【正文】 公司信貸員應(yīng)嚴把審批關(guān)，貸款發(fā)放后應(yīng)跟蹤了解貸款的使用情況，如定期進行貸款項目檢查、調(diào)查貸款資金使用等以監(jiān)督農(nóng)民將貸款應(yīng)用于正常的生產(chǎn)活動中。在向資產(chǎn)很少的低收入客戶貸款時，客戶一般不存在傳統(tǒng)的抵押擔保品，但事前的嚴格選擇放款對象以及抵押擔保替代能夠在一定程度上減小貸款風(fēng)險。最后，法律的欠缺使得對其監(jiān)管存在一定問題。而且，《實施辦法》規(guī)定“對于規(guī)范經(jīng)營、運行良好且需要補充資本的小額貸款公司，一年后允許增資擴股。理論上，農(nóng)戶在獲得貸款后選擇高風(fēng)險項目投資的激勵不充分，因為一旦失敗，其必須承擔無限責任；經(jīng)驗上，被調(diào)查農(nóng)戶（包括未貸款農(nóng)戶）%，%。由此可知。因為其他級別的法院無權(quán)做出類似規(guī)定，其他司法部門不會關(guān)注這種問題。成立小額貸款公司面臨的風(fēng)險分析 [背景介紹] 自2008年5月中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國人民銀行的《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》公布以來，合法、規(guī)范的民間小額貸款業(yè)務(wù)便率先在浙江這個資本大市場正式登臺。）最高人民法院的關(guān)于貸款利率問題，有三個專門文件。央行利率水平的變化將會影響小額貸款公司的貸款利率及收益狀況，尤其是近期我國通貨膨脹率較高的情況下，央行多次調(diào)整存、貸款基準利率，利率的波動和變化加劇了小額貸款公司的利率風(fēng)險。這兩個統(tǒng)計數(shù)據(jù)的如此接近，增加了數(shù)據(jù)的可信度?！绷鲃有燥L(fēng)險已成為困擾小額貸款公司進一步發(fā)展的難題?，F(xiàn)有的規(guī)范小額貸款公司運作的法律僅限于一些銀監(jiān)會發(fā)布的指導(dǎo)意見和地方政府的發(fā)布的實施辦法。小組聯(lián)保（小組聯(lián)保制度使用了一種連帶原則，即每一個小組成員都對他人的貸款進行共同擔保，在這些借款人自愿組成的小組里，個體借款人被捆綁到一起，他們彼此承擔擔保義務(wù)，履行互相監(jiān)督的責任，并在同伴發(fā)生損失的時候以自己的利益（比如小組的公共儲蓄基金被沒收以彌補損失、小組借款額上限被鎖定或被降低）承擔部分損失和責任，如果其他成員不插手幫助，所有的小組成員都不能再獲得新的貸款。通過對客戶進行風(fēng)險預(yù)警的分析，來決定是否對客戶進行再貸款。（三）加強貸后管理小額貸款公司除了繼續(xù)向有一定經(jīng)濟能力和社會關(guān)系的人發(fā)放擔保、抵押和質(zhì)押貸款外，還可以進一步將貸款對象擴展到低收入客戶。這種現(xiàn)象使小額貸款公司的業(yè)務(wù)行為出現(xiàn)了法律監(jiān)督的空白狀態(tài)。如寧夏某小額貸款公司首期3000萬元注冊資金在成立之初短短2個月內(nèi)就發(fā)放了2000多萬元，為進一步開展業(yè)務(wù)，該公司只得向?qū)幭幕刈遄灾螀^(qū)金融辦申請增資擴股，又注資3000萬元，但是由于貸款需求大，新注資的資金在不到3個月時間內(nèi)已發(fā)放貸款完畢。另一方面，無論從理論上還是經(jīng)驗上，農(nóng)戶貸款后發(fā)生道德風(fēng)險的可能性都比較小。筆者根據(jù)上述推理，得出《指導(dǎo)意見》所確定的貸款利率的上限，應(yīng)當是“銀行同期同類貸款利率四倍”。機構(gòu)應(yīng)建立健全利率定價機制，按照貸款定價原則自主確定貸款利率，貸款利率上限放開，但不得超過司法部門規(guī)定的上限（這里的司法部門，應(yīng)該指的就是最高人民法院了。 隨后各地小額貸款公司的籌備如火如荼，上海小額貸款公司試點工作也于2008