【正文】 但不知如何操作的占5%。當(dāng)被問到是否愿意嘗試使用互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)和電話銀行時，有81%的消費(fèi)者表示愿意嘗試使用。（2）居民和企業(yè)對新型支付方式和互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的接受度較低。有手機(jī)的居民占99%、家里能上網(wǎng)的占77%，一般用手機(jī)上網(wǎng)的占61%、用家里電腦上網(wǎng)的占30%。小微企業(yè)融資環(huán)境還有待優(yōu)化。%，城鄉(xiāng)常住居民人均可支配收入分?e為25595元、8855元，%、%。通過云端管理和農(nóng)資電商掌握的生產(chǎn)、交易等信息，為農(nóng)戶分類提供貸款，而貸款形成的債權(quán)可以在第三方P2P平臺銷售?？夏醽哅FI Musoni的信貸員使用智能手機(jī)和平板電腦拍攝客戶的數(shù)碼照片和身份證件，隨后將其與其他應(yīng)用程序信息一起上傳到總部，這個過程降低了金融機(jī)構(gòu)做信貸決策的時間和成本，從而提高了Musoni在短時間內(nèi)發(fā)放更多貸款的能力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有覆蓋范圍廣、便捷高效、交易成本低等特點(diǎn)，基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展普惠金融并且構(gòu)筑基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普惠金融體系總體架構(gòu)，解決了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點(diǎn)不足的缺陷，擴(kuò)大了客戶服務(wù)半徑，降低了金融服務(wù)價格，創(chuàng)新了金融服務(wù)方式，為我國普惠金融發(fā)展提供了新路徑。截至2013年8月末，是全國網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模最大、覆蓋面最廣、服務(wù)客戶數(shù)量最多的商業(yè)銀行；，居中國銀行業(yè)第七位；，居全國銀行業(yè)第四位。要充分發(fā)揮政府主導(dǎo)作用，完善區(qū)域信用評價體系，努力推進(jìn)社會信用建設(shè)，優(yōu)化普惠金融生態(tài)環(huán)境。以普惠金融為方向，發(fā)揮政策性、商業(yè)性和合作性金融的作用，進(jìn)一步深化農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)改革，構(gòu)建多層次、多樣化、適度競爭的普惠金融服務(wù)體系。三是做好社區(qū)金融，改善社區(qū)居民金融服務(wù)?！彼硎?，自成立以來，中國郵政儲蓄銀行秉承“人嫌細(xì)微，我寧繁瑣；不爭大利，但求穩(wěn)妥”的精神，堅持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小企業(yè)的市場定位，依托獨(dú)特的網(wǎng)絡(luò)關(guān)系、地緣優(yōu)勢和品牌效應(yīng)，緊密結(jié)合經(jīng)濟(jì)社會轉(zhuǎn)型發(fā)展需要，積極創(chuàng)新信貸品種和服務(wù)模式，充當(dāng)起了中國普惠金融的先行建設(shè)者、小額信貸的主要提供者、社會責(zé)任的重要承擔(dān)者和實(shí)現(xiàn)國家戰(zhàn)略使命的堅定推動者，走出了一條獨(dú)特的普惠金融模式下的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展道路。他希望中國郵政儲蓄銀行繼續(xù)探索，大膽創(chuàng)新，在推動普惠金融發(fā)展方面發(fā)揮更重要的作用，要積極探索解決各類群體尤其是弱勢群體金融服務(wù)的可得性問題，同時加大普惠金融產(chǎn)品、市場、機(jī)構(gòu)、流程、系統(tǒng)、制度等創(chuàng)新，提升服務(wù)水平和商業(yè)可持續(xù)能力。近年來人民銀行積極參與國際組織有關(guān)金融普惠發(fā)展的活動，在推動普惠金融發(fā)展方面也摸索了一些好的做法。全國政協(xié)經(jīng)濟(jì)委員會副主任、中國銀監(jiān)會原主席劉明康，中國人民銀行副行長劉士余，中國銀監(jiān)會監(jiān)管四部主任沈曉明等出席論壇并作重要講話。二是同業(yè)要合作。第三，業(yè)務(wù)發(fā)展風(fēng)險較高。另外，貴州信合積極與團(tuán)省委共同發(fā)起“春暉行動”，開展了“春暉感恩教育”“春暉行動――我與家鄉(xiāng)共發(fā)展”“春暉映晚晴”“溫暖貧困母親”“春暉助學(xué)”等系列主題活動。六是實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)補(bǔ)貼資金省級代理發(fā)放，保障補(bǔ)貼資金安全。同時，在城郊商貿(mào)流通區(qū)、農(nóng)村邊遠(yuǎn)地區(qū)行政村或農(nóng)戶居住相對集中的自然村安裝農(nóng)信銀自助服務(wù)終端3556臺、POS機(jī)8312臺、ATM1290臺，讓農(nóng)民在家門口就能享受到快捷、便利、安全的金融服務(wù)。同時，貴州農(nóng)信在全省開展以誠信社區(qū)、誠信商圈、誠信小微企業(yè)為主要內(nèi)容的城區(qū)信用工程創(chuàng)建活動，在打造城鄉(xiāng)信用工程的基礎(chǔ)上大力營造“信用是金、信用生金”的良好金融生態(tài)氛圍，助推“誠信貴州”建設(shè)。貴州省農(nóng)信社能在激烈的市場競爭中取得較大突破，與勇當(dāng)發(fā)展普惠金融主力軍是分不開的。[4]劉運(yùn)濤，[J].金融發(fā)展評論，2015，（8）：141146。站點(diǎn)工作人員因不屬于金融機(jī)構(gòu)人員缺乏相應(yīng)制約，在代辦金融業(yè)務(wù)、采集個人信息過程中，面對利益利誘，有可能侵害金融機(jī)構(gòu)、信息主體等的利益。政府依托行政資源優(yōu)勢，在政策出臺、財政補(bǔ)貼、資金投入、第三方平臺引入等方面給予支持；人民銀行依托金融管理優(yōu)勢，在業(yè)務(wù)開辦、貨幣政策工具運(yùn)用等方面給予傾斜；金融機(jī)構(gòu)依托信貸資金優(yōu)勢，提升業(yè)務(wù)辦理手續(xù)費(fèi)、精簡業(yè)務(wù)辦理流程等方面積極推進(jìn)。（三）“基礎(chǔ)金融不出村、綜合金融不出鄉(xiāng)鎮(zhèn)”的服務(wù)功能普惠金融綜合服務(wù)站的主要功能包括：農(nóng)村金融服務(wù)站、信息采集服務(wù)站、農(nóng)村電商服務(wù)站、農(nóng)村商超服務(wù)站、農(nóng)村物流服務(wù)站（簡稱“五站統(tǒng)建”）。因此，筆者認(rèn)為，就欠發(fā)達(dá)地區(qū)而言，普惠金融綜合服務(wù)站建設(shè)不能走單一的政府化模式或者市場化模式，必須運(yùn)用政府“有形的手”彌補(bǔ)市場失靈，在政府行為的引導(dǎo)下實(shí)施市場行為，促進(jìn)站點(diǎn)可持續(xù)發(fā)展。（二）市場化建設(shè)模式由市場主導(dǎo)推進(jìn)建設(shè)，主要依靠市場進(jìn)行資源配置，必要時可采取一定積極措施引導(dǎo)市場，但不干預(yù)市場，尊重市場優(yōu)勝劣汰的自然選擇。關(guān)鍵詞：普惠金融；金融綜合服務(wù)站；可持續(xù)中圖分類號： 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：167400172017（8）004204有效提升金融服務(wù)的覆蓋面和便利度是增強(qiáng)金融服務(wù)可得性的關(guān)鍵。但同樣受欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融欠發(fā)達(dá)的影響，普惠金融綜合服務(wù)站的“存活”問題尤為突出，建成后能否具有可持續(xù)性值得思考?！??務(wù)院關(guān)于印發(fā)推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（20162020年）》中普惠金融的定義為“立足機(jī)會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)”。金融機(jī)構(gòu)、物流和電商可根據(jù)市場需求自主選擇是否進(jìn)駐站點(diǎn)開展業(yè)務(wù)，若開展則必須按照統(tǒng)一的制度布放金融機(jī)具、宣傳資料等，承擔(dān)部分經(jīng)營費(fèi)用。（四）“普惠金融教育培訓(xùn)基地”的有效補(bǔ)充受經(jīng)濟(jì)、交通、人文等多方面影響，農(nóng)村地區(qū)群眾金融知識普遍缺乏，亟待通過教育引導(dǎo)其積極參與金融活動，運(yùn)用現(xiàn)代金融工具發(fā)展生產(chǎn)、改善生活，更好地擴(kuò)大金融需求、活躍金融市場、維護(hù)金融穩(wěn)定，進(jìn)而增強(qiáng)站點(diǎn)的可持續(xù)性。（三）切實(shí)防范各類風(fēng)險安全風(fēng)險。（五）不斷強(qiáng)化金融知識普及教育站點(diǎn)可持續(xù)發(fā)展的重要前提是金融市場的活躍度，金融知識普及教育是活躍金融市場的重要舉措，反之，站點(diǎn)也是面向當(dāng)?shù)厝罕婇_展金融知識普及的重要載體。普惠金融的主要任務(wù)就是為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)不到的小微企業(yè)和貧困人口提供機(jī)會。一是啟動農(nóng)村信用工程，助推“誠信貴州”建設(shè)。同時，支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款余額7960萬元，帶動了近74萬人就近就業(yè)。在貴州籍農(nóng)民工較多的廣東、福建等?。ㄊ校┰O(shè)立13個農(nóng)民工金融服務(wù)中心，有序引導(dǎo)支持外出農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，取得了良好社會效益和經(jīng)濟(jì)效益。目前，貴州農(nóng)信已通過“信合惠農(nóng)一折通”累計無償代理發(fā)放中央和省級涉農(nóng)補(bǔ)貼資金300億元，讓全省1497個鄉(xiāng)鎮(zhèn)740萬農(nóng)戶及時、安全、方便地領(lǐng)取涉農(nóng)補(bǔ)貼資金。首先，部分經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)尤其是基礎(chǔ)金融服務(wù)薄弱地區(qū)的經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)虧損比較嚴(yán)重。例如受到人民銀行貸款規(guī)模限制，頭寸無法投放，大量信用評級較好的農(nóng)民無法得到貸款等。目前，農(nóng)信社和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速，但沒有專門規(guī)范其運(yùn)行發(fā)展的法律法規(guī)，在農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務(wù)時只能以已有的《商業(yè)銀行法》《保險法》《貸款通則》等為依據(jù)。鑒于大中型企業(yè)和富裕人群已經(jīng)擁有了金融服務(wù)的機(jī)會，建立普惠型金融的主要任務(wù)就是讓正規(guī)金融體系之外的廣大低收入群體獲得金融服務(wù)。一是金融穩(wěn)定當(dāng)中的系統(tǒng)重要性。如何能夠更好地運(yùn)用科技成果，發(fā)揮實(shí)體網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，把握時代脈搏，做好普惠金融服務(wù)，是亟需思考和解決的課題，也是全球郵政儲蓄銀行共同面臨的全新課題。中國郵政儲蓄銀行堅持把小額貸款業(yè)務(wù)作為長期、核心的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，緊密結(jié)合中國國情和本行實(shí)際，探索小額貸款技術(shù)，成功破解農(nóng)戶融資服務(wù)難題。此外，中國郵政儲蓄銀行做好普惠金融，還得益于兩點(diǎn)：一是構(gòu)建新型人才培養(yǎng)機(jī)制。三是探索設(shè)立普惠金融服務(wù)基金。自1998年開始，世界儲協(xié)每年下半年舉辦郵政銀行論壇，圍繞相關(guān)議題，為郵政銀行類會員機(jī)構(gòu)提供溝通、交流與合作的平臺，分享改革與發(fā)展經(jīng)驗(yàn)。關(guān)鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+”；普惠金融；農(nóng)村地區(qū)；金融服務(wù)中圖分類號： 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：167400172018（2）008105一、引言自2004年開始，我國連續(xù)出臺了十個“中央一號”文件，提出一系列包括普惠金融理念在內(nèi)的加快農(nóng)村金融體制改革的政策，降低了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，鼓勵小額貸款公司的發(fā)展，形成了以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、小額貸款公司為主體，商業(yè)性、政策性、合作性融合的金融體系。相關(guān)研究數(shù)據(jù)表明，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)越來越依賴于數(shù)字化工具進(jìn)行交易。針對農(nóng)產(chǎn)品交易特性，可以提供數(shù)字發(fā)票貼現(xiàn)和數(shù)字倉庫收據(jù)，數(shù)字發(fā)票貼現(xiàn)通常含有交易中農(nóng)產(chǎn)品基本信息、價格、買賣家以及農(nóng)戶供應(yīng)商等，架起了農(nóng)戶和金融服務(wù)商之間的信息橋梁，提高了對農(nóng)戶的交易支付時效。2010年，宜信正式在農(nóng)村鋪設(shè)線下服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，成立農(nóng)商貸，通過培養(yǎng)線下信貸員，進(jìn)而開發(fā)客戶，根據(jù)客戶申請進(jìn)行入戶調(diào)查，對農(nóng)戶進(jìn)行全面審核，給予授信。2016年，%。同比增長15%，%，農(nóng)戶信用貸款比例進(jìn)一步提升，%，較全省高出15個百分點(diǎn)（見表4）。被調(diào)查的140家金融機(jī)構(gòu)中，%是農(nóng)村信用社，%是郵儲銀行，另外的30%是國有商業(yè)銀行。當(dāng)被問到“貴公司銷售商品時，一般怎樣收款”時，選擇收現(xiàn)金的占60%、通過銀行轉(zhuǎn)賬收款的占31%。通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行或電話銀行辦理轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)的居民占56%，辦理查詢賬戶業(yè)務(wù)的居民占37%，辦理還款業(yè)務(wù)的居民占19%。16%的金融機(jī)構(gòu)的電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)生過安全問題，但90%的原因是因?yàn)橛脩糇陨硎褂迷斐傻?。（三）農(nóng)村金融發(fā)展問題及原因。此外，缺乏服務(wù)創(chuàng)新意識是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的一個明顯問題，基層網(wǎng)點(diǎn)為了規(guī)避信貸風(fēng)險，往往也無創(chuàng)新動力。農(nóng)村企業(yè)的內(nèi)部制度建設(shè)不完善，管理不夠科學(xué)有序，財務(wù)報表也欠規(guī)范，影響其有效融資。一是合理配置現(xiàn)有資源，改善農(nóng)村金融支付環(huán)境，通過開辦網(wǎng)絡(luò)銀行、電子銀行轉(zhuǎn)賬匯款、為農(nóng)戶代發(fā)財政補(bǔ)貼、代辦養(yǎng)老統(tǒng)籌、代收話費(fèi)、水電費(fèi)等中間業(yè)務(wù)，大力推廣農(nóng)村移動便民支付、助農(nóng)取款業(yè)務(wù)。（四）大力提升縣域信用環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展一是強(qiáng)化社會信用意識，廣泛開展?fàn)巹?chuàng)信用企業(yè)、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)活動，切實(shí)保護(hù)農(nóng)村金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，暢通訴求維權(quán)的信息渠道，對評選出的信用村鎮(zhèn)、信用企業(yè)、信用農(nóng)戶實(shí)施貸款傾斜政策，實(shí)行差別化優(yōu)惠利率，?畝?使縣域公民享受到信用所帶來的紅利，進(jìn)而促進(jìn)縣域信用環(huán)境的建設(shè)。[3][J].征信，2015，（2）：2124.。一、開展普惠金融服務(wù)的實(shí)踐寧波通商銀行一直恪守服務(wù)甬城千萬家的宗旨，全面推進(jìn)“向下、向小、向個人、向特色”的“四向”轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，在普惠金融服務(wù)上開啟了四個方面的實(shí)踐活動，即服務(wù)小微，助力寧波市域經(jīng)濟(jì)升級提速的實(shí)踐；全力推進(jìn)個性化個人金融業(yè)務(wù)的實(shí)踐；加強(qiáng)農(nóng)村金融市場開發(fā)，服務(wù)于“三農(nóng)”的實(shí)踐；大力拓寬國際金融服務(wù)的實(shí)踐，通過推進(jìn)這四大實(shí)踐活動，切實(shí)提升銀行普惠金融服務(wù)的覆蓋面、滲透率和便利性，大力支持了小微、涉農(nóng)、民生事業(yè)等國民經(jīng)濟(jì)較薄弱環(huán)節(jié)的發(fā)展，并取得積極社會效益和經(jīng)濟(jì)效益。（二）全力推進(jìn)個人金融業(yè)務(wù)的實(shí)踐隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、家庭財富的積累和消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，家庭和個人對金融服務(wù)的需求迅速增加，個人金融業(yè)務(wù)市場前景廣闊。（二）豐富功能，抓好“三個創(chuàng)新”，持續(xù)提升普惠金融的服務(wù)水平要運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)改造銀行自身，通過引入現(xiàn)代金融元素，加大銀行創(chuàng)新力度，更加有效配置金融資源，以更高層次的金融服務(wù)助推普惠金融發(fā)展。（三）建立和完善涉農(nóng)和小微的信用體系，推進(jìn)普惠金融的發(fā)展目前，要盡快全面建立涉農(nóng)的經(jīng)濟(jì)檔案，確立規(guī)范的經(jīng)濟(jì)檔案指標(biāo)體系和評估方法，根據(jù)家庭收入情況、還款能力的不同等，對同一信用等級的涉農(nóng)客戶再進(jìn)行市場細(xì)分，通過加強(qiáng)小額信貸的信用知識宣傳，讓涉農(nóng)客戶認(rèn)識到金融和信用的關(guān)系，增強(qiáng)信用涉農(nóng)客戶意識，通過信用評級和公開，讓涉農(nóng)客戶理解信用的價值，使得民眾爭當(dāng)“信用戶”形成風(fēng)氣，“有借有還”的信用觀念得到進(jìn)一步弘揚(yáng)，最終通過健全農(nóng)村信用體系，推進(jìn)普惠金融的發(fā)展