【正文】 實施資本管理辦法強調(diào)數(shù)據(jù)和模型的出發(fā)點就在于此，并不僅僅是預測違約和算資本。對比國外比較好的銀行，他們每年收入的50%來源于數(shù)據(jù)分析。健康信息和財務記錄等個人數(shù)據(jù)常常都能帶來最大的人力效益，比如幫助確定購買最合適的金融產(chǎn)品。因為制度、地方主義、部門主義等人為因素造成數(shù)據(jù)分散的現(xiàn)象，稱之為“數(shù)據(jù)割據(jù)”；因為技術(shù)差距、歷史遺留問題等形成的數(shù)據(jù)分散的現(xiàn)象，稱之為“數(shù)據(jù)孤島”。另一方面要采取措施多補充一些人才，包括招收一批專業(yè)性強的學校畢業(yè)生、面向社會招聘一些高素質(zhì)的數(shù)據(jù)管理和分析人才，在工作初期也可以借助外部咨詢公司的專家力量，外購一批專家。核心是推進量化管理變革，需要管理者轉(zhuǎn)變思路，從“基于經(jīng)驗”的管理模式轉(zhuǎn)變?yōu)椤盎跀?shù)據(jù)”的管理模式。此外，供應鏈融資模式也是大數(shù)據(jù)推動轉(zhuǎn)型的重要方向。指數(shù)的編制主要依賴于數(shù)據(jù)，也是對數(shù)據(jù)資源更好的挖掘和利用，是數(shù)據(jù)資源增值的主要方式之一。利用大數(shù)據(jù)方法，可以幫助我們及時深入分析員工的異常行為、交易的每個環(huán)節(jié)，甚至能夠預測可能出現(xiàn)的問題，提前進行預防，這要比傳統(tǒng)的內(nèi)控方法更加有效。T一次性獲得了上百萬的信用卡客戶，從而建立了自己的信用卡公司。什么是風險？風險就是不確定性，當我們的資產(chǎn)和經(jīng)營面臨著巨大不確定性時，我們就正面臨巨大風險。大數(shù)據(jù)用得好，用得廣泛深入，不但能夠避免銀行出現(xiàn)利率下滑，還能夠繼續(xù)保持盈利，甚至持續(xù)提高盈利水平。例如，違約率是風險計量中最核心的指標，使用大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以使我們從客戶行為數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn)對違約率判別有重要幫助的信息（盡管有時候這些信息在經(jīng)驗上看來可能與違約不相關），用于違約預測和客戶風險評級。我們現(xiàn)在面臨的市場環(huán)境，與銀行家的“市場夢”之間有很大的距離，許多問題亟待解決：面對這樣一個相對飽和的市場，我們要做到多大規(guī)模才合適？面對這樣一個復雜的市場，什么業(yè)務是我必須要做的？各個業(yè)務應該做到多大規(guī)模？這些問題的存在，都說明市場選擇極其困難。但是，挖掘自身交易數(shù)據(jù)的局限性在于，我們無法據(jù)此準確的預測市場趨勢，也無法準確判斷客戶的行為走向，從而在戰(zhàn)略選擇和經(jīng)營決策上經(jīng)常出現(xiàn)失誤。為什么要講這些例子呢？在大數(shù)據(jù)時代，我們不必非得知道現(xiàn)象背后的原因，而是要讓數(shù)據(jù)自己“發(fā)聲”，一旦找到了一個現(xiàn)象的良好的關聯(lián)物，相關關系就可以幫助我們捕捉現(xiàn)在和預測未來。我們過去所有的統(tǒng)計都在試圖解決這方面的問題，只有大數(shù)據(jù)方法出現(xiàn)以后，我們才使預測變成了真正的可能，通過找到一個關聯(lián)物并監(jiān)控它，就能預測未來，建立在相關關系分析法基礎上的預測是大數(shù)據(jù)的核心。我們怎么看待全部數(shù)據(jù)和使用部分數(shù)據(jù)的差別，以及如何選擇放松要求取代嚴格的精確性，將會對我們與世界的溝通產(chǎn)生嚴重的影響。IT革命不僅是設備或技術(shù)的革命，更是信息和技術(shù)相互影響的共同革命,信息的廣泛高效以及低成本收集、儲存、分析變成現(xiàn)實；而互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)與發(fā)展解決了動態(tài)記錄與實時反饋，從而使得相關性分析普及成大數(shù)據(jù)方法，進而使數(shù)據(jù)分析更深入、更準確、更及時、更前瞻。我們不僅要采集、管理好數(shù)據(jù)，更重要的是不斷挖掘、應用數(shù)據(jù)，人腦越用越靈光，數(shù)據(jù)也是越用就越好用、價值越大。同時利用客戶的基本特征與金融大數(shù)據(jù)分析結(jié)果比對，推測客戶可能的風險承受能力平均值，以及他傾向性的理財需求，為客戶提供一款適合其性格及消費習慣的個性理財產(chǎn)品。最近國際上很多機構(gòu)都在探討如何量化數(shù)據(jù)等無形資產(chǎn)的價值，例如美國一個聯(lián)邦儲備銀行經(jīng)濟學家估計企業(yè)擁有的數(shù)據(jù)等無形資產(chǎn)的價值超過8萬億美元，相當于德國、法國和意大利的GDP之和；美國財務會計準則委員會也在探討研究數(shù)據(jù)等無形資產(chǎn)價值的事宜。銀行轉(zhuǎn)型面臨的第二個典型問題是風險管理，傳統(tǒng)上銀行的風險計量更多的是依靠客戶財務數(shù)據(jù)，不僅滯后，往往還有很嚴重的數(shù)據(jù)質(zhì)量問題，大數(shù)據(jù)為識別客戶風險提供了全新的思路，例如，使用客戶交易行為數(shù)據(jù)、輿情數(shù)據(jù)甚至企業(yè)主的行為數(shù)據(jù)，可以更加及時、準確地發(fā)現(xiàn)企業(yè)的潛在風險，比起傳統(tǒng)上通過下戶調(diào)查、分析財務數(shù)據(jù)的方法更加有效。對大銀行而言，建立大數(shù)據(jù)能力已經(jīng)成為保持競爭優(yōu)勢的必然選擇。隨著外部資本監(jiān)管日趨嚴格、同業(yè)競爭日趨激烈、客戶行為日益敏感、盈利能力不斷下降，越來越多的商業(yè)銀行開始運營大數(shù)據(jù)方法驅(qū)動經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型，并深度服務客戶選擇與風險管理、產(chǎn)品設計與精準營銷、資源配置與結(jié)構(gòu)調(diào)整，終于出現(xiàn)“數(shù)據(jù)驅(qū)動型銀行”，表現(xiàn)為從客戶的選擇到產(chǎn)品的設計、再到內(nèi)部的管理，都是由數(shù)據(jù)驅(qū)動，由數(shù)據(jù)支撐決策。實際上，在生意比較好做的時候，很多事情我們不愿意做，失去了很多商機，我們有上億的個人客戶，這些客戶在購買產(chǎn)品、出差時的消費記錄都可以記錄下來，如果我們知道一個客戶購買了機票或火車票去異地出差，就可以為他推薦目的地的酒店，就像藝龍、攜程那樣，不僅可以方便客戶，還會帶來可觀的利潤。馬云的優(yōu)勢在哪，為什么全球的投資這么追捧？數(shù)據(jù)平臺是他的重要財富。大數(shù)據(jù)正成為銀行獲得新的認知、創(chuàng)造新的價值的源泉，也是改變市場、組織機構(gòu)以及銀行與客戶關系的方法。當然，數(shù)據(jù)本身并不會說話，要通過對銀行的數(shù)據(jù)進行深入的挖掘，發(fā)現(xiàn)我們的市場、風險和盈利。基于相關性的事實預測，最大的挑戰(zhàn)是如何動態(tài)地記錄、儲存、量化、分析海量的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。舉個例子，假設我們要測量一個葡萄園的溫度，如果整個葡萄園只有一個溫度計，那就必須確保這個溫度計是精確的而且能一直工作，這就是小數(shù)據(jù)時代的特點；但是如果每棵葡萄上都有一個溫度計，其中有些溫度計的結(jié)果是錯誤的，但眾多的溫度計一定會提供一個更加準確的結(jié)果，這就是大數(shù)據(jù)時代的特點。我們過去做風險評級，講的是從過去看現(xiàn)在，試圖發(fā)現(xiàn)規(guī)律?！睅滋煲院?，客戶自己跑來道歉，他說你說的很準，我的女兒真的懷孕了。三、 大銀行應具備大數(shù)據(jù)邏輯思維隨著商業(yè)銀行資產(chǎn)越來越大，業(yè)務結(jié)構(gòu)越來越復雜，以往的經(jīng)營經(jīng)驗已經(jīng)不能完全滿足大數(shù)據(jù)時代下對銀行經(jīng)營者的要求。有人分析，說中國銀行業(yè)如果真正能夠做到精細化，我們的利潤翻兩番都是有可能的。銀行在日常經(jīng)營過程中積累了很多的數(shù)據(jù)，客戶的、市場的、交易的，等等，利用這些數(shù)據(jù)之間的相關關系就可以進行預測，并作為業(yè)務決策的基礎。因此，利率市場化并不會必然導致銀行盈利能力的下降，銀行的盈利能力是取決于銀行本身?，F(xiàn)代銀行各種風險經(jīng)營和決策，都強調(diào)“數(shù)據(jù)說話”。ATamp。但事實上，我們現(xiàn)在所有的銀行，尤其是中國的大型銀行，在內(nèi)控方面承擔的壓力要遠大于市場帶來的壓力。還有，征信中心不僅可以提供信用報告查詢，還可以提供其他綜合性產(chǎn)品，比如行業(yè)、區(qū)域金融生態(tài)分析報告、集團企業(yè)關聯(lián)信息查詢、對貸款逾期客戶進行預警提示、開發(fā)小微企業(yè)信用報告特色模板和小微企業(yè)信用評分等。除了對客戶授信需要轉(zhuǎn)型，項目授信也能完成轉(zhuǎn)型。比方說有一些很有用的數(shù)據(jù)，但是沒有標識，就像一堆圖書沒有編碼、沒有分類隨便丟在倉庫里，很難進行有效運用。前面我們講到，數(shù)據(jù)是我們的重要資產(chǎn)，如何用簡單的方法來使我們的重要資產(chǎn)發(fā)揮重大作用，就必須依賴于一批高水準的數(shù)據(jù)專家。有的銀行還基于渠道整合、客戶管理、產(chǎn)品服務與業(yè)務操作、管理決策、應用環(huán)境五個層級，建立架構(gòu)合理、便捷高效、功能集成的數(shù)據(jù)平臺，為業(yè)務經(jīng)營和風險管理（特別是風險計量）打下良好的基礎。一是建立良好的數(shù)據(jù)政策。如跨國公司金融服務、高端個人客戶價值挖掘、國際業(yè)務產(chǎn)品開發(fā)、養(yǎng)老金融業(yè)務、結(jié)算與供應鏈產(chǎn)品、業(yè)務單元與分支機構(gòu)考核與激勵、風險識別與預警等。對于經(jīng)營部門，像公司部、國際部、機構(gòu)部、房貸部、小企業(yè)部和信用卡中心等，真正利用數(shù)據(jù)挖掘把價值分析中心建立起來，那么客戶需求、產(chǎn)品創(chuàng)新就不再是難事，市場響應和競爭能力不言而喻；風險管理部門如果把價值分析中心建立起來了，政策制定、監(jiān)測分析、監(jiān)控預警等問題都能得到實際性的解決，風險的精確打擊能力也會有較大的提升。第二個特點是“價值驅(qū)動”，它可以支持對客戶整個生命周期的價值管理，包括客戶獲取、客戶保留、客戶服務和客戶提升等。當然數(shù)據(jù)專家的成本可能比客戶經(jīng)理高，但是1個專家和10個客戶經(jīng)理比，還是少了很多。二是高度重視數(shù)據(jù)安全。但是這些數(shù)據(jù)因為各種各樣的原因在氣象局那里睡大覺。大數(shù)據(jù)并不神秘，理解清楚之后其實很簡單。現(xiàn)代銀行業(yè)發(fā)生了很大的變化，一方面，隨著信息網(wǎng)絡化、計算機技術(shù)發(fā)展、征信體系日益健全，銀行獲取內(nèi)外部信息的能力、掌握信息的廣度和深度、處理信息的技術(shù)和方法等方面都有質(zhì)的提升，原先困擾銀行的信息不對稱問題得到明顯緩解。那我們?yōu)槭裁礇]有做好？“阿里小貸”的不良率不到1%，收益率卻高的很，依賴的就是大數(shù)據(jù)。另外，國內(nèi)大型銀行多數(shù)擁有龐大的機構(gòu)網(wǎng)絡和客戶群體，而且這些機構(gòu)、客戶在區(qū)域上分布廣泛，便于采集所需要的各種數(shù)據(jù)，特別是需要抽樣采集數(shù)據(jù)時更加便利。對數(shù)據(jù)的長度、標準化、準確性和真實性都有要求。這方面我們與國際先進銀行的差距還比較大，但從另一個角度來看，也意味著有很大的潛力。現(xiàn)在我們銀行家對自己面臨的風險都清楚嗎？風險在承受范圍之內(nèi)嗎？所有的風險都是可控、可處理的嗎？我看還未必。此外，市場上還有許多增量有待開發(fā)：第一，被我們忽略的新興的金融需求，比如養(yǎng)老，這是一個巨大的市場。對銀行風險管理者來說，如果等企業(yè)的虧損反映到報表而為銀行得知時，已經(jīng)晚了，再等到利用這些情況對評級結(jié)果、業(yè)務決策進行調(diào)整時就更晚了，所以通過財務報表來判斷企業(yè)的違約概率已經(jīng)明顯滯后。再如，美國勞工統(tǒng)計局每月都要公布CPI，為此他們會雇用很多人向全美90個城市的商店、辦公室打電話、發(fā)傳真甚至登門拜訪，反饋回8萬多種價格數(shù)據(jù)，一般會滯后幾周，從2008年經(jīng)濟危機經(jīng)驗看，這個滯后是致命的。在過去，我們靠著走訪企業(yè)的財務總監(jiān)，交易人員，發(fā)覺判斷客戶的金融需求，但是由于獲取信息的不全面，可能造成盲目的推薦產(chǎn)品，導致客戶粘度、客戶貢獻度都很難提升。當然在研究完善制度時可能需要進行進一步分析原因，但是對于決策時并不需要精確了解因果關系。大數(shù)據(jù)的價值就在于預測和刻畫，至于說某個準確的數(shù)值，這不是大數(shù)據(jù)要做的事情。大數(shù)據(jù)說他大，不僅是量的大，還有全、復雜和亂。在美國，大數(shù)據(jù)甚至應用在了社會公共決策上，專家們通過大量的數(shù)據(jù)收集、分析、測試、試驗，得出“1元錢的就業(yè)指導將減少5元錢失業(yè)保障支出”的數(shù)據(jù)結(jié)論，政府基于這個數(shù)據(jù)結(jié)論調(diào)整就業(yè)指導政策后，大幅度減少了失業(yè)保障金的支出。這種單純依靠經(jīng)驗判斷的弱點體現(xiàn)在：一是無法獲取準確的業(yè)務趨勢信息，不能“先知先覺”；二是不能對客戶進行充分細分，不能支持滿足客戶需求的差異化策略；三是無法準確跟蹤評估業(yè)務策略的效果；四是無法準確權(quán)衡收益、風險、成本、貢獻，造成顧此失彼和業(yè)務條線矛盾。從這個方面說，與小數(shù)據(jù)相比，只有大數(shù)據(jù)才成為銀行的戰(zhàn)略資產(chǎn)，銀行掌握的數(shù)據(jù)規(guī)模和質(zhì)量成為影響其商業(yè)價值的關鍵要素之一，在大數(shù)據(jù)時代公司的品牌價值正讓位于其掌握的數(shù)據(jù)的價值。從實際情況來看，我們的數(shù)據(jù)優(yōu)勢一點都不比馬云差，關鍵是我們沒有把數(shù)據(jù)當作財富，說到底我們沒有這方面的人才。經(jīng)過多方觀察和深入思考，我們發(fā)現(xiàn)大部分銀行的轉(zhuǎn)型都有一個共同的特點，就是轉(zhuǎn)型的設計方案都是建立在大量數(shù)據(jù)分析的基礎上，數(shù)據(jù)已成為當前最突出的各種矛盾、各種潛力、各種機遇的一個集合點。所謂的“核心競爭力”，關鍵的要素叫做“不可復制”、“不可替代”?，F(xiàn)代銀行相對于傳統(tǒng)銀行最大的差別（或者說最大進步）在于數(shù)據(jù)的深度利用。比如花旗銀行亞太地區(qū)，近年來有25%的利潤來自于數(shù)據(jù)挖掘；匯豐銀行通過數(shù)據(jù)挖掘開展交叉銷售，使客戶貸款產(chǎn)品響應率提高了5倍；澳洲聯(lián)邦銀行運用大數(shù)據(jù)分析來提供個性化的交叉銷售，成功將交叉銷售率從9%提高到60% ；VISA把發(fā)現(xiàn)信用卡欺詐的時間從1個月縮短到13分鐘，極大地降低了信用卡欺詐帶來的風險；另外，數(shù)據(jù)挖掘在客戶挽留、客戶細分等領域都有效果非常好的應用?，F(xiàn)在，銀行的一切活動都被數(shù)據(jù)化，客戶的每一個行為、資金流轉(zhuǎn)的每一個細節(jié)、每一個決策、每一次交流都成為數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)一旦得到深入分析使用，會深刻改變銀行創(chuàng)造價值的模式。但是，由于傳統(tǒng)上銀行更多強調(diào)事后統(tǒng)計工作（包括監(jiān)管統(tǒng)計、各類報表等），大量數(shù)據(jù)資源沒有得到充分挖掘，無法通過挖掘進行預測并支持經(jīng)營管理，銀行相比互聯(lián)網(wǎng)公司在這方面已經(jīng)處于劣勢。發(fā)現(xiàn)這個非常有價值的規(guī)律以后，超市對物品擺放進行了調(diào)整，將原