【正文】 業(yè)保險農(nóng)業(yè)保險（簡稱“農(nóng)險”）是專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)生產(chǎn)過程中，對遭受自然災(zāi)害、意外事故疫病、疾病等保險事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險。這種組織形式較適合于農(nóng)業(yè)較發(fā)達(dá)地區(qū)，但要解決好股份公司的商業(yè)性與農(nóng)險業(yè)務(wù)的政策性之間的矛盾。我國是發(fā)展中國家，國家財(cái)政實(shí)力有限，在目前情況下，第一，逐步減少農(nóng)產(chǎn)品收購價格補(bǔ)貼和出口補(bǔ)貼(這也是“WTO”《農(nóng)業(yè)協(xié)議》所要求的)，轉(zhuǎn)用于農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)補(bǔ)貼和費(fèi)用補(bǔ)貼，逐步實(shí)行以支持農(nóng)業(yè)保險為主的農(nóng)業(yè)保護(hù)政策；第二，農(nóng)業(yè)保險實(shí)施必然使政府財(cái)政用于災(zāi)害補(bǔ)償和救濟(jì)的支出減少，可將節(jié)省的部分投入到支持農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中；第三，在農(nóng)業(yè)保險發(fā)展初期，國家應(yīng)著眼長遠(yuǎn)，適當(dāng)增加巨災(zāi)風(fēng)險基金的積累。我國長期實(shí)行以直接的農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼和價格補(bǔ)貼為主的農(nóng)業(yè)保護(hù)政策，發(fā)生自然災(zāi)害時由中央財(cái)政直接撥款救濟(jì)災(zāi)民，對農(nóng)業(yè)保險的投入很少。（四）農(nóng)業(yè)風(fēng)險的特殊性決定了農(nóng)業(yè)保險必須進(jìn)行規(guī)模經(jīng)營，才能在大范圍內(nèi)分散風(fēng)險，保持經(jīng)營的相對穩(wěn)定。（二）農(nóng)業(yè)保險的主要商品不具有競爭性。保險業(yè)務(wù)中普遍存在逆選擇與道德風(fēng)險。在農(nóng)業(yè)保險中，一個風(fēng)險單位往往包含成千上萬個保險單位，風(fēng)險單位巨大。首先，農(nóng)業(yè)風(fēng)險具有很強(qiáng)的相關(guān)性。四是種類繁多，生命規(guī)律各異，抵御自然災(zāi)害和意外事故的能力各不相同，因而難以制定統(tǒng)一的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)和賠償標(biāo)準(zhǔn)，增加了農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營難度；普通財(cái)產(chǎn)保險的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)和賠償標(biāo)準(zhǔn)相對容易確定。本文從農(nóng)業(yè)保險的保險標(biāo)的、風(fēng)險性質(zhì)、商品性質(zhì)、經(jīng)營方式和組織形式等五個方面研究了農(nóng)業(yè)保險的特殊性及其對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的影響。 6（五）外資或合資農(nóng)業(yè)保險公司 5（三）農(nóng)業(yè)相互保險公司 2（二）風(fēng)險單位大 2（一）可保性差 1（二）具有明顯的生命周期及生長規(guī)律 郭永利說，保費(fèi)制定存在定價失靈的問題，比如政府將保費(fèi)定得過低，讓保險公司按商業(yè)化的辦法來經(jīng)營，而保險公司接受不了這樣低的保費(fèi)，只能不予推行，比如目前拖拉機(jī)交強(qiáng)險的參保率就不足10%。寧松說，不支持大幅度地降低保費(fèi)，因?yàn)榍皫啄贽r(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營效益不能真實(shí)地反映農(nóng)業(yè)保險的本來面貌。陜西省楊凌區(qū)是我國唯一的農(nóng)業(yè)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)示范區(qū)，也是農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)區(qū)。廣大農(nóng)民更多的信任和依賴政府的行政管理和災(zāi)后救濟(jì)，對保險公司或多或少存在不信任感，尤其在農(nóng)業(yè)保險開展初期，這種不信任和不認(rèn)同感十分明顯?！睂幩烧f，即使保險公司在縣一級設(shè)有機(jī)構(gòu)，也就20個人左右，而湖南省每個縣一般都有20至30個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，兩三百個行政村，僅靠保險公司自身力量很難實(shí)現(xiàn)承保和理賠到戶。庹國柱認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險成為“盛宴”，還表現(xiàn)為“封頂賠付”和“協(xié)議賠付”。%。如果這些問題在理論和實(shí)踐上沒有徹底解決的話，勢必將影響到政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展后勁和前景。四、經(jīng)營情況評估該險種前三年經(jīng)營情況，重點(diǎn)分析導(dǎo)致保險賠償支出的主要災(zāi)害事故及其分布以及產(chǎn)生經(jīng)營費(fèi)用的主要環(huán)節(jié)及其比例。水稻生產(chǎn)上，一是普及精確定量栽培技術(shù)。％，速效鉀82mg/kg。％177。其主要特征和分布區(qū)域?yàn)椋海ㄒ唬└呱惩?。?jù)專家分析，我區(qū)發(fā)生水稻青枯病是低溫引起生理性失水枯死。平均單產(chǎn)168公斤/畝。/ 5第二篇：種植業(yè)農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險評估報(bào)告框架種植業(yè)農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險評估報(bào)告框架一、總體情況2008年，%（區(qū)劃調(diào)整），平均單產(chǎn)459公斤。北京鼎信公估公司完全獨(dú)立于安華農(nóng)業(yè)保險公司和凌海市政府之外，具有公信力。做到有警必到，有險必出。，我司組織人力，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)協(xié)辦機(jī)構(gòu)的配合下，逐村張貼農(nóng)戶投保公示，、村委會，如實(shí)告知承保情況并由農(nóng)戶簽字確認(rèn)并造冊。通過宣傳發(fā)動，農(nóng)戶投保的積極性有很大提高?？偙ＹM(fèi)32元，保額400元。我市列入國家財(cái)政部產(chǎn)梁（油）大縣，保額280元。在鄉(xiāng)鎮(zhèn)重要路口和顯眼位置刷墻體廣告，設(shè)立廣告牌，擴(kuò)大宣傳。五、承保質(zhì)量作為政策性農(nóng)業(yè)保險的實(shí)施方，我司應(yīng)嚴(yán)格遵守為防止虛報(bào)、冒保我司實(shí)行嚴(yán)格的審核制度。查勘機(jī)構(gòu)：按遼寧省政府和凌海市政府要求，由安華農(nóng)業(yè)保險股份有限公司凌海支公司、凌海市農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣中心、北京鼎信公估公司三個部門完成凌海市農(nóng)業(yè)種植業(yè)保險災(zāi)情查勘認(rèn)定工作。使中央的惠農(nóng)政策真正落到實(shí)處。（主要是由于區(qū)劃調(diào)整，減少野徐鎮(zhèn)和刁鋪兩個村），平均單產(chǎn)605公斤。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全區(qū)發(fā)生青枯面積8408畝，倒伏面積3654畝?！?。此類土壤較適宜于種植地下塊根類作物。％177。在病蟲防治的基礎(chǔ)上，油菜生長后期每畝用硼肥50克作葉面追肥，有效提供作物營養(yǎng)，延長功能葉壽命，防止脫力早衰，促進(jìn)增產(chǎn)增收。（三）該品種在當(dāng)?shù)氐姆N植歷史、區(qū)域試驗(yàn)產(chǎn)量指標(biāo)，抗旱、抗倒伏、耐病、耐鹽堿性的強(qiáng)弱等。以往在沒有相關(guān)政策支撐下，商業(yè)性保險公司辦農(nóng)業(yè)保險，在實(shí)踐中已經(jīng)被證明是行不通的；然而，在有了國家財(cái)政補(bǔ)貼以后，那些曾經(jīng)制約商業(yè)性保險公司承辦農(nóng)業(yè)保險的因素也仍然存在。數(shù)據(jù)顯示，自2007年以來，中央財(cái)政已累計(jì)撥付農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)補(bǔ)貼資金360億元。這樣，保險公司等于將60元的補(bǔ)貼裝進(jìn)了自己的口袋。大公司能否對接小農(nóng)戶？“2007年、2008年剛開始做農(nóng)業(yè)保險的時候，感覺到?jīng)]辦法完全深入到農(nóng)戶中去。四是農(nóng)民對政府的依賴性。對于保險公司來說，雖然當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營情況較好，一旦發(fā)生大的災(zāi)害，這塊到嘴的肥肉可能又得“吐出來”。湖南人保8個億的農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)，如果承擔(dān)的賠償責(zé)任超過3倍以上，將直接影響湖南省分公司的經(jīng)營穩(wěn)定性。此外，對于保費(fèi)的確定，地方政府和保險公司之間也有分歧，地方政府希望壓低費(fèi)率，可以減少財(cái)政補(bǔ)貼，保險公司則擔(dān)心虧損而希望保費(fèi)定得更高。 2（三）具有明顯的區(qū)域性 3（一）農(nóng)業(yè)保險雖然在直接消費(fèi)上具有排他性 3（三）農(nóng)業(yè)保險的成本和利益具有顯著的外在性 【摘要】農(nóng)業(yè)保險屬于財(cái)產(chǎn)保險的范疇，但又有區(qū)別于其他財(cái)產(chǎn)保險的顯著特點(diǎn)。三是在一定的生長期內(nèi)受到損害后有一定的自我恢復(fù)能力，從而使農(nóng)業(yè)保險的定損變得更為復(fù)雜，定損時間與方法都與一般財(cái)產(chǎn)保險不同，尤其是農(nóng)作物保險，往往需要收獲時二次定損。一般財(cái)產(chǎn)保險的風(fēng)險大都符合這些條件，而農(nóng)業(yè)風(fēng)險與可保條件多有不符。對于普通財(cái)產(chǎn)保險，一個保險單位通常就是一個風(fēng)險單位，只要承保標(biāo)的充分多，就能在空間上有效分散風(fēng)險。四是更為嚴(yán)重的逆選擇與道德風(fēng)險。例如，防災(zāi)防損是農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的重要環(huán)節(jié)，是減少風(fēng)險損失、降低保險經(jīng)營成本的主要措施，但在實(shí)施防災(zāi)防損措施時，不買保險的農(nóng)產(chǎn)常?？梢源睢氨丬嚒薄＾r(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險的邊際私人收益小于其邊際社會收益，農(nóng)業(yè)保險公司提供農(nóng)業(yè)保險的邊際私人成本大于其邊際社會成本，即農(nóng)業(yè)保險的成本和利益是外溢的。以美國為例，按照2000年通過的《農(nóng)業(yè)風(fēng)險保護(hù)法》，政府每年對農(nóng)業(yè)保險的財(cái)政補(bǔ)貼超過30億美元，國家對農(nóng)業(yè)的保護(hù)主要通過農(nóng)業(yè)保險來實(shí)現(xiàn)。但是，對農(nóng)業(yè)保險的補(bǔ)貼要依據(jù)本國國情，實(shí)事求是、量力而行。（二）專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司，即專門或者主要經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的股份制保險公司，如2004年相繼成立的上海安信農(nóng)業(yè)保險公司、吉林安華農(nóng)業(yè)保險公司。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和地方財(cái)政存在著巨大的地區(qū)差異，實(shí)踐中具體采用那種組織形式，則應(yīng)因地制宜、因時制宜。農(nóng)作物保險以稻、麥等糧食作物和棉花、煙葉等經(jīng)濟(jì)作物為對象，以各種作物在生長期間因自然災(zāi)害或意外事故使收獲量價值或生產(chǎn)費(fèi)用遭受損失為承保責(zé)任的保險。(4)經(jīng)濟(jì)林、園林苗圃保險。(2)家畜保險、