【正文】 的規(guī)范小額貸款公司運(yùn)作的法律僅限于一些銀監(jiān)會發(fā)布的指導(dǎo)意見和地方政府的發(fā)布的實(shí)施辦法。　　目前我國商業(yè)性小額貸款公司尚處于探索階段，相關(guān)的法律、法規(guī)還不完備，這種法律、法規(guī)的欠缺使小額貸款公司的身份尚不明確，由此面臨著一定的法律風(fēng)險(xiǎn)?！绷鲃有燥L(fēng)險(xiǎn)已成為困擾小額貸款公司進(jìn)一步發(fā)展的難題。這一規(guī)定使小額貸款公司業(yè)務(wù)集中在一定行政區(qū)域內(nèi)，導(dǎo)致了風(fēng)險(xiǎn)集中，一旦遭受天災(zāi)，整個區(qū)域的農(nóng)作物會大面積受損，農(nóng)民收入減少，而農(nóng)民屬弱勢群體，承受風(fēng)險(xiǎn)損失的能力有限，這會削弱其還貸能力，給小額貸款公司帶來經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。這兩個統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的如此接近，增加了數(shù)據(jù)的可信度。但是對于小額貸款公司來說，他們面臨的主觀違約風(fēng)險(xiǎn)并不是太嚴(yán)重。央行利率水平的變化將會影響小額貸款公司的貸款利率及收益狀況，尤其是近期我國通貨膨脹率較高的情況下，央行多次調(diào)整存、貸款基準(zhǔn)利率，利率的波動和變化加劇了小額貸款公司的利率風(fēng)險(xiǎn)。該《批復(fù)》規(guī)定，“借貸利率超過銀行同期同類貸款利率四倍的，按照最高人民法院法（民）發(fā)〔一九九一〕二十一號《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關(guān)規(guī)定辦理。）最高人民法院的關(guān)于貸款利率問題，有三個專門文件。筆者認(rèn)為搶占這一稀缺資源，對民營企業(yè)來說或有長遠(yuǎn)的意義，包括但不限于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展預(yù)期。成立小額貸款公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)分析 [背景介紹] 自2008年5月中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國人民銀行的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》公布以來，合法、規(guī)范的民間小額貸款業(yè)務(wù)便率先在浙江這個資本大市場正式登臺。小額貸款公司是金融制度的創(chuàng)新，其投資主體多為民營業(yè)企業(yè)。因?yàn)槠渌墑e的法院無權(quán)做出類似規(guī)定，其他司法部門不會關(guān)注這種問題?！?；三是《最高人民法院關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》（于1999年１月26日由最高人民法院審判委員會第1041次會議通過，自1999年２月13日起施行）。由此可知。主觀違約風(fēng)險(xiǎn)是所有資金借貸市場都普遍存在的，農(nóng)戶信貸市場也不例外。理論上，農(nóng)戶在獲得貸款后選擇高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目投資的激勵不充分，因?yàn)橐坏┦。浔仨毘袚?dān)無限責(zé)任；經(jīng)驗(yàn)上，被調(diào)查農(nóng)戶（包括未貸款農(nóng)戶）%，%。同時，《指導(dǎo)手冊》、《指導(dǎo)意見》和《實(shí)施辦法》）規(guī)定小額貸款公司目前只能在注冊地行政區(qū)域內(nèi)開展業(yè)務(wù)，不允許跨行政區(qū)域經(jīng)營。而且，《實(shí)施辦法》規(guī)定“對于規(guī)范經(jīng)營、運(yùn)行良好且需要補(bǔ)充資本的小額貸款公司，一年后允許增資擴(kuò)股。（五） 法律風(fēng)險(xiǎn)最后，法律的欠缺使得對其監(jiān)管存在一定問題。有效的利率風(fēng)險(xiǎn)管理是建立在準(zhǔn)確的利率預(yù)測的基礎(chǔ)上的。在向資產(chǎn)很少的低收入客戶貸款時，客戶一般不存在傳統(tǒng)的抵押擔(dān)保品，但事前的嚴(yán)格選擇放款對象以及抵押擔(dān)保替代能夠在一定程度上減小貸款風(fēng)險(xiǎn)。這種方法不但使沒有資金的農(nóng)民取得了資金，減少了金融風(fēng)險(xiǎn)，同時也使農(nóng)戶產(chǎn)品有了銷路，企業(yè)貨源有了保證。公司信貸員應(yīng)嚴(yán)把審批關(guān)，貸款發(fā)放后應(yīng)跟蹤了解貸款的使用情況，如定期進(jìn)行貸款項(xiàng)目檢查、調(diào)查貸款資金使用等以監(jiān)督農(nóng)民將貸款應(yīng)用于正常的生產(chǎn)活動中。