【正文】 實情況進行認真審查的情況下，違法放貸114筆1017萬元， 法治新報20080102?？蛻艚?jīng)理分為四個等級，職級實行動態(tài)管理，聯(lián)社根據(jù)業(yè)務指標完成情況進行考核。農(nóng)信社應做好人力資源規(guī)劃，積極信貸人員樹立營銷意識、責任觀念和效益觀念，既要防止貸好貸壞一個樣“吃大鍋飯”無責任盲目貸款，又要防止“不求有功、但求無過”的怕?lián)熑涡睦怼Ｓ捎趪覍r(nóng)信社客戶結構的限定和農(nóng)信社本身的優(yōu)勢，故農(nóng)信社在開拓信貸市場、尋找優(yōu)質(zhì)客戶應主要放在“三農(nóng)”方面。（4）進一步完善貸后管理實施細則。 （1）進一步調(diào)整完善《信貸管理基本制度》。二是權限管理混亂，超權限、變相超權限、調(diào)查不落實、審查不嚴格等現(xiàn)象依然存在。例如南充嘉陵區(qū)農(nóng)村信用社大通社員工任天貴在辦理信貸現(xiàn)金支取時，會計暫未在場，出納常在支票未經(jīng)會計人員審核、記賬的情況下，未等會計人員回來對錢款進行復核，直接將現(xiàn)金支取給任天貴，事實上形成了一人臨柜，業(yè)務一手清的狀況。三是發(fā)展產(chǎn)業(yè)聯(lián)動，增添企業(yè)動力。截止2007年2月。（5）中小企業(yè)信用貸款。貸款期限最長不超過3年。個人汽車貸款是指有權開辦汽車貸款業(yè)務的農(nóng)村信用社向個人借款人發(fā)放的用于購買汽車的貸款。個人住房貸款是指農(nóng)村信用社向在轄區(qū)范圍內(nèi)購買各類型房屋的自然人發(fā)放的貸款。（4）“小康通”公共事務農(nóng)戶貸款。南充市營山縣駱市鎮(zhèn)農(nóng)民李XX是家禽養(yǎng)殖大戶，也是南充市營山縣食品公司的協(xié)議供貨人之一。聯(lián)保小組所有成員應當遵循“自愿組合、誠實守信、風險共擔”的原則。聯(lián)保小組由居住在農(nóng)村信用社服務區(qū)域內(nèi)的借款人組成，一般不少于5戶。包括農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品流通儲運企業(yè)、農(nóng)資經(jīng)營企業(yè)、農(nóng)業(yè)科技推廣組織、鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)及建筑企業(yè)等。因此，農(nóng)信社在信貸風險管理上比其他商業(yè)銀行更具有緊迫性和艱巨性。這個時期的信貸管理具有以下特征：一是農(nóng)信社信貸風險的管理主要一規(guī)?？刂茷橹?。農(nóng)信社的突出特征是高負債經(jīng)營，其資產(chǎn)形成的資金大部分來源于存款。（2）信貸合約的非完全性。操作風險主要指信用社信貸管理系統(tǒng)不完善、管理失誤、控制不當、詐騙或其他一些人為錯誤而導致信貸資產(chǎn)的損失的可能性。信用風險是農(nóng)信社信貸最大的風險，是指借款人憑借其自身的名聲和信譽向農(nóng)信社貸得款項。二是信貸資產(chǎn)損失的不確定性，損失的不確定性既包括數(shù)量上的不確定性，表現(xiàn)在貸款的本金和利息是全部收回，還是部分收回，或者是零收回；又包括時間上的不確定性，主要表現(xiàn)為貸款的本金和利息能否在約定的期限內(nèi)按時收回并不確定。 Sons ；Credit risk measurement: new approaches to value at risk and other paradigms[M].240 pages, ISBN 0471350842淺析四川南充地區(qū)農(nóng)村信用社信貸發(fā)展現(xiàn)狀及風險管理摘 要隨著經(jīng)濟的發(fā)展，金融體制改革的不斷深入，南充農(nóng)村信用社的發(fā)展正面臨著巨大的機遇與挑戰(zhàn)。增強農(nóng)信社競爭力之我見 [J].中華合作時報第2213期[11]王海峰。金融風險管理[M].中國金融出版社。金融監(jiān)管學[M].中國金融出版社。論文題目研究領域狀況隨著經(jīng)濟的發(fā)展、國有企業(yè)改革的進行、國有銀行的改制，農(nóng)村信用社也是當代經(jīng)濟學家們研究的重點 ，農(nóng)村信用社是歷史遺留下的產(chǎn)物，是當時國情和農(nóng)村的具體情況產(chǎn)生的。對此問題進行研究具有很強的現(xiàn)實意義，希望通過本文的研究能為南充地區(qū)農(nóng)信社改革提出點粗淺的建議、能提高南充農(nóng)信社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量、能提高信貸風險管理的水平。主要觀點或主要技術指標一 農(nóng)村信用社信貸風險概述 信貸風險的種類 農(nóng)村信用社信貸風險產(chǎn)生的根源分析 農(nóng)村信用社信貸風險管理的回顧 二 南充地區(qū)農(nóng)村信用社信貸發(fā)展現(xiàn)狀 信貸的主要對象 南充農(nóng)村信用社信貸在經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮的作用三 南充農(nóng)村信用社信貸風險現(xiàn)狀 四 加強南充地區(qū)農(nóng)信社信貸風險防范和管理的思考，指導規(guī)范信貸業(yè)務“市場化”經(jīng)營意識，樹立營銷理念，嚴格責任界定，提高信貸管理人員素質(zhì)主要參考文獻[1]衛(wèi)新江。2006年[5]宋清華。淺談農(nóng)村信用社信貸風險控制[J].金融參考2005年第12期[10]高月河。2005年[16] Anthony Saunders John Wiley amp。貸款收益的不確定性主要包括兩個方面：一是盈利的不確定性，由于貸款合約利率一般是固定的，一但市場利率發(fā)生變化，這項信貸資產(chǎn)的實際盈利就會受到影響，信貸資產(chǎn)的收益就會出現(xiàn)不確定性。（2）信用風險。（5）操作風險。而逆向選擇和道德風險是導致信貸風險形成的重要原因。（3）高負債經(jīng)營。這種管理體制基本上是由財政向央行下達貸款計劃，央行再向各金融機構下達貸款計劃，甚至對貸款的走向、用途等都明確化，貸款的風險由國家財政銀行承擔，基層信用社只是具體執(zhí)行，相當于出納部門。雖然采取了以上種種措施，取得了一定的成績，但不能否認我國的信貸質(zhì)量仍然不高，特別是農(nóng)信社，由于所處的環(huán)境有別于其他的商業(yè)銀行，其信貸質(zhì)量更是令人擔憂。四是農(nóng)村經(jīng)濟組織。 農(nóng)戶聯(lián)保貸款農(nóng)戶聯(lián)保貸款是由社區(qū)居民組成聯(lián)保小組，農(nóng)村信用社對聯(lián)保小組成員發(fā)放的，并由聯(lián)保小組成員相互承擔連帶保證責任的貸款。 農(nóng)戶聯(lián)保貸款實行“個人申請、多戶聯(lián)保、周轉(zhuǎn)使用、責任連帶、分期還款”的管理辦法?！爱a(chǎn)銷通”“公司+農(nóng)戶”生產(chǎn)經(jīng)營貸款是指農(nóng)村信用社向訂單農(nóng)戶發(fā)放的由訂單企業(yè)擔保的生產(chǎn)性貸款，以及在農(nóng)產(chǎn)品收購過程中向訂單企業(yè)發(fā)放的收購資金貸款。“創(chuàng)業(yè)通”不緊保障了失地農(nóng)民的生活，也促進了社會的和諧。 城鎮(zhèn)個人貸款產(chǎn)品（1）個人住房貸款。（2）個人汽車貸款。個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款額度最高為500萬元。貸款期限最長不超過3年。為此，四川省農(nóng)村信用社聯(lián)社制定了信貸支農(nóng)五個一工程計劃，作為省聯(lián)社的下屬機構，南充各地區(qū)農(nóng)信社認真制定和實施了支持“三農(nóng)”計劃細則，取得了顯著成效。南充市農(nóng)村信用社累計為17戶工業(yè)企業(yè)發(fā)放技術改造貸款1760萬元，幫助企業(yè)完成技改項目14個。目前南充市農(nóng)村信用社開辦的信貸業(yè)務種類較多，但都沒有統(tǒng)一的自律組織和操作規(guī)程，合同文本管理混亂，基本要素填寫不規(guī)范、擔保手續(xù)不落實、使用不正確等問題較為突出，檔案管理不規(guī)范、不完整，實用性不強。一是審貸小組運作方面，審貸小組作為提高信貸決策水平的議事機構，是提高信貸決策的保障機構，但在目前的信貸工作中，審貸小組運作不規(guī)范、不履行職責或不完全履行職責的情況常有發(fā)生。能適應業(yè)務發(fā)展、能規(guī)范和指導信貸工作、能有效防范和化解信貸風險的新的信貸管理制度的建立顯得迫切而又必要。我們應強化信貸審貸小組職能，主要從信貸審貸小組的職責、權限和義務、成員、機構組織、工作流程、管理等多方面進行完善，增強信貸審批責任意識，為進一步提高信貸審議決策水平，防止違規(guī)貸款的出現(xiàn)。 （1）信貸資產(chǎn)的安全與否關鍵在于是否貸向優(yōu)質(zhì)客戶，所以信用社應該在提高風險防范的基礎上，主動尋找、培養(yǎng)客戶，積極開拓穩(wěn)妥的信貸市場。作為尋找客戶的主體的信貸管理人員，為了促進其積極性，農(nóng)信社建立對尋找優(yōu)質(zhì)客戶的獎勵機制是很有必要的。②改革薪酬分配，實行“基本工資+績效工資”，徹底實現(xiàn)多勞多得、少勞少得、不勞不得，強化了“以業(yè)績論英雄”、“不同效益不同酬”的公平競爭氛圍③實施動態(tài)管理。建立責任人制度，要求對信貸過程實行審貸分離，信貸人員負責調(diào)查，對調(diào)查的真實性、完整性、全面性和有效性負責；主任負責審查、審批，對合規(guī)合法性、審批責任負責，加強內(nèi)部稽核、強化貸后監(jiān)管、全面掌握風險狀況，對重點問題進行重點檢查，嚴格責任認定和責任追究，對違規(guī)行為進行嚴厲的懲處。 加強信貸隊伍建設，提高信貸管理人員素質(zhì)21世紀的競爭是人才的競爭，人才的多少、好壞直接影響到企業(yè)的形象和效益，所以農(nóng)信社必須注重信貸隊伍的建設。農(nóng)信社只有在外部市場和內(nèi)部監(jiān)控同時管理的模式下才能真正的有效防范信貸風險的出現(xiàn)，也只有在做好防范信貸風險的同時，加強對農(nóng)信社體制的改革，建立“產(chǎn)權明晰、權責明確、政企分開、管理科學”的現(xiàn)代企業(yè)制度，才能真正的讓農(nóng)村信用社走向“正規(guī)化“經(jīng)營。1997年[4]蔣桂湘。2003年[8]李永真。 銀行聯(lián)合信息網(wǎng)[15]張淼。