【正文】 履職方式創(chuàng)新是推動(dòng)基層央行事業(yè)不斷保持生機(jī)和活力的源泉，作為貨幣政策的具體執(zhí)行者，基層央行是貨幣政策體系的“神經(jīng)末梢”，起著上傳基層經(jīng)濟(jì)金融信息，下達(dá)總行貨幣政策意圖的重要作用。滿(mǎn)足多層次信貸需求。***辦公室 201*年*月**日第五篇：小微企業(yè)融資授信新模式小微企業(yè)融資授信新模式20121219服務(wù)小微企業(yè)，重點(diǎn)在于加大資金的支持力度。提倡“少執(zhí)法，多服務(wù)”，以戰(zhàn)略眼光促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展**市**鎮(zhèn)近年來(lái)悄然興起電動(dòng)三輪車(chē)產(chǎn)業(yè)，整個(gè)產(chǎn)業(yè)發(fā)生發(fā)展中，政府幾乎沒(méi)有投入財(cái)力物力，大到6000萬(wàn)元銷(xiāo)售收入，從業(yè)人員幾百人，小到三五人的家庭作坊，目前已發(fā)展至近**家，據(jù)估計(jì)，整個(gè)產(chǎn)業(yè)年銷(xiāo)售收入可達(dá)*億元，從業(yè)人員**人，雖然暫時(shí)沒(méi)有對(duì)所在鎮(zhèn)提供更多的稅收，但卻富裕了一方百姓，發(fā)展了一個(gè)特色產(chǎn)業(yè)。（一）轉(zhuǎn)變思想，提高認(rèn)識(shí)近年來(lái)，國(guó)家和各級(jí)政府對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展越來(lái)越重視。中小企業(yè)貸款利率一般比大企業(yè)高50%以上。三是加大小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償支持力度，進(jìn)一步擴(kuò)大小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金規(guī)模，鼓勵(lì)各金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)資金投入，此項(xiàng)工作目前**市財(cái)政已經(jīng)著手，先期**萬(wàn)資金已投入，但是，與小微企業(yè)需求相比，還稍顯不足。一是政府及相關(guān)部門(mén)應(yīng)在政策上給予支持、引導(dǎo)。該行依托企業(yè)家俱樂(lè)部，提出了“小微企業(yè)” 及“商戶(hù)融資”的概念，并將其小微企業(yè)金融服務(wù)方案取名“商貸通”(將小微企業(yè)及其實(shí)際控制 人統(tǒng)稱(chēng)為“商戶(hù)”)。今后工作中，要著力推動(dòng)區(qū)域內(nèi)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)配備一定數(shù)量的專(zhuān)業(yè)經(jīng)理人隊(duì)伍，在營(yíng)業(yè)部等基層部門(mén)配備小微企業(yè)信貸人員，以適應(yīng)小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展需要。三是要堅(jiān)持差異化戰(zhàn)略和品牌建設(shè)，堅(jiān)持自主創(chuàng)新，培育自己的品牌，不斷優(yōu)化企業(yè)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。一是無(wú)數(shù)小微企業(yè)寄予了厚望的擔(dān)保體系自身被諸多難點(diǎn)所困擾，信用擔(dān)保業(yè)相關(guān)的法律法規(guī)建設(shè)滯后，擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模小、缺乏風(fēng)險(xiǎn)分散與補(bǔ)償機(jī)制，擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部業(yè)務(wù)操作程序不完善，風(fēng)險(xiǎn)管控制度不健全。在局部地方，某種意義上講，民間借貸是明的高利貸，銀行融資是暗的高利貸。銀行出于控制風(fēng)險(xiǎn)等考慮，寧愿“錦上添花”，將資金圖表4： 中小企業(yè)在各類(lèi)商業(yè)銀行貸款占比借給實(shí)力雄厚的大企業(yè)，也不愿意“雪中送炭”向中小微企業(yè)放貸。融資的可行性是建立在企業(yè)的基本面和競(jìng)爭(zhēng)力基礎(chǔ)之上的,由于上游原材料供應(yīng)價(jià)格飆升,下游行業(yè)需求持續(xù)疲軟且產(chǎn)品價(jià)格滯漲,直接導(dǎo)致企業(yè)效益大幅度下滑,導(dǎo)致小微企業(yè)本來(lái)就很困難的融資雪上加霜。企業(yè)融資以短期、超短期融資為主。四是增加稅收的重要來(lái)源。第四篇：小微企業(yè)融資現(xiàn)狀及對(duì)策淺析小微企業(yè)融資現(xiàn)狀及對(duì)策淺析近年來(lái)，**市緊緊圍繞“轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)”的總體要求，大力實(shí)施工業(yè)強(qiáng)市和品牌強(qiáng)市戰(zhàn)略，積極踐行科學(xué)發(fā)展觀(guān)，以發(fā)展“實(shí)體經(jīng)濟(jì)”為主抓手，走龍頭帶動(dòng)的集群特色發(fā)展之路，促進(jìn)了**市小微企業(yè)的迅猛發(fā)展。建立以政府為主導(dǎo)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，在不以盈利為目的的情況下，需要由國(guó)家出資。也正因?yàn)檫@樣，對(duì)小微企業(yè)的貸款額度也就有著相當(dāng)嚴(yán)格的控制，且臨近年底，別說(shuō)資信不好的小微企業(yè)，即使是資信良好的小微企業(yè)也很難貸到款項(xiàng)。2008年的全球性金融危機(jī)，以及一直困擾歐洲的主權(quán)債務(wù)危機(jī)，都是源于金融體系的風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散，也都對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)造成了巨大創(chuàng)傷。第一篇：小微企業(yè)的融資小微企業(yè)的融資對(duì)未來(lái)企業(yè)尤其是小微企業(yè)的融資而言，主動(dòng)服務(wù)，即是要求金融機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)融資需求多開(kāi)幾扇門(mén)，多設(shè)幾條通道，近期首只小微企業(yè)專(zhuān)項(xiàng)金融債的正式公開(kāi)發(fā)行，就是金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)服務(wù)的典型體現(xiàn)。在今年的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議上，提出明年要把解決經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的突出矛盾和問(wèn)題、有效防范經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的潛在風(fēng)險(xiǎn)放在宏觀(guān)調(diào)控的重要位置，要有效防范和及時(shí)化解潛在金融風(fēng)險(xiǎn)。小微企業(yè)貸款利率通常在基準(zhǔn)利率上普遍上浮30%40%，貸款額度也與不良貸款利率掛鉤。政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以為融資困難的小微企業(yè)提供擔(dān)保以增強(qiáng)其融資能力，最終實(shí)現(xiàn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定健康增長(zhǎng)。黨的十八大提出“全面建成小康社會(huì)”和城鄉(xiāng)居民人均收入“10年翻番”目標(biāo)，為小微企業(yè)發(fā)展提供了更廣闊的平臺(tái)和更大的發(fā)展空間。**市小微企業(yè)20**年上交稅金**億元，占全市稅收總額的**%以上，且呈逐年遞增的態(tài)勢(shì)，對(duì)全市稅收貢獻(xiàn)越來(lái)越大。2012年下半年，被調(diào)查企業(yè)通過(guò)各種渠道融入的資金中，半年以?xún)?nèi)的短期融資占比達(dá)到74%，與2011年同期相比增加12個(gè)百分點(diǎn)左右。經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，受市場(chǎng)波動(dòng)影響快，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱 **市的小微企業(yè)一般都是私營(yíng)企業(yè)或家族企業(yè)，這些企業(yè)一是硬件建設(shè)投入嚴(yán)重不足，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，普遍存在經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地以租賃為主、沒(méi)有土地證，廠(chǎng)房設(shè)備不足以作為貸款抵押物，信貸信用不足，抵押、擔(dān)保難等問(wèn)題。一是國(guó)內(nèi)銀行長(zhǎng)期以來(lái)形成了固有的發(fā)展模式，對(duì)客戶(hù)的判別也有一套幾乎完全相同的標(biāo)準(zhǔn)，例如：財(cái)務(wù)制度健全，能夠提供完整的三年財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，資產(chǎn)負(fù)債率和流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、存貨周轉(zhuǎn)率、資產(chǎn)收益率等指標(biāo)符合銀行的要求等等，而這些恰恰是小微企業(yè)根本無(wú)法做到的。2，信息不對(duì)稱(chēng)，小微企業(yè)無(wú)法按照銀行長(zhǎng)期以來(lái)固有的審批理念和信貸文化順利獲得貸款長(zhǎng)期以來(lái)，銀企雙方各自占有單方面信息優(yōu)勢(shì)。**市已經(jīng)建立了幾家融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，一定程度上緩解了小微企業(yè)融資困難，但擔(dān)保規(guī)模與小微企業(yè)實(shí)際貸款擔(dān)保需求還存在較大的差距。四是要專(zhuān)注于核心業(yè)務(wù)，加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，建立真實(shí)可信的財(cái)務(wù)報(bào)表，積累企業(yè)的信用制度，從而提高企業(yè)多渠道融資的能力。同時(shí)認(rèn)真做好小微企業(yè)客戶(hù)經(jīng)理的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高小微企業(yè)信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)和管理水平，為小微企業(yè)提供高效優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。在那些國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策支持、區(qū)域優(yōu)勢(shì)明顯、受經(jīng)濟(jì)波動(dòng)和通脹影響較小、經(jīng)營(yíng)周期穩(wěn)定、與群眾生活密切相關(guān)、認(rèn)知度高的行業(yè)里，緊密?chē)@“商業(yè)圈”、“產(chǎn)業(yè)鏈”和“供應(yīng)鏈”集群進(jìn)行批量系統(tǒng)開(kāi)發(fā)和授信。民間資本主要以**銀行以及小額貸款公司的形式參與信貸業(yè)務(wù)，但**銀行和小額貸款公司還處于起步階段，盈利空間有限，發(fā)展方向也需引導(dǎo)。四是完善小微企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策，擴(kuò)大中小企業(yè)擔(dān)保中心等擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模，提高小微企業(yè)貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金規(guī)模，重點(diǎn)服務(wù)小微企業(yè)貸款擔(dān)保業(yè)績(jī)突出的規(guī)范型擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。有了福田雷沃擔(dān)保公司作擔(dān)保,為其配套的中小企業(yè)也都能享受到和大企業(yè)一樣的優(yōu)惠利率,融資成本節(jié)省30%至40%。2011年10月，國(guó)務(wù)院下發(fā)支持小微發(fā)展的九項(xiàng)金融財(cái)稅政策。目前，這個(gè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展遇到了需要抱團(tuán)打天下的問(wèn)題，遇到了貼牌生產(chǎn)的尷尬，遇到了持續(xù)發(fā)展的瓶頸，急切盼望由政府出面組織一個(gè)協(xié)會(huì)，協(xié)助申請(qǐng)自有品牌，擴(kuò)大市場(chǎng)份額。中國(guó)人民銀行赤峰市中心支行將金融支持小微企業(yè)作為全市金融工作的重點(diǎn)，選擇內(nèi)蒙古赤峰市元寶山地區(qū)作為試點(diǎn)，出臺(tái)了《內(nèi)蒙古赤峰市小微型企業(yè)信用評(píng)分授信試點(diǎn)工作實(shí)施方案》，建立獨(dú)立的信用評(píng)分打分卡，研發(fā)評(píng)分模型，將小微企業(yè)評(píng)分、授信和信用審批捆綁在一起，為小微企業(yè)信貸投放核定了科學(xué)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，并取得了較好效果。小企業(yè)信用評(píng)分能夠引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)適合小企業(yè)特點(diǎn)的信貸產(chǎn)品，將信用評(píng)分與銀行授信綁定，形成“評(píng)分+授信+信貸”的工作模式，初步實(shí)現(xiàn)了對(duì)小企業(yè)的批量?jī)?yōu)選和推薦?；鶎友胄性诼穆殑?chuàng)新工作中應(yīng)著眼于可操作性，緊扣發(fā)展主題，通過(guò)創(chuàng)新發(fā)揮基層央行在貨幣政策傳導(dǎo)鏈條中的作用，協(xié)調(diào)各方的關(guān)系，保證整個(gè)貨幣政策體系的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。緊扣發(fā)展是主題。小企業(yè)信用意識(shí)得到加強(qiáng)，參與的積極性和主動(dòng)性進(jìn)一步增強(qiáng)。政府要根據(jù)小微企業(yè)發(fā)展特點(diǎn)，結(jié)合**市實(shí)際，制定出臺(tái)專(zhuān)門(mén)針對(duì)促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展的政策，從政策法規(guī)上規(guī)范小微企業(yè)發(fā)展環(huán)境和行為，促進(jìn)小微企業(yè)加快發(fā)展，為促進(jìn)社會(huì)進(jìn)步及和諧穩(wěn)定做出更大貢獻(xiàn)。（二）創(chuàng)造環(huán)境，共謀發(fā)展 企業(yè)要發(fā)展，內(nèi)因不可少，廣大的小微企業(yè)并不缺少加速發(fā)展、上檔次上規(guī)模的內(nèi)在需求，各方訴求顯示看，外部環(huán)境的優(yōu)劣成為制約發(fā)展的最重要因素之一。正因如此，中共十八大報(bào)告中明確提出，要推進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整，支持小微企業(yè)，特別是創(chuàng)新型、成長(zhǎng)型小微企業(yè)發(fā)展。大企業(yè)實(shí)力大,信用度高，融資成本越低,這是金融業(yè)內(nèi)的基本常識(shí)。完善財(cái)政資金使用方式，變分散使用為集中使用，提高財(cái)政資金使用效應(yīng)。借助民間資本解決小微企業(yè)融資難**市民間資本存量充沛，發(fā)展迅速，可以借助民間資本解決小微企業(yè)的融資問(wèn)題。在這方面，**市**小微企業(yè)家創(chuàng)業(yè)俱樂(lè)部就是**銀行在借鑒“長(zhǎng)期互動(dòng)”和“共同監(jiān)督”假說(shuō)基礎(chǔ)上，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，就走出了一條適合自身發(fā)展的路子。從**市小微企業(yè)金融服務(wù)隊(duì)伍現(xiàn)狀看，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)只有信用聯(lián)社有專(zhuān)門(mén)針對(duì)小微企業(yè)信貸的中小企業(yè)信貸大廳，**銀行、**銀行等新入住金融機(jī)構(gòu)正在形成規(guī)模，總體上專(zhuān)業(yè)經(jīng)理隊(duì)伍還不夠強(qiáng)。二是要通過(guò)加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，推動(dòng)企業(yè)發(fā)展從要素驅(qū)動(dòng)向創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)變，從粗放發(fā)展向集約發(fā)展轉(zhuǎn)變，提升企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)能力。信用擔(dān)保體系作用有限小微企業(yè)貸款難，首先難在擔(dān)保上。這主要是合同外的額外費(fèi)用導(dǎo)致的，包括賬戶(hù)管理費(fèi)、融資咨詢(xún)費(fèi)、顧問(wèn)費(fèi)等。銀行準(zhǔn)入門(mén)檻高，企業(yè)對(duì)融資環(huán)境滿(mǎn)意度低 2012年2月下旬，時(shí)任國(guó)務(wù)院副總理王岐山強(qiáng)調(diào)，防風(fēng)險(xiǎn)是金融業(yè)永恒的主題，要切實(shí)守住不發(fā)生系統(tǒng)性、區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線(xiàn)。哪里利潤(rùn)更高，資本就流向哪里。2012年下半年，100戶(hù)企業(yè)累計(jì)獲得銀行貸款6320萬(wàn)元、民間融資2300萬(wàn)元，分別占融資總額的74%和26%，期中，民間融資總量較2011年同期增長(zhǎng)了64%。從美國(guó)的微軟、蘋(píng)果到國(guó)內(nèi)的三一重工、浪潮電子，一些新技術(shù)的發(fā)明創(chuàng)造基本上都來(lái)自小微企業(yè)。因此，進(jìn)一步修訂并切實(shí)實(shí)行財(cái)稅政策與金融政策，可以有效發(fā)揮財(cái)稅政策的資金杠桿效應(yīng)。以堅(jiān)持“不超過(guò)同期銀行貸款利率4倍的合法利率”之原則，長(zhǎng)期為中小微企業(yè)提供財(cái)產(chǎn)抵押和信譽(yù)管理。在年底之前審批下來(lái)了，也很難在年底前放款，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，年末大都以?xún)?chǔ)蓄為主，而非貸款。在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中，作為經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的神經(jīng)中樞，金融體系的重要性已不言自明。而加強(qiáng)管理則是強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)開(kāi)展時(shí)也要穩(wěn)住“防范和化解風(fēng)險(xiǎn)”這一生命線(xiàn)，關(guān)好風(fēng)險(xiǎn)集聚這扇窗。在當(dāng)前我國(guó)社會(huì)融資結(jié)構(gòu)仍以間接融資為主、信貸風(fēng)險(xiǎn)在銀行體系集聚、風(fēng)險(xiǎn)緩釋工具相對(duì)不足的現(xiàn)實(shí)情況下，做好風(fēng)險(xiǎn)的管理和防范就成為實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展“穩(wěn)中求進(jìn)”目標(biāo)的關(guān)鍵一環(huán)和重中之重。在受