【正文】 動(dòng)“中小企業(yè)便捷貸”等更多金融產(chǎn)品出爐。二、解決中小企業(yè)籌資難的對(duì)策目前，銀行和企業(yè)普遍存著銀行有錢(qián)不敢貸，企業(yè)要錢(qián)又貸不到款的尷尬局面。（三）銀行和信用社授權(quán)、授信不足。目前，**縣共有2000多家中小企業(yè)和20000多個(gè)體工商戶(hù)，其中大部分正處于起步發(fā)展階段，資金缺口約2至3億元。專(zhuān)門(mén)化的中小企業(yè)金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)在于可以更加貼近企業(yè)，降低目前各商業(yè)銀行實(shí)行的受權(quán)受信制度的門(mén)檻，另外這種金融機(jī)構(gòu)專(zhuān)門(mén)從事針對(duì)中小企業(yè)的融資活動(dòng)，更加有利于不斷積累為中小企業(yè)服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，提高中小企業(yè)融資的質(zhì)量，促進(jìn)企業(yè)和銀行的共同健康發(fā)展，從而達(dá)到企業(yè)和金融業(yè)和諧、互利的共贏局面。為促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，地方政府部門(mén)可以從財(cái)政、稅收、政策性貸款和直接融資等方面建立和完善中小企業(yè)資金扶持政策體系。而其它企業(yè)也往往只有在需要貸款時(shí)才將所需資料送到銀行部門(mén)審查，再加上銀行貸款手續(xù)繁雜、時(shí)間長(zhǎng)、利息高，很多企業(yè)一般都選擇銀行貸款以外的方式來(lái)籌集資金。（二）銀行放款難。，努力搭建銀企對(duì)接平臺(tái)，政府相關(guān)部門(mén)可以聯(lián)合工商聯(lián)等服務(wù)性組織定期召開(kāi)銀企見(jiàn)面會(huì)，結(jié)合相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策和科技政策進(jìn)行宣傳，減少銀企間的信息不對(duì)稱(chēng)。第一，積極推動(dòng)金融組織體系建設(shè)，支持安徽省中小企業(yè)融資。與此同時(shí)，中國(guó)銀行安徽省分行、光大銀行合肥分行、浦發(fā)銀行合肥分行和興業(yè)銀行合肥分行也相繼成立中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心，而農(nóng)業(yè)銀行安徽省分行、民生銀行合肥分行和徽商銀行也正在積極籌備。二、安徽省中小企業(yè)融資難的解決方法（一）建立中小企業(yè)專(zhuān)營(yíng)金融機(jī)構(gòu)中小企業(yè)金融服務(wù)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)對(duì)當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)的各種情況比較了解，有著許多大型銀行所沒(méi)有的優(yōu)勢(shì)，可以更好的為中小企業(yè)服務(wù)。通常情況，銀行審批貸款的過(guò)程會(huì)很復(fù)雜，其實(shí)審批程序只是一個(gè)形式，實(shí)質(zhì)上貸款速度實(shí)質(zhì)是銀行融資體制偏好的問(wèn)題，與整個(gè)經(jīng)濟(jì)體制有密切的聯(lián)系。地方政府出資成立的擔(dān)保公司收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)相對(duì)較低，大致是貸款金額的1%3%，其他商業(yè)性擔(dān)保公司的收費(fèi)更高，有的商業(yè)性擔(dān)保公司與小額貸款公司共同推出一些短期性融資產(chǎn)品，月利息達(dá)到了本金的30%。由于安徽省中小企業(yè)的受到本身規(guī)模的和盈利能力的限制，還有財(cái)務(wù)信息不透明，資本，技術(shù)力量都沒(méi)有達(dá)到能夠直接融資的門(mén)檻，只有大型的企業(yè)才有那個(gè)實(shí)力，我國(guó)上市的企業(yè)不足2000家，而且大都是國(guó)有企業(yè)，它們比中小企業(yè)在政策扶持方面更有優(yōu)勢(shì)，僅有那些產(chǎn)品成熟、效益好、市場(chǎng)前景廣闊的高科技產(chǎn)業(yè)和基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)類(lèi)的少數(shù)中小企業(yè)可以爭(zhēng)取到直接上市籌資。增進(jìn)就業(yè)是改善民生很重要的一個(gè)方面，中小企業(yè)創(chuàng)造了超過(guò)80%以上的就業(yè)崗位，而且, 我國(guó)66%的發(fā)明專(zhuān)利、82%以上的新產(chǎn)品開(kāi)發(fā), 都是由中小企業(yè)完成的。關(guān)鍵詞：安徽省；中小企業(yè)；融資中小企業(yè)是推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展，構(gòu)造市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體，中小企業(yè)所創(chuàng)造的最終產(chǎn)品與服務(wù)價(jià)值、出口總額、交納稅收與就業(yè)人數(shù)，%、%、%與80%以上。但是目前我國(guó)企業(yè)直接融資的方式可能性不大。在辦理?yè)?dān)保公司擔(dān)保貸款時(shí)需要支付這項(xiàng)費(fèi)用。所以貸款的效率嚴(yán)重影響融資的質(zhì)量。安徽省很多中小企業(yè)規(guī)模小,廠房,設(shè)備等能夠用來(lái)抵押的固定資產(chǎn)凈值十分有限,即使作為抵押物也難以換來(lái)足夠的企業(yè)發(fā)展資金,當(dāng)然有部分中小企業(yè)發(fā)展前景看好,也較守信用,但是在目前銀行貸款普遍要求企業(yè)提供抵押和擔(dān)保的管理模式下,安徽省相當(dāng)部分的中小企業(yè)因資產(chǎn)不足難以達(dá)到銀行限定的最低保證門(mén)檻要求,而難以獲得足夠的資金支持。交通銀行安徽省分行在省分行本部28家支行全部成立中小企業(yè)信貸服務(wù)中心。（三）從銀企政三方加大改革，推動(dòng)發(fā)展，盡快建立產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、管理科學(xué)的運(yùn)行機(jī)制；重視、提高企業(yè)信用等級(jí)；建立規(guī)范、完善的財(cái)務(wù)管理制度，增強(qiáng)企業(yè)信息的透明度，提供全面、準(zhǔn)確的財(cái)務(wù)和經(jīng)營(yíng)信息；加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，通過(guò)科技創(chuàng)新，增強(qiáng)自身的盈利能力和抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力。比如，農(nóng)業(yè)銀行安徽省分行新推出的“小企業(yè)簡(jiǎn)式快速貸款”；亳州市譙城區(qū)農(nóng)村信用社開(kāi)發(fā)的“商家樂(lè)貸款”；安徽省馬鞍山農(nóng)村商業(yè)銀行與世界銀行、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行合作的重點(diǎn)項(xiàng)目“微小企業(yè)項(xiàng)目貸款”，受到了中小企業(yè)的歡迎。但是目前**縣一些中小企業(yè)普遍存在著科技含量低，產(chǎn)品缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，以及存在著企業(yè)發(fā)展初期所固有的系列矛盾等，容易受到經(jīng)營(yíng)環(huán)境、市場(chǎng)等諸多因素的影響，變數(shù)大，不確定因素多，企業(yè)發(fā)展緩慢，再加上部分企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，有的企業(yè)干脆沒(méi)有帳，有的則有兩套帳，企業(yè)所提供的財(cái)務(wù)信息銀行部門(mén)無(wú)法對(duì)其真實(shí)度進(jìn)行認(rèn)定，不敢貿(mào)然貸款給企業(yè)，因而造成企業(yè)貸款越來(lái)越難。目前，全縣只有20多家企業(yè)能夠達(dá)到授權(quán)、授信標(biāo)準(zhǔn)。（一）政府大力支持企業(yè)發(fā)展。隨著我國(guó)金融機(jī)構(gòu)專(zhuān)業(yè)化程度的不斷加深，金融市場(chǎng)越來(lái)越細(xì)分的今天，專(zhuān)門(mén)服務(wù)于中小企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)必將應(yīng)運(yùn)而生。**縣中小企業(yè)在全縣國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占有十分重要地位，2008年**,除一產(chǎn)業(yè)中千家萬(wàn)戶(hù)農(nóng)戶(hù)創(chuàng)造的農(nóng)業(yè)增加值和三產(chǎn)業(yè)中機(jī)關(guān)團(tuán)體等創(chuàng)造的非營(yíng)利性服務(wù)業(yè)增加值外,絕大部分為中小企業(yè)所創(chuàng)。二是銀行內(nèi)控制度規(guī)定非常嚴(yán)格，特別是對(duì)貸款責(zé)任人實(shí)行終身責(zé)任追究制，從而抑制了金融部門(mén)貸款的發(fā)放，相反，激勵(lì)機(jī)制卻又相對(duì)不足，使得象**縣電信局、**縣電力公司等少數(shù)效益好、資信高的中小企業(yè)成為各金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪的對(duì)象，而一些很有發(fā)展?jié)摿Φ壳盃顩r并不好的企業(yè)卻受到冷落。全縣一季度收回不良貸款僅為189萬(wàn)元。企業(yè)申請(qǐng)抵押貸款，主要困難是企業(yè)產(chǎn)權(quán)界限模糊和價(jià)值難以評(píng)估，這需要多方協(xié)作：一是銀行部門(mén)要建立健全企業(yè)信用征詢(xún)系統(tǒng)，降低信貸準(zhǔn)入“門(mén)檻”，讓更多有發(fā)展前景的中小企業(yè)得到資金支持；二是完善信用評(píng)級(jí)制度，資產(chǎn)評(píng)估中介機(jī)構(gòu)要根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，建立一整套中小企業(yè)評(píng)估體系，貼近企業(yè)，提高服務(wù)質(zhì)量和加強(qiáng)行業(yè)自律；三是政府職能部門(mén)要加大宣傳社會(huì)誠(chéng)信，完善服務(wù)，建立各類(lèi)信用評(píng)級(jí)制度，廣泛開(kāi)展“信用戶(hù)”、“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”、“信用企業(yè)”的評(píng)定活動(dòng)。但是目前**縣一些中小企業(yè)普遍存在著科技含量低，產(chǎn)品缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，以及存在著企業(yè)發(fā)展初期所固有的系列矛盾等，容易受到經(jīng)營(yíng)環(huán)境、市場(chǎng)等諸多因素的影響，變數(shù)大，不確定因素多，企業(yè)發(fā)展緩慢，再加上部分企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，有的企業(yè)干脆沒(méi)有帳，有的則有兩套帳，企業(yè)所提供的財(cái)務(wù)信息銀行部門(mén)無(wú)法對(duì)其真實(shí)度進(jìn)行認(rèn)定，不敢貿(mào)然貸款給企業(yè)，因而造成企業(yè)貸款越來(lái)越難。目前，全縣只有20多家企業(yè)能夠達(dá)到授權(quán)、授信標(biāo)準(zhǔn)。（一）政府大力支持企業(yè)發(fā)展。隨著我國(guó)金融機(jī)構(gòu)專(zhuān)業(yè)化程度的不斷加深，金融市場(chǎng)越來(lái)越細(xì)分的今天，專(zhuān)門(mén)服務(wù)于中小企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)必將應(yīng)運(yùn)而生。至于擔(dān)保，目前商業(yè)銀行規(guī)定只有信用等級(jí)A以上的企業(yè)才能提供擔(dān)保，但是我國(guó)符合條件的企業(yè)少，中小企業(yè)無(wú)法互相擔(dān)保。信用觀念淡薄，信用等級(jí)偏低目前，我國(guó)的中小企業(yè)信用等級(jí)普遍偏低。同時(shí)，中小企業(yè)對(duì)資金的需求一次性量小，但是頻率高，加大了融資的復(fù)雜性，同時(shí)增加了融資的成本。研究表明，超過(guò)20%的中小企業(yè)在成立兩年后內(nèi)就失敗，超過(guò)50%的中小企業(yè)在成立四年內(nèi)就失敗，超過(guò)60%的中小企業(yè)在成立6年內(nèi)就失敗。地市級(jí)只有流動(dòng)資金貸款權(quán)限，中國(guó)大多數(shù)中小企業(yè)在基層，需要一層層上報(bào)到總行，審批程序煩瑣，而且，商業(yè)銀行激勵(lì)與約束機(jī)制不對(duì)稱(chēng)，內(nèi)部的存款利率不合理，導(dǎo)致銀行“偽市場(chǎng)化”，制約了基層銀行貸款的積極性和主動(dòng)性。政府管理不規(guī)范，宏觀調(diào)控乏力政府對(duì)中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)的管理，涉及到多個(gè)部門(mén)，在對(duì)中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)管理中，往往出現(xiàn)相互交叉，缺乏協(xié)調(diào)的現(xiàn)象，增加了中小企業(yè)的負(fù)擔(dān)，又使他們無(wú)所適從。政府采取優(yōu)惠措施，加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的扶持力度。完善貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制中小企業(yè)由于規(guī)模小，沒(méi)有專(zhuān)業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理人員和財(cái)務(wù)管理人員，商業(yè)銀行發(fā)放貸款的風(fēng)險(xiǎn)較高，這就要求商業(yè)銀行建立一套健全的風(fēng)險(xiǎn)管理體制，最大幅度的降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行：（1）強(qiáng)化貸款責(zé)任制，同時(shí)建立貸款激勵(lì)機(jī)制，推行以行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制為中心的貸款管理體制，明確信貸人員的責(zé)任，建立貸款激勵(lì)機(jī)制，提高信貸人員發(fā)放貸款的積