【正文】 ? 銀行“惜貸”，民間利率提高。 ? 現在是資金賣方市場，一定程度有條件篩選部分優(yōu)質客戶 ? 設置擔保的作用和意義 ? （ 1）擔保限制借款人隨意增加債務 ? （ 2）檢驗借款人的貸款動機 ? （ 3）檢驗借款人的 能力、實力 和 資源 的手段 ? （ 4）確保處于主動的地位 35 轉移風險 擔保 ? 貸前 根據借款人的實際情況和貸款性質、種類，設計擔保組合方式。 我們需要看到的報表 ? 四是根據 監(jiān)管部門 的要求報送相應報表，如統(tǒng)計報表、行業(yè)監(jiān)管報表等。 4 一、風險基礎知識 ? 風險定義：風險的定義有兩種。做出的報表通過 虛增資產 ， 多記收入 、 少計成本費用 使之與貸款規(guī)模相適應，盈利水平、各項比率滿足銀行檢查要求。 31 (四 )貸款風險控制 ? 貸款風險控制是指針對 可能 發(fā)生的風險，在貸款發(fā)放前所采取的 預防措施 以及在貸款發(fā)放后、收回前采取的風險 控制措施 ，防止貸款風險的發(fā)生、擴大和惡化。 啟動資金、鋪底資金不能借。 ? 上下游資金緊張。 ? 盡量選擇對客戶 有約束力 的擔保人（如：客戶的親戚、長輩、關系較好的朋友） ? 從財務上減少貸款風險的擔保人。 ? 銀行授信可以作為小額貸款公司的參考，踩著銀行的腳印走下去更安全。 8 二、小額貸款風險 ? 特點“ 短 、 頻 、 快 ” ? 資金成本較高 風險與收益成正比 ? 銀行基準利率 ‰ 目前普遍 12‰ ? 我公司利率 ‰ ? 國家保護的利率 ‰ 民間借貸 9 二、小額貸款風險 ?小貸客戶需求 ? 短期資金周轉需求 ? 由于資金成本高短期使用才會有效益，長期使用成本高的資金風險會增大，同時會企業(yè)利潤，不利借款企業(yè)的發(fā)展。 ? 一是報 稅務局 ，以 開票金額 作收入， 成本費用 根據收入做調整。 ? 根據個別借款人分析評價其 行業(yè) 的貸款風險程度。 ? 看不順眼的人不借 看不順眼溝通有障礙，不宜貸款。 45 ? 小額貸款的特點之一 “快” ? 如何在短時間內快速完成盡職調查？ 46 ? 客戶是 某行業(yè)經營 的專家，信貸員必須成為 各行業(yè)信貸業(yè)務 的專家。 ? 50萬以下圍繞 情感（ 親情、愛情、友情）設計擔保，一方面擔保人會 替借款人還貸 （最不希望看到的結果）另一方面擔保人 對借款人的制約作用 ，讓借款人還款意愿加強。 ? 主要是可能發(fā)生各種影響借款人經營水平的重大災害或突發(fā)事件等。 12 二、小額貸款風險 ? 主要包括 ?