【正文】 限額責(zé)任分?jǐn)?是假定在沒有重復(fù)保險的情況下，由各保險人單獨(dú)應(yīng)負(fù)的責(zé)任限額比例分?jǐn)倱p失金額。 ①以實(shí)際損失為限 。 近因 是指造成保險標(biāo)的損失的最直接、最有效、起主導(dǎo)作用或支配性作用的原因，而不是指在時間上或空間上與損失最接近的原因。雙方協(xié)商未果，網(wǎng)某將保險公司告上法庭。 解除的直接原因是一方意思的表示或解除合同的協(xié)議；而終止的直接原因往往是合同到期、合同履行完畢或保險標(biāo)的滅失等。 ④當(dāng)發(fā)生保險合同約定的保險事故后，被保險人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人。合同的訂立包括要約階段與承諾階段。 保險憑證 是保險人簽發(fā)給投保人或被保險人證明保險合同已經(jīng)訂立的書面憑證，是一種簡化的保險單，與保險單具有同等的法律效力。但該企業(yè)并未按規(guī)定將車輛按照規(guī)定的報廢手續(xù)進(jìn)行處理，而是以數(shù)千元的價格賣給了王某。 ④汽車保險是保險業(yè)運(yùn)用新技術(shù)的試驗(yàn)田。 ③供求平衡。 保險的職能 是指保險內(nèi)在的、固有的功能。保險人對被保險人或受益人承擔(dān)直接的賠償或給付責(zé)任。 經(jīng)紀(jì)人 ： 是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。 ①風(fēng)險自留。 控制型風(fēng)險管理方法 是指采取各種措施避免、防止、排除或減少風(fēng)險，其目的在于改善損失的不利條件、降低損失頻率、縮小損失幅度。 一、風(fēng)險概述 風(fēng)險的要素 （ 4）風(fēng)險因素、風(fēng)險事故與損失三間之間的關(guān)系 三者之間存在因果關(guān)系，即風(fēng)險因素引發(fā)風(fēng)險事故，而風(fēng)險事故導(dǎo)致?lián)p失 。 【 重點(diǎn)難點(diǎn) 】 掌握保險合同的特征、內(nèi)容與形式、主體與客體、訂立與生效、履行與變更、解除與終止、解釋原則與爭議處理； 掌握最大誠信原則的內(nèi)容、保險利益的構(gòu)成、近因的判定、損失補(bǔ)償?shù)南薅?、代位原則的規(guī)定、分?jǐn)傇瓌t的計算。 ※ 包含兩個重要的要素： 一是“非故意的、非計劃的、非預(yù)期的”； 二是“經(jīng)濟(jì)價值的減少”。 風(fēng)險管理 是指人們對各種風(fēng)險的認(rèn)識、控制和處理的主動行為，它要求人們研究風(fēng)險發(fā)生和變化規(guī)律，估算風(fēng)險對社會經(jīng)濟(jì)生活可能造成損害的程度，并選擇有效的手段，有計劃有目的地處理風(fēng)險，以期用最小的成本，獲得最大的安全保障。 （ 2）財務(wù)型風(fēng)險管理方法 。 被保險人 ： 是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。 我國將財產(chǎn)保險又分為 財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保證保險。 （ 6）按保險價值在合同中是否確定分：定值保險、不定值保險。 保險供給 是指在一定社會經(jīng)濟(jì)條件下，國家或從事保險經(jīng)營的企業(yè)所能提供的并已實(shí)現(xiàn)的保險種類和保險總量。 ②車輛出事故的頻率非常高。 第六， 建立和完善了服務(wù)體系或者服務(wù)機(jī)制。 投保單 是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約。投保人、被保險人可以為受益人。 （ 1）投保人義務(wù)的履行，其應(yīng)盡的義務(wù)包括： ①投保人必須按約定的繳費(fèi)期限、保險費(fèi)數(shù)額、繳納方式履行自己的繳費(fèi)義務(wù)。 ②保險合同因保險期限到期而終止，又稱自然終止，這是最常見的一種方式。 同年 12月 2日下午，王某駕駛面包車裝載著 8人從城鎮(zhèn)開往趙莊鄉(xiāng)，因操作不當(dāng)，翻到河溝中致 1人死亡， 4人受傷，車輛嚴(yán)重受損。 保險利益原則 是指在保險合同簽定時，投保人或被保險人對保險標(biāo)的必須具有保險利益；在保險合同有效期內(nèi)，投保人或被保險人不能失去對標(biāo)的的保險利益，否則合同將失效 投保人或被保險人對保險標(biāo)的所擁有的利益并非都可成為保險利益， 保險利益必須符合一定的條件，這些條件是： 首先 ，保險利益必須是合法利益，即符合法律要求，為法律承認(rèn)和受法律保護(hù)。 ③維修 是指當(dāng)保險標(biāo)的受損時，保險人采用維修的辦法，將保險標(biāo)的的性能恢復(fù)到未受損時的狀況。 重復(fù)保險的保險人之間分?jǐn)傎r款的方式有三種：比例責(zé)任分?jǐn)偂⑾揞~責(zé)任分?jǐn)?、順序?zé)任分?jǐn)?。如果保險財產(chǎn)發(fā)生保險事故損失 5萬元， A、 B兩家保險公司應(yīng)分別賠付多少？ 按比例責(zé)任分?jǐn)偅? A保險公司的賠償額＝ 5 6247。 即保險賠償金額不得高于保險金額。事故的近因判定可分為以下幾類： （ 1）單一原因造成的損失。 最大誠信原則的內(nèi)容包括 告知、保證、棄權(quán)與禁止反言。 ③法律后果不同。 ②保險合同成立后，保險人應(yīng)及時簽發(fā)保險單證。所以保險合同的成立和生效往往不一致。批單是保險合同的重要組成部分。 數(shù)月后，該車在使用時翻入了路旁的溝內(nèi)，損毀較重。 ②汽車保險市場發(fā)展?jié)摿薮蟆? ②保險企業(yè)逐漸走向市場 。 派生職能 是在保險基本職能基礎(chǔ)上，伴隨著保險分配關(guān)系發(fā)展而產(chǎn)生的。 ?（ 4）按保險性質(zhì)分： 社會保險、商業(yè)保險、政策保險。 （ 4）保險費(fèi)： 是投保人為轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險支付給保險人的與保險責(zé)任相對應(yīng)的價金 。 當(dāng)風(fēng)險管理者經(jīng)過對風(fēng)險的衡量，考慮各種風(fēng)險處理方法后，決定不轉(zhuǎn)移風(fēng)險的，為主動自留；當(dāng)風(fēng)險管理者沒有意識到風(fēng)險的存在，沒有采取措施處理風(fēng)險的，為被動自留。另外，在現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中，絕大多數(shù)風(fēng)險是難以避免的。 第二節(jié) 風(fēng)險的分類 （ 1）按風(fēng)險產(chǎn)生原因 ◆ 政治風(fēng)險 政治風(fēng)險 又稱為國家風(fēng)險，它是指在對外投資和貿(mào)易過程中，因政治原因或訂約雙方所不能控制的原因，使債權(quán)人可能遭受損失的風(fēng)險。 ◆ 時間上的不確定性。 ※ 風(fēng)險事故和風(fēng)險因素的區(qū)分有時并不絕對。 ◆ 責(zé)任風(fēng)險 責(zé)任風(fēng)險 是指個人或團(tuán)體因行為上的疏忽或過失，造成他人的財產(chǎn)損失或人身傷亡，依照法律、合同或道義應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險。 ④風(fēng)險集合 是指集合同類風(fēng)險的多數(shù)單位，使之相互協(xié)作，提高各自應(yīng)付風(fēng)險的能力。 （ 1）四種保險活動直接人。 （ 2）按保險標(biāo)的分： 財產(chǎn)保險和人身保險 。 不足額保險 是指投保時約定的保險金額小于保險標(biāo)的實(shí)際價值的保險。 保險的微觀作用 ▲ 有利于企業(yè)及時恢復(fù)生產(chǎn)或經(jīng)營 ▲ 有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算 ▲ 有利于促進(jìn)企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險管理和防災(zāi)防損 ▲ 有利于安定人民生活 保險市場 是指保險商品交換關(guān)系的總和，它既包括保險商品交換的場所，也包括保險商品交換中供給與需求的關(guān)系及其有關(guān)活動。 總之，汽車保險既屬于財產(chǎn)損失保險范疇，又屬于責(zé)任保險范疇，是 綜合性保險。 第三，開辦汽車保險業(yè)務(wù)的公司數(shù)量增多。 （ 5）保險合同具有屬人性。 法律規(guī)定 《 保險法 》 第 18條：保險合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項(xiàng)： （一）保險人的名稱和住所； （二）投保人、被保險人的姓名或者名稱、住所，以及人身保