7信貸渠道選擇及制約原因(更新版)
【正文】 高于低收入水平的農(nóng)戶，而向親友鄰居借款的比例則要低于收入水平較低的農(nóng)戶，收入越高，這一趨勢就越明顯。農(nóng)村金融市場的不完善、農(nóng)戶貸款覆蓋面偏低等客觀條件對農(nóng)戶信貸需求的約束仍然比較嚴(yán)重，并制約了農(nóng)戶家庭的生產(chǎn)（ khandker 和 faruqee， 2024）和人力資本投資（ carneiro 和 heckman， 2024），削弱了其平抑收入風(fēng)險和消費波動的能力（朱信凱， 2024）。 kochar（ 1997）、 mohieldin 等（ 2024）分別對印度和埃及農(nóng)村的研究證實農(nóng)村二元金融結(jié)構(gòu)經(jīng)驗上存在的合理性。 第 1 頁 共 7 頁 信貸渠道選擇及制約原因 引言 當(dāng)前，我國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不斷完善，農(nóng)村金融深化加速并已初步形成了多層次、廣覆蓋的農(nóng)村金融體系，農(nóng)戶家庭信貸需求也發(fā)生深刻的變化，生產(chǎn)經(jīng)營的多元化導(dǎo)致農(nóng)戶開始轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)之外的生產(chǎn)與投資，其信貸資金需求也愈加強(qiáng)烈。 一、相關(guān)文獻(xiàn)評述 發(fā)展中國家農(nóng)村信貸市場具有典型的二元結(jié)構(gòu)特征，其主要原因在于正規(guī)金融與非正規(guī)金融因信息不對稱而在篩選、監(jiān)督和合約實施成本等方面的差異（ hoff 和 stiglitz， 1990）。8%來自各種非正規(guī)渠道以及韓俊（ 2024）研究發(fā)現(xiàn) 非正規(guī)借款占農(nóng)戶所有借款的 60%以上的結(jié)論相一致。朱守銀（ 2024）研究發(fā)現(xiàn)不同收入水平對農(nóng)戶選擇借款渠道有一定影響。通過分析高收入與低收入農(nóng)戶的個人特征、家庭特征、經(jīng)濟(jì)特征以及農(nóng)戶居住地的金融生態(tài)環(huán)境等因素，我們希望了解哪些因素影響了農(nóng)戶的信貸渠道選擇行為。以我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況和本次調(diào)查問卷為基礎(chǔ)，本文選取了四大因素 12 個變量作為解釋農(nóng)戶信貸渠道選擇行為的影響因素（見表 1）。樣本的平均受教育程度相當(dāng)于初中水平。這說明樣本農(nóng)戶面臨著較為嚴(yán)重的正規(guī)信貸約束，這與溫鐵軍（ 2024）、史清華（ 2024， 2024）和韓?。?2024）等的研究結(jié)論相一致。3%農(nóng)戶認(rèn)為是 “ 沒有關(guān)系 ” ，有 13X
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