【正文】 e、知識(shí)產(chǎn)權(quán)擔(dān)保融資知識(shí)產(chǎn)權(quán)如著作權(quán)及其相關(guān)權(quán)利、專利權(quán)和商標(biāo)權(quán)等也可以用于設(shè)定擔(dān)保，進(jìn)行融資。個(gè)人信貸側(cè)重于考察顧客的品格、聲望、學(xué)歷水平、金融歷史記錄、收入流和負(fù)債能力等，擔(dān)保審查相對(duì)容易。我國(guó)政府應(yīng)借鑒國(guó)外稅改的成功經(jīng)驗(yàn)，強(qiáng)化稅務(wù)機(jī)關(guān)的服務(wù)意識(shí)，并制定相關(guān)的制度、采取有效的措施，為納稅人排憂解難，提供優(yōu)質(zhì)的稅務(wù)服務(wù):同時(shí)提高稅收征收水平，改善征管手段，規(guī)范執(zhí)法，積極營(yíng)造一個(gè)適合規(guī)范經(jīng)營(yíng)的稅收環(huán)境。第四，關(guān)于中小企業(yè)退出問(wèn)題。這樣給銀行一定的壓力和動(dòng)力，能有效地加強(qiáng)銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的協(xié)作配合，是分散和控制風(fēng)險(xiǎn)的有效措施。從金融機(jī)構(gòu)的設(shè)置來(lái)看，缺乏專門為中小企業(yè)服務(wù)的中小商業(yè)銀行。(3)受資產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小所限，存在較高經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。但有如此重要地位的中小企業(yè)在資金融通方面的比例卻相當(dāng)不協(xié)調(diào)：占全國(guó)企業(yè)總數(shù)99%以上的中小企業(yè)占有的貸款數(shù)額不超過(guò)總貸款額20%，并且，中小企業(yè)直接融資與間接融資結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡，我國(guó)中小企業(yè)間接融資占比高達(dá)間接融資占比高達(dá)98%，直接融資卻不足2%。物業(yè)管理要有專門的針對(duì)對(duì)象和具體的細(xì)分市場(chǎng)，在管理上要有專業(yè)化水準(zhǔn)。企業(yè)服務(wù)品種少，質(zhì)量低在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，特別是一些舊小區(qū)和房改房小區(qū)，由于業(yè)主經(jīng)濟(jì)收入以及所居住小區(qū)的條件限制，承擔(dān)不起較高的物業(yè)費(fèi)用。一方面導(dǎo)致大多數(shù)業(yè)主并沒(méi)有從財(cái)產(chǎn)、契約和消費(fèi)的角度理解物業(yè)管理，公共權(quán)利淡漠，缺少主動(dòng)參與和自覺(jué)守約的意識(shí)；另一方面，本應(yīng)由業(yè)主大會(huì)和業(yè)委會(huì)擔(dān)負(fù)的管理共同事務(wù)和制止侵害行為的責(zé)任，全部推到了物業(yè)管理企業(yè)身上，就使得物業(yè)管理一直處于矛盾的風(fēng)口浪尖。住宅小區(qū)物業(yè)管理應(yīng)遵循“服務(wù)第一、方便住戶”，“統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)、綜合管理”，“競(jìng)爭(zhēng)擇優(yōu)”，“專業(yè)化管理與民主管理相結(jié)合”，“有償服務(wù)、合理分擔(dān)”的原則。應(yīng)當(dāng)擴(kuò)展物業(yè)管理法規(guī)的適用范圍，除了繼續(xù)完善城市住宅小區(qū)物業(yè)管理法規(guī)外，還要將工業(yè)廠房、商業(yè)物業(yè)、辦公大樓、倉(cāng)庫(kù)等的物業(yè)管理也納入物業(yè)管理法規(guī)的調(diào)整范圍。物業(yè)管理公司采取“一業(yè)為主，多種經(jīng)營(yíng)”。三、我國(guó)物業(yè)管理發(fā)展對(duì)策作者試圖根據(jù)我國(guó)具體國(guó)情，結(jié)合國(guó)內(nèi)外物業(yè)管理的一些先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)及方法，探索解決當(dāng)前問(wèn)題的行之有效的方法。（2）物業(yè)管理企業(yè)管理成本居高不下。從物業(yè)管理單位的角度，主要是收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)太低、項(xiàng)目不全?；卮鹑说难a(bǔ)充20090604 12:58再者，要依靠社區(qū)代表、人大代表、專聘社會(huì)監(jiān)督員等各方力量，加強(qiáng)對(duì)物業(yè)管理的社會(huì)監(jiān)督。但目前很多物業(yè)管理項(xiàng)目面積較少，整體上很難達(dá)到規(guī)模經(jīng)營(yíng)水平。開(kāi)發(fā)建設(shè)單位的物業(yè)公司對(duì)物業(yè)早期介入和前期管理往往走形式主義，不能真正維護(hù)業(yè)主的利益，在建筑質(zhì)量、功能、配套等重大事項(xiàng)上沒(méi)有起到應(yīng)有的監(jiān)督把關(guān)作用。第三方機(jī)構(gòu)可以是招投標(biāo)中心、業(yè)主咨詢公司、也可以是行業(yè)認(rèn)證機(jī)構(gòu)、仲裁機(jī)構(gòu)、專家委員會(huì)?，F(xiàn)行的住宅小區(qū)物業(yè)管理體制存在著一些弊端,這些問(wèn)題不解決,就不能從根本上確立正確、公平、符合實(shí)際的物業(yè)管理法律關(guān)系,也不可能使我國(guó)的物業(yè)管理產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。同時(shí)建立物業(yè)管理信用檔案也有利于物業(yè)公司的良性發(fā)展，通過(guò)市場(chǎng)和業(yè)主的口碑來(lái)選擇出真正優(yōu)秀的物業(yè)公司，使真正優(yōu)秀的物業(yè)公司能夠在目前魚(yú)龍混雜的物業(yè)管理行業(yè)中脫穎而出，獲得業(yè)主的青睞。這使得許多物業(yè)管理糾紛難以通過(guò)法律途徑解決。據(jù)陜西《華商報(bào)》記者調(diào)查，西安市民對(duì)物業(yè)管理存在的問(wèn)題可概括為六個(gè)方面：97％的業(yè)主稱小區(qū)物業(yè)管理部門不是根據(jù)業(yè)主意愿公平選聘產(chǎn)生，而是由開(kāi)發(fā)商“欽定”的，小區(qū)業(yè)主合法權(quán)益無(wú)法得到保障；86％的業(yè)主認(rèn)為小區(qū)物業(yè)收費(fèi)不透明，更有60％的業(yè)主稱不了解物業(yè)部門收費(fèi)的用途，而行政主管部門的指導(dǎo)無(wú)從談起；參與調(diào)查的70％以上的業(yè)主對(duì)物業(yè)服務(wù)不滿意，同時(shí)認(rèn)為業(yè)主無(wú)法行使屬于自己的權(quán)利；在參與調(diào)查的市民中，有一半以上的人稱不知道小區(qū)物業(yè)管理的政府行政主管部門是誰(shuí)；參與者中，近90％的業(yè)主稱小區(qū)不能按時(shí)召開(kāi)業(yè)主大會(huì)，其中不少業(yè)主稱小區(qū)沒(méi)有召開(kāi)業(yè)主大會(huì)卻產(chǎn)生了業(yè)主委員會(huì)，懷疑是物業(yè)管理部門暗箱操作；在“您對(duì)小區(qū)物業(yè)管理不滿時(shí)采取何種方式解決？”的調(diào)查項(xiàng)中，近30％的小區(qū)業(yè)主通過(guò)“爭(zhēng)吵”解決物業(yè)糾紛。在司法方面，要借鑒香港小額錢債審裁方面的經(jīng)驗(yàn)，改革簡(jiǎn)化審判程序，提高審判效率，加大對(duì)物業(yè)服務(wù)中每一方違約違規(guī)的處罰力度，遏制“賴賬”等不良現(xiàn)象與苗頭。價(jià)格水平與服務(wù)質(zhì)量也不相符。在收費(fèi)執(zhí)法監(jiān)督問(wèn)題上，對(duì)于物業(yè)產(chǎn)權(quán)人、使用人來(lái)說(shuō)，可以通過(guò)消協(xié)、物價(jià)、房管部門甚至法院等途徑維護(hù)自身合法權(quán)益，而對(duì)物業(yè)管理單位來(lái)說(shuō)，由于分戶收費(fèi)金額小，欠費(fèi)住戶數(shù)量多和欠費(fèi)原因復(fù)雜等因素的制約，在目前情況下，要通過(guò)法律手段監(jiān)督和制約物業(yè)產(chǎn)權(quán)人、使用人交納物業(yè)管理費(fèi)，存在著諸多的實(shí)際困難。物業(yè)管理市場(chǎng)的監(jiān)督管理體制尚未理順。我國(guó)的物業(yè)管理公司機(jī)構(gòu)大、人員多，公司對(duì)每一項(xiàng)管理業(yè)務(wù)、服務(wù)項(xiàng)目都要親力親為，這勢(shì)必大大增加了成本。就物業(yè)管理的目的、基本原則、物業(yè)管理法律關(guān)系（含主體的權(quán)利義務(wù)）、物業(yè)管理企業(yè)及業(yè)務(wù)范圍、監(jiān)管體制和物業(yè)管理法的適用范圍等原則性內(nèi)容加以明確規(guī)定。物業(yè)管理遵循市場(chǎng)規(guī)律，開(kāi)始引人競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，相關(guān)立法工作得到重視，整體管理水平有了很大的提高。業(yè)主之間矛盾激化【2】。物業(yè)管理費(fèi)收繳困難對(duì)物業(yè)公司來(lái)說(shuō)，物業(yè)費(fèi)收繳困難是最傷腦筋的事。要明確物業(yè)管理服務(wù)收費(fèi)的定價(jià)原則、定價(jià)方式和價(jià)格構(gòu)成；根據(jù)物業(yè)管理服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)質(zhì)量，制定普通住宅的收費(fèi)指導(dǎo)標(biāo)準(zhǔn)，方便消費(fèi)者根據(jù)自己的消費(fèi)水平選擇確定相應(yīng)的物業(yè)管理服務(wù)。中小企業(yè)在促進(jìn)科技進(jìn)步、豐富產(chǎn)業(yè)組群、提高資源配置效率、細(xì)化社會(huì)專業(yè)分工，增加就業(yè)和擴(kuò)大出口等方面，發(fā)揮著不可忽視和不可替代的作用。即使隨著企業(yè)不斷發(fā)展及其內(nèi)部分配體制的調(diào)整，企業(yè)可支配的盈余逐漸增大，但投入大再生產(chǎn)的資金卻甚少。Ⅱ各類銀行金融機(jī)構(gòu)的原因(1)我國(guó)銀行監(jiān)管部門對(duì)各類銀行監(jiān)管嚴(yán)格，各類銀行自身對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制要求較高，特別是國(guó)有商業(yè)銀行從其經(jīng)營(yíng)機(jī)制客觀上制約了對(duì)中小企業(yè)的信貸投入(2)銀行實(shí)施信貸審批集權(quán)制，從操作流程上制約了對(duì)中小企業(yè)的支持力度。運(yùn)作方式上，以“政策化資金、法人化管理、市場(chǎng)化運(yùn)作”為經(jīng)營(yíng)原則，以實(shí)施反擔(dān)保等措施嚴(yán)格控制和防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保公司運(yùn)作的主要目的都在于促進(jìn)企業(yè)技術(shù)進(jìn)步、推動(dòng)科技成果向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化，以信用擔(dān)保手段為中小企業(yè)服務(wù)，著力去解決它們發(fā)展中所遇到的融資難問(wèn)題。第三，關(guān)于損失理賠。很多國(guó)家通過(guò)自己的實(shí)踐已經(jīng)證實(shí)了這一點(diǎn)，如澳大利亞。下面就介紹一些主要的金融創(chuàng)新工具。c、應(yīng)收帳款融資中小企業(yè)還可以將應(yīng)收帳款作為擔(dān)保以獲得貸款(又稱作保理業(yè)務(wù))。銀行符合此類特點(diǎn)并經(jīng)常使用的產(chǎn)品有銀行承兌匯票、短期流動(dòng)資金貸款等。c、強(qiáng)制存入保證金金融機(jī)構(gòu)可以要求貸款申請(qǐng)者事前參加儲(chǔ)蓄計(jì)劃(作為保證金)，定期存入一 定現(xiàn)金，并且在貸款未清償前，不得退出儲(chǔ)蓄計(jì)劃。在諸多法律領(lǐng)域，我國(guó)還有許多工作要做，主要包括以下幾點(diǎn):（1）建立統(tǒng)一完善的中小企業(yè)輔導(dǎo)體系中小企業(yè)一般集中在勞動(dòng)密集和技術(shù)密集的產(chǎn)業(yè)，中小企業(yè)的發(fā)展有賴于人力資源的提高與更新，在中小企業(yè)中建立完善的輔導(dǎo)體系，幫助中小企業(yè)發(fā)展是政府刻不容緩的大事。政府應(yīng)采取相應(yīng)的政策措施，加強(qiáng)在資金投入、技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)等方面的稅收扶持和調(diào)節(jié)，改革和完善現(xiàn)行所得稅和增值稅，調(diào)整稅制結(jié)構(gòu)，優(yōu)化稅收環(huán)境，促進(jìn)中小企業(yè)走出資金困境。第三，實(shí)施再擔(dān)保。Ⅳ擔(dān)保機(jī)構(gòu)尚不健全，運(yùn)作機(jī)制尚存在一些問(wèn)題。此外，貸款償還的高違約率也是銀行不愿向中小企業(yè)提供貸款的一個(gè)重要原因。目前我國(guó)中小企業(yè)的信用問(wèn)題是融資難的最根本原因，其突出表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，企業(yè)還款信用不足。這是物業(yè)管理全面推向市場(chǎng)的基礎(chǔ)。物業(yè)管理人才短缺物業(yè)管理隊(duì)伍中專業(yè)人才少，懂經(jīng)營(yíng)管理、工程技術(shù)、維護(hù)技術(shù)，又通曉物業(yè)管理業(yè)務(wù)的專業(yè)化人才則更少。產(chǎn)業(yè)的單一性，使我國(guó)的物幢管理企業(yè)普遍缺乏后勁，只能數(shù)著物業(yè)管理費(fèi)過(guò)日子。自1994年以來(lái)，建設(shè)部等國(guó)家部委和各 級(jí)地方政府先后頒發(fā)了一系列行政規(guī)章、行業(yè)規(guī)范和地方性法規(guī)。促使那些由房管所、公房管理單位轉(zhuǎn)制而來(lái)的物管企業(yè)盡快適應(yīng)市場(chǎng)需求，并放寬企業(yè)參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的條件。從大多數(shù)中低收入者無(wú)力負(fù)擔(dān)物業(yè)管理費(fèi)的實(shí)際情況出發(fā)，可以嘗試打破普遍推行物業(yè)管理公司管理一種模式的體制，將我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)普遍實(shí)行的業(yè)主自營(yíng)式物業(yè)管理方式引進(jìn)我國(guó)大陸的物業(yè)管理體制，實(shí)行物業(yè)管理公司管理與業(yè)主的自營(yíng)式管理兩種模式并用的物業(yè)管理新體制。同時(shí)，強(qiáng)化業(yè)主委員會(huì)在物業(yè)管理中的作用。企業(yè)化要強(qiáng)調(diào)“一業(yè)為主，多種經(jīng)營(yíng)”?，F(xiàn)階段各物業(yè)管理企業(yè)承擔(dān)了大多數(shù)公用部門的收費(fèi)任務(wù)，不僅物業(yè)管理企業(yè)要投入人力代收費(fèi)用，而且由于拒繳、欠繳現(xiàn)象普遍存在，物業(yè)管理企業(yè)還不得不為住戶暫付大量費(fèi)用，承擔(dān)了很大的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。（三）多種途徑培育規(guī)范物業(yè)管理市場(chǎng)，提高物業(yè)管理水平要進(jìn)一步加強(qiáng)社會(huì)輿論宣傳，引導(dǎo)群眾轉(zhuǎn)變思想觀念，使物業(yè)管理進(jìn)一步得到廣大群眾的認(rèn)同和支持，提高他們參與物業(yè)管理活動(dòng)的主動(dòng)性和積極性；要加強(qiáng)對(duì)業(yè)主大會(huì)、業(yè)主委員會(huì)成立的指導(dǎo)、引導(dǎo)，確立起物業(yè)管理市場(chǎng)的真正的買方主體，并增加這一主體的決策能力和行為能力；要加強(qiáng)物業(yè)管理市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體的培育，嚴(yán)格實(shí)行建管分離，大力推行物業(yè)管理招投標(biāo)制度，真正建立業(yè)主與物業(yè)管理企業(yè)雙向選擇市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制；要增設(shè)對(duì)口的高等教育專業(yè)，大力培養(yǎng)具有相關(guān)專業(yè)的高層次人才，通過(guò)職業(yè)教育、在職培訓(xùn)考核等多種手段，提高物業(yè)管理人員的素質(zhì)；要加強(qiáng)政府調(diào)控引導(dǎo)力度，加快物業(yè)管理企業(yè)改組改制，優(yōu)化結(jié)構(gòu)，重組上規(guī)模的步伐，培育一批高素質(zhì)的企業(yè)；加強(qiáng)對(duì)物業(yè)管理公司的資質(zhì)審核，對(duì)違法違規(guī)不能規(guī)范運(yùn)作的物業(yè)管理企業(yè)，加大監(jiān)督處罰力度，使物業(yè)管理企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)中規(guī)范自己的經(jīng)營(yíng)行為，提高管理服務(wù)水平。［13］物業(yè)公司管理項(xiàng)目少，面積少的現(xiàn)狀，反應(yīng)了物業(yè)管理正常的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制尚未形成，使物業(yè)管理企業(yè)難以走出經(jīng)營(yíng)困境，服務(wù)質(zhì)量自然難以保證。（三）物業(yè)公司履約意識(shí)和能力差，物業(yè)服務(wù)不到位有一些物業(yè)公司在取得物業(yè)管理權(quán)后，沒(méi)有按照合同認(rèn)真提供物業(yè)服務(wù)，擅自降低服務(wù)等級(jí)，減少服務(wù)項(xiàng)目，降低服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和要求；有的公司連起碼的服務(wù)合同要求都不能達(dá)到，以減少成本增加利潤(rùn)。（2）培育和監(jiān)督業(yè)主大會(huì)與業(yè)主委員會(huì)的建立與運(yùn)作第一、增強(qiáng)業(yè)主的自我約束與自我救濟(jì)能力由政府、媒體共同加大宣傳