【正文】 (四 )保證合同的訂立 保證合同的訂立可以采取以下形式： (1)保證人與小額貸款公司簽訂書面合同； (2)保證人向小額貸款公司出具無條件、不可撤消、對主債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的保函； (3)保證人向小額貸款公司開立無條件、不可撤消、對主債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的備用信用證； (4)保證人向小額貸款公司出具無 條件、不可撤消、對主債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的其他書面擔(dān)保文件。 (七 )質(zhì)權(quán)的實(shí)現(xiàn) 基本上同抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)。 應(yīng)當(dāng)綜合考慮質(zhì)押權(quán)利的易變現(xiàn)性、發(fā)行單位的信用等級以及市場價(jià)格、商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、相關(guān)費(fèi)用等因素，確定合理的權(quán)利質(zhì)押率，并據(jù)此與質(zhì)押人簽訂合同。 (3)股份、股票。 (6)抵押物毀損、滅失、價(jià)值減少或者被征用。 (1)和 (2)款中的客戶經(jīng)過一段時(shí)間的運(yùn)作，其生產(chǎn)經(jīng)營狀況和信用記錄狀況皆良好的，也可采用協(xié)議作價(jià)的辦法來確定抵押物價(jià)格，其抵押率也可以上浮至 90％ 。 以出租的財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)有證明租賃在先的事實(shí)以及抵押人已將設(shè)定本次抵押的書面文件。 (3)稅務(wù)登記證明及最近年度的年檢證明。 (二 )審貸委： l、人員組成。 (2)通過各種形式逃廢債務(wù)。 (4)通過向稅務(wù)、供電、供水等部門了解，企業(yè)納稅額和用電用水量大幅度下降。在日常業(yè)務(wù)中，所有人員必須要有清晰的授權(quán)范圍、權(quán)限、程序、責(zé)任等，各個(gè)層面應(yīng)在授權(quán)范圍內(nèi)行使自己的職權(quán)和經(jīng)辦業(yè)務(wù)項(xiàng)目，防止隨意行為，確保公司在經(jīng)營過程中的安全狀 態(tài)，并最終構(gòu)建全員風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)管理的基礎(chǔ)。關(guān)注類計(jì)提 比例為 2％，次級類計(jì)提比例為 25％，可疑類計(jì)提比例為 50％，損失類計(jì)提比例為 100％。 綜合 管理部 部負(fù)責(zé)損失準(zhǔn)備金的提取和管理。 關(guān)注。 (2)借款人是否符合貸款基本條件。 三、貸款三查 (一 )貸前調(diào)查 貸前調(diào)查的基本內(nèi)容 (1)基本情況。主要是借款人的貸款主體資格，基本條件是否符合要求。 (3)借款人生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)狀況、信譽(yù)狀 況、發(fā)展前景及內(nèi)部管理是否良好。盡管債務(wù)人目前有能力償還貸款本息和其他債務(wù)，但存在一些可能對償還債務(wù)產(chǎn)生不利影響的因素。 (六 )五級分類初步認(rèn)定的資料依據(jù) 基本情況。 不良貸款處置。 (5)健全和嚴(yán)密的規(guī)章制度 小額貸款高風(fēng)險(xiǎn)的特征，決定了公司必須有健全和嚴(yán)密的規(guī)章制度，科學(xué)的用人制度，嚴(yán)明的勞動(dòng)紀(jì)律，合理的激勵(lì)機(jī)制，嚴(yán)格的操作流程等，是實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制的重要保障措施。 (5)法定代表人更換，或受到執(zhí)法部門的處罰。 (3)存在欺詐 瞞騙行為。審貸委由七人組成，主任 李建江 ，成員 潘建國、阮春道、黃建奇、黃建勤、呂先華 和 姜捷 。 (4)法定代表人身份證明及簽字樣本或印鑒 (必備 )。 以預(yù)售房抵押的，應(yīng)有商品房預(yù)售許可證及生效的預(yù)購房屋合同。 應(yīng)對抵押人的主體資格、意見表示、授權(quán)情況、抵押物的權(quán)屬、清單等相關(guān)文件和手續(xù)進(jìn)行審查，確定其真實(shí)性、完整性、合法性和有效性。 (7)抵押的在建工程竣工或者形成新增財(cái)產(chǎn)。 (4)依法可以質(zhì)押的具有現(xiàn)金價(jià)值的人壽保險(xiǎn)單。原則上： (1)人民幣存款單的質(zhì)押率不超過存款行確認(rèn)數(shù)的 90％，而辦理銀行承兌匯票，其質(zhì)押率可達(dá) 100％。 十、保證擔(dān)保貸款操作流程 (一 )保證人的資格 具有代為清償能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、自然人，可以作為借款人的保證人。 同一筆貸款有兩個(gè)以上保證人的，應(yīng)當(dāng)與保證人分別簽訂保證合同，或者是簽訂聯(lián)保協(xié)議。 保證人為村委會(huì)和村主任的，所保證擔(dān)?！叭r(nóng)”貸款中的種、養(yǎng)殖大戶、專業(yè)戶 (如五鳳茶葉、馬站蘑菇、沿浦紫菜養(yǎng)殖、靈溪的西紅 柿、養(yǎng)豬、農(nóng)資 (機(jī)具 )經(jīng)營大戶、龍港新美洲的蔬菜種植等等 )，給予大力支持，扶持他們做大做強(qiáng)，發(fā)展新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，可適當(dāng)放寬保證 沈陽市沈河區(qū)匯鑫小額貸款有限公司 （ 參考資料 ） 17 擔(dān)保條件，并且給予優(yōu)惠貸款利率。 質(zhì)押貸款的貸后檢查主要內(nèi)容同抵押貸款的檢查內(nèi)容。原則上一般動(dòng)產(chǎn)的質(zhì)押率不超過評估價(jià)的 50％。 (2)國債、金融債券 、大企業(yè)債券。 (5)抵押物的權(quán)屬發(fā)生爭議。 (3)協(xié)議作價(jià)。 以尚在海關(guān)監(jiān)管期內(nèi)的進(jìn)口設(shè)備或貨物為抵押物的，應(yīng)有抵押物的原始產(chǎn)地證、買賣合同、付款憑證、運(yùn)輸單據(jù)、商檢證明、主管海關(guān)審批單據(jù)及核準(zhǔn)抵押的書面證明。 (2)組織機(jī)構(gòu)代碼證書及最近年度的年檢證明。①貸款審批權(quán)限為 200 萬元以上至 1000 萬元；②審批疑難貸 和優(yōu)惠利率貸款。 (1)未經(jīng)我公司同意擅自處理抵 (質(zhì) )押物。 (3)抵 (質(zhì) )押行為存在潛在風(fēng)險(xiǎn)，抵 (質(zhì) )押物是否受損或被擅自處理。 (4)崗位設(shè)定和職能劃分 在小額貸款公司的崗位設(shè)定和職能劃分中，必須要遵循角色制衡和關(guān)聯(lián)職能分離的原則， 沈陽市沈河區(qū)匯鑫小額貸款有限公司 （ 參考資料 ） 6 從而達(dá)到相互制約、相互監(jiān)督的目的。根據(jù)市政府金融辦《小額貸款公司業(yè)務(wù)經(jīng)營指導(dǎo)意見》的精神，按信貸資產(chǎn)五級分類后的損失高低程度計(jì)提專項(xiàng)準(zhǔn)備。 貸款審批委員會(huì) 負(fù)責(zé)對五級分類結(jié)果的審批。債務(wù)人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息和其他債務(wù)不能按時(shí)足額償還。 (二 )貸中審查 l、審查的主要內(nèi)容 (1)借款人的主體資格是否合法，有無承擔(dān)民事責(zé)任能力。 (二 )基本條件： 借款人應(yīng)當(dāng)具備依法生產(chǎn)經(jīng)營、產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、品質(zhì)優(yōu)良，恪守信用等基本條件，并且符合以下要求 (農(nóng)戶和自然人貸款除外 )： l、上年度經(jīng)工商局年檢的營業(yè)執(zhí)照 (必備資料 )； 上年度經(jīng)技監(jiān)局年檢的組織機(jī)構(gòu)代碼證； 上年度經(jīng)人民銀行年審的貸款卡 (必備資料 )； 法定代表人身份證明、簽字樣本、法人公章或印鑒章樣本 (必備資料 )； 企業(yè)章程和驗(yàn)資報(bào)告； 經(jīng)有資質(zhì)的中介機(jī)構(gòu)審計(jì)的上年度及當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)表； 沈陽市沈河區(qū)匯鑫小額貸款有限公司 （ 參考資料 ） 2 或有負(fù)債清單及情況說明； 有必要提供的其他材料。 (2)經(jīng)營狀況。 (4)借款用途是否合規(guī)，金額、期限、利率是否合規(guī)。 次級。包括債務(wù)人基本資料，貸款申請審查審批表，有關(guān)借款合同和借據(jù)等。當(dāng)經(jīng)營過程中發(fā)生不良貸款超過資本金 10％時(shí)，或者是發(fā)生損失類貸