【正文】 我們?nèi)サ亩际前┌Y高發(fā)之處，特別是涉縣這個人口調(diào)整死亡率全國第一的地方。不知什么原因，也許是沒有得到領(lǐng)導(dǎo)的支持，在這我們就呆了十幾分鐘發(fā)放了一些傳單。做一份調(diào)查可能容易，但是要做許多份時就需要極大的耐心了。我們早上7點出發(fā)到達(dá)時已經(jīng)是下午1點多鐘了。同時讓大學(xué)生真正走出校門，接觸社會，了解國情，在實踐中增長了知識，得到了鍛煉，將學(xué)校所學(xué)的知識付諸于實踐，增加社會經(jīng)驗，以便以后能更好地參加公共衛(wèi)生工作。完成活動之后，大家聚在一起吃午飯，交流了一下自己此次活動所收獲之處，并說說自己認(rèn)為自己這次實踐活動有哪些不足的地方。飯后我們到了住處，老師安排了一下房間后，我們便立即動身前往我們要宣傳調(diào)查的第一站——城關(guān)鎮(zhèn)招崗村。12日早上我五點半就起床了，因為六點半要在公衛(wèi)樓前集合，這可是我大學(xué)生活中起來最早的一次了，真是一個挑戰(zhàn)！但我知道挑戰(zhàn)也是和我們一樣才剛剛開始。(四)、動員廣大群眾，營造良好信用環(huán)境。另一些借款人貸款根本沒用于其正常的家庭生產(chǎn)、生活等，而是用于個人的不正常消費支出(比如賭博等)，造成貸款到期不能按時歸還，最終形成貸款風(fēng)險。小額農(nóng)貸款的推出，使農(nóng)村商業(yè)銀行信貸門檻降低，為很多信譽(yù)良好但無擔(dān)保抵押措施的農(nóng)戶打開了融資的大門，有效地緩解了農(nóng)民貸款難的情況，成為農(nóng)民調(diào)整結(jié)構(gòu)、發(fā)展生產(chǎn)、開拓市場、增加收入的助推器，有力地推動了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。再次，積極宣傳小額貸款政策，轉(zhuǎn)變農(nóng)民寧借不貸的傳統(tǒng)觀念。在我們的調(diào)查中，很多農(nóng)民反映，他們也有貸款的愿望，但是由于找不到第三方擔(dān)保，所以未能辦理貸款。我們不知道這是由于政策沒有傳達(dá)到還是被擱置了。由于農(nóng)戶小額信用貸款涉及面廣，手續(xù)簡便，在發(fā)放過程中稍有不慎，就會發(fā)生借名、冒名貸款，給信用社資產(chǎn)帶來操作風(fēng)險。而小額貸款主要不僅包括以上三種風(fēng)險，而且較難管理。在對北京農(nóng)村商業(yè)銀行大興區(qū)支行魏善莊分行某信貸員采訪中，他表示銀行對此并未特別宣傳。而這也造成了還貸情況差的狀況。在我們走訪北田各村村民時也發(fā)現(xiàn)，上午很少有男人在家，都下田種地去了；村中也沒有什么企業(yè)，只有一兩個小賣部。在我們采訪北田各村村支書時，了解到北田各村幾乎沒有人申請農(nóng)村小額貸款。第二，通過制度創(chuàng)新實現(xiàn)小額貸款的可持續(xù)發(fā)展。（二）國內(nèi)農(nóng)村小額貸款產(chǎn)生背景和發(fā)展現(xiàn)狀隨著小額信貸在國際范圍內(nèi)的蓬勃發(fā)展，中國也出現(xiàn)了這方面的實踐，并從只借鑒個別技術(shù)轉(zhuǎn)變到試圖全面引入小額信貸制度。（五）、簡化手續(xù)，減少評估登記費用，減輕農(nóng)民群眾的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。（3）、貸后檢查監(jiān)督機(jī)制不健全貸后檢查是貸款“三查”制度的重要環(huán)節(jié)，為降低貸款風(fēng)險，提高資金的流動性、安全性、效益性，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)貸后檢查工作。小額農(nóng)貸由于具有靈活、方便、快捷的特點，自推出后，受到了農(nóng)戶、村組和政府的高度重視和稱贊，也得到了各方的滿意，取得了多贏的效果，滿足了較大部分農(nóng)民合理的貸款需求。政府應(yīng)該通過一定的政策，引導(dǎo)銀行擴(kuò)大小額貸款業(yè)務(wù)。就北京市而言，個體工商戶申請小額貸款需要提交的材料多達(dá)十種，而小企業(yè)需要提交的材料多達(dá)二十種。而鎮(zhèn)政府對此事卻無人知曉，也沒人知道農(nóng)村小額貸款這方面的事務(wù)具體是由哪個部門負(fù)責(zé)的。再次，同其他貸款一樣操作風(fēng)險也是小額信貸所面臨的。銀行貸款風(fēng)險主要包括市場風(fēng)險，信用風(fēng)險和操作風(fēng)險。通過對北京農(nóng)村商業(yè)銀行大興區(qū)支行和郵政儲蓄的調(diào)查，在小額信貸發(fā)放方面的基本情況和主要存在的問題包括：雖然中央04到06一號文件中都明確提出小額信貸，但是銀行由于對推廣小額信貸意義及重要作用認(rèn)識不夠，存有“惜貸”、“慎貸” 思想，所以對小額信貸宣傳并未到位。在采訪鄭書記過程中，我們了解到，過去只要在銀行認(rèn)識人，無需實質(zhì)的抵押，擔(dān)保人簽個字就可以拿到貸款?？捎捎诖迕駥ζ涞牟恍湃?，擔(dān)心收不回三萬塊錢，所以這件事最終也沒辦成。（一）從農(nóng)戶的角度在我們走訪北田各村過程中，通過采訪村支書和村民，我們了解到農(nóng)村小額貸款的實施情況遠(yuǎn)差于我們原先的設(shè)想，由于在申貸過程中存在著手續(xù)繁復(fù)、宣傳力度不足、信用等級差等各式各樣的問題，使得大興區(qū)這個小村莊，幾乎沒有申請小額貸款的狀況。在國內(nèi)政府應(yīng)通過出臺稅收等優(yōu)惠政策措施，鼓勵各類信貸資金和商業(yè)銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場，促進(jìn)競爭性農(nóng)村金融市場的發(fā)育，提高小額貸款的效率，協(xié)調(diào)政府扶貧行為和小額貸款的商業(yè)行為的關(guān)系。最后，小額貸款通過幫助貧困人口和中低收入人口增加收入，將會發(fā)揮越來越多的社會和經(jīng)濟(jì)作用。但我們經(jīng)過實踐發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村小額貸款在國內(nèi)的實施并不樂觀，除去幾個試點，在大部分農(nóng)村地區(qū)并不普及。首先，低收入客戶不僅需要傳統(tǒng)的小額貸款，對全面的金融服務(wù)也有很大需求，這意味著小額貸款將逐漸過渡到微型金融。第一，要正確定位小額貸款，將其作為一種金融服務(wù)的創(chuàng)新模式，從指導(dǎo)思想、政策、運(yùn)營管理上實現(xiàn)從補(bǔ)貼性小額信貸到持續(xù)性小額信貸的轉(zhuǎn)變。小額信貸尤其是農(nóng)村小額信貸引起人們的關(guān)注。從鄭書記那我們了解到，北田各村村民人均純收入一年能達(dá)到50006000元左右，整個大興區(qū)農(nóng)民人均純收入能達(dá)到8000元左右。這也是阻礙農(nóng)村小額貸款實施的一個原因。而郵政儲蓄也在近期改變了其只存不貸的模式，經(jīng)營小額質(zhì)押信貸業(yè)務(wù)。首先是村委會對農(nóng)戶信用進(jìn)行調(diào)查，提出參考意見。所以如果這些小額信貸項目遇到自然災(zāi)害，則農(nóng)戶自然無法保證還款，易形成壞賬。要確保中央的政策快速、準(zhǔn)確、及時的傳達(dá)到地方。我們認(rèn)為，不應(yīng)該因為需求少就不設(shè)網(wǎng)點，應(yīng)該增加網(wǎng)點，隨著經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，農(nóng)村小額貸款的需求必然不斷增加，網(wǎng)點的開設(shè)不能滯后。貸款應(yīng)該及時下放，真正為農(nóng)民的切身利益考慮，發(fā)揮貸款的實際作用。近年來，“三農(nóng)”問題的一直被國家重點關(guān)注，并出臺了一系列政策和措施來解決“三農(nóng)”問題。由于村、組干部及內(nèi)勤人員的參與，個人主觀主義、形式主義、人情因素、有的甚至憑空猜想等情形大量存在，這就造成了信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，給農(nóng)戶小額信用貸款貸款額度核定帶來了不準(zhǔn)確性。（二）、糾正認(rèn)識偏差，防止短期行為。其次，傳統(tǒng)的小額貸款被稱為“福利主義小額信貸”，因其首先關(guān)注社會發(fā)展，并通過員工激勵和嚴(yán)格財務(wù)制度等手段來實現(xiàn)“可持續(xù)發(fā)展”的目標(biāo)，而將會被以商業(yè)可持續(xù)性為首要目標(biāo)的“制度主義小額信貸”所取代。單純的政策性補(bǔ)貼性農(nóng)村金融項目可能是失效或是低效的。但是運(yùn)行多年的結(jié)果，絕大部分并不成功。且大部分村民都以種地為主，85年分田到戶，承保期為30年，再加上每畝的農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼，僅以種地能維持正常生活，所以搞三產(chǎn)的人很少，這就對貸款需求少。農(nóng)民信用等級差是造成銀行發(fā)放貸款條件苛刻的最主要原因。本次調(diào)查，主要調(diào)查的`是農(nóng)村信用社和郵政儲蓄。此后，若有農(nóng)戶貸款，銀行再在貸款檔案的基礎(chǔ)上對擬貸款的農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)查，進(jìn)行評級。且小額信貸在一定額度內(nèi)無擔(dān)保，對銀行收益造成損害。中國的農(nóng)村小額貸款實施已有很多年，且不說廣大農(nóng)民對此是否了解，各地方政府的了解程度都令人堪憂。首先，貸款所要提交的材料過多。而農(nóng)村小額貸款的低利率、微利貼息等優(yōu)惠政策使銀行傾向于少貸甚至不貸。而農(nóng)村的大力發(fā)展，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)、對農(nóng)民的扶貧以及農(nóng)民創(chuàng)收渠道的擴(kuò)充都需要大量的資金，而小額信貸不僅可以解決農(nóng)村金融問題，同樣可以支持農(nóng)村的發(fā)展，為解決“三農(nóng)”問題開辟出一條新的道路。由于村、組干部及內(nèi)勤人員的參與，個人主觀主義、形式主義、人情因素、有的甚至憑空猜想等情形大量存在，這就造成了信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，給農(nóng)戶小額信用貸款貸款額度核定帶來了不準(zhǔn)確性。四、對策與建議：(一)、對農(nóng)戶信用等級實行動態(tài)管理和合理限額。拿到裝備后我是無比的激動，盼望著明日早些到來好好的要大干一場。來了，我們就要吃最大的苦，做最大的事。這次也是分成了兩路，第一組去了大賈村，我們第二組去了西南留村。因次還應(yīng)加大宣傳教育，農(nóng)村的環(huán)境衛(wèi)生需要極大改善，農(nóng)民的科學(xué)文化素質(zhì)需極大提高。我們可又多了一個隊員——司機(jī)。一切準(zhǔn)備完了之后，我們拿著宣傳單、宣傳手冊和調(diào)查問卷等待著村民的到來。老師給我們學(xué)生每人發(fā)了10元錢自行解決了晚餐。我充分認(rèn)識到了只有把理論與實踐相結(jié)合，才能更好地完成工作。但各方面的許多因素仍使當(dāng)?shù)匦难芗膊『桶┌Y高發(fā)。由于昨天已經(jīng)開展了一次，所以我們都有了經(jīng)驗，也很順利地完成了任務(wù)。老師們更是和大家融在一起，已經(jīng)分不清誰是學(xué)生誰是老師了。到了之后，我們大家在一家飯店吃了午餐。后由負(fù)責(zé)該活動的老師介紹將要實踐的內(nèi)容和時間安排。三、實踐活動的感受及意義短短3天的暑期社會活動結(jié)束了，但它給我們的影響是深遠(yuǎn)的，真是收獲很多，感觸很深。本來計劃第一天要去兩個地方的，但時間已晚了，只能第二天再行動了，我們還是滿意地回到了住處。趙老師在村委會的廣播里通知老鄉(xiāng)們前來村委會。老師安排我們把宣傳條幅、旗、宣傳單、宣傳手冊、調(diào)查問卷等所需物品搬運(yùn)到車上。這是確保農(nóng)戶小額信用貸款可持續(xù)發(fā)展的保證。一方面，農(nóng)戶小額信用貸款對象廣、額度小、分布散、行業(yè)雜、所以工作量相對較大，而農(nóng)村商業(yè)銀行信貸工作人員有限，這就削弱了對農(nóng)戶小額貸款的監(jiān)管。比如，管理機(jī)制的不成熟，利率偏低，缺乏良好的風(fēng)險評估方法，貸款種類單一，額度小，期限短以及資金供需矛盾大等。在中國這樣一個農(nóng)民占人口大多數(shù)的國家，吸取國外經(jīng)驗，實行小額貸款，是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一項正確措施。再次，信用評定應(yīng)落到實處。第三，積極宣傳政策。加之農(nóng)戶居住分散，而小額信貸數(shù)量多，信貸人員人均工作量大，導(dǎo)致信用社對借款者的收入狀況和信用信息掌握不夠充分。自20xx年起，放寬了農(nóng)信社貸款利率權(quán)限。通過問卷調(diào)查，調(diào)查農(nóng)戶幾乎沒有聽說過農(nóng)村小額信貸，在小額信貸的條件優(yōu)惠情況更是一無所知。由于一直沒有還款付息，農(nóng)村信用社將村委會告上了法庭。在我們發(fā)放的問卷中，發(fā)現(xiàn)只有少數(shù)村民對哪些地方可以辦理貸款有所了解，而對開辦個體工商戶的個體經(jīng)營者可以申請貸款的最高額度，自主、合伙創(chuàng)辦的小企業(yè)可以申請貸款的最高額度，小額貸款期限以及申貸條件及優(yōu)惠政策這些比較專業(yè)的問題幾乎完全不了解。按照政策規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)按照5：1的比例，根據(jù)擔(dān)?；鸬臄?shù)量發(fā)放貸款，但銀行往往以風(fēng)險過高為由，將比例降到了1：1。還應(yīng)加強(qiáng)社會信用制度建設(shè)，創(chuàng)建信用社區(qū)和信用客戶。這是小額貸款在中國發(fā)展的第一階段，在資金來源方面，主要依靠國際捐助。（七）、建立健全信貸機(jī)制。另一方面，一些信貸員有“重企業(yè)，輕農(nóng)戶”的思想意識，認(rèn)為貸后管理只適應(yīng)于大額貸款，對小額農(nóng)貸不適用。但是，目前我國農(nóng)村小額信貸仍然有諸多問題亟待解決。同時提高農(nóng)民素質(zhì)，提高農(nóng)民的信用水平，讓小額貸款成為對農(nóng)民和貸款機(jī)構(gòu)都有利的政策。銀行要求提供第三方擔(dān)保是出于自身經(jīng)營的需要，是為了確保申請者的信用，提高資金的收回率。農(nóng)村小額貸款直接反映了農(nóng)民生活的改變和農(nóng)村第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，政府雖不直接參與貸款過程，但對貸款情況的了解是十分有必要的，應(yīng)該明確具體的部門來負(fù)責(zé)了解、總結(jié)、分析貸款事務(wù)。農(nóng)村信用社信貸員素質(zhì)偏低，貸款對象主要是農(nóng)戶，對其情況不甚了解。小額信貸能否成功關(guān)鍵在于利率的高低，合理的小額信貸利率既能滿足農(nóng)戶需求，同時保證銀行盈利。小額信貸業(yè)務(wù)在我國開展時間較短，沒有銀行的宣傳，農(nóng)戶對此必然了解較少。而到03年，本金加上利息已達(dá)到35萬之多。在北田各村，我們發(fā)現(xiàn)村民對小額貸款的了解知之甚少。申貸必須要求貸款人以抵押、質(zhì)押等方式進(jìn)行擔(dān)保，而且擔(dān)保條件過于苛刻，使得許多人由于達(dá)不到申貸條件而無法申請。在小額貸款機(jī)構(gòu)方面需要進(jìn)行大力改革，適度推動小額貸款機(jī)構(gòu)向吸存機(jī)構(gòu)的改進(jìn)，繼續(xù)加大小額貸款公司等市場化金融性營利機(jī)構(gòu)的試點，同時發(fā)揮區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)的作用。從90年代初開始，在部分貧困地區(qū)也先后開展的小規(guī)模的小額信貸試驗，主要著眼于嘗試解決我國信貸資金扶貧工作中的一些突出問題。第二部分在實踐的基礎(chǔ)上，結(jié)合所學(xué)知識，從農(nóng)戶和銀行兩個角度總結(jié)小額貸款在大興區(qū)實施中存在的問題和造成問題的主要原因，農(nóng)戶方面存在對貸款需求少、信用等級差和認(rèn)識誤區(qū)等問題，銀行方面存在宣傳不足、貸款風(fēng)險大等問題。因此小額貸款在過去三十年多年里迅速發(fā)展，已經(jīng)從世界的某些區(qū)域擴(kuò)展到幾乎覆蓋整個發(fā)展中國家和一些發(fā)達(dá)國家，遍及亞、非、拉美等地。由于現(xiàn)有的農(nóng)村正規(guī)金融和小額信貸都不足以解決我國農(nóng)村金融面臨的困局，必須在農(nóng)村金融市場進(jìn)行改革和開放，引入商業(yè)性資本投資的新型機(jī)構(gòu)，發(fā)展商業(yè)性小額信貸。同時對項目提供有效的技術(shù)支持，幫助其進(jìn)行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。因此，由于條件苛刻，手續(xù)繁復(fù)，使得許多村民即使想貸也很難貸到，久而久之，全村幾乎就沒有人再申貸了。在村民傳統(tǒng)觀念中，認(rèn)為貸款利息高，利滾利，貸款會帶來巨大的債務(wù)。上述5個原因是我們走訪北田各村，主要從農(nóng)民的角度來分析農(nóng)村小額貸款實施難的原因。農(nóng)戶信用評定小組通常以銀行人員和農(nóng)戶代表為主，同時有村黨支書和村委會成員。小額信貸的還款依賴于借款人對小額信貸使用所產(chǎn)生的收益。僅從我們在大興區(qū)魏善莊鎮(zhèn)的調(diào)查情況來看，可以總結(jié)出以下幾點建議：（一）加大宣傳力度宣傳的重要性在于，只有讓廣大農(nóng)民了解小額貸款，農(nóng)村小額貸款才能真正實行起來，否剛，措施搞得再好，宣傳不到位，農(nóng)村小額貸款仍然難以發(fā)揮其真正的功效。第二，增加貸款網(wǎng)點。很多農(nóng)民申請貸款的目的是進(jìn)一步發(fā)展農(nóng)業(yè)，而農(nóng)業(yè)是季節(jié)性很強(qiáng)的行業(yè)。農(nóng)村金融一直處在不斷完善的過程中，這包括農(nóng)村商業(yè)銀行的改革以及中國郵政儲蓄銀行的建立，都使農(nóng)村金融朝著健康、完善的方向邁進(jìn)了一大步。這種風(fēng)險將直接轉(zhuǎn)化為信貸風(fēng)險。（3）、擔(dān)保抵押跟不上貸款需求，造成貸款困難。在小額貸款發(fā)展過程中，典型的小額信貸機(jī)構(gòu)有孟加拉鄉(xiāng)村銀行、孟加拉社會進(jìn)步協(xié)會、印度尼西亞人民銀行、玻利維亞陽光銀行等，都在扶貧開發(fā)方面取得了相當(dāng)成就。這是因為商業(yè)性資本在保持盈利能力、保持機(jī)構(gòu)可持續(xù)方面和業(yè)務(wù)擴(kuò)張方面有著充分的動力，是改善我國農(nóng)村金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長和消減貧困的新途徑。二、農(nóng)村小額貸款在實踐中存在的問題有了國外