【正文】 （四）外資銀行加入競爭外資銀行進入我國市場，在帶來機遇的同時也引起了劇烈的競爭。（二）投資市場環(huán)境的改善將擴大個人理財業(yè)務(wù)的市場空間近年來，證監(jiān)會積極完成股權(quán)分置改革、推進證券業(yè)務(wù)創(chuàng)新。商業(yè)銀行要準(zhǔn)確洞悉市場的變化，迎合客戶的需求，生產(chǎn)出具有自身特色的理財產(chǎn)品。我國銀行對這種現(xiàn)象應(yīng)引起重視，加大加深服務(wù)力度，加快金融創(chuàng)新。在產(chǎn)品的開發(fā)上，集中力量發(fā)展高價值品種，如投資銀行、代理理財、銀行卡增值服務(wù)、網(wǎng)上銀行交易、外匯業(yè)務(wù)等等，發(fā)揮自身優(yōu)勢打造主打品牌，形成具有競爭力的產(chǎn)品，確立優(yōu)勢品牌的市場地位。四、郵政儲蓄銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展思路。郵政儲蓄從業(yè)人員的學(xué)歷層次較低，素質(zhì)不強，業(yè)務(wù)水平不高，難以提供令用戶滿意的多元化金融服務(wù)。（一）理財業(yè)務(wù)起步較晚，基礎(chǔ)較差。（二）國內(nèi)部分股份制商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展情況。內(nèi)外雙重推力，成就了中國高速增長的銀行理財市場。在我國加入世貿(mào)組織和存貸利差逐漸縮小的背景下，個人理財服務(wù)正在成為商業(yè)銀行新的競爭焦點。另外，商業(yè)銀行在服務(wù)好高端客戶的同時，也不能忽視中低層次的客戶，因此要對客戶市場進行細(xì)分，有針對性地設(shè)計不同層次客戶的理財產(chǎn)品，提供差異化理財服務(wù)，實施差別定價策略，以滿足不同客戶對理財產(chǎn)品的不同需求。如招商銀行的“金葵花”，要求客戶資產(chǎn)要達到50萬元；工商銀行的“理財金賬戶”，要求客戶資產(chǎn)要達到20萬元等。第一篇：對我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的思考對我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的思考[摘 要]隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展和居民的人均可支配收入不斷提高，個人投資意愿以及理財觀念、理財需求也在不斷增大。而目前我國80%的居民仍屬于低收入階層，從現(xiàn)有品牌來看，能滿足這一門檻條件的客戶比例并不多，使得理財業(yè)務(wù)有效需求不足。33 提高營銷手段，加大宣傳力度商業(yè)銀行在傳統(tǒng)宣傳的基礎(chǔ)上，要采取更為主動的營銷手段，通過各種媒體、各種宣傳渠道把理財產(chǎn)品介紹給廣大客戶，講明利弊關(guān)系以及可能存在的風(fēng)險，讓客戶自愿選擇。一、商業(yè)銀行發(fā)展理財業(yè)務(wù)的重要性。（四）擴大中間業(yè)務(wù)收入占比，應(yīng)對利率變化對銀行的沖擊。近年來，隨著金融開放加快、商業(yè)銀行競爭加劇、國民經(jīng)濟增長和個人財富的增加，個人理財業(yè)務(wù)得到迅速發(fā)展。隨著國內(nèi)銀行商業(yè)化程度的加深和金融市場的逐步開放，郵政儲蓄已置身前所未有的激烈競爭中，轉(zhuǎn)存款利率的下調(diào)、自主運用資金面臨很大的風(fēng)險和壓力，而傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)如網(wǎng)點存、取款，匯兌等，已經(jīng)不能滿足用戶和市場的需求。（二）產(chǎn)品數(shù)量較少且產(chǎn)品單一。（一）理財人員隊伍建設(shè)亟待加強。目前國內(nèi)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品同質(zhì)性很強，且真正適合理財服務(wù)的品種不多。個人理財業(yè)務(wù)對銀行來講，投入的費用少但傭金高，而且固定操作成本也低，不僅增加了利潤而且回避了因開展其他業(yè)務(wù)所帶來的風(fēng)險。在進行市場細(xì)分時，要準(zhǔn)確找到自身的市場定位，確定自身理財產(chǎn)品所對應(yīng)的客戶人群，并且為不同的客戶提供不同層次的理財服務(wù)。同時，政府大力規(guī)范房地產(chǎn)市場、抑制樓市炒作。與外資銀行相比，我國商業(yè)銀行也存在基礎(chǔ)建設(shè)薄弱、核心產(chǎn)品缺乏、經(jīng)營觀念落后、營銷方式單一等問題。不少人認(rèn)為理財是富人的事，理財就是儲蓄，更有甚者認(rèn)為理財就是賺錢。因此，商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)是很有必要的。其次就是商業(yè)銀行要對現(xiàn)有的產(chǎn)品進行整合，提升商業(yè)銀行服務(wù)層次。由于各種因素的影響，商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務(wù)已日薄西山，為了爭取更多的利潤，西方國家商業(yè)銀行提供的金融品種越來越豐富，服務(wù)范圍也越來越廣，尤其是后者在利潤比重中有后來居上的趨勢。(2)要加大金融產(chǎn)品的研究與開發(fā)力度，開發(fā)創(chuàng)新出適合不同類型企業(yè)、居民要求的理財業(yè)務(wù)新品種，提高綜合收益率、個性化金融服務(wù)功能。郵政儲蓄銀行的理財從業(yè)人員多是原來辦理郵政儲蓄業(yè)務(wù)的柜員轉(zhuǎn)崗而來，這些人員多數(shù)對理財業(yè)務(wù)知識匱乏，營銷能力相對薄弱，再加之我行從這兩年起重視了理財經(jīng)理隊伍的建設(shè)，起步時間較晚，人員的培訓(xùn)還有待加強，素質(zhì)有待提高。目前，從事理財業(yè)務(wù)人員匱乏已成為郵政儲蓄銀行不能開展技術(shù)含量高的品種業(yè)務(wù)的“瓶頸”。郵政企業(yè)和郵政儲蓄銀行將共享改革帶來的機遇和成果，將實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)資源共享、產(chǎn)品交叉銷售和業(yè)務(wù)共同發(fā)展，將實現(xiàn)郵政企業(yè)和儲蓄銀行的持續(xù)、穩(wěn)定、協(xié)調(diào)發(fā)展，加快推動郵政儲蓄事業(yè)實現(xiàn)新的跨越。據(jù)德意志銀行20012003年年報顯示的收入結(jié)構(gòu)情況：服務(wù)性收入、其它營業(yè)收入和凈利息收入在總營業(yè)收入中的比例大致為4:3:3,且服務(wù)性收入占比呈逐年上升趨勢，%，%，%，個人理財業(yè)務(wù)作為服務(wù)性業(yè)務(wù)的重要組成，在銀行各項業(yè)務(wù)中占據(jù)了舉足輕重的地位。同時，隨著銀行業(yè)的全面開放，我國銀行業(yè)正面臨著以理財業(yè)務(wù)為核心的外資銀行的全面競爭。由此可以看出，雖然我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)在近幾年發(fā)展較快，但是由于諸多因素的制約，其規(guī)模和內(nèi)容都不能與發(fā)達國家相提并論，銀行理財業(yè)務(wù)對于銀行利潤的貢獻率還有很大的提升空間。所以根據(jù)每個人不同的階段、不同的偏好、不同的投資需求來進行個性化服務(wù)，這才是個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的一個真正方向。例如，有些銀行的人民幣理財產(chǎn)品的起點需要達到10萬元甚至20萬元、50萬元才能辦理，通知存款的起點也要在5萬元以上。但由于我國個人理財業(yè)務(wù)與國外銀行相比還處于起步階段，發(fā)展明顯落后。23 理財產(chǎn)品創(chuàng)新不足目前，雖然我國各商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品不斷增加，但各家銀行推出的產(chǎn)品實質(zhì)上大同小異，產(chǎn)品的創(chuàng)新能力不足，無法滿足不同層次客戶的特殊需求。商業(yè)銀行也應(yīng)該充分利用廣泛的有形的銀行網(wǎng)點進行理財產(chǎn)品和專業(yè)服務(wù)的宣傳，同時加大電話銀行、網(wǎng)上銀行等網(wǎng)點的滲透率，使客戶既能享受到人性化的專業(yè)服務(wù)，又能克服時間和空間的限制得到的理財服務(wù)。（一）吸引高端客戶，發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，向全能銀行轉(zhuǎn)變。受體制、觀念、思維方式和實踐經(jīng)驗的制約,我國商業(yè)銀行均以存貸款業(yè)務(wù)為主營業(yè)務(wù),對國際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的趨勢認(rèn)識不足。國內(nèi)商業(yè)銀行已普遍認(rèn)識到了開展個人理財業(yè)務(wù)的重要性和必要性，各家銀行已經(jīng)把該項業(yè)務(wù)的開展作為競爭優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段和新的經(jīng)濟效益增長點。中間業(yè)務(wù)不需運用企業(yè)的資金，只代替用戶承辦支付和其它委托事項并收取手續(xù)費，通過此類增值服務(wù)不僅可以擴大儲蓄存款、增加手續(xù)費收入，還可為用戶提供多種優(yōu)質(zhì)、便捷的服務(wù)。由于國內(nèi)銀行市場化運作的時間較短，加之市場上金融工具相對缺乏，使得現(xiàn)階段商業(yè)銀行對復(fù)雜金融產(chǎn)品的對沖交易能力欠缺。個人理財業(yè)務(wù)是一項綜合性的業(yè)務(wù)，要求理財人員必須全面了解個人理財業(yè)務(wù)的各項產(chǎn)品和功能，還要掌握證券、保險、房地產(chǎn)等相關(guān)知識，并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力。所以我認(rèn)為，首先，商業(yè)銀行可以在不違反現(xiàn)有政策的前提下創(chuàng)新業(yè)務(wù)。而且加入世貿(mào)組織后，與外資銀行競爭的焦點也在中間業(yè)務(wù)上，中間業(yè)務(wù)中傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務(wù)因為中資銀行網(wǎng)點多所以不受威脅，但對于中間業(yè)務(wù)中的金融服務(wù)國有商業(yè)銀行則無法與外資銀行抗衡，金融服務(wù)是中資銀行的軟肋，我國銀行對此必須有清楚的認(rèn)識，在以后的工作中，應(yīng)在持續(xù)發(fā)展傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)的同時，積極探索業(yè)務(wù)的多元化，加大以代客理財為核心的知識密集型業(yè)務(wù)的創(chuàng)新力度，增加技術(shù)含量，大力開發(fā)理財業(yè)務(wù)支持系統(tǒng)，拓展網(wǎng)上銀行理財服務(wù)功能，建立一整套個人理財業(yè)務(wù)形象識別系統(tǒng)，實現(xiàn)理財業(yè)務(wù)、服務(wù)環(huán)境、指示系統(tǒng)、營銷宣傳相統(tǒng)一的個人理財服務(wù)。，使個人理財業(yè)務(wù)技術(shù)化我國商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務(wù)中藥要加強高新技術(shù)的應(yīng)用，以技術(shù)的創(chuàng)新來促進理財業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。另外，人民幣利率和匯率制度的改革進程在穩(wěn)健發(fā)展。同時外資銀行擁有豐富的個人理財業(yè)務(wù)的經(jīng)驗，可見外資銀行加入競爭將會給國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來巨大的沖擊。（三）客戶對理財認(rèn)識存在誤區(qū)由于國內(nèi)沒有積極普及金融教育，客戶對個人理財認(rèn)識存在著誤區(qū)，目前我國大眾的理財意識雖然有所增強，但是大多數(shù)人對個人理財?shù)母拍钊狈φ_認(rèn)識，理財觀念淡薄。所以，他們需要專業(yè)的理財建議，幫助他們實現(xiàn)理財計劃。三、借鑒發(fā)達國家的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)先進經(jīng)驗，豐富理財業(yè)務(wù)首先，商業(yè)銀行應(yīng)該與證券、期貨、保險等金融機構(gòu)進行業(yè)務(wù)上的聯(lián)系。為此，商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，努力開拓理財服務(wù)業(yè)務(wù)。具體要做到(1)整合現(xiàn)有理財業(yè)務(wù)品種，及時淘汰沒有效益又消耗資源的業(yè)務(wù)品種，將有限的資源投入到有市場發(fā)展前景的項目和品種中。（三）理財經(jīng)理隊伍建設(shè)剛起步，人員素質(zhì)有有待提高。業(yè)務(wù)的拓展和發(fā)展需要大批知識面廣、業(yè)務(wù)能力強、實踐經(jīng)驗豐富、勇于開拓的創(chuàng)新性人才。郵政儲蓄銀行是在原郵政儲蓄基礎(chǔ)上由中國郵政集團公司組建，郵政網(wǎng)絡(luò)是郵政儲蓄銀行生存和發(fā)展的依托。國際清算銀行1999年發(fā)表的《國際金融市場發(fā)展報告》中指出1983年～1996年美國銀行業(yè)的個人理財業(yè)務(wù)量年平均增長80．71％，相應(yīng)的業(yè)務(wù)收入在總收人中的比重增速迅猛，1996年均