【正文】 為保險合同的當事人“負有交付保險費之義務(wù)，并非必須具有保險利益而于保險事故發(fā)生時遭受損害之人。依筆者拙見，保險利益的歸屬主體決定保險合同利益的歸屬主體而非相反，理由如下。保險利益與保險合同利益功能相異：保險利益的核心作用在于防范道德風險③，保險合同利益的核心作用在于彰顯保險的保障功能，二者在保險的發(fā)展過程中扮演著“衛(wèi)道士”與“弄潮兒”的角色。② 由上可見，被保險人在保險合同中享有廣泛的權(quán)利，具有廣泛的義務(wù)。我國采取第三種方式，即法律直接規(guī)定投保人對一定范圍的人員具有保險利益，同時規(guī)定經(jīng)過被保險人同意的也視為具有保險利益。比如財產(chǎn)的承租人或者受托人作為候補的被保險人，承租人或受托人變更后取得與原被保險人相同的資格。另外，以第三人為被保險人的財產(chǎn)保險還經(jīng)常發(fā)生在國際貿(mào)易中，比如以cif為條件的交易。同時，以被保險人與一般第三人利益合同中的第三人比較，界定被保險人特殊的法律地位。被保險人存在于保險合同各個要素的關(guān)系之中，對其法律地位的探討以被保險人與其他要素之間的關(guān)系特質(zhì)為外延。 （一）財產(chǎn)保險中的被保險人 在財產(chǎn)保險合同中，存在投保人與被保險人同一的情況，即投保人為自己利益保險，也存在投保人和被保險人不同一的情況，即投保人為他人利益保險，比如海、陸、空的旅客運送業(yè)和倉庫業(yè)的財產(chǎn)保險合同。在保險合同中增加一項變更被保險人的條款，一旦該條款約定的條件成立，候補的主體自動成為被保險人，取得被保險人的地位。 在人身保險合同中，基于被保險人的存在，產(chǎn)生一系列不同于財產(chǎn)保險合同的制度設(shè)置人身保險中，投保人對作為標的的被保險人的生命和健康必須具有保險利益各國保險法中對于投保人具有保險利益的被保險人的范圍采取不同的立法方式：列舉主義立法、同意主義立法以及列舉主義和同意主義結(jié)合立法。如果沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確認；受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人；受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)。這一問題的探究以保險利益為起點，以保險合同利益為終點。這樣，與合同的訂立者即為合同利益的享有者的一般原理相背離，但是與合同標的的歸屬者即為合同利益的享有者的主張又保持一致。 其二，投保人訂立保險合同的目的包含讓渡保險合同利益的意思。 在財產(chǎn)保險中，被保險人作為“損失保險合同上的受益人”擁有保險金請求權(quán)。 四、日本《保險法》中被保險人合同解除請求權(quán)的創(chuàng)設(shè) 在2008年修改的日本《保險法》中，新增了被保險人合同解除請求權(quán)，規(guī)定于死亡保險合同、傷害疾病定額保險合同以及傷害疾病損害保險合同締結(jié)后，發(fā)生一定事由時，被保險人可以向投保人請求解除該保險合同的權(quán)利?？梢?，投保人任意行使保險合同解除權(quán)會侵害被保險人的利益。投保人雖然是保險合同的當事人，但在發(fā)生保險事故時未必是實際遭受損失之人。但是，這種立法易于使人產(chǎn)生錯誤的認識，即認為投保人對被保險人的生命和身體具有保險利益實質(zhì)上，被保險人的生命權(quán)、身體權(quán)、健康權(quán)屬于被保險人的專屬權(quán)利，法律無由規(guī)定這些權(quán)利轉(zhuǎn)歸他人所有保險法中有關(guān)投保人對一定范圍人員具有保險利益的規(guī)定僅僅是出于法律對被保險人真實意思的推定，即認為一定范圍的被保險人具有讓渡以自己生命或身體投保權(quán)利的意思， （二）被保險人與保險金請求權(quán)的關(guān)系特質(zhì) 在財產(chǎn)保險合同中，填補損害的保險原則決定保險事故發(fā)生時遭受損失之人為保險金受領(lǐng)人，被保險人與保險標的之間的利害關(guān)系決定了被保險人（而非投保人）是實際遭受損失之人，因而保險金請求權(quán)應(yīng)當屬于被保險人?？梢姡诒槐ｋU人生存的場合，人身保險合同的保險金請求權(quán)非被保險人莫屬，其他人（包括投保人）均無由享有保險金請求權(quán)在被保險人死亡的場合，保險金的歸屬表面屬于受益人，受益人對保險金的取得屬于依法律規(guī)定的原始取得。我國《保險法》未規(guī)定這一標準，所列舉具有保險利益的人員涉及情感上的聯(lián)系也涉及經(jīng)濟上的聯(lián)系。 六、被保險人與第三人利益合同中第三人的比較 依據(jù)合同法的一般理論，合同的相對性決定了合同的當事人是合同權(quán)利義務(wù)的承受者，其他主體一般不享有合同權(quán)利，也不承擔合同義務(wù)，只有合同一方當事人能基于合同向?qū)Ψ教岢稣埱蠡蛱崞鹪V訟。同時，在沒有適格受益人的情況下，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)由被保險人的繼承人繼承第三人利益合同中的第三人享有的受益權(quán)是受合同當事人指定的，只能由該第三人享有，不能任意轉(zhuǎn)讓