【正文】 原因分析： ? 問題。 ?1998年，當(dāng)時(shí)貸款基準(zhǔn)利率超過10％，個(gè)人購房意愿不強(qiáng)，住房制度改革沒有根本性進(jìn)展，人民銀行決定對居民住房貸款實(shí)行優(yōu)惠利率。借款者的實(shí)際貸款利率為： 折扣貸款利率＝所欠利息 /收到貸款凈額＝ 240/1760=% ? 附加利率法 是一種所有應(yīng)付利息都在告知客戶應(yīng)付分期還款之前被加入貸款本金的貸款利息計(jì)算方法。 ?造成這一現(xiàn)象的因素： 合法性 外部信用環(huán)境 經(jīng)濟(jì)狀況和自然條件 內(nèi)部管理水平 資金供應(yīng)問題 167。 ? 一位剛從美國獲得博士學(xué)位歸國的教授，與一名正在做竹板凳的農(nóng)村婦女攀談，得知她辛苦工作，但收獲微薄。 ?持卡人可在該額度內(nèi)簽賬消費(fèi)或提取現(xiàn)金。 ? ?即商業(yè)銀行對個(gè)人發(fā)放的用于接受非義務(wù)教育期間的學(xué)雜費(fèi)、生活費(fèi)及其他相關(guān)費(fèi)用支出的人民幣貸款。 ?成立于 1919年的 通用汽車金融服務(wù)公司 ，是目前世界最大的汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，其資產(chǎn)規(guī)模高達(dá) 1700億美元， 2020年的利潤占通用汽車公司總利潤的 36％， 福特汽車金融服務(wù)的收入也大致占到整個(gè)福特汽車公司收入的 20％以上。 ? 抵押物風(fēng)險(xiǎn)。 ?。 ?金額 ：一般而言，汽車貸款的貸款金額，自用車貸款不超過借款人所購汽車價(jià)格的 80%；商用車貸款不超過所購汽車價(jià)格的 70%；二手車貸款不超過所購汽車價(jià)格的 50%。（見下圖） ?：由專業(yè)的按揭貸款證券化公司向商業(yè)銀行購買住房抵押貸款，以該資產(chǎn)為基礎(chǔ)向市場發(fā)行有價(jià)證券產(chǎn)品。 思考： ? 1998年，美國就已經(jīng)發(fā)生過次貸危機(jī)，當(dāng)年的次貸危機(jī)，歷時(shí)幾個(gè)月，一批從事次級貸款的機(jī)構(gòu)倒閉、離開、合并，剩下的機(jī)構(gòu)繼續(xù)賺錢。 ? 次級或 B級按揭 ：是指借款人信用評分在 620分以下，或收入較低、債務(wù)負(fù)擔(dān)過重的按揭貸款。然后向銀行違約，銀行收回抵押房產(chǎn)， 84萬貸款合同中止。斯密森向比爾德中心國民銀行申請了 3500美元的貸款，用于償付個(gè)人支出。 建立個(gè)人信用評分模型的步驟 建立個(gè)人信用評分模型的過程實(shí)際上也是一個(gè) 數(shù)據(jù)挖掘 的工程。 案例 4： 工商銀行某分行在審查 1筆 120萬元的個(gè)人經(jīng)營性貸款時(shí)，經(jīng)查詢個(gè)人征信系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)，該客戶在其他銀行有 1筆 23萬元的貸款，并且還款付息正常。 英國征信所 ? 19世紀(jì)中葉 ,從 倫敦的裁縫行業(yè) 開始 ,產(chǎn)生了最早的消費(fèi)者個(gè)人信用信息共享 ,由行業(yè)內(nèi)簡單互通消費(fèi)者守信情況 ,發(fā)展成為固定時(shí)間內(nèi)進(jìn)行信用信息交流 ,以此來防止消費(fèi)者違約和不守信用的現(xiàn)象增加。 五、個(gè)人 消費(fèi)貸款的操作要點(diǎn) 1)貸款的申請 a. 借款的動(dòng)機(jī)和用途； b. 借款的數(shù)額和種類； c. 申請人本人的有關(guān)資料； d. 銀行要求提供的其它有助于了解申請人信用狀況的合法資料 。 第四章 個(gè)人消費(fèi)貸款 本章目錄 學(xué)習(xí)指引 167。 2)信用分析和貸前調(diào)查 A. 借款人姓名 、 年齡 、 住址； B. 借款人職業(yè)及職業(yè)穩(wěn)定性； C. 借款人收入及其穩(wěn)定性 ， 借款人家庭收入及其穩(wěn)定性； D. 借款人消費(fèi)支出情況； E. 借款人承擔(dān)贍養(yǎng)義務(wù)及其穩(wěn)定性； F. 借款人本人及由其承擔(dān)贍養(yǎng)義務(wù)的家庭成員的健康狀況； G. 借款人的財(cái)產(chǎn)及其變現(xiàn)能力； H. 借款人 的信用履歷 。 ? 1830年 英國 倫敦成立了世界第一家征信公司 美國個(gè)人征信機(jī)構(gòu) ? 1860年 美國 紐約成立了第一家征信機(jī)構(gòu) ? 1960 年代，全球三大個(gè)人征信機(jī)構(gòu)巨頭：益西利（ Experian）、艾克發(fā)（ Equifax）、環(huán)聯(lián)（ Trans Union）在美國產(chǎn)生。該查詢結(jié)果與客戶本人的聲明相符，間接證實(shí)了客戶的信用度。 數(shù)據(jù)挖掘的五個(gè)步驟： 數(shù)據(jù)取樣 數(shù)據(jù)特征探索 數(shù)據(jù)調(diào)整 建立數(shù)據(jù)模型 模型評估 （四）典型的個(gè)人信用評分模型 FICO信用分模型 ? FICO模型 是 20世紀(jì) 50年代由工程師 費(fèi)爾和艾薩科 發(fā)明的一個(gè)信用計(jì)量模型。銀行使用評分制度對申請進(jìn)行評估，該制度中包含下列劃分因素，括號中的數(shù)字是相應(yīng)分值： 信用等級（優(yōu)秀， 3；一般， 2；差或無記錄， 0） 目前職位工作時(shí)間（ 5年及以上， 6； 1~5年， 3） 目前住所居住時(shí)間（ 2年以上， 4； 1~2年， 2； 1年以下， 1） 住宅電話（有， 1；無， 0） 銀行賬戶（有， 2；無， 0 ） ? 銀行一般向 9分或以上的客戶發(fā)放貸款，斯密森先生信用等級一般，在當(dāng)前公司工作 3年，在目前住址居住了 2年，家中有電話，無銀行賬戶，問斯密森先生是否可以獲得所申請貸款？ 例 2： ? 某銀行在審查過去批準(zhǔn)的貸款中發(fā)現(xiàn)，信用評分在 40分或以下的客戶中，有 35%（即 10615位客戶）成為壞賬，平均每個(gè)賬戶損失 1200美元，通過檢查成功的信貸賬戶，銀行發(fā)現(xiàn) 12%的優(yōu)秀客戶（即 3640位客戶）得分不超過 40分，這些得分低但賬戶狀況良好的客戶為銀行帶來大約每賬戶 1500美元的平均收益。 ? 最后結(jié)果， 自己人（們） 凈收益 14萬。其違約風(fēng)險(xiǎn)自然要大得多，利率也要高得多。 10年后發(fā)生的次貸危機(jī)與之有何不同？ （五）住房抵押貸款的市場運(yùn)作 ?一級市場運(yùn)作 ?接受申請（貸款啟動(dòng)） ?向申請人提供貸款信息：利率及相關(guān)費(fèi)用、約束條款等 ?貸款的調(diào)查與評估 ?完成貸款手續(xù)：簽合同、收費(fèi)、辦理抵押登記、放貸 ?二級市場運(yùn)作 ?出售 ?貸款證券化 住房抵押貸款證券化 ?概念： 把金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的住房抵押貸款轉(zhuǎn)化為抵押貸款證券（主要是債券），然后通過在資本市場上出售這些證券給市場投資者，以融通資金，并使住房貸款風(fēng)險(xiǎn)分散為由眾多投資者承擔(dān)。如美國的三大政府支持企業(yè)房利美，房貸美，吉利美。 ?汽車消費(fèi)貸款是消費(fèi)貸款的最主要品種之一。如受汽油價(jià)格的影響 ?、司法執(zhí)行難。 （五）我國發(fā)展汽車消費(fèi)貸款的一般分析 ?現(xiàn)狀： ?在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家，消費(fèi)貸款在全部貸款中的比例平均為 30%50%，其中，美國高達(dá) 70%，德國為 60%。 ?國際汽車金融服務(wù) 早已不是簡單的分期付款服務(wù)，涉及到盈利模式、融資結(jié)構(gòu)、信用管理、產(chǎn)品開發(fā) 四個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié) ，并通過汽車金融機(jī)構(gòu)、汽車金融工具、汽車金融市場、汽車供應(yīng)者及汽車需求者組成了 完整的金融框架。 貸款期限 一般為 1至 6年， 貸款額度 一般以受教育人在校就讀期間所需學(xué)雜費(fèi)和生活費(fèi)用總額為限。 ?信用卡信用額度的高低因人而異 。細(xì)問下去，原來她買材料的錢來自高利貸。 消費(fèi)貸款定價(jià) ?消費(fèi)信貸定價(jià)的一般原則 ?影響消費(fèi)信貸定價(jià)的因素 ?消費(fèi)信貸定價(jià)方法 消費(fèi)信貸定價(jià)的一般原則 ?成本收益原則： 要求消費(fèi)信貸的 收益要與資金 成本 相匹配，不能出現(xiàn)利率倒掛現(xiàn)象。 例：如果客戶申請 2020美元，使用附加利率法利率為 12％， 12個(gè)月等額月供還款，應(yīng)付總額應(yīng)為 2020美元本金加上 240美元利息，即 2240美元。 ?1999年為刺激國內(nèi)消費(fèi)需求，又進(jìn)一步擴(kuò)大優(yōu)惠幅度，對拉動(dòng)國內(nèi)消費(fèi)需求發(fā)揮了重要作用。 ? 。 ?雖然固定利率房貸的上市引起了廣泛關(guān)注，但與媒體的熱捧相反，該項(xiàng)業(yè)務(wù)并沒有引來多少購房者的青睞。 ? 這標(biāo)志著以商業(yè)銀行自營性住房信貸業(yè)務(wù)和委托性住房存貸款業(yè)務(wù)并存的住房信貸模式基本確立。當(dāng)貸款到期時(shí)，客戶必須償還全部的 2020美元。 ? 雖然小額信貸已漫延至全球，但全球大部分小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)性低，可持續(xù)發(fā)展的小額信貸機(jī)構(gòu)占比只有 10%。 ?思考： 信用卡透支是否真的能夠代替?zhèn)€人消費(fèi)貸款呢？ ? 1976年的孟加拉。是 銀行信用評分系統(tǒng)根據(jù)申請人所提供的各方面資料綜合評定出的。 ③ 貸款利率： 國家助學(xué)貸款執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的同期限貸款基準(zhǔn)利率，不上浮。 ?在西方發(fā)達(dá)國家， 汽車信貸服務(wù) 早已廣泛普及，并成為各大汽車廠商爭奪消費(fèi)者的競爭手段。 ? 保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。如車價(jià)貶值。 貸款利率： 按中國人民銀行規(guī)定的貸款基準(zhǔn)利率執(zhí)行，允許浮動(dòng) 期限： 一般不超過 5年。 國際上資產(chǎn)證券化模式 ： ? ：即將住房抵押貸款資產(chǎn)信托于受托機(jī)構(gòu)，由受托機(jī)構(gòu)以上述資產(chǎn)所產(chǎn)生的現(xiàn)金流為償付基礎(chǔ)，向資本市場發(fā)售信托受益憑證。 聯(lián)系實(shí)際思考： ?一些發(fā)展中大國正在競相建立 美國式的消費(fèi)主導(dǎo)型經(jīng)濟(jì) ，但如何使本國的消費(fèi)者信貸業(yè)務(wù)避免像美國高風(fēng)險(xiǎn)抵押貸款市場那樣出現(xiàn)問題，正成為這些國家面臨的重大挑戰(zhàn)。 按照美國通用的 FICO信用評分體系， 借款人的評分應(yīng)在 660分以上。成交后，過手的 120萬抵清流動(dòng)資金 36萬，償還銀行 A貸款49萬，再減啟動(dòng)資金 21萬，實(shí)際到手 14萬，尚有房產(chǎn)一處，銀行 B貸款 84萬。（ 2020年上） 全國個(gè)人信用評分系統(tǒng) 例 1： ? 詹姆斯 數(shù)據(jù)倉庫 ：是一種以數(shù)據(jù)分析、決策支持為目的的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)形式。 案例 3說明： ?對于通過銀行按揭買賣多套房產(chǎn)的 “ 炒房 ” 者，商業(yè)銀行對這種客戶新的貸款申請會采取慎重態(tài)度。 ?消費(fèi)者： 一方面約束自己的信用行為，一方面可以從征信機(jī)構(gòu)獲取對自己信用狀況的評價(jià)及依據(jù)。 三、個(gè)人消費(fèi)貸款的種類 ? 按提供貸款期限的長短 ? 短期消費(fèi)貸款 ? 中期消費(fèi)貸款 ? 長期消費(fèi)貸款 ? 按信用方式和信用工具 ? 分期付款貸款 ? 按揭貸款 ? 信用卡貸款 ? 支票信貸 ? 反抵押貸款 ? 按貸款用途 ? 個(gè)人住房貸款 ? 汽車消費(fèi)貸款 ? 個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款 ? 個(gè)人助學(xué)貸款 ? 旅游消費(fèi)貸款 分類 四、個(gè)人消費(fèi)信貸的特點(diǎn) 以分期付款償還方式為主； 貸款期限長； 對利率變化的敏感性低； 發(fā)展受經(jīng)濟(jì)周期和其所臵身的文化傳統(tǒng) 影響大； 消費(fèi)者在信用交易中處于弱者地位； 銀行需要獲取個(gè)人信用信息與保護(hù)個(gè)人 隱私存在矛盾； 個(gè)人消費(fèi)信貸的競爭主要是服務(wù)品質(zhì)和 風(fēng)險(xiǎn)控制能力的競爭。 概述 167。 是否與銀行發(fā)生過借款往來 ， 有無違約記錄； I. 借款人可以提供的貸款抵押物及其質(zhì)量等 。 ?百余年間，美國的征信機(jī)構(gòu)始終保持了其獨(dú)特之處，其中最為突出的就是它的私有性原則 、 商業(yè)性原則 、 獨(dú)立性原則以及 披露性原則 。在綜合考慮客戶提供的抵押物和還款能力之后，工行做出放貸決定，原來需 1個(gè)多月的貸款時(shí)間縮短為兩個(gè)星期。 ?該模型利用高達(dá) 100萬的大樣本數(shù)據(jù)首先將消費(fèi)者的 5C指標(biāo)進(jìn)行具體刻化，再將深度指標(biāo)分檔計(jì)分，加權(quán)得出最終總分，打分范圍為 325—900。如果銀行的信貸部門遵循只向得分高于 40的客戶發(fā)放貸款的決策原則，且將來信用賬戶的平均收入和損失不變，問銀行預(yù)期將避免多少凈損失？ 解答： ? 10615 1200－ 3640 1500=7278000(美元 ) 三、消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的綜合措施 ?完善相應(yīng)的法律體系 ?建立銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理體系 ?實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款證券化 ?完善消費(fèi)貸款的擔(dān)保制度 ?通過保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn) ?實(shí)行浮動(dòng)貸款利率和提前償還罰息 167。 銀行內(nèi)控機(jī)制不健全 ,操作風(fēng)險(xiǎn)管理不足 ?一是 貸前審查不嚴(yán) 。 ? AltA級按揭或“等同 A級”