【正文】 信用社發(fā)展的現(xiàn)實選擇從市場營銷的一般原理看，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款是農(nóng)村信用社積極開展貸款營銷活動的有效途徑。第十一條 提示貸款人己提請聯(lián)保小組成員（借款人、保證人）注意對本合同各印就條款作全面、準(zhǔn)確的理解，并應(yīng)聯(lián)保小組成員（借款人、保證人）的要求做了相應(yīng)的條款說明。不按期償付貸款利息，其欠息部份按逾期貸款罰息利率計收利息。（三）保證范圍包括借款的本金、利息、罰息、逾期利息、復(fù)息、違約金、損害賠償金和因借款人違約致使貸款人采取訴訟方式所支付的律師費、差旅費及貸款人實現(xiàn)債權(quán)的其他費用；（四）不管借款用于任何用途，都不影響保證人承擔(dān)連帶責(zé)任；（五）因借款人違反本合同或借據(jù)約定，貸款人有權(quán)提前收回尚未到期的貸款，保證人承擔(dān)連帶保證責(zé)任；（六）即使主合同被確認(rèn)無效，該保證條款仍然有效，保證人仍對債務(wù)人應(yīng)履行義務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任；（七）督促借款人履行合同，當(dāng)借款人發(fā)生貸款挪用或其他影響貸款償還的情況時，及時報告貸款人；（八）保證人同意，保證人承擔(dān)保證責(zé)任所應(yīng)支付的一切款項(含本金、利息及其他費用)，可由貸款人(或商請其他行、社)在保證人的任何帳戶內(nèi)扣收。本合同項下借款按季結(jié)息，結(jié)息日為每季末月的第20日。第二十七條 本指引由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會負(fù)責(zé)解釋、修改。第二十一條 貸款人要按照聯(lián)保小組成員從事行業(yè)的特點，制定符合實際的分期還款計劃。貸款人可根據(jù)借款人還款情況調(diào)整貸款額度。第十一條 聯(lián)保小組成員變更后，必須與貸款人重新簽署聯(lián)保協(xié)議。第七條 設(shè)立聯(lián)保小組應(yīng)當(dāng)向貸款人提出申請，經(jīng)貸款人核準(zhǔn)后，所有成員應(yīng)當(dāng)共同與貸款人簽署聯(lián)保協(xié)議。第二十七條 本辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行。第二十一條 聯(lián)保貸款利率根據(jù)太聯(lián)發(fā)【2010】129號文件執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)確定。第四章 貸款的發(fā)放及管理第十五條 聯(lián)保小組成員應(yīng)分別填寫個人借款申請書，分別提交營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、完稅發(fā)票、經(jīng)營存款帳戶證明、借款人夫妻雙方身份證、戶口本和結(jié)婚證等其他有關(guān)材料，報貸款人審查通過后，與借款人簽訂借款合同，并附聯(lián)保協(xié)議。聯(lián)保協(xié)議期滿，經(jīng)貸款人同意后可以續(xù)簽。第四條 商戶及微型企業(yè)聯(lián)保貸款的發(fā)放和使用應(yīng)符合國家的產(chǎn)業(yè)政策，實行“個人申請、多戶聯(lián)保、一次核定、隨用隨貸、周轉(zhuǎn)使用、責(zé)任連帶、分期還款”的管理辦法。第二十一條 貸款的本息償還方式按照“協(xié)商議定、靈活多樣、方便客戶”的原則確定。(三)聯(lián)保小組成員變更后，必須與農(nóng)村信用社重新簽署聯(lián)保協(xié)議。，聯(lián)保小組成員不得隨意轉(zhuǎn)讓、毀損企業(yè)財產(chǎn)。并由聯(lián)保小組成員與經(jīng)辦農(nóng)村信用社共同訂立風(fēng)險基金管理、使用、處置、損失補償協(xié)議。(二)對單一小企業(yè)信用貸款授信額度的標(biāo)準(zhǔn)：AA級小企業(yè)，為綜合授信總額的20%。(二)購買專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)、特許經(jīng)營權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)。(三)聯(lián)保小組成員年銷售收入歸社率不低于30%。第八條 借款人申請信用貸款除符合第七條要求外，還應(yīng)具備以下條件：(一)不得在其他金融機構(gòu)開立未經(jīng)農(nóng)村信用社許可的銀行結(jié)算賬戶。第四條 本細(xì)則所指聯(lián)保貸款包括一般聯(lián)保貸款和特殊聯(lián)保貸款。第五十條 從事商品生產(chǎn)、加工、流通的專業(yè)戶和種養(yǎng)殖戶申請小企業(yè)信用貸款、聯(lián)保貸款可參照本指引執(zhí)行。獎勵專戶受益人在所發(fā)放的小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款未能充分履約前，不能全額兌現(xiàn)獎金，留存的專戶獎金將作為貸款出現(xiàn)損失時的補償金。第三十八條 貸款人應(yīng)嚴(yán)格小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款的重組操作程序，嚴(yán)禁擅自辦理貸款重組和掩蓋貸款真實形態(tài)。利率至少應(yīng)覆蓋貸款的資金成本、貸款方式、管理成本、貸款預(yù)期損失和貸款收益等要素。第二十八條 貸款人應(yīng)通過簡化貸款審批程序、建立標(biāo)準(zhǔn)化的貸款操作流程，來提高小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款的工作效率。第二十四條 貸款人應(yīng)根據(jù)對小企業(yè)客戶的信用評級和授信情況自主決定信用貸款或聯(lián)保貸款的幣種、對象、額度、期限、用途、定價及其附加產(chǎn)品條件。第十八條 貸款人應(yīng)綜合考察影響小企業(yè)還款能力、還款意愿的各種因素，并結(jié)合其同自身的交易情況（如存貸款情況、貸款質(zhì)量和履約記錄等）及時評定申請貸款小企業(yè)的信用等級，信用等級有效期一般為一年。第十一條 小企業(yè)信用貸款應(yīng)主要用于購買原(輔)材料和作為企業(yè)短期營運周轉(zhuǎn)資金。第六條 貸款人開展小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)應(yīng)符合商業(yè)可持續(xù)的要求，按照“綜合授信、分級授權(quán)、流程透明、規(guī)范高效”的原則開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。第一篇：農(nóng)村信用社小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款指引農(nóng)村信用社小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款指引第一章 總則第一條 為有效解決農(nóng)村信用社服務(wù)區(qū)域內(nèi)涉農(nóng)小企業(yè)貸款難問題，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟金融事業(yè)和諧健康發(fā)展，完善農(nóng)村信用社信貸結(jié)構(gòu)，進(jìn)一步規(guī)范對小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的管理，加強對小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制，依據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和《貸款通則》等法律法規(guī)，結(jié)合涉農(nóng)小企業(yè)融資實際情況，制訂本指引。特殊聯(lián)保貸款是指由多個小企業(yè)共同出資設(shè)立風(fēng)險基金、設(shè)定還款責(zé)任和損失風(fēng)險補償機制，由貸款人對聯(lián)保的小企業(yè)發(fā)放的貸款。貸款人應(yīng)參照《企業(yè)會計準(zhǔn)則關(guān)聯(lián)方關(guān)系及其交易的披露》（財會字?1997?21號）的規(guī)定，認(rèn)定聯(lián)保組成員的關(guān)聯(lián)方關(guān)系。貸款檔案應(yīng)包括以下內(nèi)容：（一）小企業(yè)的基本信息，包括營業(yè)執(zhí)照、特種行業(yè)許可證、年檢證明、法人代碼證書、近期納稅證明等；（二）主要股東、關(guān)鍵管理人員的身份證明及其他必要的個人信息；（三）小企業(yè)最近月份的負(fù)債和擔(dān)保情況；（四）業(yè)務(wù)合同、近期的財務(wù)報表和財務(wù)狀況變動詳細(xì)情況；（五）客戶經(jīng)理的調(diào)查報告和辦理意見；（六）聯(lián)保各方資信變動情況；（七）其他資料。第二十三條 貸款人授信應(yīng)遵守下列指標(biāo)：（一）計入授信額度后，單一借款人的資產(chǎn)負(fù)債比例不得高于75%；（二）信用貸款授信額度不得超過對單一借款人授信額度的20%；（三）聯(lián)保貸款授信額度不得超過對單一借款人授信額度的25%。貸款人對分支機構(gòu)、客戶經(jīng)理的授權(quán)應(yīng)采取書面方式并至少載明被授權(quán)人考核期內(nèi)發(fā)放單筆信用貸款、聯(lián)保貸款的審批權(quán)限及限額，承擔(dān)全部賠償責(zé)任的單筆貸款審批權(quán)限及貸款總限額等內(nèi)容。第三十二條 貸款人在對小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款進(jìn)行利率定價時，應(yīng)嚴(yán)格遵循風(fēng)險與收益相對稱的原則。第三十七條 貸款人應(yīng)明確客戶經(jīng)理、分支機構(gòu)對小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款的貸后檢查頻率并應(yīng)高于其他一般貸款形式。第四十五條 貸款人應(yīng)合理設(shè)置履約兌現(xiàn)獎懲的條件，依據(jù)客戶經(jīng)理和其他人員的績效和責(zé)任，確定從獎勵專戶中兌現(xiàn)的比例和最終全部兌現(xiàn)的條件。第七章 附則第四十九條 農(nóng)村信用社開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)接受中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會及其派出機構(gòu)的指導(dǎo)和監(jiān)管。第三條 本細(xì)則所指信用貸款是指基于小企業(yè)信譽發(fā)放的貸款。(三)產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰。(二)借款人和各成員的資產(chǎn)負(fù)債率在整個還款期內(nèi)均應(yīng)持續(xù)低于60%。第十一條 除第十條的用途規(guī)定外，小企業(yè)聯(lián)保貸款還可以用于以下方面：(一)設(shè)備的技術(shù)改造。但最高不得超過下列標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行：(一)計入授信額度后，單一借款人的資產(chǎn)負(fù)債比例不得高于70%。特殊聯(lián)保貸款的聯(lián)保小組應(yīng)由所有成員共同出資設(shè)立風(fēng)險基金，在經(jīng)辦農(nóng)村信用社開立存款專戶。，當(dāng)其他借款人發(fā)生貸款挪用或其他影響貸款償還的情況時，及時報告農(nóng)村信用社。(二)經(jīng)聯(lián)保小組成員和農(nóng)村信用社一致同意，可以開除違反聯(lián)保協(xié)議的成員，并責(zé)令被開除者在退出前還清所有欠款，并繼續(xù)承擔(dān)聯(lián)保責(zé)任。(五)聯(lián)保小組及成員情況。本辦法所稱借款人是指依照本辦法規(guī)定參加聯(lián)保小組的自然人或微型企業(yè)。聯(lián)保協(xié)議有效期由借貸雙方協(xié)商議定，但最長不得超過3年。第十四條 聯(lián)保小組解散，聯(lián)保小組成員仍應(yīng)按照聯(lián)保協(xié)議履行償還貸款本息和保證義務(wù)，聯(lián)保協(xié)議至聯(lián)保小組全體成員付清所欠貸款人貸款本息后終止。第二十條 聯(lián)保貸款最長授信期限不得超過3年；聯(lián)保小組成員任何一筆借款期限不得超過1年。第二十六條 本辦法由太和縣信用聯(lián)社負(fù)責(zé)解釋、修訂。第六條 聯(lián)保小組由居住在貸款人服務(wù)區(qū)域內(nèi)的借款人組成，一般不少于5戶。第十條 經(jīng)聯(lián)保小組成員一致同意，可以開除違反聯(lián)保協(xié)議的成員，并責(zé)令被開除者在退出前還清所有欠款。對單個聯(lián)保小組成員的最高貸款限額由各省級信用合作管理部門根據(jù)地方經(jīng)濟發(fā)展、當(dāng)?shù)鼐用袷杖牒托枨?、農(nóng)村信用社的資金供應(yīng)等狀況確定。分次償還本金的，按貸款本金余額計收利息。第二十六條 農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行辦理農(nóng)戶聯(lián)保貸款適用本指引。在此期間和最高貸款余額內(nèi)，由聯(lián)保小組的所有其他成員提供連帶責(zé)任保證，不再逐筆辦理保證擔(dān)保手續(xù)，每筆貸款的最后到期日不得超過 年 月 日，每筆借款的種類、金額、期限、用途、利率和還款方式以借款借據(jù)為準(zhǔn)。第四條 作為保證人的聯(lián)保小組成員的權(quán)利義務(wù)（保證條款）（一）保證方式為最高額連帶責(zé)任保證，任一聯(lián)保小組成員向貸款人借款均由聯(lián)保小組的所有其他成員提供連帶責(zé)任保證，即聯(lián)保小組成員相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任，互相聯(lián)保；（二）保證期間為每一筆自借款之日起至借款到期后二年。若貸款展期后未按合同規(guī)定用途使用借款的，從未按合同規(guī)定用途使用借款之日起按展期后的利率加收 %的利率計收利息。本合同自各方簽章之日起生效。這標(biāo)志著中央銀行決定在正規(guī)金融制度框架內(nèi)開展過去主要由非政府機構(gòu)或組織實施的貸款方式，并希望通過金融創(chuàng)新的方式改善缺乏抵押和擔(dān)保能力的中 低收入群體的金融服務(wù)，使農(nóng)村信用社真正以主力軍的身份出現(xiàn)在小額信貸的舞臺上。如今的農(nóng)村 信用社已經(jīng)是商業(yè)化了的獨立經(jīng)濟主體，以追求利潤的最大化為首要目標(biāo)。農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款—農(nóng)戶脫貧致富的法寶首先，農(nóng)村信用社小額聯(lián)保貸款極大地改善了農(nóng)戶貸款環(huán)境，而且有效降低了交易成本。從而農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)也得到了調(diào)整，農(nóng)戶也不會因貸款難而喪失追求農(nóng)村新的經(jīng)濟增加點的機會而發(fā)愁。目前的農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款并未能建立起一種農(nóng)村信用社向農(nóng)戶提供中長期貸款，滿足農(nóng)戶多方面需求的有效機制。由于農(nóng)產(chǎn)品需求結(jié)構(gòu)多元化，農(nóng)戶的生產(chǎn)也不再局限于糧食生產(chǎn)，還要進(jìn)行經(jīng)濟作物、特色養(yǎng)殖、產(chǎn)品開發(fā)等，因此農(nóng)戶的貸款需求與以往相比大大增加。而對貧困地區(qū)農(nóng)村信用社開辦的農(nóng)戶聯(lián)保貸款來講，投放的主要對象無疑是那些中低收入的弱勢群體，就漾濞自治縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社而言，從發(fā)放農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款的戶數(shù)和總量來看，80%以上的承貸農(nóng)戶均屬中低層收入，但經(jīng)不斷地努力，農(nóng)戶生活不斷改善，貸款戶數(shù)和金額呈現(xiàn)出上升勢頭，并且上升趨勢明顯，從1998年開始試點投放的6萬元增加到XX年10月末的6834萬元。這就要 求我們建立起符合我國農(nóng)村實際情況的新型農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)保險制度。如在再貸款利率方面給以適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠以降低農(nóng)村信用社的資金成本或調(diào)整支農(nóng)再貸款期限以適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期，鼓勵農(nóng)村信用社多發(fā)放農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款。（二）農(nóng)村信用社積極開展小企業(yè)貸款工作。《意見》明確了貸款泛指各類貸款、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、保理、貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等表內(nèi)外授信和融資業(yè)務(wù)，而我轄農(nóng)村信用社對小企業(yè)的扶持主要體現(xiàn)在貸款上，票據(jù)承兌和貼現(xiàn)業(yè)務(wù)幾乎停滯，至于貿(mào)易融資、保理等其他業(yè)務(wù)則從未涉及。農(nóng)村信用社一些管理人員和信貸人員主觀上認(rèn)為小企業(yè)貸款風(fēng)險大，收益小，金額低，筆數(shù)多，管理難度大，投放大中型企業(yè)易管理、收效明顯，有追捧大企業(yè)思想情結(jié)，對開展小企業(yè)貸款積極性不高。一是無論工商、稅務(wù)、統(tǒng)計部門還是金融部門，都不能掌握某個企業(yè)資信及經(jīng)營等全面情況，難以對其作出綜合性的信