【正文】 合規(guī)、穩(wěn)健經(jīng)營、持續(xù)發(fā)展、實(shí)現(xiàn)目標(biāo)為經(jīng)營理念，面向全縣廣大農(nóng)戶，個體工商戶，個體經(jīng)濟(jì)戶，中小企業(yè)發(fā)放貸款。在以后的工作中，我公司會本著合法合規(guī)經(jīng)營，穩(wěn)健持續(xù)發(fā)展的創(chuàng)業(yè)宗旨，積極開展各項(xiàng)小額貸款業(yè)務(wù)，為客戶提供了快捷、方便、細(xì)致周到的服務(wù)。目前，我國金融體系制度及其相關(guān)法律法規(guī)尚待改革完善，盡快建立一個符合中國國情，切合市場實(shí)際的《小額貸款公司管理辦法》，把小額貸款公司納入到金融機(jī)構(gòu)范疇，對規(guī)范管理小額貸款公司、促進(jìn)金融體系改革完善都具有積極的現(xiàn)實(shí)意義。在只貸不存的前提下，目前小額貸款公司的資金來源途徑單一。由于小額貸款公司不屬于金融機(jī)構(gòu)，且業(yè)務(wù)處于發(fā)展初期，征信管理技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)較低，管理經(jīng)驗(yàn)缺乏，目前接入征信系統(tǒng)的條件尚不具備，且無法比照商業(yè)銀行在貸款發(fā)放前通過征信系統(tǒng)查詢企業(yè)和個人征信情況，因而其控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的難度增加。嚴(yán)格執(zhí)行人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率和浮動幅度，無變相提高利率行為，借款合同和借款利率一致。（五）貸款管理狀況及風(fēng)險(xiǎn)檢查。小額貸款公司自查報(bào)告3各上級主管部門：根據(jù)白人銀發(fā)[20xx]81號及[20xx]76號文件關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)中國人民銀行開展20xx金融業(yè)機(jī)構(gòu)的通知，我公司積極響應(yīng)通知要求認(rèn)真開展了自查工作，現(xiàn)將有關(guān)情況匯報(bào)如下：（一）注冊資本及運(yùn)營情況。組織從業(yè)人員系統(tǒng)學(xué)習(xí)法律法規(guī)、金融業(yè)務(wù)知識和金融案例。（八）對小額貸款公司改善經(jīng)營的建議擴(kuò)大抵押擔(dān)保品范圍。戶名：疏勒縣萬家小額貸款有限責(zé)任公司?，F(xiàn)有一筆超額發(fā)放業(yè)務(wù)，我們也將盡快解決并收回本息。我公司制定規(guī)范可行的財(cái)務(wù)管理制度，做到了依法經(jīng)營，規(guī)范管理。力爭更好的為三農(nóng)經(jīng)濟(jì)、中小企業(yè)發(fā)展做出更大的貢獻(xiàn)！小額貸款公司自查報(bào)告2根據(jù)《關(guān)于對全區(qū)小額貸款公司開展合規(guī)性檢查和風(fēng)險(xiǎn)排查工作的通知》，我公司積極響應(yīng)通知要求認(rèn)真開展了自查工作，現(xiàn)將有關(guān)情況匯報(bào)如下：（一）注冊資本及運(yùn)營情況。凡上報(bào)審貸會的貸款，首先必須對貸款項(xiàng)目的可行性進(jìn)行調(diào)查，對貸款人的信譽(yù)進(jìn)行評定。具體管理及運(yùn)作方式概括為以下幾方面：1）、信貸業(yè)務(wù)內(nèi)控制度的建立與落實(shí)情況。通過自查，無違規(guī)或超標(biāo)列支各種費(fèi)用情況發(fā)生。一、公司基本情況及業(yè)務(wù)經(jīng)營情況XX小額貸款有限責(zé)任公司注冊資金為壹億元，均為股東自有資金，暫無商業(yè)銀行融資?！吨笇?dǎo)意見》要求小額貸款公司的工作人員應(yīng)具備相應(yīng)專業(yè)知識和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。第三，小額貸款公司成立一定期限后，允許真正服務(wù)“三農(nóng)”和小企業(yè)的合規(guī)經(jīng)營的小額貸款公司增資擴(kuò)股，增資擴(kuò)股既可以是原股東增加投資擴(kuò)大股權(quán)，也可以經(jīng)發(fā)起人同意，可以非發(fā)起人的自然人或法人投資入股。實(shí)現(xiàn)資金來源的多元化和可持續(xù)性。地方政府不具備對小額貸款公司進(jìn)行監(jiān)管的能力與經(jīng)驗(yàn)，由其進(jìn)行監(jiān)管是不合適的。小額信貸面對的是城市低收入者和較貧困的農(nóng)戶，其受教育程度有限，因此員工的溝通能力也十分必要，這樣才能及時為客戶解答疑問、克服困難并傳授技能，一方面幫助客戶脫貧致富，另一方面提高還貸率，減低資金風(fēng)險(xiǎn)。目前我國還沒有《征信法》和《征信管理?xiàng)l例》，征信方面的法制建設(shè)相對落后，征信也沒有形成完整的體系，農(nóng)村的整體信用體制還不健全，有些需要制定的法律法規(guī)沒有制定和實(shí)際操作過程中已經(jīng)制定的法律法規(guī)沒有得到有效地貫徹執(zhí)行，小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)控制能力就顯得很薄弱。資金來源單一影響其可持續(xù)發(fā)展。其次，對小額貸款公司監(jiān)管的法律體系缺失。2008年5月銀監(jiān)會和央行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，從市場準(zhǔn)入、經(jīng)營行為、監(jiān)督管理、退出機(jī)制等方面對小額貸款公司提出了更加嚴(yán)格的要求，積極吸引外資進(jìn)入，并采取完全市場化模式，使一些不達(dá)標(biāo)的機(jī)構(gòu)逐步退出市場，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)得到一定程度控制，市場秩序得到優(yōu)化。目前圍繞小額貸款公司健康發(fā)展的學(xué)術(shù)討論大多數(shù)是從金融、經(jīng)濟(jì)角度展開的，本文擬對這些問題從法律角度加以探究并提出相應(yīng)的完善措施，對于促進(jìn)小額貸款公司健康發(fā)展，充分發(fā)揮其在服務(wù)“三農(nóng)”和小型企業(yè)中的作用具有一定的理論價值與實(shí)踐意義。小額貸款公司是企業(yè)法人，有獨(dú)立的法人財(cái)產(chǎn)，享有法人財(cái)產(chǎn)權(quán)，以全部財(cái)產(chǎn)對其債務(wù)承擔(dān)民事責(zé)任。（在線律師網(wǎng)—提供法律服務(wù)）關(guān)鍵詞:小額貸款公司；法律規(guī)制；法律制度； 完善小額貸款公司作為一種制度化的金融創(chuàng)新，是在總結(jié)小額信貸對貧困人群和微小企業(yè)貸款的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)后發(fā)展起來的。本論文試從小額貸款公司的概念，小額貸款公司在我國發(fā)展的現(xiàn)狀及其存在的法律問題，小額貸款公司法律制度的完善等方面對其進(jìn)行淺析，以期有利于小額貸款公司朝著健康的方向發(fā)展，以使其能夠更好的為“三農(nóng)”和小型企業(yè)提供金融服務(wù)，緩解“三農(nóng)”和小型企業(yè)的“貸款難”問題。一、小額貸款公司概述小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。這些問題的存在對于小額貸款公司未來的健康發(fā)展是極其不利的。第二階段為加強(qiáng)管理?！吨笇?dǎo)意見》對小額貸款公司的界定忽略了小額貸款公司金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)，使其不需要申請金融許可證就可以經(jīng)營部分金融業(yè)務(wù)，這對整個金融市場的穩(wěn)定和發(fā)展具有不利的影響，同時對確定監(jiān)管的法律和監(jiān)管的主體也造成了困難。多頭管理容易產(chǎn)生形式化，造成監(jiān)管的虛擬化，不利于小額貸款公司的監(jiān)督發(fā)展。我國目前農(nóng)村的整體信用體制還很不健全，農(nóng)民信用意識還比較低下，法治觀念還很薄弱，隨時有發(fā)生“逆向選擇”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”的可能。員工因該接受過一定的教育和專業(yè)培訓(xùn)，最好是既有一定的理論基礎(chǔ)又有實(shí)際的操作經(jīng)驗(yàn)。其次，在銀監(jiān)會和央行以后出臺的法律文件中應(yīng)確立起銀監(jiān)會對小額貸款公司的監(jiān)管主體資格，而不應(yīng)把對小額貸款公司的監(jiān)管職責(zé)推給地方政府。在總協(xié)議的柜架下，小額貸款公司再與商業(yè)銀行分別簽署協(xié)議，在建行開戶，資本金均存入該行，而此后的貸款及回收款項(xiàng)也統(tǒng)一走建行賬戶。人民銀行的再貸款也可以惠及小額貸款公司，使其成為人民銀行再貸款支農(nóng)的新的承貸主體，既可以開辟和擴(kuò)大支農(nóng)渠道，又可以緩解小額貸款公司的后續(xù)資金緊缺問題。增強(qiáng)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)能力。于ⅩⅩ年11月7日至ⅩⅩ年11月17日，對公司內(nèi)部管理、業(yè)務(wù)經(jīng)營、財(cái)務(wù)執(zhí)行以及各種制度建立健全情況進(jìn)行了自檢自查，現(xiàn)將本次自查的有關(guān)情況匯報(bào)如下：此次自查工作在我公司董事長XXX及各部門負(fù)責(zé)人指導(dǎo)下開展，我公司認(rèn)真梳理了從20xx年7月至今的各項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、合規(guī)性、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、風(fēng)險(xiǎn)控制制度及經(jīng)營管理的薄弱環(huán)節(jié)，嚴(yán)格按照本次檢查的重點(diǎn)要求和相關(guān)監(jiān)管規(guī)定逐一進(jìn)行排查，檢查覆蓋率達(dá)100% 。財(cái)務(wù)收支堅(jiān)持實(shí)事求是、真實(shí)準(zhǔn)確、增收節(jié)支、量入為出的原則，嚴(yán)格控制各項(xiàng)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)，完整記錄各種開支，及時反映經(jīng)營狀況。 經(jīng)自查，所有貸款均屬于合規(guī)、正常。并對貸款審批權(quán)限進(jìn)行了嚴(yán)格規(guī)定。雖然經(jīng)過全體員工自檢自查，未發(fā)現(xiàn)有違規(guī)經(jīng)營現(xiàn)象，但由于部分員工實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)相對缺乏，對政策、法律、法規(guī)、制度上的理解可能會出現(xiàn)偏差，也難免會出現(xiàn)經(jīng)營管理和一些業(yè)務(wù)操作方面的失誤，希望檢查組在對我公司檢查過程中，發(fā)現(xiàn)問題及時給我們提出，我們一定虛心接受，在下步經(jīng)營管理中不斷完善，加以改正。（四）財(cái)務(wù)管理情況。新增貸款的貸款額度能嚴(yán)格依照還款人還款能力確定，做到按照借款合同放款，無超合同放款現(xiàn)象，嚴(yán)格按照公司注冊基本金的5%發(fā)放。開戶行：疏勒縣農(nóng)村合作信用社。大部分小額貸款公司陷入“巧婦難為無米之炊”的尷尬境地。對小額貸款公司從業(yè)人員進(jìn)行定期培訓(xùn)。以上是我公司全面自查的主要情況，不當(dāng)之處，敬請指正。我公司制定規(guī)范可行的財(cái)務(wù)管理制度，做到了依法經(jīng)營，規(guī)范管理。貸款利率。（七）工作開展過程中存在的問題和困難信息來源狹窄，客戶信用了解困難。從當(dāng)前其他小額貸款公司的融資情況分析，金額機(jī)構(gòu)對小額貸款公司的融資還是比較謹(jǐn)慎，積極性不高，附加條件較高。明確小額貸款公司的金融機(jī)構(gòu)法律身份，不僅有利于政府相關(guān)機(jī)構(gòu)的明確監(jiān)管以及內(nèi)部審核管理，而且有利于小額貸款公司自身的業(yè)務(wù)拓展。如果資金利用率接近注冊資本，公司很快將陷入“無錢可貸”的局面。有工作人員11人，其中：有男性8名，女性3人；最大年齡44歲，最小年齡21歲，平均年齡29歲；學(xué)歷上：有本科6人，?？?人,高中3人。根據(jù)國家《勞動法》相關(guān)規(guī)定，與員工簽訂了勞動合同，辦理了各種保險(xiǎn)，相應(yīng)制定了各種人事管理制度，通過自查，我公司人力資源部擬定了：《人事管理制度》、《職工薪酬福利制度》、《員工離職細(xì)則》、《員工培訓(xùn)制度》、《員工禮儀守則》、《員工手冊》、《員工行為管理?xiàng)l例》等制度，規(guī)范了員工行為，解決了員工的后顧之憂，培養(yǎng)了員工愛崗敬業(yè)精神，增強(qiáng)了員工與企業(yè)榮辱與共的歸屬感和認(rèn)同感。公司貸款期限有三個月、半年、一年、兩年、三年五種，貸款目前實(shí)行“正常、逾期、呆滯、呆賬”的四級分類進(jìn)行形態(tài)管理，以后將推行“正常、關(guān)注、次級、可疑、損失”的五級分類進(jìn)行貸款管理，以便有利于科學(xué)、規(guī)范、合理分析貸款風(fēng)險(xiǎn)和反映貸款占用形態(tài)。貸款投放堅(jiān)定向農(nóng)民，個體工商戶，縣域中小企業(yè)等“三農(nóng)”傾斜。經(jīng)自查，未發(fā)現(xiàn)重大安全隱患存在，營業(yè)場所及各種安全防衛(wèi)設(shè)備、措施均能夠保障公司業(yè)務(wù)正常、安全經(jīng)營。在內(nèi)控建設(shè)和制度執(zhí)行方面：建立貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度不斷完善管理辦法，加強(qiáng)貸款的貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查三個環(huán)節(jié)，制度的建立和執(zhí)行為保障業(yè)務(wù)有序開展奠定了基礎(chǔ)。三、法律風(fēng)險(xiǎn)隱形存在。于ⅩⅩ年11月7日至ⅩⅩ年11月17日，對公司內(nèi)部管理、業(yè)務(wù)經(jīng)營、財(cái)務(wù)執(zhí)行以及各種制度建立健全情況進(jìn)行了自檢自查，現(xiàn)將本次自查的有關(guān)情況匯報(bào)如下：此次自查工作在我公司董事長XXX及各部門負(fù)責(zé)人指導(dǎo)下開展，我公司認(rèn)真梳理了從20xx年7月至今的各項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、合規(guī)性、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、風(fēng)險(xiǎn)控制制度及經(jīng)營管理的薄弱環(huán)節(jié)，嚴(yán)格按照本次檢查的重點(diǎn)要求和相關(guān)監(jiān)管規(guī)定逐一進(jìn)行排查，檢查覆蓋率達(dá)100% 。財(cái)務(wù)收支堅(jiān)持實(shí)事求是、真實(shí)準(zhǔn)確、增收節(jié)支、量入為出的原則，嚴(yán)格控制各項(xiàng)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)，完整記錄各種開支，及時反映經(jīng)營狀況。 經(jīng)自查，所有貸款均屬于合規(guī)、正常。并對貸款審批權(quán)限進(jìn)行了嚴(yán)格規(guī)定。雖然經(jīng)過全體員工自檢自查，未發(fā)現(xiàn)有違規(guī)經(jīng)營現(xiàn)象，但由于部分員工實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)相對缺乏，對政策、法律、法規(guī)、制度上的理解可能會出現(xiàn)偏差，也難免會出現(xiàn)經(jīng)營管理和一些業(yè)務(wù)操作方面的失誤，希望檢查組在對我公司檢查過程中，發(fā)現(xiàn)問題及時給我們提出，我們一定虛心接受，在下步經(jīng)營管理中不斷完善，加以改正。我公司制定規(guī)范可行的財(cái)務(wù)管理制度，做到了依法經(jīng)營，規(guī)范管理。貸款利率。（七）工作開展過程中存在的問題和困難信息來源狹窄，客戶信用了解困難。從當(dāng)前其他小額貸款公司的融資情況分析，金額機(jī)構(gòu)對小額貸款公司的融資還是比較謹(jǐn)慎，積極性不高，附加條件較高。明確小額貸款公司的金融機(jī)構(gòu)法律身份，不僅有利于政府相關(guān)機(jī)構(gòu)的明確監(jiān)管以及內(nèi)部審核管理，而且有利于小額貸款公司自身的業(yè)務(wù)拓展。如果資金利用率接近注冊資本，公司很快將陷入“無錢可貸”的局面。二是今年國家的宏觀調(diào)控政策一直偏緊，企業(yè)的資金鏈都面臨不同緊張程度，對資金的需求較為迫切，即使是本地的一些較大規(guī)模的企業(yè)也面臨著流動資金周轉(zhuǎn)困難的情況。我公司基本能做到合理確定借款期限，一至六個月期限不等，并按照規(guī)定對符合展期條件的借款進(jìn)行展期。公司由總經(jīng)理具體運(yùn)行日常業(yè)務(wù)，并制定了相應(yīng)的管理規(guī)章制度，對貸款程序進(jìn)行了嚴(yán)格把關(guān)，確保把貸款的風(fēng)險(xiǎn)降至最低。后續(xù)資金沒有保障。明確小額貸款公司的金融機(jī)構(gòu)法律身份，不僅有利于政府相關(guān)機(jī)構(gòu)的明確監(jiān)管以及內(nèi)部審核管理，而且有利于小額貸款公司自身的業(yè)務(wù)拓展。如果資金利用率接近注冊資本，公司很快將陷入“無錢可貸”的局面。有工作人員11人，其中：有男性8名，女性3人；最大年齡44歲，最小年齡21歲，平均年齡29歲；學(xué)歷上：有本科6人，?？?人,高中3人。根據(jù)國家《勞動法》相關(guān)規(guī)定，與員工簽訂了勞動合同，辦理了各種保險(xiǎn)，相應(yīng)制定了各種人事管理制度，通過自查，我公司人力資源部擬定了：《人事管理制度》、《職工薪酬福利制度》、《員工離職細(xì)則》、《員工培訓(xùn)制度》、《員工禮儀守則》、《員工手冊》、《員工行為管理?xiàng)l例》等制度，規(guī)范了員工行為，解決了員工的后顧之憂，培養(yǎng)了員工愛崗敬業(yè)精神，增強(qiáng)了員工與企業(yè)榮辱與共的歸屬感和認(rèn)同感。公司貸款期限有三個月、半年、一年、兩年、三年五種，貸款目前實(shí)行“正常、逾期、呆滯、呆賬”的四級分類進(jìn)行形態(tài)管理，以后將推行“正常、關(guān)注、次級、可疑、損失”的五級分類進(jìn)行貸款管理，以便有利于科學(xué)、規(guī)范、合理分析貸款風(fēng)險(xiǎn)和反映貸款占用形態(tài)。貸款投放堅(jiān)定向農(nóng)民，個體工商戶，縣域中小企業(yè)等“三農(nóng)”傾斜。經(jīng)自查，未發(fā)現(xiàn)重大安全隱患存在，營業(yè)場所及各種安全防衛(wèi)設(shè)備、措施均能夠保障公司業(yè)務(wù)正常、安全經(jīng)營。公司在不斷加強(qiáng)和改善日常信貸工作的同時，注重和加強(qiáng)了信貸人員業(yè)務(wù)能力的學(xué)習(xí)和培養(yǎng)，逐步提高了工作人員工作質(zhì)量和效率，建立了完整的客戶信息檔案，強(qiáng)化服務(wù)手段，改善服務(wù)效率。公司客戶數(shù)據(jù)未納入人民銀行征信系統(tǒng)管理，無法對客戶申請貸款和不良信息進(jìn)行有效識別，對拖欠公司貸款本息的客戶沒有“不良記錄”的制約作用，增大了公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。鼓勵立足本職潛心學(xué)習(xí)，主動幫助其解決有關(guān)實(shí)際問題；對現(xiàn)有人才中具有一定實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)、有培養(yǎng)前途的，創(chuàng)造條件進(jìn)行專門的理論培訓(xùn)，進(jìn)一步拓寬知識面，盡早培養(yǎng)為企業(yè)自己的高級專業(yè)人才。繼續(xù)提高宣傳力度，樹立典型客戶。加強(qiáng)制度執(zhí)行管理和員工管理，加強(qiáng)對制度執(zhí)行情況的檢查和督辦。加強(qiáng)對信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)的培訓(xùn)，不斷強(qiáng)化合規(guī)經(jīng)營和盡職意識，分析典型案例，學(xué)習(xí)同行業(yè)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，找出差距，糾正不足。為了迅速融入到這個行業(yè)中來，到公司之后，一切從零開始，一邊學(xué)習(xí)專業(yè)知識，一邊實(shí)際操作，取得了良好的效果。對行里提供的各種培訓(xùn)，積極參加，對公司里下發(fā)的各種學(xué)習(xí)資料能夠融會貫通，學(xué)以致用，業(yè)余時間，翻看金融書籍，參考成功信貸案例。我深知：信貸資產(chǎn)的質(zhì)量事關(guān)我行經(jīng)營發(fā)展大計(jì)，責(zé)任重于泰山，絲毫馬虎不得。在新的一年里，我將努力克服自身的不足，認(rèn)真學(xué)習(xí)，努力提高自身素質(zhì)，積極開拓，履行工作職責(zé)，服從領(lǐng)導(dǎo)。在落實(shí)相應(yīng)的貸款條件下，簽訂書面《借款合同》、《借款憑證》等。我們要把追求自身利益和承擔(dān)社會責(zé)任結(jié)合起來，不貸款給偷稅漏稅、污染嚴(yán)重、不道義的企業(yè)，把我們的企業(yè)做強(qiáng)、做好積極幫助中小企業(yè)、個體工商戶、“三農(nóng)”及個人等重點(diǎn)群體融資創(chuàng)業(yè)。第五條 乙方應(yīng)按照甲方的要求，按時完成規(guī)定的工作數(shù)量，達(dá)到規(guī)定的質(zhì)