【正文】 濟(jì)發(fā)展的金融支持力，實(shí)現(xiàn)兩者的良性互動和協(xié)調(diào)發(fā)展。二是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)較為落后，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)存在較高風(fēng)險，農(nóng)民收入總 體較少，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體的規(guī)?；?jīng)營水平較低，農(nóng)村制度尤其是土地制度對農(nóng)村金融產(chǎn)生抑制作用，農(nóng)村社會信用體系很不完善等。農(nóng)村金融有效性，是同農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有效性內(nèi)在聯(lián)系的。 第 1 頁 共 14 頁 農(nóng)村金融有效性 一 農(nóng)村金融的有效性，是指農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過向農(nóng)村金融需求主體有效提供金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足后者的金融需求，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在此過程中提高自身的金融效率。 農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)內(nèi)在聯(lián)系、相互依存，因而不能封閉地考察農(nóng)村金融，也不能孤立地談?wù)撈溆行?。農(nóng)村金融低效性的原因很多，歸納起來，一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身的原因，主要包括農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)不合理，金融機(jī)構(gòu)管理水平不高，創(chuàng)新能力不強(qiáng)，經(jīng)營機(jī)制不活等。 提高農(nóng)村金融有效性，不僅是農(nóng)村金融發(fā)展的重大課題，而且是解決 “ 三農(nóng) ” 問題的迫切需要。農(nóng)村金融曾出現(xiàn)過一些奇怪而有趣的現(xiàn)象：國家為提高農(nóng)村金融有效 第 4 頁 共 14 頁 性，設(shè)立了政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融構(gòu)成的農(nóng)村金融體系，但是，這三類金融機(jī)構(gòu)并未解決農(nóng)村金融需求的缺口問題，而農(nóng)村民間借貸在滿足農(nóng)村金融需求方面卻表現(xiàn)出了較強(qiáng)的有效性，農(nóng)戶融入資金的 70%是通過民間借貸而實(shí)現(xiàn)的；大型商業(yè)銀行出于支農(nóng)考慮推出了小額農(nóng)貸產(chǎn)品，但是這一產(chǎn)品卻難以做大做強(qiáng)，小額農(nóng)貸甚至貸不出去，而另一方面農(nóng)戶和中小企業(yè)融資心切，農(nóng)村資金需求缺口呈擴(kuò)大之勢；大型商業(yè)銀行出于有效性考慮，紛紛撤出農(nóng)村縣以下機(jī)構(gòu)，而民間借貸同 樣由于有效性原因，反而規(guī)模越做越大，形式越來越多。農(nóng)戶資金需求規(guī)模不斷擴(kuò)大，借貸發(fā)生率和戶均借貸次數(shù)也在增加。 第 6 頁 共 14 頁 農(nóng)村金融需求結(jié)構(gòu)進(jìn)一步復(fù)雜化。 總之，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)推進(jìn)，不僅農(nóng)村金融需求總量快速擴(kuò)大，而且農(nóng)村金融需求結(jié)構(gòu)日益豐富；不僅現(xiàn)實(shí)的金融需求更為強(qiáng)烈，而且潛在的金融需求被不斷激活，并加快向現(xiàn)實(shí)的金融需求轉(zhuǎn)化。農(nóng)村金融發(fā)展包括兩個方面的問題：一是農(nóng)村金融總量的增長；二是農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。農(nóng)村金融行業(yè)單一，主要是銀行業(yè)、非銀行金融業(yè)缺乏，其供給遠(yuǎn)不能適應(yīng)農(nóng)村金融需求。三是逐步改善農(nóng)村融資結(jié)構(gòu)， 第 9 頁 共 14 頁 在繼續(xù)擴(kuò)大間接融資量的同時，大力提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)規(guī)?；?、市場化、股份化和證券化程度，大力培育農(nóng)村資本市場，通過股票上市、發(fā)行企業(yè)債券等形式，擴(kuò)大直接融資的比重。農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的構(gòu)建，要以市場力量為主，依靠市場內(nèi)生力量；另一方面，市場力量和作用也不能代替政府力量和作用。外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場是遲早之事，目前初見端睨。我們必須按照市場經(jīng)濟(jì)的要求，進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村金融業(yè)對內(nèi)開放，在增強(qiáng)適應(yīng)性和有效性 方面，放寬某些條件，簡化審批手續(xù)，放松某些行政管制，出臺配套支持政策。準(zhǔn)入時應(yīng)考慮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的合理分工，小型金融機(jī)構(gòu)以零售業(yè)務(wù)為主，以避免同大中型銀行的無序競爭。這樣既可以促進(jìn)金融競爭，又不致于造成競爭過度。競爭促進(jìn)金融業(yè)務(wù)不斷向優(yōu)質(zhì)金融機(jī)構(gòu)集中，他們將不斷擴(kuò)大資本實(shí)力和經(jīng)營規(guī)模，獲取更大的生存和發(fā)展空間。龍頭企業(yè)熟悉農(nóng)戶的金融需求和經(jīng)濟(jì)信息，又與金融機(jī)構(gòu)有著較為緊密的業(yè)務(wù)關(guān)系，他們有可能在對自身經(jīng)濟(jì)利益關(guān)心的基礎(chǔ)上，通過信用擔(dān)保和信用評價等多種方式，提高廣大農(nóng)戶金融需求的滿足程度。 參考文獻(xiàn)： [1]韓俊，等 .中國農(nóng)村金融調(diào)查 [m].上海：上海遠(yuǎn)東出版社，2024. [2]周霆，鄧煥民 .中國農(nóng)村金融制度創(chuàng)新論 [m].北京：中國財政經(jīng)濟(jì)出版社， 2024. [3]何德旭 .中國金融服務(wù)理論前沿 [m].北京：社會科學(xué)文獻(xiàn)出版社， 2024.