【正文】 (三)、加強貸款管理，落實好“三查”制度。(2)、貸款審查存在漏洞由于農戶小額信用貸款實行“憑證發(fā)放、隨用隨貸、額度控制、周轉使用”的辦法，其發(fā)放大多由臨柜人員辦理，在辦理貸款時嚴格堅持“兩證”、“三見面”的原則，而臨柜人員對其貸款用途的真實性是無法加以嚴格的考查的，這就造成有些農戶亂報貸款用途，而貸款后轉借他人，形成頂名貸款。小額農貸由于具有靈活、方便、快捷的特點，自推出后，受到了農戶、村組和政府的高度重視和稱贊，也得到了各方的滿意，取得了多贏的效果，滿足了較大部分農民合理的貸款需求。其次，針對農村發(fā)展第三產業(yè)的需要，制定相應政策引導并刺激農村第三產業(yè)的發(fā)展，第三產業(yè)的發(fā)展又會帶來更多的貸款需求，貸款又能促進第三產業(yè)發(fā)展，從而形成一個良性循環(huán)。其次，擔保成為農民貸款的主要障礙。而鎮(zhèn)政府對此事卻無人知曉，也沒人知道農村小額貸款這方面的事務具體是由哪個部門負責的。再次，同其他貸款一樣操作風險也是小額信貸所面臨的。銀行貸款風險主要包括市場風險，信用風險和操作風險。通過對北京農村商業(yè)銀行大興區(qū)支行和郵政儲蓄的調查，在小額信貸發(fā)放方面的基本情況和主要存在的問題包括：雖然中央04到06一號文件中都明確提出小額信貸，但是銀行由于對推廣小額信貸意義及重要作用認識不夠，存有“惜貸”、“慎貸” 思想，所以對小額信貸宣傳并未到位。在采訪鄭書記過程中，我們了解到，過去只要在銀行認識人，無需實質的抵押，擔保人簽個字就可以拿到貸款。可由于村民對其的不信任，擔心收不回三萬塊錢，所以這件事最終也沒辦成。（一）從農戶的角度在我們走訪北田各村過程中，通過采訪村支書和村民，我們了解到農村小額貸款的實施情況遠差于我們原先的設想，由于在申貸過程中存在著手續(xù)繁復、宣傳力度不足、信用等級差等各式各樣的問題，使得大興區(qū)這個小村莊，幾乎沒有申請小額貸款的狀況。在國內政府應通過出臺稅收等優(yōu)惠政策措施，鼓勵各類信貸資金和商業(yè)銀行進入農村金融市場，促進競爭性農村金融市場的發(fā)育，提高小額貸款的效率，協(xié)調政府扶貧行為和小額貸款的商業(yè)行為的關系。最后，小額貸款通過幫助貧困人口和中低收入人口增加收入，將會發(fā)揮越來越多的社會和經濟作用。（四）、動員廣大群眾，營造良好信用環(huán)境。（2）、貸款審查存在漏洞由于農戶小額信用貸款實行“憑證發(fā)放、隨用隨貸、額度控制、周轉使用”的辦法，其發(fā)放大多由臨柜人員辦理，在辦理貸款時嚴格堅持“兩證”、“三見面”的原則，而臨柜人員對其貸款用途的真實性是無法加以嚴格的考查的，這就造成有些農戶亂報貸款用途，而貸款后轉借他人，形成頂名貸款；另一些借款人貸款根本沒用于其正常的家庭生產、生活等，而是用于個人的不正常消費支出（比如賭博等），造成貸款到期不能按時歸還，最終形成貸款風險。二、農村小額貸款的現(xiàn)狀：農村商業(yè)銀行開展小額貸款業(yè)務，為農戶自主創(chuàng)業(yè)，發(fā)展當?shù)靥厣a業(yè)提供資金保障，解決了部分農民“貸款難”問題，在支持農村經濟和農戶個體業(yè)主經營發(fā)展方面發(fā)揮了重大作用。其次是防范信用風險，信用風險是小貸公司最大的風險，信用即借款人自身的人格信譽，變數(shù)很大，由此形成的債務鏈及為脆弱，一旦斷裂和遭至破壞就會失去對貸款償還的約束力。下一步我們參照成熟的管理經驗，結合我們當?shù)氐幕厩闆r，制定切實可行的各種規(guī)章制度和操作規(guī)范。防范風險能力給力顯現(xiàn)，團隊實力雄厚，全省農村小貸公司90%以上的總經理和50%以上的員工有過銀行和農村信用社工作經驗，大專以上學歷人員的比例超過80%，為小貸公司健康、穩(wěn)定和長足發(fā)展奠定了堅實的基礎。農村小額貸款公司的試點成功，是社會主義經濟發(fā)展過長中必然的產物，她將為我國金融體制改革創(chuàng)新提供了可行的融資渠道，江蘇農村小貸公司按照規(guī)范操作、防范風險、服務三農、恪信立身、創(chuàng)新驅動、聯(lián)網運行集約化管理模式走出了一條有中國特色的非公眾金融機構道路，江蘇農村小額貸款的旗幟，將會借著中央金融工作會議的東風在全國高高飄揚！二、下一步工作打算經過5天的學習培訓，感受到農村小額貸款公司發(fā)展前景廣闊，明確了思路，樹立了做大做強的信心。并通過各種宣傳措施擴大福華農貸的知名度，堅持規(guī)范運作，堅持改革創(chuàng)新，以優(yōu)質的服務塑造企業(yè)形象，努力打造具有當?shù)靥厣摹阿r貸”品牌，在邳州農村金融市場牢牢地占據(jù)一席之地。當前，在農村一些農戶信用意識淡薄，加上小額貸款較為分散，因此難以對借款戶的不良信用行為給予有效的法律約束，這就要求小貸公司加強甄別信用風險的能力，對于放款要做到層層把關，將風險降至最低。小額農貸由于具有靈活、方便、快捷的特點，自推出后，受到了農戶、村組和政府的高度重視和稱贊，也得到了各方的滿意，取得了多贏的效果，滿足了較大部分農民合理的貸款需求。（3）、貸后檢查監(jiān)督機制不健全貸后檢查是貸款“三查”制度的重要環(huán)節(jié)，為降低貸款風險，提高資金的流動性、安全性、效益性，農村商業(yè)銀行應加強貸后檢查工作。（五）、簡化手續(xù)，減少評估登記費用，減輕農民群眾的經濟負擔。（二）國內農村小額貸款產生背景和發(fā)展現(xiàn)狀隨著小額信貸在國際范圍內的蓬勃發(fā)展，中國也出現(xiàn)了這方面的實踐，并從只借鑒個別技術轉變到試圖全面引入小額信貸制度。第二，通過制度創(chuàng)新實現(xiàn)小額貸款的可持續(xù)發(fā)展。在我們采訪北田各村村支書時，了解到北田各村幾乎沒有人申請農村小額貸款。在我們走訪北田各村村民時也發(fā)現(xiàn)，上午很少有男人在家，都下田種地去了；村中也沒有什么企業(yè)，只有一兩個小賣部。而這也造成了還貸情況差的狀況。在對北京農村商業(yè)銀行大興區(qū)支行魏善莊分行某信貸員采訪中，他表示銀行對此并未特別宣傳。而小額貸款主要不僅包括以上三種風險，而且較難管理。由于農戶小額信用貸款涉及面廣，手續(xù)簡便，在發(fā)放過程中稍有不慎，就會發(fā)生借名、冒名貸款，給信用社資產帶來操作風險。我們不知道這是由于政策沒有傳達到還是被擱置了。在我們的調查中，很多農民反映，他們也有貸款的愿望，但是由于找不到第三方擔保，所以未能辦理貸款。再次，積極宣傳小額貸款政策，轉變農民寧借不貸的傳統(tǒng)觀念。小額農貸款的推出，使農村商業(yè)銀行信貸門檻降低，為很多信譽良好但無擔保抵押措施的農戶打開了融資的大門，有效地緩解了農民貸款難的情況，成為農民調整結構、發(fā)展生產、開拓市場、增加收入的助推器，有力地推動了農業(yè)結構調整，促進了農村經濟的發(fā)展。另一些借款人貸款根本沒用于其正常的家庭生產、生活等，而是用于個人的不正常消費支出(比如賭博等)，造成貸款到期不能按時歸還，最終形成貸款風險。(四)、動員廣大群眾，營造良好信用環(huán)境。(二)、糾正認識偏差，防止短期行為。此外，農戶信用等級評定方法本身也缺乏系統(tǒng)性、連續(xù)性，存在“一評定終身”、“一定永益”的現(xiàn)象，動態(tài)管理、時時監(jiān)測缺位，信用評定手段、方式也不盡科學。二、農村小額貸款的現(xiàn)狀：農村商業(yè)銀行開展小額貸款業(yè)務，為農戶自主創(chuàng)業(yè)，發(fā)展當?shù)靥厣a業(yè)提供資金保障，解決了部分農民“貸款難”問題，在支持農村經濟和農戶個體業(yè)主經營發(fā)展方面發(fā)揮了重大作用。政府應該通過一定的政策，引導銀行擴大小額貸款業(yè)務。就北京市而言，個體工商戶申請小額貸款需要提交的材料多達十種，而小企業(yè)需要提交的材料多達二十種。從我們的調查情況來看，村支書對此還是比較了解的，這其中也有一部分原因是調查前聯(lián)系過而有所準備。由于農戶還款意識不強，也會造成最終不還貸的情況。而在具體操作中，有未深入到村逐戶調查了解的情況，使得評定結果有偏差，導致信用等級評定不真實，使得信用好、急需資金的農戶沒有獲得支持?？傮w上看，在該區(qū)小額信貸業(yè)務開展并不廣泛，調查中，北京農村商業(yè)銀行大興區(qū)支行（原農村信用社）小額貸款業(yè)務開展有限，而郵政儲蓄小額質押信貸在該地區(qū)并未開展。在過去的13年中，曾經一度發(fā)生管理人員紀律松弛，放款講人情，逾期款增加的情況。鄭書記說，以前曾有個村民想開個養(yǎng)牛場，動員全村村民用個人的身份證申請貸款來籌資建廠，每戶申請三萬，到年終給每戶村民派發(fā)1000元紅利。我們將以北京市大興區(qū)魏善莊鎮(zhèn)北田各村為例，分析農村小額貸款中在具體實踐中存在的問題。根據(jù)國際經驗，應以市場化原則為導向，將其經營策略和經營目標由項目型向機構型轉變，由補貼性向可持續(xù)型轉變，從政府行為向市場行為轉變，發(fā)展商業(yè)性小型貸款機構。第三，關于小額信貸行業(yè)監(jiān)管原則的一致意見將會形成，不斷建立和完善小額信貸的監(jiān)管制度，但對于其的利率管制將會逐步放松。（三）、加強貸款管理，落實好“三查”制度。此外，農戶信用等級評定方法本身也缺乏系統(tǒng)性、連續(xù)性，存在“一評定終身”、“一定永益”的現(xiàn)象，動態(tài)管理、時時監(jiān)測缺位，信用評定手段、方式也不盡科學。而農村的大力發(fā)展，農業(yè)基礎設施的建設、對農民的扶貧以及農民創(chuàng)收渠道的擴充都需要大量的資金，而小額信貸不僅可以解決農村金融問題，