【正文】 ? 《保險(xiǎn)法》第 27條規(guī)定，人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)，兩年內(nèi)不行使，請(qǐng)求權(quán)滅失；人壽保險(xiǎn)五年內(nèi)不行使則滅失。 我國的保險(xiǎn)立法 ? 2）保險(xiǎn)合同的生效 ? 保險(xiǎn)合同的生效是指保險(xiǎn)合同符合生效要件而發(fā)生受法律強(qiáng)制力保障的約束力。 我國的保險(xiǎn)立法 ? （ 2）保險(xiǎn)合同的客體 ? 保險(xiǎn)合同的客體是指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)所共同指向的對(duì)象。 盜竊 棉被掀開 天氣寒冷 我國的保險(xiǎn)立法 ? 一、我國保險(xiǎn)立法的發(fā)展過程 – 國民黨政府時(shí)期的保險(xiǎn)法： 1929年 12月公布的《保險(xiǎn)法》， 1935年公布的《簡易人壽保險(xiǎn)法》和《保險(xiǎn)業(yè)法》。 ? 4. 保險(xiǎn)近因原則 ? 近因是指引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的直接、有效、起決定作用的因素。 – 保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)合同及在合同的有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣?duì)方作出是否締約及締約條件的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)。 ? （ 2）損失補(bǔ)償原則的兩個(gè)派生原則 ? 1）代位原則 ? 指保險(xiǎn)人依照法律規(guī)定或保險(xiǎn)合同約定，對(duì)被保險(xiǎn)人所遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得向?qū)ω?cái)產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利或取得被保險(xiǎn)人對(duì)受損標(biāo)的的所有權(quán)。 ? 保險(xiǎn)法既是調(diào)整保險(xiǎn)活動(dòng)中保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人以及收益人之間法律關(guān)系的重要民商事法律 ? 也是國家對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)、保險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)施監(jiān)督管理的法律 ? 二、保險(xiǎn)法的內(nèi)容 保險(xiǎn)法一般包括保險(xiǎn)業(yè)法、保險(xiǎn)合同法和保險(xiǎn)特別法三部分內(nèi)容。 (2)保險(xiǎn)利益構(gòu)成條件 ? l）必須是合法利益 ? 2）必須是確定的經(jīng)濟(jì)利益 ? 3）必須是客觀存在利益 保險(xiǎn)利益原則 (3) 保險(xiǎn)利益原則的意義 1）避免賭博行為的發(fā)生 2）防止道德風(fēng)險(xiǎn) 3）有效的限制了保險(xiǎn)補(bǔ)償或給付的程度 最大誠信原則 ? (1)含義 誠信：指誠實(shí)和守信用。 第五十五條 第一款 投保人和保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值并在合同中載明的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以約定的保險(xiǎn)價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。 ? 第三領(lǐng)域保險(xiǎn)： 人身意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)即可屬于生命保險(xiǎn)，也可屬于損害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)行業(yè)將這種橫跨兩個(gè)行業(yè)的險(xiǎn)種稱為“第三領(lǐng)域”。是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的內(nèi)在的或間接的原因。 ? ? 風(fēng)險(xiǎn)管理的主體是個(gè)人、家庭和經(jīng)濟(jì)組織 ? 風(fēng)險(xiǎn)管理是由風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、估測(cè)、評(píng)價(jià)、控制和效果評(píng)價(jià)等環(huán)節(jié)構(gòu)成的，其核心是優(yōu)化各種風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。它有時(shí)間性，是一個(gè)動(dòng)態(tài)值，是確定保險(xiǎn)金額和確定損失賠償?shù)幕A(chǔ)。 投保人和保險(xiǎn)人未約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。 損失補(bǔ)償原則 ? (1)含義 ? 損失補(bǔ)償原則指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)人按照合同規(guī)定，以貨幣形式賠償被保險(xiǎn)人所受的損失，或以實(shí)物賠償或修復(fù)原標(biāo)的。 ? （ 4）確立保險(xiǎn)利益原則的意義 – 與賭博從本質(zhì)上劃清了界限； – 防止道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生； – 限制保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)某潭?，即保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)人所補(bǔ)償損失的最高限度。 8月 20日，兩人按約定行事。 ? 案例二： 2023年 4月 1日，夏某就自己的貨運(yùn)卡車與永安保險(xiǎn)簽訂保險(xiǎn)合同，規(guī)定保險(xiǎn)公司在規(guī)定的時(shí)間按照規(guī)定的程序，對(duì)汽車進(jìn)行檢查。 ? 3）多種原因間斷發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失 ? 如果在一連串連續(xù)發(fā)生的原因中，有一種新的獨(dú)立的原因介入，使原由的因果關(guān)系鏈斷裂，并導(dǎo)致?lián)p失，則新介入的獨(dú)立原因是近因。 ? 保險(xiǎn)人：必須取得國家有關(guān)管理部門授予的資格在規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)活動(dòng)。 – 協(xié)會(huì)條款：保險(xiǎn)行業(yè)為滿足某種需求經(jīng)協(xié)商一致而制定的條款。 我國的保險(xiǎn)立法 ? （ 7）保險(xiǎn)合同的解除 ? 是指在保險(xiǎn)合同期限尚未屆滿前合同一方當(dāng)事人依照法律或約定行使解除權(quán)，提前終止合同效力的法律行為。 我國的保險(xiǎn)立法 ? （ 3）保險(xiǎn)的監(jiān)督管理規(guī)定 ? 我國保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理部門：國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu) ——中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（保監(jiān)會(huì)） ? 有權(quán)檢查保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)狀況、財(cái)務(wù)狀況及資金運(yùn)用狀況，有權(quán)要求保險(xiǎn)公司在規(guī)定的期限內(nèi)提供有關(guān)的書面報(bào)告和資料。 ? 變更的內(nèi)容有：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在主體不變的情況下保險(xiǎn)標(biāo)的種類的變化、數(shù)量的增減、存放地點(diǎn)、保險(xiǎn)險(xiǎn)別、風(fēng)險(xiǎn)程度、保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)金額；人身保險(xiǎn)合同中被保險(xiǎn)人職業(yè)、保險(xiǎn)金額發(fā)生變化等等。 – 附加條款：保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在基本條款的基礎(chǔ)上約定的補(bǔ)充條款。 我國的保險(xiǎn)立法 ? ? （ 1）保險(xiǎn)合同的主體：包括保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人和關(guān)系人。 ? 2）多種原因連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失 ? 若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬保險(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)全部損失賠償責(zé)任； ? 若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬責(zé)任免除范圍，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任； ? 若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因不全屬保險(xiǎn)責(zé)任，最先發(fā)生的原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，而后因不屬于責(zé)任免除，則近因?qū)俦ｋU(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任。 ? 2）保證：保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在做出的許諾。保險(xiǎn)公司勘察后，認(rèn)為車輛無法打撈，按推定全損處理，賠付張某 4萬元。 – 3）保險(xiǎn)利益必須是確定的利益。 近因原則 ? （ 3）不明原因造成的損失 ? 這一般要根據(jù)客觀事實(shí)進(jìn)行推斷。超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過部分無效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。 ? 保險(xiǎn)利益（可保利益）：投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。 ?： 可管理風(fēng)險(xiǎn)；不可管理風(fēng)險(xiǎn)。 ? ① 非故意的、非預(yù)期的和非計(jì)劃的 ? ② 經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少，即能夠用貨幣來衡量。 權(quán)利人投保義務(wù)人的信用，對(duì)義務(wù)人不守信用給權(quán)利人造成的經(jīng)濟(jì)損失由保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任 信用保險(xiǎn)： 保證保險(xiǎn)： 被保證人根據(jù)權(quán)利人的要求，請(qǐng)求保險(xiǎn)人擔(dān)保自己的信用，如果由于被保證人不履行合同義務(wù)或有違法行為，致使權(quán)利人受到經(jīng)濟(jì)損失，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償 1998年，央行發(fā)布 《 個(gè)人住房貸款管理辦法 》，要求借款人在辦理個(gè)人住房貸款時(shí)應(yīng)投保房屋保險(xiǎn)。 定值保險(xiǎn)也有明顯的缺點(diǎn)，這主要表現(xiàn)在，如果保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)缺乏估價(jià)的經(jīng)驗(yàn)或特有的專業(yè)知識(shí)，被保險(xiǎn)人容易過高地確定保險(xiǎn)價(jià)值，進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐。 近因原則 ? (2)近因判定 ? （ 1）單一原因造成的損失 ? （ 2）多種原因造成的損失 a. 多種原因同時(shí)致?lián)p 有保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的，也有保險(xiǎn)責(zé)任外的，則保險(xiǎn)人應(yīng)該區(qū)分清。 （ 2）保險(xiǎn)合同法 調(diào)整合同雙方當(dāng)事人關(guān)系的法律規(guī)范。 ? 2）重復(fù)保險(xiǎn)情況下的分?jǐn)傇瓌t ? 重復(fù)保險(xiǎn)指投保人對(duì)于同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同。否則，受到損害的一方，可以以此為理由宣布合同無效或不履行合同的約定義務(wù)或責(zé)任，還可以對(duì)因此而受到的損害要求對(duì)方予以賠償。 ? 若造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，則保險(xiǎn)人承