǐn)偛灰云浔ｋU金額為基礎(chǔ)，而是在假設(shè)無其他保險公司情況下單獨應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任限額占各家保險公司賠償限額之和的比例分?jǐn)倱p失金額。 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 80 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 （三）損失賠償方式 。有一項新的獨立的因素介入，導(dǎo)致?lián)p失。 ? 對于破壞保證事項，除人壽保險外一般不退還保險費。構(gòu)成保險人的棄權(quán)必須具備兩個條件： 首先 ， 保險人必須知道投保人或被保險人有違反告知義務(wù)或保證條款的情形 ，因而享有合同解除權(quán)或抗辯權(quán) 。 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 46 第二節(jié) 最大誠信原則 ? 按照保證存在的形式： （ 1）明示保證：以文字或書面的形式載明于保險合同，成為保險合同的條款。 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 39 第一節(jié) 保險利益原則 人身保險合同中，只強(qiáng)調(diào)在訂立保險合同時投保人必須具有保險利益，而索賠時不在追究有無保險利益。 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 33 第一節(jié) 保險利益原則 三、主要險種的保險利益 （一）財產(chǎn)保險的保險利益 財產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人的保險利益 抵押權(quán)人與質(zhì)權(quán)人的保險利益。 資金融通功能 是在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，是保險金融屬性的具體體現(xiàn)，也是實現(xiàn)社會管理功能的重要手段。 四、保險與類似制度的比較 商業(yè)保險與社會保險（作業(yè)） 商業(yè)保險與儲蓄（作業(yè)） 商業(yè)保險和賭博（作業(yè)） 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 7 第二節(jié) 保險的種類 一、依保險經(jīng)營主體分類 ? 公營保險：國家強(qiáng)制設(shè)立的保險機(jī)關(guān)經(jīng)營的保險或國家機(jī)關(guān)提供補(bǔ)助金的保險； ? 民營保險：私人投資經(jīng)營的保險，如股份保險公司、個人經(jīng)營的保險等。 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 18 第二節(jié) 保險的種類 ? 社會保險：國家或政府通過立法形式，采取強(qiáng)制手段對全體公民或勞動者因遭遇年老、疾病、生育、傷殘、失業(yè)和死亡等社會特定風(fēng)險而暫時或永久失去勞動能力、失去生活來源或中斷勞動收入時的基本生活需要提供經(jīng)濟(jì)保障的制度。 （ 4）社會信用管理。保險人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。 此外 ， 告知的目的在于使保險人能夠正確估計其所承擔(dān)的危險；而保證則在于控制危險 ， 減少危險事故的發(fā)生 。 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 55 第二節(jié) 最大誠信原則 三、違反最大誠信原則的表現(xiàn)及法律后果 （一）告知的違反及法律后果 表現(xiàn)：漏報、誤報、隱瞞、欺騙 處分： 《 保險法