【正文】 公司信貸員應(yīng)嚴(yán)把審批關(guān)，貸款發(fā)放后應(yīng)跟蹤了解貸款的使用情況，如定期進(jìn)行貸款項(xiàng)目檢查、調(diào)查貸款資金使用等以監(jiān)督農(nóng)民將貸款應(yīng)用于正常的生產(chǎn)活動(dòng)中。在向資產(chǎn)很少的低收入客戶貸款時(shí)，客戶一般不存在傳統(tǒng)的抵押擔(dān)保品，但事前的嚴(yán)格選擇放款對(duì)象以及抵押擔(dān)保替代能夠在一定程度上減小貸款風(fēng)險(xiǎn)。最后，法律的欠缺使得對(duì)其監(jiān)管存在一定問題。而且，《實(shí)施辦法》規(guī)定“對(duì)于規(guī)范經(jīng)營(yíng)、運(yùn)行良好且需要補(bǔ)充資本的小額貸款公司，一年后允許增資擴(kuò)股。理論上，農(nóng)戶在獲得貸款后選擇高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目投資的激勵(lì)不充分，因?yàn)橐坏┦?，其必須承?dān)無限責(zé)任；經(jīng)驗(yàn)上，被調(diào)查農(nóng)戶（包括未貸款農(nóng)戶）%，%。由此可知。因?yàn)槠渌?jí)別的法院無權(quán)做出類似規(guī)定，其他司法部門不會(huì)關(guān)注這種問題。成立小額貸款公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)分析 [背景介紹] 自2008年5月中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)人民銀行的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》公布以來，合法、規(guī)范的民間小額貸款業(yè)務(wù)便率先在浙江這個(gè)資本大市場(chǎng)正式登臺(tái)。）最高人民法院的關(guān)于貸款利率問題，有三個(gè)專門文件。央行利率水平的變化將會(huì)影響小額貸款公司的貸款利率及收益狀況，尤其是近期我國(guó)通貨膨脹率較高的情況下，央行多次調(diào)整存、貸款基準(zhǔn)利率，利率的波動(dòng)和變化加劇了小額貸款公司的利率風(fēng)險(xiǎn)。這兩個(gè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的如此接近，增加了數(shù)據(jù)的可信度。”流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)已成為困擾小額貸款公司進(jìn)一步發(fā)展的難題?，F(xiàn)有的規(guī)范小額貸款公司運(yùn)作的法律僅限于一些銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的指導(dǎo)意見和地方政府的發(fā)布的實(shí)施辦法。小組聯(lián)保（小組聯(lián)保制度使用了一種連帶原則，即每一個(gè)小組成員都對(duì)他人的貸款進(jìn)行共同擔(dān)保，在這些借款人自愿組成的小組里，個(gè)體借款人被捆綁到一起，他們彼此承擔(dān)擔(dān)保義務(wù)，履行互相監(jiān)督的責(zé)任，并在同伴發(fā)生損失的時(shí)候以自己的利益（比如小組的公共儲(chǔ)蓄基金被沒收以彌補(bǔ)損失、小組借款額上限被鎖定或被降低）承擔(dān)部分損失和責(zé)任，如果其他成員不插手幫助，所有的小組成員都不能再獲得新的貸款。通過對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的分析，來決定是否對(duì)客戶進(jìn)行再貸款。（三）加強(qiáng)貸后管理小額貸款公司除了繼續(xù)向有一定經(jīng)濟(jì)能力和社會(huì)關(guān)系的人發(fā)放擔(dān)保、抵押和質(zhì)押貸款外，還可以進(jìn)一步將貸款對(duì)象擴(kuò)展到低收入客戶。這種現(xiàn)象使小額貸款公司的業(yè)務(wù)行為出現(xiàn)了法律監(jiān)督的空白狀態(tài)。如寧夏某小額貸款公司首期3000萬元注冊(cè)資金在成立之初短短2個(gè)月內(nèi)就發(fā)放了2000多萬元，為進(jìn)一步開展業(yè)務(wù)，該公司只得向?qū)幭幕刈遄灾螀^(qū)金融辦申請(qǐng)?jiān)鲑Y擴(kuò)股，又注資3000萬元，但是由于貸款需求大，新注資的資金在不到3個(gè)月時(shí)間內(nèi)已發(fā)放貸款完畢。另一方面，無論從理論上還是經(jīng)驗(yàn)上，農(nóng)戶貸款后發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)的可能性都比較小。筆者根據(jù)上述推理，得出《指導(dǎo)意見》所確定的貸款利率的上限，應(yīng)當(dāng)是“銀行同期同類貸款利率四倍”。機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全利率定價(jià)機(jī)制，按照貸款定價(jià)原則自主確定貸款利率，貸款利率上限放開，但不得超過司法部門規(guī)定的上限（這里的司法部門，應(yīng)該指的就是最高人民法院了。 隨后各地小額貸款公司的籌備如火如荼，上海小額貸款公司試點(diǎn)工作也于2008