【正文】 供的抵押物（質(zhì)押物）的真實(shí)性、有效性、合第 2 頁(yè)2 共7 頁(yè)法性審查，審查無(wú)誤后方可接收。每筆業(yè)務(wù)必須實(shí)行逐級(jí)審批制度，由董事長(zhǎng)（總經(jīng)理）最終審批。被擔(dān)保企業(yè)，除有固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所和必要的設(shè)施及從業(yè)人員外，還要符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向，產(chǎn)品銷路好，效益明顯，有名符其第 1 頁(yè)1 共7 頁(yè)實(shí)的注冊(cè)資本，有健全的財(cái)務(wù)制度，原則上要求企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)一年以上。建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度。在業(yè)務(wù)工作中，出現(xiàn)一起擔(dān)保預(yù)期貸款，扣發(fā)客戶部經(jīng)理20%基本工資、經(jīng)辦客戶經(jīng)理30%基本工資，其他相關(guān)人員扣發(fā)效益工資，從應(yīng)還款月份起直至全部還款為止。重點(diǎn)為本區(qū)中小企業(yè)提供短期小額流動(dòng)資金貸款擔(dān)保，一般擔(dān)保貸款額度在1000萬(wàn)元以下，期限在一年以內(nèi)；民營(yíng)企業(yè)提供短期流動(dòng)資金貸款擔(dān)保，一般不超過(guò)實(shí)收資本的5倍。（1）被擔(dān)保企業(yè)，除有固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所和必要的設(shè)施及從業(yè)人員外，還要符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向，產(chǎn)品銷路好，效益明顯，有名符其實(shí)的注冊(cè)資本，有健全的財(cái)務(wù)制度。三、強(qiáng)化工作人員風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)，嚴(yán)格執(zhí)行錯(cuò)誤追究制度。（1）被擔(dān)保人，除有固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所或固定的工作單位外，還要有固定的居住住所；（2）資產(chǎn)負(fù)債率不高于50%，在金融部門無(wú)不良記錄；（3）貸款申請(qǐng)必須如實(shí)寫明貸款用途、貸款金額、貸款期限及還款計(jì)劃。風(fēng)險(xiǎn)部應(yīng)另行確定時(shí)間、地點(diǎn)，并通知評(píng)審會(huì)成員；（4）項(xiàng)目經(jīng)理報(bào)告貸款調(diào)查情況，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查評(píng)估情況；（5）、與會(huì)評(píng)審會(huì)人員質(zhì)詢，項(xiàng)目經(jīng)理與風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理答疑；（6）、與會(huì)評(píng)審會(huì)人員從合法性、安全性、效益性等方面對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行綜合分析并提出具體評(píng)審意見(jiàn)；（7）、會(huì)議評(píng)審采用簽字表決制，參會(huì)評(píng)審人員須在《貸款評(píng)審會(huì)會(huì)議紀(jì)要》上明確填寫意見(jiàn)并簽字，不得棄權(quán)，三分之二以上的與會(huì)評(píng)審會(huì)人員同意視為貸款評(píng)審?fù)ㄟ^(guò)；（8）、授權(quán)終審人根據(jù)貸審會(huì)意見(jiàn)進(jìn)行貸款終審，對(duì)評(píng)審?fù)ㄟ^(guò)貸款，授權(quán)終審人執(zhí)行一票否決權(quán)；（9）評(píng)審會(huì)的會(huì)議紀(jì)要及表決結(jié)果視為檔案的一部分必須進(jìn)行歸檔。a）擔(dān)保申請(qǐng)人的背景情況；b）汽車貸款的基本情況；c）財(cái)務(wù)狀況及償債能力分析；e）借款用途及還款來(lái)源；f）銀行負(fù)債及或有負(fù)債情況；g）反擔(dān)保措施；第三章 審批一、項(xiàng)目審批流程對(duì)于擔(dān)保金額在人民幣20萬(wàn)元（含）以內(nèi)，且有效資產(chǎn)最高70%的抵押價(jià)值覆蓋的車輛，其業(yè)務(wù)審批流程為：前臺(tái)經(jīng)理→業(yè)務(wù)部門審核→業(yè)務(wù)副總審批→風(fēng)險(xiǎn)部審批→授權(quán)終審人→報(bào)送銀行審批（內(nèi)部審批意見(jiàn)、擔(dān)保意向函）→繳納保費(fèi)→借款人面簽合同文本→落實(shí)反擔(dān)保手續(xù)→與銀行簽署擔(dān)保合同并出具擔(dān)保函→向銀行出具放款通知書→資料歸檔； 除此以外的業(yè)務(wù)審批流程：基本與上述流程相同，但終審人終審前要經(jīng)過(guò)評(píng)審會(huì)審議。調(diào)查環(huán)節(jié)應(yīng)注意以下四個(gè)方面的內(nèi)容：資料審核、實(shí)地調(diào)查、綜合分析評(píng)價(jià)和調(diào)查報(bào)告。第一篇：擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)控制制度Xxxx擔(dān)保有限公司汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)控制管理制度本管理制度按擔(dān)保業(yè)務(wù)程序共分為七章，分別是：第一章：受理，客戶申請(qǐng)受理汽車貸款事宜第二章：調(diào)查，包括汽車貸款初審和綜合分析第三章：審批，包括汽車貸款審批、擔(dān)保調(diào)查審批、放款審批第四章：放款，包括面簽合同、落實(shí)反擔(dān)保措施、擔(dān)保收費(fèi)、貸款發(fā)放第五章：保后管理，包括崗位設(shè)置、工作內(nèi)容和客戶風(fēng)險(xiǎn)分類制度第六章：風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，包括責(zé)任劃分、處置方式、預(yù)警方法和違規(guī)處罰第七章：代償流程管理，包括風(fēng)險(xiǎn)客戶認(rèn)定、代償流程、債權(quán)追償、項(xiàng)目終結(jié)和代償損失責(zé)任認(rèn)定與處罰業(yè)務(wù)完結(jié)第一章 受理客戶向公司申請(qǐng)擔(dān)保時(shí)，經(jīng)前臺(tái)接件人員與其初步接洽后，基本符合擔(dān)保條件的，發(fā)給其擔(dān)保申請(qǐng)表。初審結(jié)束后，經(jīng)過(guò)一定的授權(quán)和審批流程，向申請(qǐng)人出具擔(dān)保意向書。綜合分析的要點(diǎn)包括：分析、判斷擔(dān)保申請(qǐng)人的主體資格、還款意愿；分析申請(qǐng)人的還款能力，主要通過(guò)對(duì)其現(xiàn)金流的分析掌握其真實(shí)財(cái)務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測(cè)申請(qǐng)人未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)，預(yù)計(jì)在未來(lái)的借款期間是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流來(lái)償還借款；四、調(diào)查報(bào)告：調(diào)查報(bào)告應(yīng)包括但不限于以下主要內(nèi)容，并認(rèn)真填寫公司統(tǒng)一設(shè)計(jì)的《汽車貸款申請(qǐng)調(diào)查表》（表式附后）。若參會(huì)的評(píng)審會(huì)成員人數(shù)未達(dá)評(píng)審會(huì)成員總數(shù)三分之二的，則會(huì)議改期進(jìn)行。嚴(yán)格執(zhí)行擔(dān)保前調(diào)查，擔(dān)保中跟蹤制度，杜絕人情擔(dān)保和上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)保。對(duì)貸款人實(shí)行A、B角審查，總經(jīng)理充分聽(tīng)取不同意見(jiàn)后方可下定論。嚴(yán)格執(zhí)行保前調(diào)查，保中跟蹤制度，杜絕人情擔(dān)保。嚴(yán)格掌握擔(dān)保額度。工作人員違反一次工作紀(jì)律，給予警告處分，違反兩次扣發(fā)當(dāng)月全部效益工資的20%，違反三次予以辭退。二、建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金和風(fēng)險(xiǎn)保證金制度。每筆業(yè)務(wù)必須嚴(yán)格執(zhí)行擔(dān)保業(yè)務(wù)流程及各項(xiàng)管理制度。做到項(xiàng)目決策的謹(jǐn)慎、科學(xué)、客觀、合理、民主性。對(duì)資信等級(jí)較差的企業(yè)必須要求提供有效、可靠的反擔(dān)保措施。辦理反擔(dān)保合同（合同文本由公司統(tǒng)一定式）。公司業(yè)務(wù)提成獎(jiǎng)勵(lì)實(shí)行分次發(fā)放，擔(dān)保業(yè)務(wù)正式承保發(fā)放提成獎(jiǎng)勵(lì)的50%，另外50%需等到項(xiàng)目完結(jié)解除擔(dān)保責(zé)任方可發(fā)放。銷售額連續(xù)下降或大幅度上升。廠房和設(shè)備陳舊、維修不善，運(yùn)轉(zhuǎn)率低。經(jīng)營(yíng)體制重大變化，機(jī)構(gòu)重大調(diào)整。（1）能夠取得協(xié)議金融機(jī)構(gòu)的貸款意向并無(wú)信用劣跡記錄；（2）項(xiàng)目或企業(yè)法定代表人個(gè)人信用品質(zhì)良好；（3）能提供擔(dān)保公司認(rèn)定的反擔(dān)保措施。（2）審保小組人員根據(jù)調(diào)查人員口頭匯報(bào)、《調(diào)查報(bào)告書》反映情況及相關(guān)信息，依據(jù)擔(dān)保公司業(yè)務(wù)制度的基本原則，結(jié)合自己的專業(yè)經(jīng)驗(yàn)作出有利和不利因素分析，并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制預(yù)案提出完善建議。第 7 頁(yè)7 共7 頁(yè)權(quán)利行使：包括收集客戶報(bào)表、檢查客戶、參予客戶經(jīng)濟(jì)和訴訟活動(dòng)、委派會(huì)計(jì)干預(yù)客戶活動(dòng)、凍結(jié)資金帳戶，這些權(quán)利作為保留權(quán)利寫進(jìn)《委托擔(dān)保協(xié)議》，有條件行使。第 8 頁(yè)8 共7 頁(yè)第四篇：擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)制度ⅩⅩ擔(dān)保有限公司風(fēng)險(xiǎn)控制績(jī)效考核辦法為進(jìn)一步推動(dòng)擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)控制工作，有效降低風(fēng)險(xiǎn)，提高公司效益，公司在堅(jiān)持統(tǒng)一政策、分級(jí)管理、強(qiáng)化歸集,考核到人，獎(jiǎng)罰兌現(xiàn)的原則，對(duì)各公司所擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)管理工作進(jìn)行統(tǒng)一和規(guī)范，特制訂本辦法。擔(dān)保人對(duì)于擔(dān)保事項(xiàng)及所承擔(dān)責(zé)任應(yīng)非常明確，有不明確者扣罰責(zé)任人50元/次。（二）、對(duì)回訪人員的考核回訪時(shí)間，客戶經(jīng)理將放款客戶資料，自放款起一周內(nèi)交于資料管理員處，資料管理員三天內(nèi)將所報(bào)資料審核完畢，回訪人員根據(jù)資料管理員審核客戶資料情況，三天內(nèi)將已審客戶資料進(jìn)行回訪。客戶答應(yīng)明確還款時(shí)間的，到時(shí)要及時(shí)催要。并保證區(qū)中行擔(dān)?？蛻粲馄?1日以上30日內(nèi)的不超過(guò)5筆，市中行擔(dān)?？蛻羝?1日以上30日內(nèi)的不超過(guò)8筆，建行擔(dān)?？蛻粲馄诔^(guò)60日不足90日的不超過(guò)___筆，工行擔(dān)?？蛻粲馄诔^(guò)60日不足90日不超過(guò)___筆，農(nóng)行擔(dān)?？蛻粲馄诔^(guò)60日不足90日不超過(guò)___筆，同時(shí)對(duì)其負(fù)責(zé)的客戶定期向總經(jīng)理反饋催收結(jié)果。如果發(fā)生代償，金額在1000（含1000）元以下的，扣罰經(jīng)辦人200元/筆，扣罰經(jīng)辦人員的分管領(lǐng)導(dǎo)300元/筆。如出現(xiàn)一筆因?qū)徍税殃P(guān)不嚴(yán)而引起的風(fēng)險(xiǎn)事故，取消年底獎(jiǎng)勵(lì)，并每筆處責(zé)任人300元罰款。一、指導(dǎo)思想以風(fēng)險(xiǎn)控制考核為依據(jù)，確保安全無(wú)風(fēng)險(xiǎn)?？蛻艚?jīng)理考察客戶必須到借款人家中及經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所進(jìn)行實(shí)地考察。，聲音聽(tīng)上去應(yīng)該友好、自然；不得與客戶交談與擔(dān)保貸款無(wú)關(guān)的話題，不要打斷他。并且保證：區(qū)中行擔(dān)?？蛻粲馄?0日內(nèi)的不超過(guò)12筆，市中行擔(dān)?？蛻粲馄?0天內(nèi)的不超過(guò)8筆，建行擔(dān)?？蛻粲馄?0天內(nèi)的不超過(guò)___筆，工行擔(dān)?？蛻粲馄?0天內(nèi)的不超過(guò)___筆，農(nóng)行擔(dān)保客戶逾期30天內(nèi)的不超過(guò)___筆，同時(shí)對(duì)其負(fù)責(zé)的客戶定期向風(fēng)險(xiǎn)管理部反饋催收結(jié)果。如果出現(xiàn)超出規(guī)定筆數(shù)，扣罰責(zé)任人10元/筆，如果出現(xiàn)控制在規(guī)定筆數(shù)以內(nèi)，每減少一筆獎(jiǎng)勵(lì)責(zé)任人10元，最后測(cè)算由風(fēng)險(xiǎn)管理部報(bào)總經(jīng)理審批。代償金額在1000元以上的，扣罰經(jīng)辦人代償額的20%/筆，扣罰經(jīng)辦人員的分管領(lǐng)導(dǎo)代償額的30%/筆。收回08年底前墊款（不含起訴類）的，單筆金額一萬(wàn)元以內(nèi)的，每筆獎(jiǎng)勵(lì)500元；一萬(wàn)（含）以上的按收回墊款的8%