【正文】 64 客戶(hù)準(zhǔn)入 1 I. 客戶(hù)資格核實(shí) II. 行業(yè)準(zhǔn)入分析 受理申請(qǐng) 2 I. 查詢(xún)征信記錄 II. 收集申請(qǐng)資料 貸款分析判斷 3 I. 信貸提案錄入 II. 生成客戶(hù)評(píng)級(jí) 貸款發(fā)起 4 I. 掃描影像資料 II. 在線(xiàn)發(fā)起 業(yè)務(wù)復(fù)核 5 I. 現(xiàn)場(chǎng)復(fù)核 II. 非現(xiàn)場(chǎng)復(fù)核 盡責(zé)審查 6 I. 現(xiàn)場(chǎng)盡責(zé) II. 盡責(zé)審查分析 貸款審批 7 I. 貸款審批決策 II. 復(fù)議 落實(shí)條件 8 I. 落實(shí)放款前提 II. 提交復(fù)核 放款審核 9 I. 放款條件審核 II. 出具放款審核意見(jiàn) 檔案管理 11 I. 整理檔案 II. 第一次移交 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警 12 I. 貸后檢查 II. 預(yù)警判斷和分級(jí) 授后維護(hù) 13 I. 貸款信息變更 II. 貸款展期 軟回收 14 I. 貸款軟回收 II. 不良貸款組卷 賬務(wù)處理 10 I. 核對(duì)放款信息 II. 送交賬務(wù)人員入賬 貸款結(jié)清 15 I. 賬戶(hù)結(jié)清 II. 檔案結(jié)清 貸前調(diào)查環(huán)節(jié) 貸款放款環(huán)節(jié) 貸款復(fù)核環(huán)節(jié) 貸后管理環(huán)節(jié) 貸款審查環(huán)節(jié) 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說(shuō)明 （三）貸款放款 ? 落實(shí)條件 65 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說(shuō)明 （三）貸款放款 ? 落實(shí)條件 8 . 落 實(shí) 條 件 子 流 程 圖貸款審批落實(shí)條件放款審核放 款 審 核 人 員審 批 人 員復(fù) 核 人 員客 戶(hù) 經(jīng) 理客 戶(hù) 申 請(qǐng) 被 拒 絕 ，流 程 結(jié) 束完 成 貸 款 審批 子 流 程全 部 落 實(shí)放 款 審 核 子 流 程 圖放 款 前 提 復(fù) 核提 交 復(fù) 核補(bǔ) 充 落 實(shí) 通 過(guò)落 實(shí) 放 款 前 提 條 件無(wú) 法 落 實(shí)66 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說(shuō)明 （三）貸款放款 ? 落實(shí)條件 落實(shí)放款前提條件 ? 收到審批人員“同意”或“有條件同意”的 《 審批決策表 》 后，客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)打印《 審批決策表 》 ，并按相關(guān)規(guī)定及審批人要求落實(shí)放款前提，包括： ? 由客戶(hù)經(jīng)理與客戶(hù)簽署貸款合同、協(xié)議、用款申請(qǐng)表，并填寫(xiě)借款借據(jù)； ? 如以 I、 II類(lèi)擔(dān)保方式敘做貸款，應(yīng)由押品落實(shí)崗人員配合客戶(hù)完成抵押登記及相關(guān)質(zhì)押手續(xù)，取得他項(xiàng)權(quán)證或質(zhì)押品； ? 由客戶(hù)經(jīng)理落實(shí) 《 審批決策表 》 中的其他放款前提條件。 ? 通過(guò)核實(shí)擔(dān)保條件的相關(guān)情況，核實(shí)擔(dān)保（如抵質(zhì)押物條件、抵質(zhì)押率、使用情況、變現(xiàn)能力）的合規(guī)性等 59 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說(shuō)明 （二）貸款復(fù)核 ? 業(yè)務(wù)復(fù)核 非現(xiàn)場(chǎng)復(fù)核 ? 對(duì)于非現(xiàn)場(chǎng)復(fù)核過(guò)程中發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的，可采取以下處理方式： ? 若復(fù)核人員認(rèn)為有必要，可要求補(bǔ)充進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)復(fù)核 ? 對(duì)于需進(jìn)一步補(bǔ)充調(diào)查或補(bǔ)充資料的，復(fù)核人員應(yīng)詳細(xì)說(shuō)明原因并退回客戶(hù)經(jīng)理處補(bǔ)充： I. 手工操作階段：復(fù)核人員出具復(fù)核意見(jiàn)，通過(guò) Notes發(fā)送給客戶(hù)經(jīng)理。 客戶(hù)經(jīng)理 復(fù)核人員 ? 完成《信貸提案表》撰寫(xiě)，對(duì)貸款申請(qǐng)資料逐頁(yè)確認(rèn)原件真實(shí)，標(biāo)注復(fù)印件與原件相符，同時(shí)填寫(xiě)《移交清單》（應(yīng)注明材料名稱(chēng)及總份數(shù)）并簽字確認(rèn) 。 48 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說(shuō)明 （一）貸前調(diào)查 ? 貸款分析與判斷 初步分析與判斷 ? 貸款資金需求合理性分析 ：如實(shí)填寫(xiě)流動(dòng)資金需求測(cè)算表，分析判斷貸款金額的合理性。 ? 現(xiàn)場(chǎng)查看過(guò)程中，應(yīng)提供現(xiàn)場(chǎng)相應(yīng)的照片（照片內(nèi)須有客戶(hù)經(jīng)理在場(chǎng)） 41 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說(shuō)明 （一）貸前調(diào)查 ? 受理申請(qǐng) 材料完整性及真實(shí)性判斷 ? 客戶(hù)經(jīng)理在完成申請(qǐng)資料收集和現(xiàn)場(chǎng)檢查后，應(yīng)對(duì)申請(qǐng)材料進(jìn)行整理，檢查各類(lèi)必須提供材料是否已全部收齊，如尚不完整，應(yīng)及時(shí)向借款企業(yè)要求補(bǔ)充。 31 客戶(hù)準(zhǔn)入 1 I. 客戶(hù)資格核實(shí) II. 行業(yè)準(zhǔn)入分析 受理申請(qǐng) 2 I. 查詢(xún)征信記錄 II. 收集申請(qǐng)資料 貸款分析判斷 3 I. 信貸提案錄入 II. 生成客戶(hù)評(píng)級(jí) 貸款發(fā)起 4 I. 掃描影像資料 II. 在線(xiàn)發(fā)起 業(yè)務(wù)復(fù)核 5 I. 現(xiàn)場(chǎng)復(fù)核 II. 非現(xiàn)場(chǎng)復(fù)核 盡責(zé)審查 6 I. 現(xiàn)場(chǎng)盡責(zé) II. 盡責(zé)審查分析 貸款審批 7 I. 貸款審批決策 II. 復(fù)議 落實(shí)條件 8 I. 落實(shí)放款前提 II. 提交復(fù)核 放款審核 9 I. 放款條件審核 II. 出具放款審核意見(jiàn) 檔案管理 11 I. 整理檔案 II. 第一次移交 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警 12 I. 貸后檢查 II. 預(yù)警判斷和分級(jí) 授后維護(hù) 13 I. 貸款信息變更 II. 貸款展期 軟回收 14 I. 貸款軟回收 II. 不良貸款組卷 賬務(wù)處理 10 I. 核對(duì)放款信息 II. 送交賬務(wù)人員入賬 貸款結(jié)清 15 I. 賬戶(hù)結(jié)清 II. 檔案結(jié)清 貸前調(diào)查環(huán)節(jié) 貸款放款環(huán)節(jié) 貸款復(fù)核環(huán)節(jié) 貸后管理環(huán)節(jié) 貸款審查環(huán)節(jié) 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說(shuō)明 （一）貸前調(diào)查 ? 受理申請(qǐng) 32 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說(shuō)明 （一）貸前調(diào)查 ? 受理申請(qǐng) 2 . 受 理 申 請(qǐng) 子 流 程 圖客戶(hù)準(zhǔn)入受理申請(qǐng)貸款分析與判斷盡 責(zé) 人 員復(fù) 核 人 員客 戶(hù) 經(jīng) 理客 戶(hù)征 信 查 詢(xún)不 符 合 征 信 準(zhǔn) 入 標(biāo) 準(zhǔn)符 合 征 信 準(zhǔn) 入 標(biāo) 準(zhǔn)貸 款 分 析 與 判 斷 子 流 程 圖客 戶(hù) 申 請(qǐng) 被 拒 絕 ， 流 程 結(jié)束收 集 申 請(qǐng) 資 料提 供 貸 款 申 請(qǐng) 材 料現(xiàn) 場(chǎng) 查 看 ， 收 集 佐 證 材 料現(xiàn) 場(chǎng) 盡 職 與 現(xiàn) 場(chǎng) 貸 前調(diào) 查 同 步 完 成如 需 現(xiàn) 場(chǎng) 復(fù) 核 ， 與 現(xiàn) 場(chǎng) 貸前 調(diào) 查 同 步 完 成材 料 真 實(shí) 完 整材 料 完 整 性 及 真 實(shí) 性 判 斷補(bǔ) 充 材 料完 成 客 戶(hù) 準(zhǔn) 入 子 流 程簽 署 貸 款 申 請(qǐng) 表 和 個(gè) 人征 信 查 詢(xún) 授 權(quán) 書(shū) ， 提 供企 業(yè) 貸 款 卡33 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說(shuō)明 （一）貸前調(diào)查 ? 受理申請(qǐng) 查詢(xún)征信記錄 ? 對(duì)于符合貸款受理標(biāo)準(zhǔn)和微型企業(yè)行業(yè)準(zhǔn)入政策的企業(yè)客戶(hù)，客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)要求法定代表人或企業(yè)負(fù)責(zé)人簽署貸款申請(qǐng)表，提供企業(yè)貸款卡，并由最大股東簽署個(gè)人征信查詢(xún)授權(quán)書(shū)。 25 客戶(hù)準(zhǔn)入 1 I. 客戶(hù)資格核實(shí) II. 行業(yè)準(zhǔn)入分析 受理申請(qǐng) 2 I. 查詢(xún)征信記錄 II. 收集申請(qǐng)資料 貸款分析判斷 3 I. 信貸提案錄入 II. 生成客戶(hù)評(píng)級(jí) 貸款發(fā)起 4 I. 掃描影像資料 II. 在線(xiàn)發(fā)起 業(yè)務(wù)復(fù)核 5 I. 現(xiàn)場(chǎng)復(fù)核 II. 非現(xiàn)場(chǎng)復(fù)核 盡責(zé)審查 6 I. 現(xiàn)場(chǎng)盡責(zé) II. 盡責(zé)審查分析 貸款審批 7 I. 貸款審批決策 II. 復(fù)議 落實(shí)條件 8 I. 落實(shí)放款前提 II. 提交復(fù)核 放款審核 9 I. 放款條件審核 II. 出具放款審核意見(jiàn) 檔案管理 11 I. 整理檔案 II. 第一次移交 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警 12 I. 貸后檢查 II. 預(yù)警判斷和分級(jí) 授后維護(hù) 13 I. 貸款信息變更 II. 貸款展期 軟回收 14 I. 貸款軟回收 II. 不良貸款組卷 賬務(wù)處理 10 I. 核對(duì)放款信息 II. 送交賬務(wù)人員入賬 貸款結(jié)清 15 I. 賬戶(hù)結(jié)清 II. 檔案結(jié)清 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說(shuō)明 （一）貸前調(diào)查 ? 客戶(hù)準(zhǔn)入 貸前調(diào)查環(huán)節(jié) 貸款放款環(huán)節(jié) 貸款復(fù)核環(huán)節(jié) 貸后管理環(huán)節(jié) 貸款審查環(huán)節(jié) 26 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說(shuō)明 （一）貸前調(diào)查 1 . 客 戶(hù) 準(zhǔn) 入 子 流 程 圖客戶(hù)準(zhǔn)入受理申請(qǐng)行 內(nèi) 其 他 部 門(mén)客 戶(hù) 經(jīng) 理客 戶(hù)申 請(qǐng) 微 型 企 業(yè) 貸 款公 司 條 線(xiàn)超 出 個(gè) 金 條 線(xiàn) 受 理 標(biāo) 準(zhǔn)客 戶(hù) 資 格 核 實(shí)不 符 合 準(zhǔn) 入 政 策符 合 行 業(yè) 準(zhǔn) 入 標(biāo) 準(zhǔn)行 業(yè) 準(zhǔn) 入 分 析符 合 個(gè) 金 受 理 標(biāo) 準(zhǔn)受 理 申 請(qǐng) 子 流 程 圖客 戶(hù) 申 請(qǐng) 被 拒 絕 ， 流 程 結(jié)束? 客戶(hù)準(zhǔn)入 27 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說(shuō)明 （一）貸前調(diào)查 ? 客戶(hù)準(zhǔn)入 客戶(hù)資格核實(shí) ? 客戶(hù)經(jīng)理在初步受理階段，應(yīng)以如下標(biāo)準(zhǔn)完成客戶(hù)資格核實(shí)，并進(jìn)行相應(yīng)客戶(hù)告知： ? 微型企業(yè)貸款目標(biāo)客戶(hù)年銷(xiāo)售收入在 2500萬(wàn)元（含）以下，且授信金額在 350萬(wàn)元（含）以下。 ? 對(duì)驗(yàn)證通過(guò)信貸提案及相關(guān)申報(bào)資料，對(duì)申報(bào)材料之間的關(guān)聯(lián)性、合理性、邏輯性進(jìn)行分析判斷，對(duì)申報(bào)貸款的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行揭示，并提出有效的解決方案、風(fēng)險(xiǎn)控制措施以及敘做該筆業(yè)務(wù)的綜合收益提出建議，為專(zhuān)業(yè)審批人決策提供參考。 一、 SOP的設(shè)計(jì)理念及意義 7 （三）微型企業(yè)金融服務(wù) SOP與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程的差異對(duì)比 一、 SOP的設(shè)計(jì)理念及意義 主要差異點(diǎn) 標(biāo)準(zhǔn)作業(yè)流程 傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程 業(yè)務(wù)流程層級(jí) ? 業(yè)務(wù)流程擴(kuò)展性較好，自頂至下生成四級(jí)子流程 ? 業(yè)務(wù)流程層級(jí)單一，可擴(kuò)展性較差 作業(yè)依據(jù) ? 各環(huán)節(jié)均有明確的作業(yè)依據(jù)，與我行政策制度結(jié)合較緊密，確保業(yè)務(wù)實(shí)施過(guò)程中的合規(guī)性 ? 沒(méi)有明確的作業(yè)依據(jù)，業(yè)務(wù)實(shí)施過(guò)程中易產(chǎn)生合規(guī)問(wèn)題 崗位職責(zé) ? 各環(huán)節(jié)均有明確的實(shí)施人員及具體崗位職責(zé)定義 ? 無(wú)對(duì)應(yīng)操作人員及崗位職責(zé)定義，難以實(shí)施責(zé)任認(rèn)定 作業(yè)內(nèi)容 ? 明確具體作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)業(yè)務(wù)操作統(tǒng)一規(guī)范，確保關(guān)鍵環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)可控 ? 缺乏具體作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定，業(yè)務(wù)具體執(zhí)行過(guò)程中因人而異，給業(yè)務(wù)管理帶來(lái)潛在風(fēng)險(xiǎn) 完成標(biāo)準(zhǔn) ? 各環(huán)節(jié)輸出成果及交接標(biāo)準(zhǔn)定義清晰，各環(huán)節(jié)間邏輯銜接緊密，保證全流程順利推進(jìn) ? 僅定義各環(huán)節(jié)執(zhí)行順序，未定義完成標(biāo)準(zhǔn)，各環(huán)節(jié)缺乏必要的邏輯銜接 工作時(shí)效 ? 在細(xì)化業(yè)務(wù)流程的基礎(chǔ)上規(guī)定各環(huán)節(jié)工作時(shí)效，保證了整體業(yè)務(wù)流程的實(shí)施效率 ? 由于業(yè)務(wù)流程層級(jí)較淺，無(wú)法對(duì)工作時(shí)效進(jìn)行精細(xì)化管理，整體運(yùn)行效率難以保證 8 （四）運(yùn)用 SOP標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)的意義及優(yōu)勢(shì)總結(jié) ? 提升崗位培訓(xùn)效率 ? SOP把一個(gè)崗位應(yīng)該做的工作進(jìn)行流程化和精細(xì)化，使得任何一個(gè)人處在這個(gè)崗位上，經(jīng)過(guò)合格培訓(xùn)后都能很快勝任該崗位，保證了我們?nèi)粘９ぷ鞯倪B續(xù)性和相關(guān)知識(shí)的積累，也無(wú)形中為企業(yè)節(jié)約了一些管理投入成本。 宏觀，可擴(kuò)展性不強(qiáng)，缺乏子環(huán)節(jié)的展開(kāi)描述 。 一、 SOP的設(shè)計(jì)理念及意義 6 作業(yè)依據(jù) 崗位職責(zé) 完成標(biāo)準(zhǔn) 工作時(shí)效 ?明確各環(huán)節(jié)操作文件依據(jù)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)流程的合規(guī)性管理。 貸款審查 ? 根據(jù)盡責(zé)人員要求補(bǔ)充審查材料； 貸款放款 ? 根據(jù)審批人批復(fù)要求認(rèn)真落實(shí)各項(xiàng)授信前提條件； ? 當(dāng)面核實(shí)授信合同及相關(guān)協(xié)議的簽訂情況，確保授信條件落實(shí)的有效性和合規(guī)性； ? 在授信發(fā)放前，需報(bào)放款審核崗審核。 賬務(wù) 人員 貸款放款 ? 對(duì)審批通過(guò)的貸款進(jìn)行放款賬務(wù)處理。 ? 微型企業(yè)貸款客戶(hù)需在我行開(kāi)立基本結(jié)算賬戶(hù)或一般結(jié)算賬戶(hù)，如借款企業(yè)在申請(qǐng)微型企業(yè)貸款之前未在我行開(kāi)立賬戶(hù)，應(yīng)要求其在受理貸款前在我行先行開(kāi)立結(jié)算賬戶(hù)。對(duì)于在企業(yè)基本信息中選擇固定銷(xiāo)售渠道的，則對(duì)銷(xiāo)售部分必須提供 銷(xiāo)售、進(jìn)貨渠道 ? 可通過(guò)提供至少六個(gè)月的我行或 /和他行的資金沉淀及結(jié)算情況。 ? 具體填寫(xiě)方法，我們將在 《 微型企業(yè)金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)模版的填寫(xiě)與運(yùn)用 》 課程中專(zhuān)門(mén)講解，此處暫略。 手 工 版 ： 通 過(guò) n o t e s 發(fā)起 ， 或 越 過(guò) 此 環(huán) 節(jié) 直 接 移交 紙 質(zhì) 件 現(xiàn)場(chǎng)復(fù)核主要內(nèi)容 企業(yè)基本信息 企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況 擔(dān)保情況復(fù)核 ? 現(xiàn)場(chǎng)查看企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所員工數(shù)量及到崗情況 ? 查看生產(chǎn)設(shè)備數(shù)量及開(kāi)工率、近三個(gè)月水、電、煤、氣等繳費(fèi)單等 ? 查看企業(yè)倉(cāng)庫(kù)，掌握庫(kù)存情