【正文】 款重點(diǎn)投向盈利高的客戶群體。 二、憑要素齊全的提前還款、展期、更改還款帳戶的申 請(qǐng)審批表，在個(gè)貸系統(tǒng)前臺(tái)辦理提前還款、展期、更改還款帳戶的核算處理。 （一）保證信息包括保證人證件類型、證件號(hào)碼、保證期間起止時(shí)間、保證金額； （二）抵押信息包括抵押人姓名、身份證號(hào)碼、地址、郵編、抵押物名稱、評(píng)估單位、物權(quán)證號(hào)碼、投保情況、保險(xiǎn)受益人、保險(xiǎn)單號(hào)碼、保險(xiǎn)期間起止時(shí)間、擔(dān)保主債權(quán)、抵押物評(píng)估價(jià)值、抵押率、抵押物存放地址、抵押物登記機(jī)關(guān)、抵押物使用情況等； （三）質(zhì)押信息包括質(zhì)押人姓名、身份證號(hào)碼、地址、郵編、出質(zhì)時(shí) 間、質(zhì)物名稱、單證號(hào)碼、質(zhì)押方式、擔(dān)保主債權(quán)、質(zhì)物評(píng)估價(jià)值、質(zhì)押率、質(zhì)物保管地點(diǎn)等； （四）在“個(gè)人貸款調(diào)查審批表”錄入初審意見； （五）將申請(qǐng)貸款請(qǐng)求上傳分行。 — 6 — 經(jīng)營(yíng)類貸款： 1．測(cè)算借款金額與其經(jīng)營(yíng)計(jì)劃是否相適應(yīng)（以完稅稅票或現(xiàn)金流量證明確定其經(jīng)營(yíng)情況）； 2．了解借款人自籌資金部分是否落實(shí)； 3．了解其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的季節(jié)性、原材料來源渠道、原材料庫(kù)存的合理性、存貨周轉(zhuǎn)率以及銷售渠道是否可靠通暢。 （ 七）借款人還款能力：分消費(fèi)類和經(jīng)營(yíng)類貸款。 1．查詢借款人在我行信用記錄，是否 曾有逾期、欠息，應(yīng)具體說明時(shí) — 4 — 間、金額和次數(shù)； 2．查詢借款人在他行信用記錄，可以采取向同業(yè)電話或信函征詢的方法； 3．查詢借款人在貸款人認(rèn)可征信機(jī)構(gòu)的信用記錄。 1．借款人有效身份證件和現(xiàn)住址； 2．借款人的婚姻狀況及盡可能審核借款人配偶的身份證明； 3．借款人及配偶工作經(jīng)歷及個(gè)人學(xué)歷情況。所有借款人提交的申請(qǐng)資料必須是原件，確認(rèn)材料真實(shí)性后，復(fù)印件留存。 第二條 為確保個(gè)人貸款業(yè)務(wù)操作流程正常運(yùn)行，分設(shè)營(yíng)銷崗、審查崗、決策崗、檔案管理崗、綜合崗等崗位。 — 3 — 第五條 初審 一、初審方式。 1．職業(yè)穩(wěn)定性：（ 1）借款人所在單位行業(yè)及性質(zhì)；（ 2）工齡，特別是在目前崗位工作的年限；（ 3）職業(yè)收入，必須分別說明穩(wěn)定性收入和臨時(shí)性收入的金額和收入時(shí)間。 （五）借款用途和原因。 償債比率 =平均每月還款金額247。 1．了解抵押物是否有《土地使用權(quán)證》、《房屋所有權(quán)證》，是否屬拆遷范圍，建設(shè)手續(xù)是否合法、齊全； 2．了解抵押物有無(wú)權(quán)屬糾紛，或期房情況下能否辦理上述房屋產(chǎn)權(quán)證； 3．測(cè)算抵押物的價(jià)值與借款金額是否相適應(yīng)； 4．了解抵押（質(zhì)）物是否已作擔(dān)保、掛失或依法凍結(jié)止付，把握質(zhì)物真實(shí)性、有效性、合規(guī)性； 5．了解保證人基本信息及財(cái)務(wù)信息，對(duì)新的保證人必 須采用雙人核保。 第八條 審批 在授權(quán)范圍內(nèi)審批貸款，通過系統(tǒng)和在“個(gè)人貸款調(diào)查審批表”簽署貸款與否、額度、期限、利率、還款方式、擔(dān)保措施等明確意見及相關(guān)理由。 五、個(gè)貸業(yè)務(wù)的核算參照浦銀濟(jì)發(fā)（ 2021） 185號(hào)文件的有關(guān)規(guī)定辦理。對(duì)批 準(zhǔn)戶數(shù)按貸款金額、月收入、家庭年收入、信用評(píng)估得分、貸款期限、文化程度、職業(yè)、擔(dān)保方式、貸款種類等進(jìn)行統(tǒng)計(jì)、分析。 二、經(jīng)營(yíng)類貸款檢查和監(jiān)控 （一）貸后檢查 貸后檢查針對(duì)每筆貸款，原則上在貸款發(fā)放后 15 天內(nèi)及時(shí)對(duì)借款用途進(jìn)行檢查。 — 13 — （四）貸款預(yù)警 通過分析財(cái)務(wù)報(bào)表，瀏覽報(bào)紙、雜志和行業(yè)出版物，發(fā)現(xiàn)借款人的預(yù)警信號(hào)。 第十四條 保險(xiǎn)理賠 對(duì)由保險(xiǎn)公司提供履約保證保險(xiǎn)的，必須根據(jù)保險(xiǎn)合同約定，及時(shí)將逾期貸款提交保險(xiǎn)公司理賠。 第十六條 變更借款合同 一、借款合同需要變更時(shí)，應(yīng)由借貸雙方協(xié)商同意，并依法簽訂變更協(xié)議；有保證人的，應(yīng)征得保證人同意。 二、在還款期限內(nèi)，借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力的，應(yīng)由其財(cái)產(chǎn)合法繼承人在繼承財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)或其監(jiān)護(hù)人在借款人財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)繼續(xù)履行借款合同；擔(dān)保人系法人的，如發(fā)生合并、分立或破產(chǎn)時(shí) ，應(yīng)由合并、分立或改制后的法人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，并辦理相關(guān)手