【正文】 ? 推薦項目金額、個數(shù)及占比 ? 全額擔保項目金額、個數(shù)及占比 ? 各區(qū)縣入資實際放大比例表 ? 各區(qū)縣 1000萬元以下項目占比 134 風險信息系統(tǒng) 之風險信息統(tǒng)計功能 八、在保項目風險評估等級結構： ? A級總金額、總個數(shù)及占比。 ? 5000萬元以上項目：總個數(shù)、總金額、個數(shù)占比、金額占比。 (3)通過資產組合管理技術，對在保項目的資產進行風險分散，多維度地實時監(jiān)測資產狀況。 擔保主體向其他債權人還款方面出現(xiàn)困難； 反擔保后置項目沒有按時辦理反擔保手續(xù)； 擔保主體還款意愿較差，有明顯的逃廢債務企圖； 擔保主體在保期間過度借貸，負債比例較高，可能影響擔保貸款正常還款； 擔保主體將貸款挪作他用，可能影響正常還款； 擔保主體出現(xiàn)其他影響還款的非財務性重大事件。 本類項目是指：擔保主體能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑擔保貸款本息不能按時足額償還。按該制度規(guī)定，項目經理評審項目實行 AB角責任制，項目經理 A角撰寫評審報告，出具評審結論， B角提出獨立意見，（ 200萬元以上項目需要有評審部經理同時出具意見），然后將企業(yè)資料和評審報告轉風險管理部進行復審復核，風險部項目負責人針對評審不提供的資料就評審部審查工作的合規(guī)性、企業(yè)資料的合法性、反擔保措施的合法性、擔保項目合理行可行性提出意見，對 200萬元以下項目報公司領導簽批，對 200萬元以上項目報評審委員會會審決策。約束性措施累加后不得超過 20分 ,約束性措施和保障性措施累加后得出反擔保能力指標值 ,其最高分不超過 40分 . 82 業(yè)務評價制度之 融資擔保項目風險評估系統(tǒng) 反擔保組合的應用 不可缺少的個人連帶保證 實物抵押鎖定風險，為主要風險化解方式 非關聯(lián)第三方信用保證為重要風險轉嫁渠道 關聯(lián)方信用保證可防止惡意避債 存貨監(jiān)管為有效補充 83 業(yè)務評價制度之 融資擔保項目風險評估系統(tǒng) 風險評估分級及應用： ? A級：最后測分值為 90分（含附加分）以上，且主分值不低于 80分。多家非關聯(lián)企業(yè)提供的信用反擔保分值可以累加，但分值最高不超過 20分。 ? 計分方式：存單、國債、 AAA級企業(yè)債券現(xiàn)值以九折計值／擔保貸款金額 *40。該模型對企業(yè)信用等級的劃分是在僅考慮企業(yè)自身因素的基礎上形成的，并不將反擔保措施的影響考慮在內，其反映的級別是企業(yè)自身實際的信用等級。 （ 4）確定下一步評審工作需要審查核實的重點。 30 首創(chuàng)擔保公司風險管理模式 首創(chuàng)擔保公司風險管理理念： 堅持以科學的、完善的、具可操作性的業(yè)務制度和操作規(guī)范作為風險管理工作的核心并以此為保障。任何一項風險管理工作必須是由員工去完成的，好的體制能促使員工加量工作，因為他與企業(yè)利益一致，風險一致，他在工作中眼光所到之處發(fā)現(xiàn)任何風險萌芽，即使與他本職工作無關，也都會主動出手消滅，反之，落后的機制體制，把企業(yè)與員工利益割裂，員工一般作減量工作，即使是本職工作，也是能省事就省事，本來舉手之勞即可消除的風險，常常釀成大錯，給企業(yè)造成損失。只有控制好風險，將損失的概率降到最低，擔保公司才能生存發(fā)展。與金融機構風險管理立足于增加利潤相比，擔保機構的風險管理更側重于減少賠付，衡量擔保機構作用更多是從其產生的社會效益角度考慮。 49 業(yè)務評價制度之 擔保項目評審工作指引 3．訪談目的： （ 1）通過會談，項目經理能夠對企業(yè)有一個大致的了解，能夠初步判斷企業(yè)有無負債能力。 61 業(yè)務評價制度之 融資擔保項目風險評估系統(tǒng) 用該模型對歷年出險（逾期、代償）項目進行測試統(tǒng)計，有效率達到 87%，準確率達到 69% 總分不合格項目，出現(xiàn)逾期、代償比率為 69% 單項指標不合格，出現(xiàn)逾期、代償比率為 87% 62 業(yè)務評價制度之 融資擔保項目風險評估系統(tǒng) 擔保項目風險評估系統(tǒng)包含以下評價模型，可實現(xiàn)相應功能 63 業(yè)務評價制度之 融資擔保項目風險評估系統(tǒng) 圖：擔保項目風險評估系統(tǒng) 企業(yè)風險 初步 判斷模型 企業(yè)信用等級 評估模型 企業(yè)授信 額度 確定模型 反擔保措施 評價模型 擔保項目 綜合 評價模型 64 業(yè)務評價制度之 融資擔保項目風險評估系統(tǒng) (1)企業(yè)風險初步判別模型 該模型可直接將企業(yè)劃分為風險較大的不能接受企業(yè)、風險較小可接受企業(yè)兩類。保障能力特別強的項目，項目經理可以在定性化評價中加分，但要說明理由。 76 業(yè)務評價制度之 約束性措施量化計分辦法 非關聯(lián)企業(yè)提供第三方信用反擔保。 80 業(yè)務評價制度之 約束性措施量化計分辦法 其他措施。我們選擇合作多年、評審能力強、負責任的一些基層銀行給與授權，在 300萬限額下，銀行評審通過并推薦給擔保公司的項目，我們不再作實質性審查，僅對反擔保措施作形式審查即可提供擔保，以比例擔保形式對授權銀行進行約束。 ? 為提取擔保損失準備金提供依據(jù)。 歸類到警惕類的項目必須轉由會計師事務所進行監(jiān)管，監(jiān)管頻率為每月一次，直到分類級別上升至關注類或解除擔保責任 109 在保項目監(jiān)控管理制度 之六級分類管理辦法 （四）、次級類擔保項目。 117 在保項目監(jiān)控管理制度 之在保項目委托監(jiān)控管理辦法 委托監(jiān)管的范圍： 風險評估等級在 C及以下項目 六級分類在警惕類及以下項目 審批過程中有爭議的項目 季節(jié)性特征明顯，需要階段性關注經營狀況的項目 118 在保項目監(jiān)控管理制度 之在保項目委托監(jiān)控管理辦法 事務所主要工作內容是對擔保公司指定的在保項目進行季度例行審查，主要通過財務報表分析等手段，發(fā)現(xiàn)貸款企業(yè)主要經營指標的重大異動情況，指出可能的風險點，評價企業(yè)的還款能力及可能的擔保風險，并提出進一步重點審查的建議；對貸款企業(yè)貸款資金的使用情況，貸款企業(yè)發(fā)生的對外舉債、股權變動、重大投資、訴訟等重大事項，貸款企業(yè)財務和經營情況，抵（質）押物的狀況等進行審查和披露，對貸款企業(yè)的還款能力進行評價，并提出檢查意見和建議。 ? 融通倉項目：總個數(shù)、總金額、個數(shù)占比、金額占比。 ? 房地產開發(fā)貸款：總個數(shù)、總金額、個數(shù)占比、金額占比。 ? C— 級總金額、總個數(shù)及占比。 ? 生產加工：總個數(shù)、總金額、個數(shù)占比、金額占比。系統(tǒng)對不滿足條件設定的資產組合要第一時間給出風險警示。 擔保主體無法按時足額償還貸款本息，我公司將要或已經發(fā)生代償，即使執(zhí)行反擔保，也肯定要造成較大損失。 本類項目是指：擔保主體目前處于正常狀態(tài)，但可能存在尚未明確的潛在風險因素。根據(jù)不同合作機構入資資金大小、從業(yè)人員業(yè)務素質高低、項目控制能力強弱分別給與 300到 500萬元的授權，在權限范圍內，合作機構自行決策擔保項目，由首創(chuàng)擔保統(tǒng)一承擔擔保責任。 根據(jù)主分值的高低，用加減（＋－）號區(qū)別該級別更詳細的信用等級狀況： ? C＋：主分在 70－ 80的 C級項目；建議費率不低于 ％ 84 業(yè)務評價制度之 融資擔保項目風險評估系統(tǒng) ? C：主分在 60－ 70的 C級項目；建議費率不低于 ％ ? C：主分在 60以下的 C級項目；建議費率不低于 ％ ? C－：最后測分值為 60分，但主分在 50分以下的項目。 其效力最高（項目經理根據(jù)實際情況）可視同非關聯(lián)企業(yè)的三分之一，用信用等級主體分測分表對信用反擔保單位進行信用等級測分，測分值 **／ 3即可得出關聯(lián)企業(yè)反擔保指標最高分值。 ? 計分方式：設定的強行平倉價以九折計值／擔保貸款金額 *40。該模型充分考慮上述因素，用來確定企業(yè)合理的授信額度范圍。 2．審查目的： 排除資產業(yè)績虛增狀況，確定報表中重點科目數(shù)據(jù)的真實性。 年代償率 =當年代償金額 /當年在保余額 （ 2）區(qū)（縣）財政依據(jù)市財政局文件相應建立補償機制納入區(qū)（縣）財政預算，市財政局在限率補償基礎上實行 50%補貼政策。 ? 擔保公司的基本財產保障制度是其擔保能力，風險管理體系的建設則是其風險管理和風險控制能力。 2023年 9月底在保余額 42億元，新增代償僅 45萬元，代償率又創(chuàng)歷史新低 4 公司各項指標增長圖 0 . 2 53 . 0 6 51 2 . 2 6 倍2 . 0 61 6 . 88 . 1 6 倍0 . 2 5 2 6124 7 . 5 倍1 . 2524 3 . 3 倍0102030405060注冊資本金 總資產 凈資產 擔保規(guī)模19992023倍5 首創(chuàng)擔保公司的核心競爭力 完善的風險管理體系是首創(chuàng)擔保公司的 核心競爭力 6 首創(chuàng)擔保公司的核心競爭力 政府財力支撐機制 公司系列風險管理制度 公司內部風險信息系統(tǒng) 共同構成首創(chuàng)擔保公司的風險管理體系 7 擔保公司與風險的關系 ? 擔保公司是通過承擔風險、經營風險、管理風險來獲取社會效益和經濟效益的特殊的金融機構。 26 建立風險管理體系的原則 風險管理體系應在積累分析自身風險特點及公司經營規(guī)模業(yè)務范圍內總結設計，以達到風險控制與管理的目的。首創(chuàng)擔保公司風險管理制度包括業(yè)務評價制度、決策制約制度、在保項目監(jiān)控管理制度、逾期代償項目管理制度、獎懲及問責制度、文檔管理制度、擔保資金運作制度七大類 25個制度，下面就重點制度分別介紹 42 業(yè)務評價制度 業(yè)務評價制度設計和制定的依據(jù)：各類擔保品種的不同風險控制要點是擔保業(yè)務評價制度的設計和制定依據(jù)：在擔保業(yè)務實踐中要根據(jù)擔保品種風險確定不同風險控制機制，按擔保業(yè)務品種的風險度來設計評價標準及業(yè)務模型，見下表： 43 擔保品種風險控制機制分類表 44 業(yè)務評價制度 各類業(yè)務評價制度是以風險最大的貸款擔保為基準對象而設計的，其他擔保品種根據(jù)項目風險度參照執(zhí)行 45 業(yè)務評價制度的組成 ? 擔保項目評審工作指引 ? 擔保項目復審工作指引 ? 項目經理 AB角負責制 ? 融資擔保項目風險評估測評體系 ? 小額綠通擔保項目風險評估測評體系 ? 非融資擔保項目評價規(guī)范 ? 合作機構擔保項目操作規(guī)范 ? 授權銀行擔保項目操作規(guī)范 ? 融通倉擔保項目評價操作規(guī)范 46 業(yè)務評價制度之 擔保項目評審工作指引 是評審工作最基本工作規(guī)范，給項目評審人員制定了最低的工作底線，項目經理必須在工作指引規(guī)定的底線之上開展工作。 59 業(yè)務評價制度之 融資擔保項目評審報告規(guī)范 報告格式 現(xiàn)場描述及圖片支持 重要會計科目核實方式、評價 用途可行性 還款可行性 存在風險及對策 反擔保措施 擔保方案 60 業(yè)務評價制度之 融資擔保項目風險評估系統(tǒng) 是我公司最重要的融資擔保項目綜合風險定量化評估系統(tǒng)，對擔保項目的資產實力、經營能力、反擔保措施進行定量化分析測算，已實現(xiàn)電腦自動測分評級。 69 業(yè)務評價制度之 融資擔保項目風險評估系統(tǒng)