【正文】 年齡、性別及生活環(huán)境。如懷孕 6－ 8個(gè)月，產(chǎn)后不倒 2個(gè)月。如特定職業(yè)、嗜好等。 ? （ 2）補(bǔ)充調(diào)查問(wèn)卷。 2022/6/2 第六章 人身保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng) 38 ? 保險(xiǎn)承保的程序如下圖： 保戶(hù)填寫(xiě)投保單 展業(yè)人員初選 不承保 退回投保單 予以承保 三級(jí)核保 不承保 退單 予以承保 安排分保 簽發(fā)暫保單 2022/6/2 第六章 人身保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng) 39 ? 續(xù)前頁(yè) ： 登記編號(hào)、入承?？? 簽發(fā)正式保險(xiǎn)單 復(fù) 核 保 單 主管審核保單 向客戶(hù)發(fā)出保單 底單入檔、財(cái)會(huì)入帳 2022/6/2 第六章 人身保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng) 40 第四節(jié) 人身保險(xiǎn)的核保 ? 一、核保概述 ? 二、核保的內(nèi)容 ? 三、核保流程 2022/6/2 第六章 人身保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng) 41 一、核保概述 ? （一）核保的概念 ? 是保險(xiǎn)人對(duì)投保申請(qǐng)進(jìn)行評(píng)估 ， 決定是否接受投保 ， 并在接受風(fēng)險(xiǎn)的情況下 ， 決定保險(xiǎn)費(fèi)率的過(guò)程 。如果有誤，退回業(yè)務(wù)員糾正 。 ? 首先 ， 這種勞務(wù)活動(dòng)依賴(lài)于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)；其次這種勞務(wù)活動(dòng)體現(xiàn)在保險(xiǎn)產(chǎn)品的質(zhì)量上 。 2022/6/2 第六章 人身保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng) 16 三、保險(xiǎn)公司的設(shè)立 籌建 第七十二條 申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)自收到批準(zhǔn)籌建通知之日起 一年內(nèi) 完成籌建工作；籌建期間不得從事保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。 人們通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保單而成為公司所有人并可獲得分紅。 只有社員才能成為被保險(xiǎn)人，但是社員也可以不與保險(xiǎn)合作社建立保險(xiǎn)關(guān)系。 2022/6/2 第六章 人身保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng) 21 四、保險(xiǎn)公司的變更和終止 ? （二）保險(xiǎn)公司的終止 保險(xiǎn)公司的終止是指依法成立的保險(xiǎn)公司根據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)，終止保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，注銷(xiāo)法人資格的法律行為。 ? 承保后的分散是以再保險(xiǎn)和共同保險(xiǎn)為主要手段的 。 ? 不能承保的，將保險(xiǎn)費(fèi)和投保資料退還給業(yè)務(wù)員，由業(yè)務(wù)員將保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人并負(fù)責(zé)解釋工作 。 ? 。 ? 依據(jù)核保的信息，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行評(píng)估，并按照一定標(biāo)準(zhǔn)將保戶(hù)劃入某一風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的定量分析過(guò)程。 ? 據(jù)日本協(xié)榮生命保險(xiǎn)會(huì)社計(jì)點(diǎn)手冊(cè)查得有關(guān)因素的評(píng)分如下： 2022/6/2 第六章 人身保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng) 51 二、核保內(nèi)容（要素） ? 標(biāo)準(zhǔn)死亡率基數(shù) 100％ ? 危險(xiǎn)因素類(lèi)別 不利因素（加分） 有利因素（減分） ? 體格 （ 91＋ 87）－ 170＝ 8 － － ? 體重 61千克 － － ? 脈搏、血壓正常 － － ? 胃潰瘍（既往癥） ＋ 85 － ? 吸煙 ＋ 10 － ? 長(zhǎng)壽系家族 － 10 ? 文職人員 － － ? 兼職體檢醫(yī)生 ＋ 10 － 2022/6/2 第六章 人身保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng) 52 二、核保內(nèi)容（要素） ? 計(jì)算： ? 死亡指數(shù)＝ 100％＋ 105％－ 10％＝ 195％ ? 超過(guò)死亡指數(shù)（額外死亡率）為： ? 195％－ 100％＝ 95％ －－應(yīng)為次標(biāo)準(zhǔn)體。青壯年選擇較多，核保時(shí)主要考慮年齡、性別、健康狀況、職業(yè)、嗜好、經(jīng)濟(jì)狀況等。 。對(duì)被保險(xiǎn)人未來(lái)一年的醫(yī)療費(fèi)用損失、收入損失等能夠做出準(zhǔn)確預(yù)測(cè)。 2022/6/2 第六章 人身保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng) 50 二、核保內(nèi)容（要素） ? 例題： ? 某人 45歲，男性，告知事項(xiàng)：三年半前患胃潰瘍住院兩個(gè)月治愈，現(xiàn)身體健康；職業(yè)為公司文職人員；父母均年過(guò) 70仍健在；偶有飲酒，每天吸 10支煙；生活環(huán)境良好。方式：直接調(diào)查和間接調(diào)查；內(nèi)容：健康狀況、經(jīng)濟(jì)狀況 ? （ 6）財(cái)務(wù)報(bào)告。 ? 。 2022/6/2 第六章 人身保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng) 34 二、人身保險(xiǎn)承保流程 ? (三 )專(zhuān)業(yè)核保 ? 專(zhuān)業(yè)核保由負(fù)責(zé)核保工作的專(zhuān)業(yè)人員進(jìn)行。 2022/6/2 第六章 人身保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng) 28 二、 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的原則 ? （ 3） 風(fēng)險(xiǎn)分散原則 ? 是指由多個(gè)保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人共同分擔(dān)某一風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任 。 保險(xiǎn)公司的變更，特別是涉及重大問(wèn)題的變更，必須報(bào)經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)批準(zhǔn)。 2022/6/2 第六章 人身保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng) 8 一、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的組織形式 ? （四）保險(xiǎn)合作社 保險(xiǎn)合作社是由一些對(duì)某種風(fēng)險(xiǎn)具有同一保障要求的人，自愿集股設(shè)立的保險(xiǎn)組織。 2022/6/2 第六章 人身保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng) 6 一、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的組織形式 ? （三）相互保險(xiǎn)社 相互保險(xiǎn)社是由一些對(duì)某種危險(xiǎn)有同一保障要求的人組成的團(tuán)體。 ? 國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自受理開(kāi)業(yè)申請(qǐng)之日起六十日內(nèi)，作出批準(zhǔn)或者不批準(zhǔn)開(kāi)業(yè)的決定。 ? 保險(xiǎn)利潤(rùn)計(jì)算： ? 利潤(rùn)