【正文】 擔(dān)保公司針對(duì)企業(yè)法人的調(diào)查重點(diǎn) ? 探索和挖掘識(shí)別企業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)的多種方法：如了解負(fù)責(zé)人的教育背景及婚姻狀況，個(gè)別學(xué)歷較低或離異的負(fù)責(zé)人思想上往往較為主觀，不愿聽從他人建議，易發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)。 行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析的要點(diǎn)： 行業(yè)的贏利結(jié)構(gòu)； 行業(yè)的生命周期； 行業(yè)的經(jīng)濟(jì)周期； 可替代產(chǎn)品； 法律和政策。 10 總結(jié) :擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理（ 2） ? 加強(qiáng)對(duì)代償項(xiàng)目的管理和追償 代償項(xiàng)目的 管理 代償項(xiàng)目的 追償 ：督查債務(wù)人 處理抵押（質(zhì)押）物 落實(shí)信用反擔(dān)保方義務(wù) 轉(zhuǎn)移債務(wù)，保全債權(quán) 變革反擔(dān)保，增加抵押物價(jià)值 以資抵債，減少損失 債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)及債權(quán)重組 依法起訴 ? 提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力 ? 建立擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)價(jià)和預(yù)警制度 廣東金融學(xué)院 擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的判斷（ 1） 某公司是成立于 60年代的國有煉油企業(yè)，屬于國家保留的小型煉油企業(yè)。 廣東金融學(xué)院 167。 4風(fēng)險(xiǎn)的成因 — 來自企業(yè) 被擔(dān)保企業(yè)的特點(diǎn) :大多是中小企業(yè)，整體規(guī)模較小，處于成長時(shí)期，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱；尚無足夠抵押資產(chǎn)；管理不太規(guī)范；有的尚無信用記錄。 1 風(fēng)險(xiǎn)管理的概述 167。 擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)來源于 — 擔(dān)保公司 — 銀行 — 企業(yè) 167。 ? 兩種情況： 一是擔(dān)保項(xiàng)目有發(fā)展前景，與擔(dān)保公司一齊合作以支持企業(yè)的發(fā)展 一是項(xiàng)目本身已有風(fēng)險(xiǎn)，銀行人員轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)給擔(dān)保機(jī)構(gòu) ? 風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn) A、一般不是組織行為 ,而是個(gè)人行為 B、通常銀行處于強(qiáng)勢(shì)地位 ,擔(dān)保公司在博弈中為保住業(yè)務(wù)來源而處于弱勢(shì) C、銀行出于自身利益的角度轉(zhuǎn)嫁貸款風(fēng)險(xiǎn) ,導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)與收益不對(duì)等 . ? 就我國目前擔(dān)保行業(yè)的業(yè)務(wù)特征而言 ,擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行是一種合作關(guān)系 ,這種關(guān)系主要建議在相互信任的基礎(chǔ)上 ,在項(xiàng)目運(yùn)作過程中相關(guān)人員的道德風(fēng)險(xiǎn)是否可以控制 ,其判斷標(biāo)準(zhǔn)較主觀 ,并沒有一個(gè)客觀量化的標(biāo)準(zhǔn) ,導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)不可控 . ? 在受理業(yè)務(wù)中擔(dān)保公司大多是基于銀行內(nèi)部人的推薦 ,基于推薦人的信用 .但推薦人不承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任 ,往往易發(fā)生內(nèi)外勾結(jié)和串謀代此損害擔(dān)保公司利益 銀行從業(yè)人員道德風(fēng)險(xiǎn)的防范 擔(dān)保機(jī)構(gòu)人員道德風(fēng)險(xiǎn) 擔(dān)保從業(yè)人員需要良好的職業(yè)素質(zhì)和道德品質(zhì) 主要表現(xiàn)： 一是擔(dān)保人員不盡職責(zé)或違規(guī)操作 二是信息不對(duì)稱下為彌補(bǔ)損失過度冒險(xiǎn)，致使風(fēng)險(xiǎn)更加惡化 三是個(gè)別擔(dān)保人員道德低下，影響在企業(yè)和銀行的形象 167。 三、債務(wù)重組（注意使用的條件） ? 以資抵債 ? 債轉(zhuǎn)股 ? 債務(wù)展期或借新還舊 四、債權(quán)證券化 五、打包出售 廣東金融學(xué)院 167。故公司決定暫時(shí)停產(chǎn)待原油價(jià)格回落后再投入生產(chǎn)。 道德缺失引發(fā)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn) 企業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)是中小企業(yè)發(fā)展中的突出風(fēng)險(xiǎn)之一。 ? 關(guān)注企業(yè)負(fù)責(zé)人的處事行為特征。 為進(jìn)行廣告位裝飾， C于 2023年 10月向擔(dān)保公司提出貸款擔(dān)保申請(qǐng)， 1）并以其法人代表錢某的2棟自有房產(chǎn)作為該筆貸款的反擔(dān)保； 2）以 C公司戶外廣告經(jīng)營權(quán)作為質(zhì)押反擔(dān)保。 主要原因是國有體制下企業(yè)期間費(fèi)用過大導(dǎo)致 。 為免銀行向擔(dān)保機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，不提倡支付貸款利息、罰息、違約金等。 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別 客戶 的 擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身的 合作銀行的 （最主要的） 167。 4 化解擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的其他措施 167。 3擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)來源 (1)—— ? 來自中