【正文】 我聯(lián)社多年來持續(xù)推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，開展信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)的評定工作，至2012年4月末已評定信用戶戶，比去年增加戶；信用村個，比去年增加個；信用鎮(zhèn)個，比去年增加個。三、農(nóng)信社加強(qiáng)和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)的措施與建議（一）立足社區(qū)、服務(wù)“三農(nóng)”。五、總結(jié)通過實踐調(diào)查，全面掌握了延川農(nóng)村金融服務(wù)的狀況，并根據(jù)自己的學(xué)習(xí)知識，結(jié)合實踐情況，對延川農(nóng)村金融服務(wù)的未來發(fā)展，提出了一些建議，希望自己的這些建議能為延川農(nóng)村金融服務(wù)體系的完善有所幫助。即使有抵押，但由于抵押品大多數(shù)是農(nóng)民住房、宅地或農(nóng)機(jī)等，這些抵押品一般都很難變現(xiàn)，所以農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還要承擔(dān)不良貸款損失。三是依托績效系統(tǒng)電子產(chǎn)品等可計件的工資進(jìn)行按人計件考核，按攬儲、存款、貸款、中間業(yè)務(wù)等細(xì)項量化考核，努力做到績效分配公平公開公正，充分挖掘網(wǎng)點和每一位員工的營銷潛能，最大限度調(diào)動全體員工的積極性和主動性，促進(jìn)各項業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展。通過客戶分級分類管理維護(hù)，促進(jìn)全員上下增強(qiáng)危機(jī)意識、競爭意識，以“等不起”、“慢不得”和“坐不住”的緊迫感和危機(jī)感，迎難而上，“城區(qū)寸土必爭、鄉(xiāng)村寸土不讓”，用“爭”的精神、“搶”的氣勢、“奪”的勁頭狠抓營銷工作，積極通過電子產(chǎn)品的捆綁，引導(dǎo)客戶將資金和各項業(yè)務(wù)逐步歸集到農(nóng)信社。加強(qiáng)與當(dāng)?shù)卣块T的匯報、溝通、協(xié)調(diào)，爭取更多的項目資金、財政預(yù)算外資金。實踐是提升能力的最好方法，要通過流程化營銷活動，讓員工不斷總結(jié)提升自我，邊營銷邊學(xué)習(xí)邊成長。二是加快全員角色轉(zhuǎn)變，變“坐商”為“行商”。營銷是一項系統(tǒng)性的工作，須對當(dāng)前的市場環(huán)境、客戶的需求有深刻的了解與認(rèn)識，才能對癥下藥。一、農(nóng)信社市場營銷現(xiàn)狀農(nóng)信社是我國金融體系不可缺少的重要組成部分。從資本市場看，重點是支持符合條件的涉農(nóng)企業(yè)到股票主板市場、中小板市場和創(chuàng)業(yè)板市場實現(xiàn)上市融資和再融資，支持符合條件的涉農(nóng)企業(yè)通過銀行間債券市場發(fā)行企業(yè)債、短期融資券、中期票據(jù)、高收益?zhèn)⒖赊D(zhuǎn)換債券等直接融資產(chǎn)品，進(jìn)一步拓寬涉農(nóng)企業(yè)融資渠道和融資來源。因此，農(nóng)村金融創(chuàng)新不能為創(chuàng)新而創(chuàng)新，不能不顧政策規(guī)定和風(fēng)險盲目創(chuàng)新，更不能弄虛作假?？傮w來看，目前全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新不僅具備了相當(dāng)?shù)幕A(chǔ)，而且存在迫切的現(xiàn)實需求。試點一年多來，在試點九省各級黨委、政府和政府相關(guān)職能部門的大力支持下，“一行三會”和各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)積極努力，精心謀劃，周密部署，扎實工作，總體上看，加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式試點工作取得了明顯的階段性成效：第一，試點因地制宜，開發(fā)和推出了一大批金融創(chuàng)新產(chǎn)品。據(jù)人民銀行初步統(tǒng)計，目前試點九個省主抓的主導(dǎo)性試點創(chuàng)新產(chǎn)品有133個，試點縣（市）有88個。特別是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、加快經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，對金融系統(tǒng)實施強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)戰(zhàn)略提出了新的要求，后金融危機(jī)時期國際國內(nèi)農(nóng)業(yè)發(fā)展的新形勢要求我國金融部門在推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新、改進(jìn)和完善農(nóng)村金融服務(wù)方面必須有新作為，這對進(jìn)一步夯實農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展基礎(chǔ)、促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)大力開發(fā)農(nóng)村潛在市場也是一個“雙贏”。一定要因地制宜，著眼于農(nóng)村與農(nóng)民最急需的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式努力尋求新突破；要堅持求真務(wù)實，堅持風(fēng)險可控和財務(wù)可持續(xù)，重在實效和管用，務(wù)必抓實，務(wù)必見效，為農(nóng)村和農(nóng)民多干實事、好事。2009年至今，共有14家涉農(nóng)企業(yè)在中小企業(yè)板和創(chuàng)業(yè)板市場實現(xiàn)上市融資，；共有8家農(nóng)業(yè)類上市公司實現(xiàn)再融資。當(dāng)今我們金融同業(yè)競爭激烈，利率市場化、金融脫媒化、競爭白熱化和互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展不斷沖擊農(nóng)村金融市場；國家“普惠金融”政策進(jìn)一步促使農(nóng)行返鄉(xiāng)、郵儲銀行重新定位，各大商業(yè)銀行目標(biāo)看準(zhǔn)了農(nóng)村這一大市場，各地村鎮(zhèn)銀行不斷成立，民營銀行已經(jīng)掛牌，我們農(nóng)信社一統(tǒng)農(nóng)村市場局面被打破，我們的“大后方”已經(jīng)出現(xiàn)不穩(wěn)定因素，農(nóng)信社應(yīng)有高度責(zé)任感和危機(jī)感，鞏固我們的陣地。同時我們的員工受自身條件限制，缺乏系統(tǒng)的理論基礎(chǔ)和營銷理念，未能真正站在市場和客戶的立場上考慮問題，營銷工作只是停留在表面，對開展?fàn)I銷工作帶來不利影響。現(xiàn)在大部分的農(nóng)信社員工只是執(zhí)行工作職責(zé)中的一部分，以客戶經(jīng)理為例，大多數(shù)只是簡單的發(fā)放貸款和清收貸款，攬一部分存款；客戶經(jīng)理在職責(zé)應(yīng)該是綜合的、系統(tǒng)的，應(yīng)相當(dāng)于一個流動的網(wǎng)點，應(yīng)集貸款、存款、電子產(chǎn)品營銷、客戶維護(hù)、品牌宣傳等職責(zé)于一身，他們應(yīng)當(dāng)是農(nóng)信社最強(qiáng)悍的一支營銷團(tuán)隊。一要開展針對性營銷服務(wù)。同時可聯(lián)合文化、農(nóng)技等部門在“電影下鄉(xiāng)”、“農(nóng)技下鄉(xiāng)”之時共同舉行各類活動，爭取更大的反響。四是依托臺賬開展特色營銷服務(wù)。綜上所述，在金融競爭同質(zhì)化的前提下，“得客戶者得天下”，積極開展全員營銷，采取科學(xué)的營銷服務(wù)策略有利于喚醒農(nóng)信社員的憂患意識，有利于提升員工的營銷技巧、有助于挖掘員工的營銷潛力，能最大限度調(diào)動員工的工作積極性和創(chuàng)造性，促進(jìn)各項業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展；是農(nóng)信社立足未來，逐步破解發(fā)展后勁不足問題的必經(jīng)之路，如何做好，做實，做強(qiáng)，做大，有待農(nóng)信同仁共同努力和實踐。（3）農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)單一，創(chuàng)新不足農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立是為了促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，增加農(nóng)民收入，解決農(nóng)村發(fā)展的資金困難，所以要在經(jīng)營管理、業(yè)務(wù)發(fā)展和產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新上有所突破。本次實踐調(diào)查給了我一次很好的鍛煉機(jī)會，使我所學(xué)習(xí)到的金融知識在實踐中的一次有機(jī)結(jié)合，提高了我的實踐應(yīng)用能力。我聯(lián)社找準(zhǔn)市場定位，主要服務(wù)于縣域經(jīng)濟(jì)，信貸資金絕大部分用于支持本地農(nóng)戶、中小企業(yè)的發(fā)展，農(nóng)信社存、貸款市場份額均占當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)第一位，同時也成為本地納稅大戶，農(nóng)信社的發(fā)展離不開地方支持，與縣域經(jīng)濟(jì)息息相關(guān)，不能離開縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平簡單地下達(dá)增長目標(biāo)。同時，與法院、公安等執(zhí)法部門緊密協(xié)作，加大對惡意逃廢債行為的打擊力度。（六）推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。從客戶群體看，農(nóng)村金融服務(wù)對象廣泛，客戶群體個體差別較大，服務(wù)需求差異化，部分發(fā)展較快的農(nóng)村地區(qū)，金融服務(wù)要求越來越高；從涉農(nóng)貸款操作和管理上看，農(nóng)村客戶群體對信用社貸款程序多、手續(xù)繁瑣一直頗有微詞，復(fù)雜的貸款環(huán)節(jié)，使一些借款者望而卻步，同時，信貸產(chǎn)品單一，未能滿足客戶多樣化需求；從基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施上看，農(nóng)村信用社硬件服務(wù)設(shè)施還有待加強(qiáng)，服務(wù)網(wǎng)點的改造、人力資源配置仍需進(jìn)一步完善。高薪從外地引進(jìn)高素質(zhì)人才，亦可通過協(xié)商從當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)中吸納一批富有從業(yè)經(jīng)驗的現(xiàn)有從業(yè)人員，切實提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平。農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)信貸支持的主要對象為弱勢產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)和弱勢群體的農(nóng)民，農(nóng)業(yè)作為高風(fēng)險低受益的行業(yè)，受自然風(fēng)險和市場風(fēng)險影響巨大，而目前農(nóng)業(yè)保險覆蓋率不高，且手續(xù)復(fù)雜，一旦發(fā)生自然災(zāi)害，借款人就可能不按時履行還貸責(zé)任。二是開展網(wǎng)點和個人全員營銷排名競賽，促進(jìn)人人爭優(yōu)，后進(jìn)趕先進(jìn)。農(nóng)信社也相應(yīng)的為頂級和高端客戶出臺一套激勵政策，適時對客戶進(jìn)行鼓勵，促進(jìn)更多的客戶到農(nóng)信社辦理業(yè)務(wù)。四是用活、用足農(nóng)信社各項優(yōu)惠政策。三是邊營銷邊提升。通過日常教育，外聘培訓(xùn)機(jī)構(gòu)對全員開展?fàn)I銷培訓(xùn)等，讓全員深入學(xué)習(xí)營銷的理念，知道營銷的現(xiàn)狀和目標(biāo)，理解營銷與服務(wù)的關(guān)系，讓全員樹立危機(jī)意識，憂患意識，知道全員營銷，主動營銷是我們安身立命的必經(jīng)之路，是迎接激烈競爭的有力武器。而營銷人員素質(zhì)普遍不高是當(dāng)前農(nóng)信社市場營銷工作難以有效實行的重要原因之一。我們農(nóng)信社迫切需要樹立農(nóng)村金融產(chǎn)品市場營銷理念，以市場營銷理論指導(dǎo)其經(jīng)營活動，在經(jīng)濟(jì)大發(fā)展，社會大進(jìn)步中借機(jī)發(fā)力，“比、學(xué)、趕、超”，搶占市場，超越同業(yè)競爭對手，實現(xiàn)歷史性跨越，做到金融服務(wù)營銷有辦法，有策略，有行動，有總結(jié)，建立農(nóng)村金融服務(wù)營銷的長效機(jī)制，并貫徹到日常工作的整個過程。大力推進(jìn)資本市場和保險市場在涉農(nóng)金融服務(wù)領(lǐng)域的產(chǎn)品及服務(wù)方式創(chuàng)新，既是全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的重要內(nèi)容，對于全面推進(jìn)農(nóng)村信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新也具有重要的拉動、輻射和支撐保障作用。農(nóng)村金融服務(wù)是黨和政府聯(lián)系農(nóng)村與農(nóng)民的重要紐帶，全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的出發(fā)點和落腳點就是全面改進(jìn)和提升農(nóng)村金融綜合服務(wù)水平，讓農(nóng)村和農(nóng)民得到更好的金融服務(wù)和更多的金融服務(wù)實惠。今年上半年，人民銀行牽頭有關(guān)部門分赴全國有代表性的省市對各地推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新情況進(jìn)行了深入調(diào)研，廣泛聽取了各方面的意見。為了深入落實黨的十七屆三中全會精神，以加快農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新為突破口，進(jìn)一步改進(jìn)和提升農(nóng)村金融綜合服務(wù)水平，2008年10月，中國人民銀行、銀監(jiān)會聯(lián)合出臺了《關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見》（銀發(fā)[2008]295號），選取中部六省和東北三省部分有基礎(chǔ)的縣、市，開展加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點。在全國范圍內(nèi)試點效果有明顯影響的試點創(chuàng)新產(chǎn)品包括：集體林權(quán)抵押貸款、土地承包經(jīng)營權(quán)和宅基地使用權(quán)抵押貸款、大型農(nóng)機(jī)具抵押貸款、“信貸+保險”產(chǎn)品、中小企業(yè)集合票據(jù)和“惠農(nóng)卡”等等。因此，“一行三會”在認(rèn)真系統(tǒng)總結(jié)一年多來加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試