【正文】 68 所謂重復(fù)保險是指投保人以同一保險標(biāo)的，同一保險利益，向兩個或兩個以上的保險人投保同一危險，保險金額總和超過保險標(biāo)的的價值。 所謂委付是指保險標(biāo)的發(fā)生推定全損時 ， 被保險人將保險標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險人 ， 而請求保險人按保險金額全數(shù)賠付的行為 。 ? 第六十一條 保險事故發(fā)生后，保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。 54 四 、 損失補償原則不適用于給付性合同 人身保險合同當(dāng)中的人壽保險和意外傷害保險合同不是補償性合同，而是給付性合同，保險金額是根據(jù)被保險人的需要和支付保險費的能力來確定，當(dāng)保險事故或保險事件發(fā)生時，保險人按雙方事先約定的金額給付。比如，在生存保險中，在保險期限屆滿時被保險人仍然健在，無意外事故的發(fā)生也談不上造成損失，但從另一個角度來看，人們年齡越高，體力越差，就更需要得到經(jīng)濟上的保障，而保險人于此時給付保險金，能夠達到雪中送炭的效果。 45 ? 一般認(rèn)為，自殺行為是在疾病直接影響下發(fā)生的，不屬于支配性因素。 經(jīng)常有這種情況，即損失是由一系列關(guān)聯(lián)的事件引起，這時要區(qū)別對待。 38 ?三、案例分析 ? 萊蘭航運公司訴諾威奇聯(lián)合火災(zāi)保險社案（ Leyland Shipping Co. V. Norwich Union Fire Insurance Society） ? 第一次世界大戰(zhàn)期間，萊蘭航運公司的一艘船舶在英吉利海峽航行時被德國潛水艇發(fā)射的魚雷擊中，船殼被擊出一個大洞。 （ 1）如果近因?qū)儆诔斜ｏL(fēng)險，則保險人承擔(dān)責(zé)任； （ 2）如果近因不屬于承保風(fēng)險，則保險人不承擔(dān)責(zé)任； （ 3）如果有的近因?qū)儆诔斜ｏL(fēng)險，有的近因不屬于承保風(fēng)險，則保險人是否承擔(dān)責(zé)任就要根據(jù)損失是否可以劃分來決定。 ? （ 1）如果判定 A是導(dǎo)致保險標(biāo)的損失的近因，則保險人承擔(dān)保險責(zé)任。 、 無效 、 失效或其他可解除的原因 ， 仍然向投保人簽發(fā)保險單 ， 并收取保險費 。 違反保證的法律后果： 除保險合同另有規(guī)定外 ， 保險人可以從被保險人違反保證之日起解除合同 ， 但是 ， 保險人在被保險人違反保證之前所承擔(dān)的責(zé)任 ， 則不能因此而受影響 。 11 ?人身保險： ? 新保險法第十二條第一款、第六款規(guī)定：“ 人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應(yīng)當(dāng)具有保險利益。 4 二、保險利益的要件 三、保險利益的意義 （一）規(guī)定保險保障的最高限度 （二）防止道德危險的發(fā)生 （三）區(qū)別保險與賭博的標(biāo)準(zhǔn) 5 ? 四、保險利益原則在財產(chǎn)保險與人身保險應(yīng)用上的區(qū)別 ? （一）需要擁有保險利益的主體不同 ? 在財產(chǎn)保險合同中，保險利益是對被保險人的要求；在人身保險合同中，保險利益是對投保人的要求。 ? 特定的保險標(biāo)的是保險合同訂立的必要內(nèi)容。” 新保險法第四十八條規(guī)定：“ 保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金 。 二是詢問告知 ， 我國新 《 保險法 》 第 16條的規(guī)定就屬此種 。 24 （四）禁止反言（禁止翻供） 禁止反言是指保險人明知有影響保險合同效力的因素或者事實存在 ， 卻以其言辭或行為誤導(dǎo)不知情的投保人或被保險人相信保險合同無瑕疵 ， 則保險人不得再以該因素或者事實的存在對保險合同的效力提出抗辯 ， 即禁止保險人反言 。能夠劃分開的，保險人將只承擔(dān)屬于承保風(fēng)險的近因所導(dǎo)致的損失賠償；不能劃分開的，保險人可與被保險人協(xié)商賠償。 多種原因同時發(fā)生或先后發(fā)生 ， 但都是相對獨立的 。 在這些原因中，新插入的、致使因果鏈中斷的原因就是近因。醫(yī)院的死亡證明書指出死亡原因是心肌梗塞。妻子李某遂以被保險人因疾病死亡，要求保險公司給付死亡保險金的，而保險公司則依據(jù)保險法的規(guī)定，以死者系自殺身亡，且自殺行為發(fā)生在訂立合同之后的兩年之內(nèi)為由，拒絕了周某的索賠要求，只同意退還保險單的現(xiàn)金價值。大多數(shù)人身保險合同都屬于給付性保險合同。 不定值保險 （ 提到的保險價值只是指事故發(fā)生時的保險價值 ） 53 （二）重置價值保險 所謂重置價值保險是指以被保險人重置或重建保險標(biāo)的所需費用或成本確定保險金額的保險 。 保險人依照本條第一款規(guī)定行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利 ，不影響被保險人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?shù)臋?quán)利 。 推定全損是指保險標(biāo)的遭受保險事故尚未達到完全損毀或完全滅失的狀態(tài) ， 但實際全損已不可避免；或者修復(fù)和施救費用將超過保險價值 。 67 二、重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t （一）重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t的含義 重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t也是損失補償原則的派生原則 。 其原因通常是由于投保人或被保險人的疏忽 ， 或者為求得更大的安全感 ， 當(dāng)然也有為謀取超額賠款而故意進行重復(fù)保險 。 （ 2） 委付應(yīng)就保險標(biāo)的的全部 。 第六十二條 除被保險人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法第六十條第一款規(guī)定的保險事故外，保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利。 56 代位追償原則是指在財產(chǎn)保險中 ， 保險標(biāo)的發(fā)生保險事故造成推定全損 ， 或者保險標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險損失 ，保險人按照合同的約定履行賠償責(zé)任后 ，依法取得對保險標(biāo)的的所有權(quán)或?qū)ΡｋU標(biāo)的損失負(fù)有責(zé)任的第三者的追償權(quán) 。 ? 給付性保險合同與人身保險合同基本上是一致的，但也有少數(shù)例外，有些人身保險合同亦有補償性質(zhì)，如疾病保險、傷害保險等，即以治療及住院等費用的補償為限。P302P307) 一、損失補償原則的含義 損失補償原則是指保險合同生效后 ， 如果發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失 ， 被保險人有權(quán)按照合同的約定 ， 獲得全面 、 充分的賠償；保險賠償是彌補被保險人由于保險標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟利益 . 被保險人不能因保險賠償而獲得額外的利益 。王女士被汽車輕微碰擦，如果發(fā)生在健康者身上，是不會導(dǎo)致死亡的，所以她身故的近因不是車輛碰擦，而是自身健康的原因 —— 即心臟病所致。兩天后，由于惡劣氣候，船舶受狂風(fēng)巨浪的沖擊，海水從破洞口不斷進入船艙內(nèi)，船舶最后沉沒。 ? （ 1）如果貨主投保的是一切險或是水漬險附加淡水雨淋險，則兩個近因都屬于承保風(fēng)險，所以可得到保險人的賠償。因此近因原則的確定對保險的作用是不言而喻的。 的請求完成應(yīng)當(dāng)由保險人完成的某一行為 ， 而事實上并未實施 ， 如保險單的批注 、 同意等 ，致使投保人或被保險人相信已完成 。 ?此外，告知的目的在于使保險人能夠正確估計其所承擔(dān)的危險；而保證則在于控制危險，減少危險事故的發(fā)生?！? ? 人身保險則著重強調(diào)投保人 在訂立保險合同時 對被保險人 必須具有保險利益 ，保險合同生效后，就不再追究投保人對被保險人的保險利益問題，法律允許人身保險合同的保險利益發(fā)生變化，合同的效力仍然保持。 除前款規(guī)定外，被保險人 同意 投保人為其訂立合同的