【正文】 立足點(diǎn)在于服務(wù)機(jī)會(huì)平等，要以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，要做到商業(yè)可持續(xù)。2013 年 6 月 13日，支付寶和天弘基金合作推出余額寶，規(guī)定最低投資額是 1 元，降低了理財(cái)產(chǎn)品的門(mén)檻，普通老百姓也可以參與，僅僅 17 天吸引用戶(hù) 251． 56 萬(wàn)，累計(jì)存量轉(zhuǎn)入資金規(guī)模達(dá) 57 億元，人均投資額僅 1912． 67 元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)基金戶(hù)均 7 － 8 萬(wàn)元。阿里金融小額貸款的申貸、支用、還貸等在網(wǎng)上進(jìn)行，單筆操作成本僅有 2． 3 元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于銀行的操作成本。傳統(tǒng)的信貸技術(shù)包括財(cái)務(wù)報(bào)表類(lèi)信貸技術(shù)、抵押擔(dān)保類(lèi)信貸技術(shù)、信用評(píng)分技術(shù)和關(guān)系類(lèi)信貸技術(shù)等。為降低信息不對(duì)稱(chēng)程度和運(yùn)營(yíng)成本，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了各種探索。黨的十八大報(bào)告明確指出要深化金融體制改革，健全支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)代金融體系。但也要防止三種傾向：一是普惠金融不是慈善和救濟(jì)。互聯(lián)網(wǎng)金融不僅對(duì)傳統(tǒng)金融體系帶來(lái)了鯰魚(yú)效應(yīng)，更為普惠金融體系建設(shè)提供新的發(fā)展機(jī)遇?，F(xiàn)階段我國(guó)普惠金融發(fā)展的難點(diǎn)在于信息不對(duì)稱(chēng)和交易成本過(guò)高。普惠金融事業(yè)部涵蓋的主體不僅僅包括我們商業(yè)銀行法人機(jī)構(gòu)，還包括專(zhuān)門(mén)從事普惠金融服務(wù)的中銀富登村鎮(zhèn)銀行以及中銀消費(fèi)金融公司。核心內(nèi)容包括：第一，支持銀行完善服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，合理把握小微企業(yè)、“三農(nóng)”、扶貧等業(yè)務(wù)不良貸款容忍度；第二，發(fā)揮財(cái)政擔(dān)保體系對(duì)發(fā)展普惠金融的支持作用，完善稅收優(yōu)惠、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)却胧?；第三，?duì)普惠金融業(yè)務(wù)及符合條件的金融機(jī)構(gòu)在準(zhǔn)備金、再貸款、宏觀審慎評(píng)估（MPA）政策參數(shù)等方面予以支持和政策傾斜。表4 關(guān)于組織結(jié)構(gòu)模式的主要類(lèi)型比較（三）突出亮點(diǎn)，建立“五專(zhuān)”運(yùn)營(yíng)體制本次《實(shí)施方案》要求相關(guān)銀行按照商業(yè)可持續(xù)原則，建立專(zhuān)門(mén)經(jīng)營(yíng)機(jī)制。（一）明確思路，重申商業(yè)化運(yùn)營(yíng)《實(shí)施方案》首先明確了設(shè)立普惠金融事業(yè)部的商業(yè)化運(yùn)作的基本思路，其中特別明確將按照“成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控、保本微利”的總體要求進(jìn)行商業(yè)化運(yùn)作，確保普惠金融事業(yè)部長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展。%，此次調(diào)整后的政策中第二項(xiàng)要求中的第一檔大部分銀行都可以達(dá)到；另一方面，考核范圍調(diào)整，原考核包括小微企業(yè)及涉及“三農(nóng)”領(lǐng)域貸款，此次將普惠金融覆蓋具體化，具體規(guī)定小微企業(yè)授信額度，并延伸至創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款、助學(xué)貸款等個(gè)人普惠金融領(lǐng)域，調(diào)整后的考核范圍排出部分原享受降準(zhǔn)政策的小微企業(yè)及涉農(nóng)貸款。二是銀行提升了對(duì)部分需求、資產(chǎn)價(jià)格變化趨勢(shì)的把握。2017年8月末，銀監(jiān)會(huì)口徑下銀行業(yè)小微企業(yè)貸款余額29萬(wàn)億元，已貸款小微企業(yè)數(shù)1430萬(wàn)戶(hù)。第一篇：深度分析：普惠金融深度分析：普惠金融一、普惠金融的定義根據(jù)國(guó)務(wù)院印發(fā)的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，對(duì)普惠金融定義、覆蓋群體、發(fā)展目標(biāo)做出了明確界定。但小微企業(yè)有較大普惠金融增長(zhǎng)空間，2017年7月末，我國(guó)小微企業(yè)名錄中收錄7328萬(wàn)戶(hù)企業(yè)，其中包括企業(yè)及個(gè)體工商戶(hù)（個(gè)體工商戶(hù)也屬于普惠金融覆蓋領(lǐng)域）。伴隨征信系統(tǒng)接入領(lǐng)域擴(kuò)大，失信記錄影響生活的方方面面，懲罰效果提升。一方面，考核標(biāo)準(zhǔn)要求貸款比例放寬。四、銀行加速體制創(chuàng)新 為響應(yīng)國(guó)家普惠金融發(fā)展政策，落實(shí)中央有關(guān)設(shè)立普惠金融事業(yè)部要求而做出的規(guī)范，2017年5月25日，銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合多部委發(fā)布《大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部實(shí)施方案》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《實(shí)施方案》）。此外，考慮到由“層級(jí)式”管理向“條線(xiàn)化”管理模式轉(zhuǎn)變可能到來(lái)經(jīng)營(yíng)模式的沖擊，本次《實(shí)施方案》還明確“循序漸進(jìn)”“逐步優(yōu)化”“有計(jì)劃”“分步驟”的推進(jìn)普惠金融事業(yè)部改革，可在部分地區(qū)試點(diǎn)，取得經(jīng)驗(yàn)后再全面推開(kāi)。表5 關(guān)于建立“五專(zhuān)”運(yùn)營(yíng)體制的規(guī)定比較（四）配套支持，強(qiáng)化各部門(mén)的協(xié)同配合為加強(qiáng)正向激勵(lì)，提高各大行開(kāi)展普惠金融服務(wù)積極性，《實(shí)施方案》特別要求銀監(jiān)會(huì)和相關(guān)部委將在差異化監(jiān)管、貨幣信貸政策、財(cái)稅支持政策等方面強(qiáng)化支持保障。中國(guó)銀行的普惠金融事業(yè)部建設(shè)模式采用集團(tuán)化“1+2”的模式。第二篇：普惠金融本科畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）(2016屆)題目：農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款風(fēng)險(xiǎn)分析 分院：商學(xué)分院 專(zhuān)業(yè)：金融142學(xué)生姓名：胡陽(yáng)學(xué)號(hào)：14856208 指導(dǎo)教師： 王愛(ài)民 職稱(chēng)： 合作導(dǎo)師：職稱(chēng)：完成時(shí)間：2016年6月14日 成績(jī)：目錄新時(shí)期普惠金融發(fā)展與創(chuàng)新分析...................................................................................................4 摘要……………………………………………………………………………………………………………………………………….……3 關(guān)鍵字…………………………………………………………………………………………………………………………………………3 前言..................................................................................................................................................5一 我國(guó)普惠金融體系建設(shè)的難點(diǎn).........................................................................................9 二 互聯(lián)網(wǎng)金融有助普惠金融體系的創(chuàng)新...........................................................................11 三 如何進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的普惠金融...............................................................13 參考文獻(xiàn).........................................................................................................................................14 新時(shí)期普惠金融發(fā)展與創(chuàng)新分析商學(xué)分院 金融專(zhuān)業(yè) 胡陽(yáng) 14856208指導(dǎo)老師：王愛(ài)民摘要: 黨的十八屆三中全會(huì)首次將“發(fā)展普惠金融”列為黨的綱領(lǐng)性文件。隨著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入金融業(yè)以及傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不斷涉足網(wǎng)絡(luò)金融，我國(guó)的金融體系進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代。郭利根認(rèn)為，發(fā)展普惠金融需要我們積極作為。2000 年以來(lái)，我國(guó)在總結(jié)小額貸款、微型金融發(fā)展經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上，逐步構(gòu)建起普惠金融體系。為了降低經(jīng)營(yíng)成本、提高利潤(rùn)，銀行有動(dòng)機(jī)“嫌貧愛(ài)富”，不愿意向社會(huì)弱勢(shì)群體提供基本金融服務(wù)。第一，創(chuàng)新信貸技術(shù)，降低信息不對(duì)稱(chēng)程度。早在 2000 年時(shí)，歐洲銀行業(yè)測(cè)算其單筆業(yè)務(wù)的成本，營(yíng)業(yè)點(diǎn)為 1． 07 美元，電話(huà)銀行為 0． 54 美元，ATM 為 0． 27 美元，而通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)則只需 0． 1 美元。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)信息技術(shù)進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，將網(wǎng)民的“碎片化資金”以某種方式整合起來(lái)，形成巨大的長(zhǎng)尾市場(chǎng)，降低了服務(wù)門(mén)檻，為更多的人提供金融服務(wù)。但也要防止三種傾向：一是普惠金融不是慈善和救濟(jì)。是要進(jìn)一步完善普惠金融發(fā)展機(jī)制，提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力。（四）是要積極借助互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)手段，降低成本，提升服務(wù)客戶(hù)的需求能力。2018年6月6日上午，江西郵儲(chǔ)銀行召開(kāi)了今年15月份全分行經(jīng)營(yíng)分析視頻會(huì)議，再次深入學(xué)習(xí)貫徹5月31日中共中央政治局會(huì)議精神、人民銀行南昌中心支行關(guān)于2018年金融助力江西脫貧攻堅(jiān)“夏季整改”工作要求、近期江西銀監(jiān)局系列監(jiān)管要求、郵儲(chǔ)銀行總行小企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展和扶貧督導(dǎo)會(huì)議精神等，部署近期重點(diǎn)工作任務(wù)，用堅(jiān)強(qiáng)有力的作風(fēng)保障高質(zhì)量實(shí)現(xiàn)普惠金融等各項(xiàng)工作“雙過(guò)半”。此次經(jīng)營(yíng)分析視頻會(huì)上，該分行還提出要打好普惠金融“持久戰(zhàn)”，咬定青山不放松，一抓到底，常抓不懈。今年前5個(gè)月，該分行小企業(yè)法人貸款凈增超16億元，列全國(guó)郵儲(chǔ)銀行第3位，提前10個(gè)月完成了郵儲(chǔ)銀行總行下達(dá)的全年凈增計(jì)劃，計(jì)劃完成比列全國(guó)郵儲(chǔ)銀行第1位。一、開(kāi)展普惠金融對(duì)銀行的意義（一）響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，開(kāi)展普惠金融實(shí)踐，銀行能夠得到國(guó)家政策的支持。把業(yè)務(wù)延伸到其他銀行服務(wù)能力較弱的地方，迅速打造本行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，帶來(lái)的必然是巨額存款的歸集。（三）制定便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)管理運(yùn)營(yíng)規(guī)范。便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的店主（即特約商戶(hù)）需在本銀行開(kāi)通一張借記卡，用于本行持卡用戶(hù)的充值需要以及傭金的結(jié)算，并保證該卡內(nèi)有足夠的資金。轉(zhuǎn)賬成功后，POS機(jī)將打印兩張憑條，持卡人在第一張憑條上簽字，交予店主，另一張自己持有。把需要充值的現(xiàn)金交給店主，店主使用自己的借記卡按指定金額向持卡人賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬。（四）掛失流程 。（三）搶占農(nóng)村市場(chǎng)。（二）POS機(jī)使用費(fèi)模式XX支付不收取交易手續(xù)費(fèi)，而是按照每臺(tái)POS機(jī)收取使用費(fèi)，費(fèi)率為_(kāi)_____元/月/臺(tái)。這些機(jī)構(gòu)當(dāng)中的大多數(shù)都具有社會(huì)和經(jīng)濟(jì)雙重目標(biāo)，在實(shí)現(xiàn)自身持續(xù)運(yùn)營(yíng)并獲取一定利益的同時(shí)，也在一定程度上肩負(fù)著減少貧困、實(shí)現(xiàn)公平等社會(huì)責(zé)任。同時(shí)，農(nóng)村金融服務(wù)的排他性和各類(lèi)涉農(nóng)資金發(fā)放的多頭性也是制約農(nóng)村金融服務(wù)的重要因素。未來(lái)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需把握以下四個(gè)原則：一是零收費(fèi)或低收費(fèi)原則。四是有效整合原則。要發(fā)揮商業(yè)銀行、政策性銀行、小額貸款公司、非政府組織等不同類(lèi)型機(jī)構(gòu)的各自比較優(yōu)勢(shì)，通過(guò)提供多樣性金融服務(wù)滿(mǎn)足農(nóng)村地區(qū)不同的金融需求，并將這些分散的零售金融機(jī)構(gòu)整合成為一個(gè)有機(jī)的普惠金融體系。五是開(kāi)辟農(nóng)村金融消費(fèi)維權(quán)