小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)管理辦法(更新版)
【正文】 制度，按照貸款“三查”程序規(guī)范操作，簽訂借款合同，確保借款憑證、有關(guān)合同填寫要素完整、一致、做到合法有效，規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn)。一般包括貸款管理規(guī)章制度不健全、信貸崗位責(zé)任不明確、信貸檔案不規(guī)范、客戶資料不全面以及信貸管理內(nèi)控機(jī)制不完善等；對(duì)不符合貸款基本條件的借款人發(fā)放貸款、不按規(guī)定辦理貸款擔(dān)保、不按規(guī)定用途或超權(quán)限發(fā)放貸款；貸款“三查”或?qū)徺J分離操作不規(guī)范、信 貸監(jiān)管制度不落實(shí)、信貸信息資料缺乏、借款合同要素不全、信貸文本遺失或失效、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)失真、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)失誤以及其他違反貸款管理制度的各種違規(guī)操作行為和工作失誤等。 ㈡市場(chǎng)預(yù)警信號(hào)。 第九條 政策風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。 ⑵定量分析預(yù)測(cè)。 第三章 貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè) 第六條 貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)是指運(yùn)用定性和定量分析的方法，對(duì)各種貸款風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)及風(fēng)險(xiǎn)程度識(shí)別和測(cè)定。 第三條 貸款風(fēng)險(xiǎn)管理原則。防范、控制和化解各類貸款風(fēng)險(xiǎn)，從而降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款質(zhì)量。 （三） 操作風(fēng)險(xiǎn)主要來自公司內(nèi)部控制和對(duì)借款人所獲取或了解掌握信息不對(duì)稱因素產(chǎn)生的貸款決策失誤和員工職業(yè)道德因素以及違反操作規(guī)程形成的貸款不能按期收回或損失風(fēng)險(xiǎn)。主要包括對(duì)借款人法定代表人素質(zhì)、經(jīng)營管理水平、內(nèi)部控制能力、信譽(yù)程度和發(fā)展前景分析；宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化所產(chǎn)生的影響：特定行業(yè)或地區(qū)的經(jīng)濟(jì)政策、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、市場(chǎng)供求變化、價(jià)格震蕩等情況；各種災(zāi)害等不可抗衡的外部因素或訴訟、疫情等突發(fā)事件影響的分析。宏觀預(yù)警是在微觀預(yù)警的基礎(chǔ)上，通過對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類監(jiān)測(cè)，依據(jù)貸款組合風(fēng)險(xiǎn)分析，綜合評(píng)價(jià)貸款質(zhì)量狀況，判斷公司或區(qū)域或行業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)程度。一般包括借款人各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)如流動(dòng)性比率、資產(chǎn)負(fù)債率、存貨周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收賬款回收率、現(xiàn)金流量 等指標(biāo)低于同行業(yè)平均或有較大變動(dòng)。 第十一條 操作風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警主要通過本公司內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)反映。 第十五條 嚴(yán)格執(zhí)行本公司小額貸款操作規(guī)程。 第二十條 對(duì)已經(jīng)發(fā)生的政策風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)與政府溝通，爭取按照規(guī)定落實(shí)“三農(nóng) 39。借款人確無貨幣資金或貨幣資金不足以償還貸款本金和利息，應(yīng)對(duì)借款人事先抵押和質(zhì)押財(cái)產(chǎn)辦理以資抵債，通過處置抵債資產(chǎn)收回貸款本金和利息。 （七） 辦理呆賬核銷。通過貸款質(zhì)量五級(jí)分類判 斷 借款人及時(shí)足額歸還貸款本息的可能性。根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)的高 危行業(yè)、高危品種的分布情況，強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警功能。建立貸款審查委員會(huì)，明確其職能和責(zé)任。
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