【正文】 暴風(fēng) 電線桿倒塌 火花 房屋燃燒 財(cái)產(chǎn)損失 70 一、近因原則的含義 ? 近因原則的含義是：在風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)標(biāo)的的損害關(guān)系中 ，如果近因?qū)儆诔斜ｏL(fēng)險(xiǎn) ， 保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；如果近因?qū)儆诔怙L(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn) ， 則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任 。 即： 賠償金額 =保險(xiǎn)金額 （ 損失率 免賠率 ） ② 相對(duì)免賠額 （ Franchise Or Franchise Deductibles)方式 。 39 二、補(bǔ)償原則的法律適用 （ 一 ） 超額保險(xiǎn)中超額部分無效 （ 二 ） 重復(fù)保險(xiǎn)的賠償金額總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值 40 補(bǔ)償原則的應(yīng)用 ? 按保險(xiǎn)金額或?qū)嶋H損失進(jìn)行補(bǔ)償 ? 保險(xiǎn)金額是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際投保金額 。 ” ? 總體而言 ， 人身保險(xiǎn)的可保利益產(chǎn)生于：本人；血緣 、 婚姻關(guān)系；經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系；勞動(dòng)雇傭關(guān)系 。 19 （四）棄權(quán)與禁止反言 ? 棄權(quán) ， 是指雙方當(dāng)事人任何一方放棄在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利 。 ? 對(duì)重要事實(shí)的陳述 ? 對(duì)一般事實(shí)的陳述 ? 對(duì)希望或想法的陳述 12 詢問與回答 ? 陳述可以在保險(xiǎn)合同磋商期間由投保人或被保險(xiǎn)人主動(dòng)作出 ， 也可以由投保人或被保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)人的詢問作出 。所謂重要 事實(shí)一般是指對(duì)保險(xiǎn)人決定是否承?；蛞院螚l件 承保起影響作用的事實(shí)，它影響保險(xiǎn)人決定是否接 受投保人的投保和確定收取保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)額。 保險(xiǎn)公司經(jīng)審核后 ， 認(rèn)為投保企業(yè)沒有告知自己處于高危地帶 ， 拒賠賠償 。 ? 如果是屬于被保險(xiǎn)人方面的原因 ， 未履行保證義務(wù)的 ，保險(xiǎn)人自其違約之日起不負(fù)賠償責(zé)任 ， 也不退還保險(xiǎn)費(fèi)；如果是由于不抗力的原因使被保險(xiǎn)人不能履行保證義務(wù)的 ， 保險(xiǎn)人可解除合同也可修改保證條件 ， 增收保險(xiǎn)費(fèi)以繼續(xù)承保 。保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，直至合同期滿。 其計(jì)算公式是： （ 1） 當(dāng)損失金額 ≤ 保險(xiǎn)金額時(shí)： 賠償金額 =損失金額 （ 2） 當(dāng)損失金額 保險(xiǎn)金額時(shí)： 賠償金額 =保險(xiǎn)金額 48 ? 王某擁有 100萬元的家庭財(cái)產(chǎn) ， 向保險(xiǎn)公司投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) ， 保險(xiǎn)金額為 60萬元 。 (P298例 3.) 58 保險(xiǎn)人的代位追償權(quán)與被保險(xiǎn)人對(duì)第三者索賠權(quán)的順序問題 ? 保險(xiǎn)人的代位追償權(quán)優(yōu)先行使 ? 保險(xiǎn)人的代位追償權(quán)與被保險(xiǎn)人對(duì)第三者的索賠權(quán)平等行使 ? 被保險(xiǎn)人對(duì)第三者的索賠權(quán)優(yōu)先行使 59 對(duì)被保險(xiǎn)人過錯(cuò)行為的懲罰 ? 在保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償之前 ， 被保險(xiǎn)人豁免了第三者的賠償責(zé)任 ， 被保險(xiǎn)人也無權(quán)向保險(xiǎn)人索賠 ， 保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任或相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金 。 。 57 代位追償權(quán)限 ? 保險(xiǎn)人在代位追償中僅享有被保險(xiǎn)人對(duì)第三者可以享有的權(quán)益 ， 但不能超過保險(xiǎn)人賠付的金額 。 計(jì)算公式是： 賠償金額 =損失金額 (保險(xiǎn)金額 /損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值 ) 46 某企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) ， 保險(xiǎn)金額為 2400萬元 ， 保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí) ， 保險(xiǎn)價(jià)值為 4000萬元 ， 若發(fā)生全部損失 ， 則保險(xiǎn)人賠償 2400萬元；若發(fā)生部分損失 ，損失金額為 3000萬元 ， 則按比例計(jì)算的賠償金額為多少 ？ 一批貨物 100件 ， 每件價(jià)格相同 ， 投保水漬險(xiǎn) ， 總保險(xiǎn)金額為 40萬美元 ， 在運(yùn)輸途中遭遇惡劣天氣 ， 貨物到達(dá)目的地發(fā)現(xiàn)有兩件受水漬斑損 ， 目的地完好價(jià)值每件為 4 400美元 ， 已損壞的兩件各售得 2 200美元和 880美元 。 ２、繼承。 23 （二）違反保證的處理 ? 保證是保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ) ， 被保險(xiǎn)人或投保人違反保證 ，保險(xiǎn)合同得以成立的依據(jù)就失去了 。 這時(shí) ， 當(dāng)?shù)靥幱诮叺屯莸貛У哪持髽I(yè)向保險(xiǎn)公司提出了投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)請(qǐng)求 ， 保險(xiǎn)公司同意承保 ， 雙方訂立了保險(xiǎn)合同 。 5 二、最大誠信原則的基本內(nèi)容 ? （ 一 ） 告知 （ Disclosure) ? （ 二 ） 陳述 （ Representation） ? （ 三 ） 保證 （ Warranty) 6 （一）告知 ? 告知主要是指 ， 投保人或被保險(xiǎn)人在簽訂保險(xiǎn)合同前或同時(shí) ， 應(yīng)將他所知道的或在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)知道的與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)盡量告訴保險(xiǎn)人 ， 通常稱之為告知義務(wù) 。 ? 投保人或被保險(xiǎn)人在投保單