【正文】 賠付 。 殘值處理 在通常情況下，均采用協(xié)商作價折歸被保險人并 在保險賠款中予以扣減的做法。 ， 雇用吊車和其他車輛進行搶救的費用 ， 以及將出險車輛拖運到修理廠的運輸費用 ，按標準予以賠償 。 傷殘鑒定費需經過保險人同意 ， 方可賠償 。但六十周歲以上的，年齡每增加 1歲減少 1年； 75 周歲以上的，按 5年計算。 ⑸ 營養(yǎng)費：根據受害人傷殘情況參照醫(yī)療機構的意見確定 。 3. 車輛定損時應注意的幾個問題 ⑴ 注意區(qū)分本次事故和非本次事故造成的損失 ， 事故損失和正常維修保養(yǎng)的界限 。 目前 ， 在車險實務中通常采用的是協(xié)商定損的定損核損方式 。 ④ 一般拍攝順序： 先拍原始現(xiàn)場 ， 后拍移動現(xiàn)場；先拍要點 ， 后拍一般；先從地面拍 ， 后從高處拍；先拍易破壞消失的 ，后拍不易破壞不易消失的 。 2. 現(xiàn)場攝影技術 ⑴ 事故現(xiàn)場攝影要求 ① 必須要有適應 “ 全天候 ” 拍攝要求的特殊器材和擁有精湛技術的拍攝人員 。 ⑵ 確定道路走向 ， 畫出道路中心線 、 分界線并在圖 的右 上方畫出指北標 ， 并標注道路中心線與指北線的夾角 。 ⑵ 變動現(xiàn)場 事故發(fā)生后現(xiàn)場查勘前 ， 由于自然的或人為非故意的原因 ， 使現(xiàn)場的原始狀態(tài)部分的或全部受到變動的現(xiàn)場 。 。 攜帶 《 出險報案表 》 、 《 索賠申請書 》 和查勘定損工具如相機 、 皮尺等 ， 趕赴事故現(xiàn)場 ， 并及時與承保公司和報案人取得聯(lián)系 。 受理報案 報案是指被保險人在發(fā)生了事故之后以各種方式通知保險人 ， 要求保險人進行事故處理的意思表示 。 ⑵ 空白非監(jiān)制單證的管理 對于空白非監(jiān)制單證的管理可以參照空白監(jiān)制單證的管理執(zhí)行 ， 也可以自行制訂專門的管理辦法 。對于非監(jiān)制單證，中國保監(jiān)會沒有制定專門的管理辦法，由各保險公司自行印制、使用和管理。 。 ⑶ 投保人在簽訂保險合同時 ， 故意隱瞞事實 ， 不履行如實告知義務足以影響保險人決定是否承保的 ， 保險人提出解除合同的 。 。 我國 《 保險法 》 明確規(guī)定了保險人法定解除權的行使條件 ， 主要有： ⑴ 投保人違反如實告知義務 。 單、證歸檔 保險合同的變更 保險合同的變更是指在保險合同的有效期內，當事人根據主客觀情況的變化，依據法律規(guī)定的條件和程序，在協(xié)商一致的基礎上，對保險合同的某些條款進行修改或補充。 復核保險單 復核中尤其應當認真審核特別約定的內容、保險期限起迄時間以及保險金額的確定是符合規(guī)定，費率厘定是否合理、保險費計算是否正確等內容。 先由保險展業(yè)人員 (包括業(yè)務員 、 代理人 、 經紀人 )在展業(yè)的過程中進行初步審核 ， 然后將初步接受的業(yè)務交由專業(yè)核保人員根據各級核保權限進行審核 ， 超過本級核保權限的 ， 報上級公司核保 ， 進而決定是否承保 、 承保條件以及保險費率等 。 目前 ， 在全國性的保險公司主要采用的是以總公司 、 省分公司 、 地市分公司為各級的三級核保組織體系 。 檢驗投保車輛和有關證件 投保人填寫了投保單后 ， 業(yè)務人員要 “ 驗車 、 驗證 ” ， 確定投保單內容和保險標的的真實可靠性 。 （ 1）保險人情況介紹。 制定保險方案 1. 制定保險方案的基本原則 ⑴充分保障的原則 ⑵ 經濟實用的原則 ⑶ 如實告知的原則 2. 制訂保險方案的基本步驟 ⑴充分了解投保人投保車輛的數量、種類、用途、行駛區(qū)域等有關情況以及投保人的經濟承受能力，全方位地掌握 投保人的投保要求和保險需求。 第 6章 機動車輛保險承保實務 機動車輛保險承保流程 承保實質上是保險雙方當事人達成協(xié)議 、 訂立保險合同的過程 。 ，投保、索賠手續(xù)以及保險條款、費率規(guī)章。 （ 4）對保險人及其提供的服務進行介紹。 （ 9）相關附件。 目前 ， 在我國車險業(yè)普遍采用的是一種分級設置的核保組織體系 ， 即在保險公司內部根據機構設置的情況 、 人員配備的情況 、 開展核保工作 。 1. 核保流程 核保工作原則上采取兩級核保體制 。 本背面，并統(tǒng)一加蓋騎縫章。 （ 3）業(yè)務部門留存的單、證有：保險單副本及其附表（業(yè)務留存聯(lián)）、投保單及其附表、保險費收據（財務留存聯(lián)）。 合同終止的種類 投保人可以隨時向保險人提出解除保險合同，但需注意：投保人在保險標的發(fā)生部分損失之后要求解除合同的，《保險法》第四十三條規(guī)定：“保險標的發(fā)生部分損失的，在保險人賠償后三十日內，投標人可以終止合同 …… ” 《 保險法 》 第十六條規(guī)定： “ 除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外 ， 保險合同成立后 ， 保險人不得解除保險合同 ” 。 、 轉讓 、 贈與他人等原因中途終止合同 。 ⑵ 保險合同有效期屆滿而自然終止的 。 ， 本次續(xù)保期限滿一年 。 監(jiān)制單 、 證格式和內容需要變更的，應將監(jiān)制單、證樣本向中國保監(jiān)會備案。 ④ 空白監(jiān)制單證的盤點 要定期對空白監(jiān)制單證進行盤點 ， 做到登記簿庫存數與實物庫存數相符 。 理賠工作的原則 、 守信用 、 實事求是的原則 、 迅速 、 準確 、 合理的原則 理賠工作的流程 機動車輛保險理賠工作一般都要經過受理報案 、現(xiàn)場查勘 、 確定保險責任并立案 、 定損核損 、 賠款理算 、 核賠 、 結案處理 、 理賠案卷歸檔這樣幾個步驟 。 現(xiàn)場查勘操作流程圖 查勘準備 ， 向接報案人員索要《 機動車輛保險報案記錄 （ 代抄單 ）》 并根據報案記錄 ，了解保險標的的有關情況 。 、 駕駛證號碼 、 準駕車型 、 初次領證日期 、 職業(yè)類型等 。 出險現(xiàn)場分類與查勘方法技術 ⑴ 原始現(xiàn)場 原始現(xiàn)場又稱第一現(xiàn)場 ， 即事故發(fā)生以后 ， 車輛 、人 、 畜以及一切與事故有關的物體 、 痕跡仍保持事故發(fā)生后最初狀態(tài)的現(xiàn)場 。 現(xiàn)場查勘工作實施 1. 事故現(xiàn)場圖的繪制 繪制現(xiàn)場草圖依如下步驟進行： ⑴ 根據出險現(xiàn)場情況 ， 選用適當比例 ， 進行圖面構思 。 經核對無誤后簽字 。 對現(xiàn)場的物體和痕跡進行細目照相 ， 特別是要反映出保險車輛和其他受損財產變形的程度 、 范圍 、 深度等細微特征 。 實際工作中 ， 結合保險案例的具體情況可以采用協(xié)商定損 、 公估定損 、 聘請專家定損的定損核損模式 。 ⑵維修工時費用的確定 維修工時費用 =∑ 維修工時定額 工時單價 其中，維修工時定額是指在一定作業(yè)條件下完成某項維修作業(yè)所消耗的勞動時間的標準，工時單價是指在生產過程中單位工時的收費標準。 ⑷ 住院伙食補助費：參照當地國家機關一般工作人員的出差伙食補助標準予以確定 。被扶養(yǎng)人為未成年人的，計算至 18周歲； 被 扶養(yǎng)人無勞動能力又無其他生活來源的，計算二十年。 ⑵ 傷者需要轉醫(yī)赴外地治療時 ， 須由所在醫(yī)院出具證明并經事故處理部門同意 。 在確定施救費用時應注意以下幾點： （ 非專業(yè)消防單位 ） 的消防設備 ， 施救保險車輛所消耗的費用及設備損失可以賠償 。 ，但第三者責任險的施救費用與第三者損失金額相加不得超過責任限額 。 車輛損失保險賠款理算 ： ⑴ 全部損失 ① 保險金額高于保險事故發(fā)生時保險車輛的實際價值時： 賠款＝ （ 實際價值－殘值 ） 事故責任比例 （ １－免賠率之和 ） ② 保險金額等于或低于保險事故發(fā)生時保險車輛的實際價值時： 賠款＝ （ 保險金額－殘值 ） 事故責任比例 （ １－免賠率之和 ） 這里的殘值應計算為： 殘值＝總殘余價值（保險金額 /保險事故發(fā)生時保險車輛的實際價值） ⑵ 部分損失 賠款＝ （ 實際修理費用 殘值 ） 事故責任比例 （ 1免賠率之和 ） 若賠款大于等于保險事故發(fā)生時保險車輛的實際價值 ，則按照實際價值賠付 ， 則 賠款＝ 保險事故發(fā)生時保險車輛的實際價值 若賠款小于保險事故發(fā)生時保險車輛的實際價值 ， 則按照實際計算出的賠款賠付 。 ⑶ 保險人對第三者責任事故賠償后 ， 對受害第三者的任何賠償費用的增加不再負責 。 結案處理 賠案按照分級權限審批后 ， 業(yè)務人員根據賠案審批表中的審批金額簽發(fā) 《 機動車輛保險領取賠款通知書 》 ， 通知被保險人領取賠款 。 特殊案件的處理 1. 簡易賠案的實施條件 ⑴ 車輛損失險保險責任中列明的自然災害和被保險人或其允許的合格駕駛員或約定駕駛員單方擎事導致的車損險案件 。 拒賠案件 1. 拒賠案件處理的原則 ⑴ 拒賠要嚴格依據 《 保險法 》 和保險條款中規(guī)定的拒賠條件 。 ④ 經最終審批確應拒賠的案件 ， 由有關部門向被保險人發(fā)出 《 機動車輛保險拒賠通知書 》 。 ⑹ 代位賠償后 ， 追回的款項沖減賠款 。 ⑸ 出險地公司接到委托后 ， 即按規(guī)定進行定損 。 ② 轉移登記 。 ⑶ 機動車強制報廢制度 我國對機動車實行強制報廢制度 。 目前，我國的機動車駕駛證可以分為三種： ①《中華人民共和國機動車駕駛證》，簡稱駕駛證。 道路通行條件 交通信號燈由紅燈 、 綠燈和黃燈組成 。 ⑸ 旅游區(qū)標志：是標示旅游區(qū)方向 、 距離 、 旅游項目等信息的一種服務性標志 。 道路通行規(guī)則 1. 車輛實行右側通行的原則 世界上目前有右側通行和左側通行兩種規(guī)則模式。 行人通過路口或者橫過道路 ， 應當走人行橫道或者過街設施；通過有交通信號燈的人行橫道 ， 應當按照交通信號燈指示通行；通過沒有交通信號燈 、 人行橫道的路口 ， 或者在沒有過街設施的路段橫過道路 ， 應當在確認安全后通過 。 對屬于 （ 1） 中規(guī)定情況的道路交通事故 ， 交通警察可以適用簡易程序處理 ， 并當場出具事故認定書 。 發(fā)生交通事故后當事人逃逸的 ， 逃逸的當事人承擔全部責任 。 對交通事故致死的 ， 調解從辦理喪葬事宜結束之日起開始；對交通事故致傷的 ， 調解從治療終結或者定殘之日起開始；對交通事故造成財產損失的 ， 調解從確定損失之日起開始 。 第 9章 汽車消費貸款保證保險 汽車消費貸款保證保險 汽車消費貸款保證保險 汽車消費貸款保證保險是貸款購車人必須購買的保險，是指以借款合同所確定的貸款本息為標的，投保人（即借款人）根據被保險人（即為投保人提供貸款的國有商業(yè)銀行或經中國人民銀行批準經營汽車消費貸款業(yè)務的其他金融機構）的要求，請求保險人擔保自己信用的一種保險。 保險期限與保險金額 保險期限是從投保人獲得貸款之日起 ， 至付清最后一筆貸款之日止 ， 但最長不得超過 《 汽車消費貸款合同 》 規(guī)定的最后還款日后的一個月 。 在符合規(guī)定的賠償金額內實行 20％ 的免賠率 。 汽車消費貸款保證保險實務 汽車消費貸款保證保險投保實務 汽車消費貸款保證保險的投保人應是年滿十八周歲具有完全民事行為能力的自然人 ， 或依法成立的 、能夠獨立承