【正文】 書復(fù)印件；共有人同意抵(質(zhì))押證明；抵(質(zhì))押物產(chǎn)權(quán)證明；貸款到期通知書、逾期催收通知書；貸款展期申請(qǐng)書、展期協(xié)議書；貸后檢查記錄；1有價(jià)單證止付、查詢書；1其他信貸業(yè)務(wù)管理資料?？蛻艏皳?dān)保人資料檔案主要包括客戶及擔(dān)保人的基本情況、財(cái)務(wù)狀況、擔(dān)保文件、分析報(bào)告、評(píng)估報(bào)告、信函等。第四十條 到期后未歸還的貸款列入逾期催收管理，客戶部門應(yīng)填制一式三聯(lián)《貸款逾期催收通知書》進(jìn)行催收，一聯(lián)發(fā)送客戶并取得回執(zhí)，一聯(lián)發(fā)送擔(dān)保人并取得回執(zhí)，一聯(lián)留存?zhèn)洳??？蛻舨块T（崗）根據(jù)檢查結(jié)果填制《貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后定期檢查表》,簽章后及時(shí)向經(jīng)營(yíng)管理主責(zé)任人報(bào)告，并由經(jīng)營(yíng)管理主責(zé)任人在表上簽字。同一客戶要在同一頁(yè)臺(tái)賬上記載，不得分開。第三十條 客戶部門（崗）將借款憑證、借款合同，連同有權(quán)審批人的批復(fù)(或復(fù)印件)送交會(huì)計(jì)部門辦理賬務(wù)處理。審查的主要內(nèi)容：合同文本的使用是否恰當(dāng)；合同填制的內(nèi)容是否符合要求；客戶、擔(dān)保人的法定代表人或授權(quán)委托人是否在合同文本上簽字、蓋章。第二十二條 對(duì)權(quán)限范圍內(nèi)的貸款，由有權(quán)審批人直接在貸款審批表上簽批。第十七條 填制《貸款審查表》，貸款審查經(jīng)辦人和主責(zé)任人在審查表上簽字后連同有關(guān)資料，移送貸審會(huì)辦公室。第五章 貸款的審查第十五條 信貸管理部門(崗)負(fù)責(zé)對(duì)客戶部門(崗)移交的客戶貸款資料進(jìn)行審查。提供擔(dān)保的，還要對(duì)擔(dān)保人的經(jīng)濟(jì)收入和擔(dān)保能力等情況進(jìn)行調(diào)查。查詢?nèi)嗣胥y行企業(yè)（個(gè)人）征信系統(tǒng)。質(zhì)押人提供的資料：身份證明，質(zhì)押物鑒定和價(jià)值評(píng)估報(bào)告，有限責(zé)任公司或股份有限責(zé)任公司的《同意質(zhì)押意見書》等。本及最近月份存借款及對(duì)外擔(dān)保情況；現(xiàn)金流量預(yù)測(cè)及營(yíng)運(yùn)計(jì)劃。第九條 客戶申請(qǐng)辦理貸款業(yè)務(wù)需提供以下資料。(三)企(事)業(yè)法人單位的章程，或個(gè)人合伙企業(yè)的合同或協(xié)議復(fù)印件。短期貸款從申請(qǐng)到受理不得超過2個(gè)工作日，一般信貸業(yè)務(wù)調(diào)查原則上不得超過5個(gè)工作日，項(xiàng)目貸款調(diào)查(含評(píng)估)原則上不超過15個(gè)工作日，審查原則上不超過5個(gè)工作日，審議審批原則上不超過5個(gè)工作日。適用于除農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款和農(nóng)信社足額存單質(zhì)押小額貸款以外的所有其他貸款業(yè)務(wù)。對(duì)有違法犯罪行為的，移交司法機(jī)關(guān)，依法追究法律責(zé)任。第十三章 貸款呆賬核銷第七十九條 貸款呆賬核銷認(rèn)定必須符合國(guó)家財(cái)政部規(guī)定的呆賬損失認(rèn)定條件，逐筆、逐級(jí)審核和審批。其主要內(nèi)容為：抵債資產(chǎn)收取和保管的基本情況。第七十四條 抵債資產(chǎn)處臵價(jià)格的確定(一)抵債資產(chǎn)拍賣原則上應(yīng)采取有保留價(jià)拍賣的方式；(二)采取拍賣以外其他方式處臵的，應(yīng)選擇有資質(zhì)的評(píng)估機(jī)構(gòu)提供資產(chǎn)變現(xiàn)價(jià)值。第七十一條 簽訂抵債資產(chǎn)協(xié)議。抵債資產(chǎn)欠繳的稅費(fèi)和取得抵債資產(chǎn)支付的相關(guān)稅費(fèi)在抵債金額時(shí)予以扣除。信用社堅(jiān)持以崗位清收、責(zé)任清收、依法清收等手段清償保全信貸資金。借款合同中有直接劃收約定的，信用社可按約定從客戶的賬戶中直接劃收。抵押物的價(jià)值是否受到損失，抵押權(quán)是否受到侵害，質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定，質(zhì)押權(quán)利憑證是否到期；（四）檢查固定資產(chǎn)建設(shè)項(xiàng)目進(jìn)展情況。第五十五條 信用社柜面業(yè)務(wù)人員審查借款憑證是否齊全、填制內(nèi)容是否符合要求，審查無(wú)誤后，辦理貸款業(yè)務(wù)賬務(wù)處理。非強(qiáng)制登記的，到公證部門公證；（二）以存單、債券、保單等質(zhì)押的權(quán)利憑證應(yīng)辦理止付手續(xù)或相關(guān)登記管理部門辦理登記手續(xù)。第四十六條所有貸款業(yè)務(wù)必須按照縣聯(lián)社有關(guān)信貸業(yè)務(wù)權(quán)限管理的規(guī)定，經(jīng)有權(quán)審批人審批后，與客戶簽訂信貸合同。（一）信用社主任或貸審組審批：信用社主任負(fù)責(zé)對(duì)貸款業(yè)務(wù)授權(quán)范圍內(nèi)的貸款進(jìn)行審批，或召集信用社貸審組成員對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行審議與審批；對(duì)貸審組審議的貸款決策意見形成后，應(yīng)在自然人大額貸款基本情況調(diào)查表或企業(yè)貸款基本情況調(diào)查表中信用社集體研究意見欄，明確簽署審議決策意見，并由全體成員簽字認(rèn)定，經(jīng)信用社主任審批后實(shí)施。貸款用途是否合規(guī)合法，是否符合國(guó)家有關(guān)政策；貸款用途、期限、方式、利率等是否符合農(nóng)村信用社信貸政策；客戶貸款余額是否超過最大一戶、最大十戶占資本總額規(guī)定的監(jiān)管比例。（二）信用社農(nóng)貸會(huì)計(jì)（主任）對(duì)借款客戶貸款審查后，要在自然人大額貸款基本情況調(diào)查表或企業(yè)貸款基本情況調(diào)查表中的主任審查意見欄明確簽署貸款種類、貸款金額、貸款方式、貸款利率以及貸款風(fēng)險(xiǎn)情況和限制性條款的審查意見。第三十四條 對(duì)個(gè)人客戶，應(yīng)調(diào)查分析其個(gè)人及家庭的經(jīng)濟(jì)收入是否真實(shí)、穩(wěn)定，是否具有償還貸款本息的能力，是否有不良信用記錄；有擔(dān)保的，還要對(duì)擔(dān)保人的經(jīng)濟(jì)收入和擔(dān)保能力等情況進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查人員必須2名或2名以上，調(diào)查的主要內(nèi)容：(一)客戶提供的資料是否完整、真實(shí)、有效，客戶提供的復(fù)印件與原件是否相符。信用社信貸人員負(fù)責(zé)受理客戶貸款申請(qǐng)，并對(duì)客戶基本情況、信用等級(jí)、授信額度和借款的合法性、安全性、盈利性以及項(xiàng)目可行性等情況進(jìn)行初步調(diào)查，確認(rèn)客戶是否具備貸款發(fā)放的基本條件。（一）信用社與客戶建立信貸關(guān)系后，應(yīng)根據(jù)企業(yè)客戶的要求，組織信貸人員對(duì)企業(yè)客戶信用等級(jí)進(jìn)行初評(píng)，并將初評(píng)的結(jié)果連同以下資料提交縣聯(lián)社信貸部門審查：企業(yè)概況表；基礎(chǔ)數(shù)據(jù)表；上年度及上月（季）的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表等；企業(yè)發(fā)展簡(jiǎn)介說明；企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定表；農(nóng)村信用社客戶統(tǒng)一授信審查表。第二十四條 銀行承兌匯票貼現(xiàn)操作流程：受理票據(jù)貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的申請(qǐng)→貼現(xiàn)業(yè)務(wù)調(diào)查→貼現(xiàn)業(yè)務(wù)審查→貼現(xiàn)業(yè)務(wù)審批→貼現(xiàn)業(yè)務(wù)復(fù)審→貼現(xiàn)資金發(fā)放→提示付款→墊款的追索→貸款收回。第十六條 保證擔(dān)保貸款操作流程：受理第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定履行債務(wù)或承擔(dān)連帶責(zé)任而發(fā)放的貸 3款申請(qǐng)→貸款調(diào)查→貸款審查→貸款審議與審批→與客戶簽訂借款合同→貸款業(yè)務(wù)發(fā)放→貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理→貸款收回。第八條 自然人客戶大額貸款的操作流程：自然人客戶申請(qǐng)→貸款業(yè)務(wù)受理→貸款業(yè)務(wù)調(diào)查→貸款業(yè)務(wù)審查→貸款審議與審批→貸款業(yè)務(wù)發(fā)放→貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理→貸款收回。第三條 本規(guī)程的貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程包括貸款操作流程、抵債資產(chǎn)操作流程、貸款呆賬核銷操作流程。所有的信貸檔案資料的原件和復(fù)印件統(tǒng)一為A4紙張。第十一條 個(gè)人存單質(zhì)押貸款操作流程：客戶申請(qǐng)→受理以未到期的定期儲(chǔ)蓄存款存單作質(zhì)押的貸款申請(qǐng)→貸款調(diào)查→貸款審查→貸款審批→與客戶簽訂借款合同→貸款業(yè)務(wù)發(fā)放→貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理→貸款收回。第十九條 建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村貸款操作流程：受理購(gòu)買集鎮(zhèn)統(tǒng)一規(guī)劃的小區(qū)門面及住宅房的農(nóng)戶申請(qǐng)→貸款調(diào)查→貸款審查→貸款審批→與客戶簽訂借款合同→貸款業(yè)務(wù)發(fā)放→貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理→貸款收回。第三章 貸款申請(qǐng)與受理第二十七條 客戶申請(qǐng)貸款。（一）自然人客戶需提供的資料有：客戶有效身份證件和家庭成員戶口簿的原件及復(fù)印件；借款人家庭基本情況（包括總?cè)丝?、主要?jiǎng)趧?dòng)力、經(jīng)濟(jì)收入、資產(chǎn)負(fù)債情況等）；信用社頒發(fā)的有效《貸款證》。(二)企（事）業(yè)單位客戶應(yīng)提供的資料：客戶要求貸款申請(qǐng)書（企業(yè)單位以文件格式申請(qǐng)）、《企業(yè)短期借款申請(qǐng)書》或《農(nóng)村信用社中長(zhǎng)期借款申請(qǐng)書》；客戶上年度及上月（季）的財(cái)務(wù)報(bào)表（資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表）等有關(guān)情況統(tǒng)計(jì)報(bào)表；經(jīng)人民銀行年檢有效的貸款卡的原件及復(fù)印件；開立基本帳戶或一般存款帳戶的證明（開戶許可證）的原件及復(fù)印件、借款客戶主要開戶及往來銀行的帳戶與存貸款情況；抵（質(zhì)）押物清單和有權(quán)處分人同意抵（質(zhì)）的書面承諾書；擔(dān)保人同意擔(dān)保的書面承諾書；申請(qǐng)中長(zhǎng)期貸款還須提供有權(quán)部門批準(zhǔn)的項(xiàng)目建議書、可行性研究報(bào)告等資料；其他需要提供的資料。（二）調(diào)查客戶信用及品行狀況。按照統(tǒng)一授信管理辦法的規(guī)定，測(cè)算客戶最高綜合授信額度。第四十一條 縣聯(lián)社信貸部門的審查：（一）縣聯(lián)社信貸部門收到信用社提交的要求對(duì)客戶貸款審批的報(bào)告后，要及時(shí)進(jìn)行登記，并由提交人簽字。第四十二條 審查結(jié)束后，應(yīng)將審查的貸款資料錄入信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)，撰寫審查報(bào)告，審查報(bào)告的主要內(nèi)容：客戶基本情況，項(xiàng)目背景及可行性，客戶現(xiàn)有信用及與經(jīng)營(yíng)社合作情況；客戶財(cái)務(wù)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理、經(jīng)營(yíng)效益和市場(chǎng)評(píng)價(jià)；貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和防范措施；審查結(jié)論，提出明確的審查意見，包括貸款的種類、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式和限制性條款、貸款擔(dān)保的合規(guī)性和有效性等。（三）縣聯(lián)社貸審會(huì)審議與審批。第四十九條 借款合同簽訂后，移送貸款業(yè)務(wù)審查人審查，審查的主要內(nèi)容：合同文本的使用是否恰當(dāng)；合同填制的內(nèi)容是否符合要求；客戶、擔(dān)保人的法定代表人或委托代理人是否在合同文本上簽字、蓋章。第五十二條 農(nóng)貸會(huì)計(jì)審查貸款是否經(jīng)有權(quán)審批人審批，并確認(rèn)領(lǐng)款人是借款人或授權(quán)委托人。第五十七條 農(nóng)貸會(huì)計(jì)負(fù)責(zé)信貸檔案資料的管理，保證信貸資料的完整、安全和有效利用，檔案管理人員承擔(dān)檔案資料的保管責(zé)任。借款人未及時(shí)付息的，按規(guī)定寄出催息通知書。第十一章 不良貸款管理第六十四條 貸款到期后未歸還的，列入逾期催收管理，信貸人員應(yīng)填制一式三聯(lián)貸款逾期催收通知書進(jìn)行催收，一聯(lián)發(fā)送客戶并取得回執(zhí)，一聯(lián)發(fā)送擔(dān)保人并取得回執(zhí)，一聯(lián)留存?zhèn)洳?，回?zhí)與留存聯(lián)一并保存。信用社收取的所有 21抵債資產(chǎn)權(quán)限在縣聯(lián)社貸審會(huì)，以物抵債收取的主要方式有以下兩種：（一）協(xié)議抵債的；（二）人民法院、仲裁機(jī)構(gòu)裁決抵債的。(一)信用社貸審組審查。信用社對(duì)收取的抵債資產(chǎn)必須經(jīng)有權(quán)部門辦理登記過戶手續(xù)，確保所取得資產(chǎn)的所有權(quán)或處臵權(quán)合法、有效。信用社貸審組要對(duì)抵債資產(chǎn)的處臵進(jìn)行集體會(huì)審，主要對(duì)抵債資產(chǎn)處臵方式、處臵價(jià)格等內(nèi)容進(jìn)行審查。信用社應(yīng)與抵債資產(chǎn)買受人簽訂具有效力的協(xié)議文書。第八十條 貸款呆賬認(rèn)定的相關(guān)證明材料。第八十四條 本規(guī)程由縣聯(lián)社負(fù)責(zé)制定、解釋，修改亦同。內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社(以下簡(jiǎn)稱自治區(qū)聯(lián)社)要求備案的，按有關(guān)信貸業(yè)務(wù)咨詢備案辦法執(zhí)行。對(duì)優(yōu)良客戶，農(nóng)信社應(yīng)積極主動(dòng)拓展。第七條 客戶信用等級(jí)評(píng)定?？蛻艚?jīng)過年檢的法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證或企業(yè)資質(zhì)等級(jí)證書。1中長(zhǎng)期貸款項(xiàng)目的可行性研究報(bào)告。負(fù)責(zé)對(duì)客戶及擔(dān)保人相關(guān)情況進(jìn)行調(diào)查核實(shí)。查閱客戶及其擔(dān)保人財(cái)務(wù)報(bào)告、帳簿等資料，對(duì)客戶及其擔(dān)保人的資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率、所有者權(quán)益、收入、支出、利潤(rùn)等情況進(jìn)行分析；分析客戶及擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的主要產(chǎn)品技術(shù)含量、市場(chǎng)占有率及市場(chǎng)前景等情況；分析貸款需求的原因及貸款用途的真實(shí)性、合法性；分析還款來源和還款時(shí)間的可能性；(四)對(duì)客戶提供的擔(dān)保資料進(jìn)行分析，判斷客戶提供的擔(dān)保是否符合擔(dān)保條件，并確定其擔(dān)保能力。調(diào)查人員必須撰寫調(diào)查報(bào)告。(三)合法、合規(guī)性審查：貸款用途是否合法合規(guī)，是否符合國(guó)家有關(guān)政策；貸款用途、期限、方式、利率等是否符合全區(qū)農(nóng)信社信貸管理有關(guān)規(guī)定；客戶貸款余額是否超過最大一戶、最大十戶占資本總額規(guī)定的監(jiān)管比例。第二十條 根據(jù)信貸審查委員會(huì)工作規(guī)則，在貸審會(huì)(貸審組)主任委員或授權(quán)副主任委員（組長(zhǎng)）主持下，對(duì)貸款事項(xiàng)進(jìn)行審議?？蛻舨块T（崗）是對(duì)外簽訂貸款合同的經(jīng)辦部門。并把統(tǒng)一編制的信貸合同號(hào)填入信貸合同。第九章 貸款發(fā)放后的管理 第三十二條 農(nóng)信社客戶部門（崗）是貸款發(fā)放后管理的實(shí)施部門，負(fù)責(zé)貸款發(fā)放后的日常管理。第三十五條 客戶部門（崗）在貸款發(fā)放后，應(yīng)定期或不定期對(duì)客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等情況進(jìn)行貸后跟蹤檢查，檢查的主要內(nèi)容：(一)檢查客戶是否按照信貸合同規(guī)定的用途使用信貸資金；對(duì)未按信貸合同規(guī)定用途使用的，應(yīng)查明原因并提出處置的意見。檢查的重點(diǎn)：各項(xiàng)信貸管理制度的執(zhí)行情況，貸款管理責(zé)任是否落實(shí)，貸款業(yè)務(wù)操作是否合規(guī)；有權(quán)審批單位對(duì)貸款限制性條款是否落實(shí)；貸款發(fā)放后的檢查制度是否落實(shí)，檢查發(fā)現(xiàn)的問題是否及時(shí)報(bào)告，是否采取了相應(yīng)的措施等。不能按期歸還貸款的客戶應(yīng)在貸款到期日前向經(jīng)營(yíng)社提出書面貸款展期申請(qǐng)。第四十四條 信貸檔案的收集。第四十七條 檔案的借閱。第五十一條 本規(guī)程自下發(fā)之日起執(zhí)行。（三）擔(dān)保方式為抵押或質(zhì)押應(yīng)提供的材料 、質(zhì)物清單； 、質(zhì)物權(quán)利憑證；、質(zhì)物評(píng)估資料； ；、質(zhì)押的決議；、質(zhì)物為共有的，提供全體共有人同意抵(質(zhì))押的聲明； 、質(zhì)物為海關(guān)監(jiān)管的，提供海關(guān)同意抵押或質(zhì)押的證明； 、質(zhì)物為國(guó)有企業(yè)，提供主管部門及國(guó)有資產(chǎn)管理部門同意或質(zhì)押的證明；。信息除來源于企業(yè)外，還應(yīng)從其他途徑獲取，如與企業(yè)和項(xiàng)目有關(guān)的管理、金融、財(cái)稅部門和供應(yīng)商、用戶等。第十二條 實(shí)地調(diào)查要點(diǎn)(一)訪問借款人，會(huì)見有關(guān)當(dāng)事人，了解借款人和項(xiàng)目背景、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)范圍、銷售和利潤(rùn)、資源的供應(yīng)等情況。第十三條 綜合分析是在核實(shí)資料和實(shí)地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對(duì)已經(jīng)獲取的信息進(jìn)行綜合判斷、分析、比較和評(píng)價(jià)，主要有以下幾個(gè)方面：(一)分析、判斷借款人的主體資格、清償債務(wù)意愿及是否能嚴(yán)格履行合同條款。(五)基本風(fēng)險(xiǎn)度分析。第十八條 貸款項(xiàng)目責(zé)任人將借款人和擔(dān)保人提交的各項(xiàng)資料和《貸款調(diào)查報(bào)告》提交信貸業(yè)務(wù)部，信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人組織人員對(duì)上述資料進(jìn)行初審。評(píng)審會(huì)議參加人員：(一)評(píng)委會(huì)全體成員；(二)項(xiàng)目責(zé)任人和協(xié)辦人；(三)評(píng)委會(huì)認(rèn)為須參加的人員。(七)評(píng)審委員會(huì)主任綜合與會(huì)大多數(shù)人的意見后提出總結(jié)性評(píng)審意見。復(fù)議僅限一次。第二十八條 辦理完簽約手續(xù)的項(xiàng)目資料和重要合同、證件：包括借款合同、保證合同、抵(質(zhì))押合同及抵(質(zhì))押登記證件等須移交財(cái)務(wù)部管理。第八章 利息收取和貸款發(fā)放第三十四條 公司貸款利率的制定符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定。第九章 貸后管理和貸款收回第三十九條 貸后管理是指自公司向借款人放款至貸款收回的過程的管理，包括貸后檢查、展期、逾期的處理等。第四十二條 檢查人員在檢查中發(fā)現(xiàn)借款人和擔(dān)保人存在較大問題，須當(dāng)日向部門負(fù)責(zé)人口頭報(bào)告，部門負(fù)責(zé)人應(yīng)在一日內(nèi)將存在問題和處理意見書面報(bào)告公司董事長(zhǎng)(總經(jīng)理)。第四十八條 貸款項(xiàng)目責(zé)任人和信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人在辦理貸款業(yè)務(wù)過程中，應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)進(jìn)度將完成內(nèi)容及時(shí)登記有關(guān)臺(tái)賬及錄入微機(jī)，進(jìn)行項(xiàng)目統(tǒng)計(jì)和管理。對(duì)催收追償資金有貢獻(xiàn)的要獎(jiǎng)勵(lì)，做到獎(jiǎng)懲分明。第十三章 附 則第五十七條 本規(guī)程如與國(guó)家法律、法規(guī)不一致時(shí)，應(yīng)作相應(yīng)修改和